Polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung independente pot fi costisitoare. Din acest motiv, industria asigurărilor a dezvoltat un călăreț de îngrijire pe termen lung care poate fi atașat unei anuități. Călărețul îi permite proprietarului poliței să beneficieze atât de veniturile furnizate de anuitate, cât și de beneficiile de îngrijire pe termen lung, dacă acest lucru devine necesar.
Călătorii de îngrijire pe termen lung au devenit importanți datorită faptului că aproape 50% dintre toți cei cu vârsta peste 65 de ani sunt susceptibili să se trezească necesari ingrijire pe termen lung la un moment dat în timpul vieții lor. În plus, îngrijirea pe termen lung este prohibitiv de costisitoare.
Geografia joacă, de asemenea, un rol major în costul real al îngrijirii. De exemplu, în statele cu costuri ridicate, costul îngrijirii poate fi semnificativ mai mare decât media națională. În schimb, dacă locuiți într-o stare cu costuri mai mici, ar trebui să vă așteptați pe deplin la costuri mai mici.
Ar fi suficient o povară financiară doar pentru a acoperi un an într-o astfel de facilitate. Dar când considerați că mulți oameni trăiesc câțiva ani în instituții de îngrijire pe termen lung, costul poate fi copleșitor. Acesta este motivul pentru care industria asigurărilor a adăugat îngrijire pe termen lung călăreților la planuri de rente.
Cum funcționează o anualitate de îngrijire pe termen lung?
La fel cum este cazul tuturor călăreților, un călăreț de îngrijire pe termen lung este un supliment la o renta și nu o politică independentă. Cu toate acestea, cererea dvs. pentru călăreț trebuie să fie subscrisă din punct de vedere medical, similar cu ceea ce s-ar întâmpla dacă ați aplica pentru o poliță de asigurare de viață.
Pentru a stabili prețul corespunzător pentru călărețul de îngrijire pe termen lung, compania de asigurări va trebui mai întâi să stabilească probabilitatea ca acesta să plătească o cerere asupra călărețului. Asta înseamnă că vor trebui să ia în considerare starea dvs. actuală de sănătate, factorii genetici, comportamentele potențiale periculoase și vârsta dvs.
Puteți alege beneficiul lunar care va fi plătit de la călărețul de îngrijire pe termen lung. Aceasta variază de obicei între 1% și 5% din beneficiul decesului poliței. Deoarece primele pe care le veți plăti pentru călăreț nu sunt deductibile din impozit, beneficiile pe care le veți primi vor fi scutite de impozite.
Spre deosebire de o politică de îngrijire pe termen lung independentă, nu veți putea deduce primele ca deducere medicală detaliată.
Puteți alege, de asemenea, perioada de timp în care beneficiile vor fi plătite. De exemplu, puteți alege un călăreț care va plăti beneficii de îngrijire pe termen lung timp de doi sau cinci ani. Cu cât este mai mic termenul de plată a beneficiilor, cu atât va fi mai puțin costisitoare plata primei. Cel mai scump ar fi un călăreț cu o plată pe viață, dacă un astfel de interval de timp este chiar oferit.
Puteți alege să utilizați beneficiile pentru a plăti asistența medicală la domiciliu sau o reședință într-o unitate de trai asistată sau într-un azil de bătrâni.
Un călăreț de îngrijire pe termen lung poate fi configurat fie ca despăgubire sau ca rambursare plan. Dacă este stabilită ca despăgubire, vi se va plăti beneficiul maxim permis în cadrul poliței. Aceasta înseamnă că nu vi se va cere să documentați cheltuielile reale suportate în îngrijirea dumneavoastră. Veți fi plătit cuantumul prestației și apoi veți putea debuta fondurile după cum este necesar.
În schimb, un plan de rambursare limitează beneficiul plătit la suma reală a cheltuielilor efectuate. Va trebui să furnizați chitanțe pentru toate cheltuielile plătite și există posibilitatea ca unele dintre aceste cheltuieli să nu fie permise conform politicii.
Determinarea momentului în care va fi plătită prestația de îngrijire pe termen lung
Când luați un călăreț de îngrijire pe termen lung, este important să înțelegeți că nu veți avea opțiunea de a stabili când puteți începe să primiți beneficii în cadrul planului.
Asta înseamnă, de exemplu, că nu veți putea decide pur și simplu că este timpul să intrați în viață asistată și apoi să plătiți politica.
Pentru ca beneficiul să înceapă, medicul trebuie să certifice că nu puteți efectua cel puțin două dintre următoarele șase activități din viața de zi cu zi.
Aceste activități sunt de fapt prescrise de legea federală.
Cele șase activități includ:
- Scăldându-se independent
- Îmbrăcându-se independent
- Mănâncă (hrănindu-te)
- Transferare (capacitatea de a merge pe distanțe cel puțin foarte mici)
- Toaletă independentă
- Continență - capacitatea de a vă controla funcțiile vezicii urinare și a intestinului
Trebuie să nu puteți efectua cel puțin două dintre aceste activități timp de cel puțin 90 de zile sau să vi se arate că suferiți de tulburări cognitive severe. Toate aceste definiții vor fi incluse în politica de călăreț de îngrijire pe termen lung.
Costuri pentru călătorii de îngrijire pe termen lung
Costul unui călăreț de îngrijire pe termen lung variază foarte mult de la o persoană la alta. Vârsta și starea generală de sănătate, precum și factorii genetici, sunt folosite de compania de asigurări pentru a stabili prețul călărețului.
La fel ca în cazul oricărei decizii de subscriere a asigurării, compania de asigurări va evalua riscul că veți depune o cerere de îngrijire pe termen lung.
Bineînțeles, compania de asigurări va prefera clienții care au mai puține șanse să aibă vreodată nevoie de avantaj. Și cu cât sunteți mai puțin probabil să aveți nevoie de avantaj, cu atât va fi mai mică rata primei. Dimpotrivă, dacă evaluarea riscurilor dvs. consideră că este mai probabil să aveți nevoie de beneficiu, veți plăti mai mult.
Așa cum este cazul unei politici de îngrijire pe termen lung, cu cât este mai mare în momentul în care luați călărețul, cu atât prima va fi mai mare. Acest lucru se datorează faptului că, cu cât ești mai în vârstă, cu atât este mai probabil să ai nevoie de acest beneficiu. Din acest motiv, este întotdeauna logic să adăugați acest călăreț cât mai devreme în viața dumneavoastră.
Valoarea reală a prestației va fi, de asemenea, un factor care afectează prețul. Cu cât beneficiul selectat este mai mare, cu atât prima va fi mai scumpă. Din acest motiv, ar trebui să echilibrați exact cât de mult beneficiu credeți că veți avea nevoie.
De ce ați putea dori să adăugați un rider de îngrijire pe termen lung la renta dvs.
Dacă aveți deja o renta sau intenționați să o achiziționați în viitorul apropiat, adăugarea unui plan de îngrijire pe termen lung la plan ar putea fi una dintre deciziile mai inteligente pe care le puteți lua. Având în vedere că există ceva care se apropie de o șansă de 50% că veți avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat în viitor, călărețul va fi o modalitate excelentă de a acoperi această situație.
Nu faceți niciodată greșeala presupunând că costul îngrijirii pe termen lung va fi acoperit de programele de asigurări guvernamentale, cum ar fi Medicare sau Medicaid. Medicare va acoperi doar îngrijirea medicală pe termen scurt. Medicaid va plăti pentru îngrijirea pe termen lung, dar veți fi limitat în numărul de facilități pe care le puteți utiliza, deoarece nu toate facilitățile participă la programul Medicaid. În plus, pentru a vă califica pentru Medicaid, trebuie să vă retrageți mai întâi toate activele. Doar atunci veți fi eligibil pentru beneficii în cadrul programului respectiv.
Un călăreț de îngrijire pe termen lung va oferi cel mai mare număr de opțiuni în cazul în care aveți nevoie de îngrijire pe termen lung. Dar celălalt avantaj este că, cu călărețul, nu va trebui să așteptați până când sunteți rupt pentru a obține beneficiul. Călărețul de îngrijire pe termen lung vă va permite păstrați-vă bunurile, chiar dacă sunteți hotărât să aveți nevoie de îngrijire pe termen lung. Acest lucru vă va permite să obțineți atât îngrijirea de care aveți nevoie, cât și să transmiteți bunurile dvs. celor dragi.