Inspiră.
Miroase asta?
Este duhoarea unei anuități variabile.
Dacă tocmai ai aruncat puțin în gură, nu te învinovățesc.
Dacă nu ați făcut-o, probabil că nu știți suficient despre anuitățile variabile.
Ce este o renta variabilă?
Este un contract între un proprietar și un emitent prin care proprietarul este de acord să acorde emitentului principal și, în schimb, emitentul garantează proprietarului plăți variabile în timp.
Sună suficient de inocent, dar sunt?
Anuitățile variabile sunt unul dintre acele produse despre care pot să fac o declarație generală și să spun sunt oribile.
- De ce sunt oribile, Jeff?
Am crezut că nu vei întreba niciodată. Lasă-mă să număr căile!
1. Veți plăti taxe mari
Anuitățile variabile au taxe extrem de mari. Imaginați-vă un diavol tasmanian care vă înghițe banii. Imagine aruncând bani într-un foc de foc. Imagine... Ei bine, ai idee.
Media națională pentru taxele de anuitate variabile este de 3,61%. Vai! Amintiți-vă, aceasta este doar media. Taxele pot depăși 5% și este posibil să nu-ți dai seama niciodată când ți se întâmplă.
Și apropo, nu sunt singurul care se pronunță împotriva acestor taxe revoltătoare.
Iată de la ce Michael Gauthier, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ Grupul de venituri strategice spune despre anuitățile variabile:
Anuitățile variabile sunt unul dintre cele mai vândute produse din industria serviciilor financiare. Mai ales pentru persoanele care se află în Acumularea fazei bogăției din viața lor, aceste vehicule de investiții tind să încetinească procesul de acumulare efectivă a bogăției, datorită taxelor mari asociate acestor produse. Majoritatea investitorilor ar fi mai bine să dețină opțiuni cu costuri mai mici în ETF-uri și / sau fonduri mutuale adecvate.
Mulțumesc Michael. Sunt de acord.
Taxele mari pot face o uriașă uriașă în câștigurile dvs. potențiale. Chiar dacă vă așteptați să obțineți un randament de 7% cu o anuitate, aceste taxe vor face ca acest număr să pară mult mai puțin atractiv.
Taxe de anuitate variabile
Curios cu privire la ce tipuri de taxe vă puteți aștepta să plătiți? Iată o defalcare asupra a ceea ce ar putea potențial să mănânce la returnările dvs. (cotații prin intermediul SEC):
- Taxa pentru riscul de mortalitate și cheltuieli: „Această taxă este egală cu un anumit procent din valoarea contului dvs., de obicei în intervalul de 1,25% pe an. Această taxă compensează compania de asigurări pentru riscurile de asigurare pe care și le asumă în baza contractului de anuitate. Profitul din taxa de mortalitate și risc de cheltuieli este uneori utilizat pentru a plăti costurile asigurării de asigurare a vânzării anuitate variabilă, cum ar fi un comision plătit profesionistului dvs. financiar pentru vânzarea anuității variabile către tu."
- Taxe administrative: „Asigurătorul poate deduce taxe pentru acoperirea evidenței și a altor cheltuieli administrative. Aceasta poate fi percepută ca o taxă fixă de întreținere a contului (poate 25 USD sau 30 USD pe an) sau ca procent din valoarea contului dvs. (de obicei în intervalul de 0,15% pe an). ”
- Cheltuieli subiacente ale fondului (subconturi): „De asemenea, veți plăti indirect taxele și cheltuielile impuse de fondurile mutuale care reprezintă opțiunile de investiții subiacente pentru anuitatea dvs. variabilă.”
- Rideri suplimentari: „Funcțiile speciale oferite de unele anuități variabile, cum ar fi o prestație de deces intensificată, o prestație garantată pentru venitul minim sau o asigurare de îngrijire pe termen lung, implică adesea taxe și taxe suplimentare.”
- Taxe de predare: „Dacă retrageți bani dintr-o anuitate variabilă într-o anumită perioadă după plata achiziției (de obicei în termen de șase până la opt.) ani, dar uneori până la zece ani), compania de asigurări va evalua de obicei o taxă de „predare”, care este un tip de vânzări încărca. Această taxă este utilizată pentru a plăti profesionistului dvs. financiar un comision pentru vânzarea anuității variabile către dvs. În general, taxa de predare este un procent din suma retrasă și scade treptat pe o perioadă de câțiva ani, cunoscută sub numele de „perioada de predare”.
Chiar și SEC avertizează împotriva taxelor mari pe care le au anuitățile variabile:
Ceea ce face anuitățile variabile atât de furioase este că taxele sunt ascunse. Literalmente.
Cu greu veți vedea taxele pe extrasul dvs. Dacă doriți cu adevărat să aflați cât plătiți, va trebui să citiți prospectul. Știți că broșura de 47 de pagini care seamănă cu ceva care ar fi interesat să citească doar un student în anul III de drept?
Glumesc adesea cu clienții mei sugerându-mi să pună un prospect de anuitate pe noptiera lor dacă suferă de insomnie. Citirea prospectului va vindeca insomnia oricui în câteva minute! 🙂
Și apropo, nu acesta este singurul factor care vă poate face rău... .
2. Veți avea opțiuni de investiții limitate
Anuitățile variabile au ceva numit sub-conturi, care sunt practic clone ale diferitelor fonduri mutuale.
Acum, când vă așezați cu un agent de vânzări în asigurări - și chiar cu unii consilieri în investiții - și aceștia vă spun că puteți alege dintr-o varietate de opțiuni de investiții în cadrul anuității variabile, spun ei adevăr. Dar ceea ce nu îți spun este că nu poți alege orice fondul mutual - trebuie să alegeți din lista lor predeterminată de subconturi.
Nu știu despre tine, dar îmi place să am alegeri. Alegerile sunt un lucru bun, mai ales când vine vorba de investiții.
Ceea ce este și mai frustrant este încercarea de a face cercetări privind subconturile din anuități variabile. Deși există unele care sunt modelate direct după fonduri mutuale deschise, există 1.000 care sunt extrem de dificil de găsit date despre orice.
Personal am petrecut ore întregi încercând să fac cercetări pe mai multe subconturi de anuitate variabile folosind atât Morningstar, cât și Instrumente de cercetare Thomson Reuters doar pentru a mă găsi bătându-mi capul pe birou după ce am lovit fundăt după mort Sfârșit. Dacă îmi este dificil să fac cercetări pe conturi secundare, gândiți-vă cât de dificil trebuie să fie pentru investitorul care nu este la curent cu toate instrumentele de cercetare plătite pe care le avem eu și alți consilieri.
Așadar, în timp ce companiile care vând anuități variabile se pot lăuda cu câte opțiuni aveți în cadrul unei anuități variabile (să zicem, în jur de 80 până la 300 de fonduri mutuale), aveți mai multe opțiuni dacă doar deschideți un cont TD Ameritrade, și va fi cu mult mai puțină durere de cap încercarea de a face cercetări asupra lor.
3. Conturile de venituri și decese garantate de deces nu sunt întotdeauna aici pentru a rămâne
Ai citit bine.
Companiile nu trebuie să aibă probleme financiare pentru a elimina indemnizația de deces sau cei care beneficiază de venituri pentru noi politici și, uneori, încearcă să schimbe politicile existente atunci când este posibil. O companie a oferit o sumă forfetară să-i ispitească pe oameni să scape de garanții.
Altul a cerut anumite modificări sau călăreții ar fi eliminați. Iată un eșantion de ceea ce compania a cerut acționarilor să facă:
De aceea, este important să înțelegeți că modificările politicii unei companii vă pot afecta capacitatea sau dorința de a menține aceste beneficii.
Pe scurt, conturile de beneficii de deces și de venituri garantate pot avea o mulțime de litere mici pe care ar trebui să le înțelegeți înainte de a vă semna pe linia punctată.
4. Anuitatea dvs. variabilă ar putea fi o bombă cu ceas
Tăiați firul roșu! Fără așteptare, firul albastru! Da, firul albastru!
Bang.
Ei bine, tocmai ți-ai pierdut banii. Si ghici ce? Chiar nu ai avut de ales.
Ți se poate întâmpla asta. Așa cum Mike Lester de la Fortune.com explică cum, și vă voi descompune aici.
Lester arată cum există anumite restricții care vin cu unele anuități variabile din cauza unei corelații între anumite venituri și motocicliștii care au fost vânduți cu anuități variabile în istoria recentă și restricții care îi însoțesc călăreți.
Care sunt aceste restricții? Ei bine, am acoperit deja modul în care conturile de venituri și deces nu sunt cu adevărat garantate. Dar uneori există mai multe restricții.
Această restricție specială a „bombei cu ceas” are legătură cu călăreții cu venituri sau decese care restricționează opțiuni de investiții către portofolii care necesită un procent minim de obligațiuni deținute în permanență în cont.
De ce este aceasta o problemă? Ei bine, de multe ori aceste companii de asigurări care oferă anuități variabile nu oferă o opțiune de dobândă fixă sau o opțiune de piață monetară în cont. Acest lucru creează o situație în care banii dvs. trebuie să fie investiți 100% pe piață tot timpul.
Acum, ideea de a utiliza acțiuni și obligațiuni pentru a crea un portofoliu echilibrat nu este nouă și cu siguranță nu este o practică rea. Dar dacă sunteți forțat să rămâneți pe piață din cauza restricțiilor anuității variabile, este posibil să fiți obligat, de asemenea, să vă urmărească contul pierzând bani în timp ce ratele dobânzilor cresc și renunță la piețe corectând.
Deoarece fondurile investite într-o renta variabilă sunt pe piață, puteți pierde banii. Oh, și doar pentru că ați citit cuvântul „garantat”, asta nu înseamnă că veți obține în mod necesar o rentabilitate garantată. Citiți prospectul!
Dacă doriți o modalitate de a vă economisi banii și de a face puține dobânzi, încercați un cont de economii cu randament ridicat.
5. Veți plăti taxe mari
Da, știu că mă repet. Dar o fac dintr-un motiv foarte bun.
Ascultă, ultimul lucru pe care vrei să-l faci este să plătești taxe scandaloase. Prea multe politici de anuitate variabile au aceste taxe nerezonabile și vă vor consuma banii.
Iată la ce se confruntă Todd Tressider FinancialMentor.comspune despre anuitățile variabile:
... susținătorii consumatorilor susțin că unele taxe de anuitate variabile sunt atât de abrupte încât poate dura mai mult de un deceniu pentru a depăși mai mult investiții simple, beneficiile sunt denaturate, iar caracteristicile restrictive și penalitățile nu sunt adecvate înțeles.
Acum, s-ar putea să vă întrebați: „Bine Jeff, deci cum investesc fără să plătesc acele taxe mari?”
O opțiune excelentă este investiția pe piața de valori cu AssetLock ™. AssetLock ™ este un software proprietar care este disponibil numai printr-un grup select de consilieri. Software-ul este conceput pentru a vă monitoriza conturile bursiere în fiecare zi.
Sunt consilier aprobat de AssetLock ™. Aș fi fericit să vă arăt cum funcționează AssetLock ™ și să explic de ce este o alternativă excelentă la anuitățile variabile. Luați-mă pe această ofertă!
Și nu uitați ce a spus Todd despre anuitățile variabile - că beneficiile sunt adesea denaturate? Chiar dacă credeți că taxele merită beneficiile, ați putea afla mai târziu că beneficiile nu erau chiar ceea ce credeați inițial.
Să rezumăm!
Concluzia este că anuitățile variabile put. Adică, într-adevăr.
Dar să rezumăm punctele noastre cheie aici!
În primul rând, aveți taxe revoltătoare. Apoi, aceste companii cu anuitate variabilă vă vor limita opțiunile de investiții. De asemenea, nu puteți fi prea sigur că aceste companii vor dori să vă păstreze beneficiile pentru deces și beneficiile contului de venit. Și cel mai înspăimântător dintre toate, ați putea pierde toți banii, deoarece investiți pe piața bursieră fără un fel de monitorizare, cum ar fi AssetLock ™.
Și nu uitați, beneficiile pot fi într-adevăr confuze. Iată ce spune Alan Moore, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ la Serenity Financial Consulting despre beneficii:
Anuitățile variabile sunt incredibil de complexe și sunt dificil de înțeles de majoritatea consilierilor financiari, așa că nu mă aștept ca marea majoritate a consumatorilor să înțeleagă cu adevărat modul în care funcționează.
El a continuat, de asemenea, să spună:
Există o mulțime de consilieri care nu câștigă comisioane, astfel încât consumatorii ar trebui să fie siguri că consilierul lor lucrează în interesul lor.
Sunt de acord. Aflați cum funcționează taxele și comisioanele și, sperăm, veți înțelege de ce este important să spuneți nu anuităților variabile!
Această postare a apărut inițial pe Forbes.com.