Unul dintre cele mai bune lucruri pe care mama mea le-a făcut vreodată ca tânăr adult a fost să încep o strategie de investiții pentru mine. A vrut să mă inițieze cu investițiile, așa că a creat un cont de investiții la consilierul său financiar în beneficiul meu. La acea vreme, eram tânăr, lipsit de idei și complet indiferent. Dar când mi-am început cariera de consilier financiar, am devenit în cele din urmă foarte interesat de investițiile pe care le aveam. Așa că am făcut câteva întrebări. Se pare că consilierul financiar al mamei mele era pur și simplu un agent de asigurări, iar „investiția” pe care o aveam era o renta fixă plătind 4,5%. Îmi amintesc că m-am gândit în sinea mea: „De ce un tânăr de 24 de ani are nevoie de o rată fixă?” Se pare că a fost o întrebare foarte legitimă.
Ce este o renta?
Anuitățile sunt o altă formă de economii la pensie, la fel ca IRA-urile, 401 (k) s, acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și conturi de economii. Acestea sunt amânate de impozite și apar într-o varietate de tipuri, cele mai frecvente fiind cele fixe, variabile și indexate pe capitaluri proprii.
- Anuitățile fixe acționează ca un cont de economii. Există o anumită sumă depusă în cont, iar acești bani câștigă dobânzi. Dobânda se adaugă la valoarea contului și ajută contul să crească în timp
- Anuitățile variabile acționează mai mult ca un fond mutual. Titularul anuității selectează conturile pe care doresc să le finanțeze și pune o anumită sumă de bani în fiecare dintre aceste conturi. Câștigă bani pe baza performanței acestor fonduri.
- Anuități indexate de capitaluri proprii acționează ca un hibrid de anuități fixe și anuități variabile. Acestea oferă protecție împotriva dezavantajului, protejându-vă principalul, dar vă limitează și câștigurile în sens invers.
Anualitățile sunt considerate a fi cele mai bune pentru persoanele care au sume mari de bani și care își pot permite să își diversifice portofoliul de pensionare. De obicei, acest lucru descrie persoanele în vârstă care au acumulat unele economii frumoase. Dar este aceasta singura demografie care poate beneficia de o renta?
Tinerii și anuitățile
Dacă un tânăr ar trebui să cumpere sau nu o renta, depinde cu adevărat de situația sa financiară și de obiectivele pe termen lung. Pentru tinerii care au obiective financiare pe termen scurt și nu prea multe active lichide, o anuitate nu are deloc sens. Datorită penalităților descrise mai jos, un tânăr ar fi mai bine cu un cont de economii obișnuit investiții pe termen scurt. Cu toate acestea, dacă un tânăr este stabil din punct de vedere financiar și dorește să își diversifice conturile de pensionare, anuitatea indicelui de capital sau anuitatea variabilă ar putea fi o opțiune viabilă. Observați că spun „ar putea fi”, nu „cel mai sigur”. O renta fixă, pe de altă parte, nu are sens deloc.
Notă: Nu aș alege niciodată o renta peste un Roth IRA sau un 401k. Beneficiul fără taxe al Roth și beneficiul și impozitul înainte de impozitare al 401k fac ambele prime opriri. Dar dacă aveți deja aceste fonduri bine finanțate, o anuitate poate fi un loc minunat pentru a vă ascunde mai mult pentru pensionare.
Sancțiuni pentru rente - Citiți amprenta!
Există unele sancțiuni implicate pentru utilizarea fondurilor dintr-o renta, fie pentru retragere anticipată, fie retragere înainte de vârsta de 59 ½. Majoritatea anuităților au o perioadă de predare, variind de la 5 la 10 ani. Sancțiunea pentru retragere înainte de expirarea perioadei de predare variază în funcție de fiecare anuitate, deci asigurați-vă că înțelegeți taxele de predare care sunt înscrise în contractul dvs. Guvernul federal percepe, de asemenea, o penalizare de 10% dacă retrageți oricare dintre veniturile / profiturile anuității înainte de vârsta de 59 ½. Dacă intenționați să vă lăsați banii în anuitate până la vârsta de pensionare, atunci aceste penalități nu sunt o problemă. Dar totuși, este ceva de care trebuie să știți: anuitățile nu sunt la fel de flexibile ca alte forme de pensionare, ceea ce vă poate permite să vă împrumutați sau să vă retrageți pentru situații de urgență sau în alte cazuri speciale.
De ce mi-am încasat anualitatea
Gândul de a câștiga doar 4,5% din banii mei era tot ce aveam nevoie pentru a-mi încasa renta. Eram prea tânăr și aveam prea mult timp de partea mea pentru a fi plafonat într-un ritm atât de scăzut. (În mod ironic, mulți investitori scapă de câștigarea a 4,5% în zilele noastre). Când am sunat la compania de asigurări pentru a le informa cu privire la decizia mea, m-au avertizat cu privire la penalitățile pe care ar trebui să le plătesc și cum ar putea să nu primesc vreodată o rată atât de mare. Nu a contat. Decizia a fost luată. Luam banii și deschiderea unui IRA Roth.
Ar trebui să cumperi o renta?
Dacă sunteți tânăr și nu vă deranjează o anumită fluctuație a investițiilor dvs., este greu pentru mine să susțin că o renta are sens. Mai ales acum, deoarece ratele de dobândă sunt mult mai mici. Acum, dacă urăști absolut piața și iubești totul despre cuvântul „garantat”, atunci anuitățile ar putea fi chiar pe aleea ta și te putem ajuta obțineți cotații pentru diferite planuri de anuitate pentru a vă satisface cel mai bine nevoile. Amintiți-vă doar că anuitățile sunt o investiție pe termen lung, așa că educați-vă înainte de a investi într-una.
Jeff Rose, CFP® este un certificat Financial Planner ™, fondator al Cenți financiari buni, și autorul cărții de finanțe personale Soldat al finanțelor. Jeff este un veteran de luptă irakian și a servit 9 ani în Garda Națională a Armatei. Lucrările sale sunt prezentate în mod regulat în Forbes, Business Insider, Inc.com și Entrepreneur.
Lauren Poteetspune
Întrebare - Am 30 de ani. Stabil financiar. Mi s-a spus că trebuie să pun bani într-un fel de fond de pensii, altul decât 401k (maxim) pentru a-mi reduce impozitele. Nu am un IRA, cu toate acestea, acest contabil fiscal face presiuni pentru BCA ridica FIA. Nu sunt familiarizat cu asta. Dar la o vârstă atât de fragedă este aceasta o investiție bună?
Raghu Chaparalaspune
Este o discuție foarte bună. Ne dorim întotdeauna o anumită securitate a venitului dacă piața scade atunci când suntem gata să ne retragem. O parte din banii pensionari ar trebui să fie în anuitate pentru a avea liniște sufletească. Cât, mai ales venitul de bază pe care trebuie să-l trăim în plus față de veniturile din asigurările sociale. Care este cea mai tânără vârstă pe care o puteți cumpăra anuitate cu un călăreț de venituri?
Natashaspune
Mătușa mea a murit și a avut o
Equi-vest
Alocarea activelor 41,60%
Alocare moderată AXA
Capac mare 58,40%
EQ / Com Stck Index
Valoarea actului 13.667
Brokerul i-a spus vărului meu (beneficiar) că, dacă ar închide-l și va lua banii, i s-ar aplica impozite și a spus că cel mai bine ar fi să-și mute renta pe numele său. Când mi-a spus ce a făcut, i-am spus că nu sună bine. Citind acest articol, chiar cred că trebuie să mute banii. Dacă i s-a spus și dezinformare, putem face ceva și în acest sens? Mulțumesc anticipat
Bryanspune
Buna ziua,
Tocmai am părăsit vechiul meu angajator și am avut 401k cu ei. Suma actuală în 401k și încerc să decid ce să fac cu ea. Ar trebui să-l las acolo sau să îl mut cu noul meu angajator. Am pe cineva care îmi spune să fac o renta variabilă principală cu un tip de poliță IRA tradițional, cu o taxă de 1,3% și o taxă de predare. Are vreun sens? În prezent am 28 de ani și încerc să-mi dau seama ce să fac cu 401k
Akhil Mishraspune
Salut
A fost o lectură minunată despre anuitate.
Deși există unii oameni care ar dori cu adevărat să aibă o rentabilitate garantată a investiției, în detrimentul unei dobânzi reduse.
Dar pentru tineri, un anumit risc este OK.
Drew Andersonspune
Dar finanțarea unui IRA Roth cu o rată variabilă de cost pierdut? Problema pe care o am cu acest post este că vă comportați ca un Roth IRA este o investiție reală atunci când nu este. Este doar o persoană învelitoare să investească alte investiții pentru a împiedica guvernul să le impoziteze. Pentru mine, dacă aveți o rentă variabilă cu costuri pierdute bune și un client care încarcă maximul în fiecare an, dvs. clientul va trezi o bucată frumoasă de numerar, cu capacitatea de a avea un flux de venituri garantat pe viață. ASTA ESTE ENORM! Când vorbesc cu clienții mei care au sub 30 de ani, majoritatea dintre ei se confruntă cu o pensionare nerealistă. Muncind 45 de ani și pensionând încă 25-30. Deci, Venitul garantat are o mulțime de sens pentru clienții mei și eu, atunci când încerc să găsesc o cale pentru ca aceștia să se poată retrage la 65 de ani.
Mike @ Annuity Ratesspune
Anuitatea este un produs bun, deoarece oferă unui om libertatea financiară chiar și după pensionare. Dar selectarea unui produs de anuitate nu este întotdeauna foarte ușoară. Cred că un anumit produs de anuitate ar putea să nu fie la fel de util pentru persoanele de toate vârstele. Renta fixă ar trebui să fie utilă pentru persoanele care ajung la pensie. Și toți tinerii pot selecta anuitate indexată pe acțiuni, deoarece asigură investiția, precum și permite obținerea unor dobânzi suplimentare.
Dieterspune
Frumos post Jeff.
La fel ca Roger, de obicei 1035 de anuități vechi ale clienților mei în anuități cu cost redus / fără sarcină, deoarece unele dintre anuitățile în care au fost au avut comisioane scandaloase (interval de 3-5%).
Întotdeauna a fost interesant să vorbești cu clienți noi și să afli despre experiența lor cu agenții de vânzări de anuitate. Se pare că majoritatea vânzătorilor nu știu cum funcționează efectiv anuitățile pe care le vând, mai ales atunci când vorbesc despre ratele garantate și randamentele pe termen lung. Nu cred că acești vânzători intenționează să-și inducă în eroare clienții, pur și simplu nu știu nimic mai bun.
Cu câteva luni în urmă, am petrecut câteva zile programând câteva foi Excel pentru a le arăta clienților care ar fi rata de rentabilitate pe termen lung bazată pe taxe și rideri. Pare să dureze între 19-22 de ani pentru ca un vârstnic de 65 de ani să ajungă la cele mai multe indici fixi / anuități variabile cu garanții de venit pe viață. După 30 de ani, de obicei, ar avea o rentabilitate de 2-3%. A fost o modalitate excelentă de a le arăta clienților modul în care o rentă ar putea să le revină, după ce au văzut defalcarea, de obicei, vor să meargă într-o altă direcție.
Am postat câteva defecțiuni pe blogul meu dacă doriți să le verificați. Cred că foaia de anuitate cu indice fix cu toate metodele sale de creditare este cea mai complicată foaie Excel pe care am codificat-o vreodată.
Brianspune
Sunt angrosist și vând anuități variabile consilierilor de 10 ani.
În mediul de piață actual, aș spune că o persoană care se află în decurs de 10 ani de la pensionare ar putea dori la un VA. Ei, spre deosebire de cei mai tineri, nu au timp de partea lor pentru a-și reveni de la o recesiune a pieței. În plus, aceștia pot obține o acumulare garantată în scopuri de venit și li se poate garanta un flux de venituri pe tot parcursul vieții - totul în timp ce participă la creșterea pieței. Poate avea sens pentru o parte din banii cuiva.
Nu cred că sunt cele mai potrivite pentru persoanele aflate la mai mult de 10 ani distanță de pensionare 10 pentru că au timp de partea lor, beneficiile pot fi la fel de puternice și VA pot deveni scumpe.
.
Roger @ The Chicago Financial Plannerspune
Jeff, un post bun și o treabă excelentă de a stabili elementele de bază. Urăsc rentabilitatea anuală a indiciilor pe care postarea anterioară la care v-ați conectat este una dintre explicațiile mai bune pe care le-am văzut despre ele. Ai dreptate, nu întotdeauna produsul este rău (deși este de obicei), ci oamenii de vânzări care îi fac trafic. Am văzut foarte puține lucruri pe care le-aș putea recomanda, iar taxele sunt adesea uluitoare.
În general, am folosit anuități doar pentru clienții care le au deja și unde am făcut un schimb de 1035 cu un produs mai bun (de obicei una cu cheltuieli mult mai mici) sau ca ultimă opțiune de economii amânate după 401 (k) s (sau alt plan de pensionare), IRA, etc. Cred că anuitatea potrivită poate fi un instrument viabil de pensionare ca parte a unui plan general.