Este posibil să economisiți prea mult pentru pensionare?

Recent m-am așezat și am avut o conversație cu contabilul meu. Am vorbit despre conturile de pensionare ale familiei mele și despre obiectivele de investiții pe termen lung. Și am ajuns amândoi la concluzia că eu și soția mea ar trebui să ne concentrăm pe adăugarea mai multor investiții impozabile. Asta pentru că avem deja un ou de cuib considerabil în conturile de pensionare.

Deși nu intenționez, într-adevăr, vreodată formal retrăgându-se, este posibil să fii defectuos și să ai prea mult în conturile de pensionare și nu suficient în investiții impozabile. Cu conturile de pensionare, este posibil să economisiți bani pe impozite acum doar pentru a vă lăuda cu o factură fiscală mai mare în viitor.

Cred cu siguranță că este esențial ca investițiile dvs. să fie eficiente din punct de vedere fiscal. Cu toate acestea, la sfârșitul meu post pe subiectul respectiv, Am mai spus, „Rețineți, ca orice parte a investiției, nu ar trebui să investiți numai pentru evitarea impozitului.”

Majoritatea cărților de finanțe personale spun că ar trebui să lăsați maximul în conturile de pensionare. Despre ce nu vorbesc este atunci când trebuie să începeți să retrageți bani din conturile de pensionare. Vorbesc doar despre faza de acumulare și toți autorii afirmă că cheltuielile dvs. vor fi mai mici după pensionare - un alt sfat financiar de tip Suze Orman care nu se aplică întotdeauna tuturor.

Da, venitul dintr-o poziție salarizată scade, dar rețineți, în scopuri fiscale, distribuțiile din conturile de pensionare (cu excepția conturilor Roth) sunt impozitate la rate de venit obișnuite. Este posibil ca rata dvs. de impozitare să fie mult mai mare atunci când vă retrageți.

Conturile cu amânare fiscală NU înseamnă evitarea impozitului.

Trebuie să plătesc mai mult în impozite când mă retrag ?!

Să folosim un exemplu ipotetic. Să presupunem că în prezent aveți 40 de ani și că ați economisit 1 milion de dolari pentru pensionare. (Sunt mulți bani pentru acea vârstă, dar nu este un obiectiv imposibil, mai ales dacă sunteți un cuplu căsătorit și ați început să economisiți pentru pensionare nu plănuiți să vă retrageți până la vârsta de cel puțin 60 de ani, așa că mai aveți 20 de ani de investiții pentru pensionare cont. Presupunând o rată de rentabilitate de 7% și acordând 25.000 de dolari anual suplimentar, veți avea aproximativ 4,5 milioane de dolari până atunci.

Problema cu conturile de pensionare este dublă: aveți distribuții minime obligatorii începând cu vârsta de 70 ani și jumătate și orice bani pe care îi scoateți sunt impozitați la rate de venit obișnuite. În prezent, câștigurile de capital pe termen lung și dividendele sunt impozitate la o rată mai mică decât venitul obișnuit. Deși acest lucru se poate schimba în viitor, istoric, impozitele pe investiții au fost la o rată mai mică decât impozitele pe venit.

Deci, să presupunem că scoateți 4%, sau 180.000 USD, anual din acel cont de pensionare. La ratele de impozitare de astăzi, acest lucru vă plasează în categoria de impozitare de 32%. Evident, acest lucru nu ține cont de inflație, așa că haideți să folosim următoarea categorie de impozite inferioară de 24%. Acest lucru este încă mai mare decât dacă ar fi veniturile din investiții și / sau dividendele într-un cont impozabil - în prezent impozitat la 15%.

Deci, deși veți economisi impozite atunci când veți achita acești bani, este posibil să pierdeți acest avantaj atunci când începeți să-i scoateți. Mai ales dacă aveți nevoie de sume mari de bani în orice an calendaristic fiscal. Cu impozitele de stat incluse, poate ajunge la o rată totală de impozitare de 50%. Vai!

Evident, dacă doriți să investiți în conturi impozabile, ar trebui să utilizați doar investiții eficiente din punct de vedere fiscal, dar acestea pot face parte din alocarea totală a activelor. Asta înseamnă să NU folosiți investiții precum REIT-uri, fonduri de obligațiuni sau acțiuni care plătesc dividende (dacă este posibil). ETF-uri precum ETF-ul Russell 3000 Index Vanguard (VTHR), care acoperă întreaga piață, sunt destul de eficiente din punct de vedere fiscal. Există, de asemenea, alte fonduri special concepute pentru a minimiza impozitele, precum și pentru a urmări diferiți indici. Acestea sunt investiții perfecte de plasat în conturile impozabile. Ceea ce configurați este un amestec de conturi amânate și impozabile.

Dezavantaje ale conturilor de pensionare

• Conturile de pensionare sunt mult mai restrictive. În majoritatea situațiilor, puteți începe să vă retrageți din ele numai când aveți 59 de ani și jumătate (55 în unele situații). Dacă aveți nevoie de fonduri mai devreme, fiți pregătiți să plătiți o penalizare masivă.
• Ei presupun că veți fi într-o categorie de impozite mai mică atunci când vă retrageți. Deși acest lucru ar putea fi adevărat pentru majoritatea oamenilor, nu este cazul tuturor. Conturile de pensionare sunt impozitate la niveluri regulate de venit. După cum știm cu toții, cotele de impozitare cresc și nu se așteaptă să scadă în viitorul apropiat.
• Selecția de investiții restricționată. De exemplu, îmi plac proprietățile de închiriat imobiliare. Deși este posibil să investiți în imobiliare cu un cont IRA autodirigit, Nu consider că este o opțiune viabilă. De asemenea, multe conturi de pensionare au o selecție slabă de fonduri din care să aleagă.
• Distribuții obligatorii. Cu excepția conturilor Roth, trebuie să scoateți bani din contul de pensionare începând cu 70 1/2.
• Impozitat la rate de venit obișnuite. Acesta este poate ucigașul dacă puneți bani doar într-un cont de pensionare. În funcție de alte surse de venit din pensie și de suma economisită, este posibil să vă aflați într-o categorie de impozite mai mare decât înainte de pensionare. De asemenea, impozitele viitoare sunt o necunoscută.

Concluzie: are sens să ai un amestec de conturi amânate și impozabile. Acest lucru vă oferă mult mai multă flexibilitate atunci când vă retrageți. Deci, deși este logic să vă minimizați impozitele în timp ce economisiți pentru pensionare, ar trebui să vă îngrijorați și după ce vă retrageți. Evident, nu vă sugerez să încetați să introduceți bani în contul dvs. de pensionare, mai ales dacă compania dvs. se potrivește.

Ceea ce sugerez este că, odată ce ați depășit un anumit nivel de economii la pensie, poate doriți să îl echilibrați și cu investiții impozabile. Cu conturile impozabile, aveți nu numai mai multă flexibilitate în ceea ce privește investițiile, utilizarea lor intenționată, ci și mai mult control asupra momentului în care trebuie să plătiți impozite și, în mod tradițional, la o rată de impozitare mai mică pentru a porni!