Contractarea unei a doua ipoteci

Ipotecile sunt complicate și confuze, iar al doilea credit ipotecar este dublu complicat și confuz.

O a doua ipotecă poate fi un instrument extrem de util pentru averea ta sau poate deveni o capcană financiară. Înainte de a vă îndrepta către lumea celui de-al doilea credit ipotecar, există câteva lucruri diferite la care ar trebui să vă gândiți. Citiți mai departe pentru o prezentare generală a celui de-al doilea credit ipotecar și sfaturi pentru a vă ajuta să stabiliți dacă ar trebui sau nu să luați în considerare o a doua ipotecă.

Ce este a doua ipotecă?

O a doua ipotecă poate fi un instrument valoros de împrumut în anumite circumstanțe. Iată cum puteți beneficia de o a doua ipotecă.

Cum funcționează o a doua ipotecă

O a doua ipotecă este în esență un împrumut care utilizează capitalul propriu al locuinței ca garanție. Dacă sunteți proprietarul casei dvs., indiferent dacă aveți sau nu un credit ipotecar atașat la proprietate, este posibil să puteți obține un al doilea împrumut prin eliberarea capitalului propriu acumulat de-a lungul anilor. În general vorbind, proprietatea imobiliară crește în valoare, așa că în timp ce o ipotecă tipică se poate întinde până la 30 de ani, principalul datorat asupra casei scade constant în timp ce valoarea casei apreciază. Pentru a afla cât de mult vă puteți califica pentru a împrumuta acasă, trebuie să aflați cât de mult este capitalul propriu în casa dvs. Acest lucru se calculează prin estimarea valorii de piață a proprietății și scăderea plăților efectuate către primul dvs. împrumut de până acum. De exemplu, dacă casa dvs. valorează în prezent 250.000 de dolari, dar aveți o primă ipotecă de 160.000 de dolari pe proprietate, ați reușit să adunați 90.000 de dolari în capitaluri proprii. Creditorii ar putea fi dispuși să vă permită să împrumutați de la 60% la 80% din capitalul dvs. propriu, ceea ce se ridică la aproximativ 54.000 dolari până la 72.000 dolari. Aceasta înlocuiește vechea ipotecă cu o nouă ipotecă. Cu noua ipotecă, este puțin mai mare decât suma inițială. Ipoteca mai mare vă va oferi o singură plată în numerar.

Pentru ce se utilizează al doilea credit ipotecar?

După cum puteți vedea, o a doua ipotecă poate reprezenta într-adevăr o cantitate considerabilă de numerar, dar pentru ce sunt folosite? Ei bine, puteți utiliza o a doua ipotecă pentru orice, de la finanțarea educației unui copil până la repararea casei dvs. Dacă aveți de gând să luați datorii suplimentare, ar trebui să fie pentru ceva care merită. O vacanță, oricât ar fi de meritată, ar putea fi mai bine pentru a economisi încet, decât pentru a prelua costul unui împrumut de capital propriu. O altă opțiune poate fi evitarea asigurării ipotecare privată.

În timp ce asigurarea ipotecară privată poate să nu pară o afacere mare, vă poate costa mii de dolari pe parcursul împrumutului.

Aproape întotdeauna merită să evitați PMI dacă puteți,

Dacă au trecut câțiva ani de când ați încheiat un credit ipotecar, s-ar putea să doriți să rezolvați o parte din limbajul pe care îl veți vedea.

1. Mergeți la bancă: Primul loc evident pentru a începe este cu banca sau compania ipotecară care deține PRIMA ipotecă. Mai mult ca sigur că vor fi fericiți să vă acorde o a doua ipotecă (presupunând că aveți un scor de credit decent și istoric cu organizația). Aproape că va ușura plățile pentru a doua ipotecă, deoarece deja scrieți un cec la bancă pentru ipoteca dvs., astfel încât nu veți uita să scrieți un al doilea credit (sperăm).
2. A face cumparaturi prin apropiere: După ce ați vorbit cu banca dvs. actuală sau cu compania ipotecară, puteți continua să priviți în jur cu alte bănci și creditori. Mai mult ca sigur că nu ați mers cu primul creditor pe care l-ați citat cu ipoteca inițială, deci de ce ați merge cu primul la a doua ipotecă? După ce ați întâlnit mai multe oferte de împrumut diferite la diferite instituții, puteți să vă așezați și să decideți care dintre acestea funcționează cel mai bine pentru dvs. Există câteva lucruri pe care ar trebui să le luați în considerare, în afară de ratele dobânzii (deși este cel mai important factor), înainte de a alege o a doua ipotecă.
3. Uitați-vă la tipurile de împrumut: Sunt rate fixe sau reglabile? Acest lucru va avea un impact imens asupra dobânzii pe care o plătiți pe parcursul împrumutului.
4. Uită-te la amprenta mică: Există vreo plată globală atașată împrumutului? Asigurați-vă că vă uitați la fiecare aspect al ipotecii înainte de a semna orice hârtie. În caz contrar, ați putea plăti mii de dolari pe care nu vă așteptați să le plătiți.

Pro și dezavantaje ale unei a doua ipoteci

Avantajele unei a doua ipoteci

• Deductibil: Vestea bună despre o a doua ipotecă este că dobânda ipotecară de până la 100.000 dolari din principalul pentru cuplurile căsătorite și 50.000 dolari pentru celibatari este deductibilă și în declarația dvs. fiscală. Deși aceasta este menită să fie o dobândă ipotecară combinată pentru ambele împrumuturi ipotecare, este totuși o deducere excelentă, mai ales dacă prima dvs. ipotecă este mai aproape de sfârșitul vieții sale și are o parte relativ mică de interes plăți rămase.
• Lichidare: Un alt (posibil) pro al contractării unei a doua ipoteci este capacitatea de a lichida capitalurile proprii din casa ta. Dacă sunteți în pragul falimentului și trebuie să obțineți acces la numerar pentru a achita împrumuturile cu dobândă mare și impozitele restante, luarea unui împrumut de capital propriu s-ar putea să nu fie o meserie proastă.
• Interes redus: Dobânda de plătit pentru un împrumut de capital propriu este de obicei mai mică decât alte tipuri de datorii, deoarece oferă creditorului garanția casei dvs. În funcție de situația dvs., aceasta ar putea fi o modalitate excelentă de a reduce suma datoriei pe care o aveți și de a economisi bani pe dobânzi lunare.

Contra unui al doilea credit ipotecar

Contractarea unei a doua ipoteci nu este lipsită de dezavantaje.

• Casa ta este garantată: De exemplu, trebuie să vă amintiți că, deși împrumutul vă oferă numerarul dorit aceasta vine cu prețul de a vă pune casa în joc, în cazul în care nu puteți face bun împrumutul. Deși sperăm că nu i se va întâmpla nimănui, nu este neobișnuit ca o tragedie financiară să lovească și ca o persoană să-și piardă casa din cauza unei a doua ipoteci.
• Cheltuieli: O a doua ipotecă nu este, de asemenea, lipsită de costuri. Trebuie să plătiți pentru o evaluare a casei, originarea împrumutului și alte taxe legale asociate cu un împrumut obișnuit, deci, deși există o rată a dobânzii mai mică, există și alte costuri considera. Dacă nu vă amintiți de când ați primit o ipotecă, evaluarea casei și taxele legale se pot adăuga la o factură destul de grea. Deși probabil că acest lucru nu vă va schimba complet decizia cu privire la o a doua ipotecă, ar trebui cel puțin să o calculați în prealabil în costuri.

Dacă sunteți unul care are o relație dură de gestionare a datoriilor, aș dori să vă reconsiderați să încheiați o a doua ipotecă pentru a achita datoria. Mai întâi trebuie să remediați rădăcina problemei, care este cel mai probabil - dvs. O a doua ipotecă nu este răspunsul pentru toată lumea, așa că gândiți-vă la toți factorii înainte de a lua decizia finală. Aud o mulțime de povești despre oameni care au încheiat o a doua ipotecă pentru a achita niște datorii. Sigur, rata dobânzii mai mică poate fi foarte atractivă. De ce nu ai vrea să plătești tarife mai mici? Obținerea unei a doua ipoteci pentru a achita datoriile cardului de credit sau alte datorii ale consumatorilor este doar un ajutor temporar.

Alternative la o a doua ipotecă

Figura

Pentru cei care caută un capital suplimentar de utilizat pentru lucruri precum îmbunătățirea locuințelor sau consolidarea datoriilor, o Linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) este o altă opțiune. Un HELOC vă permite să împrumutați bani din capitalul propriu acumulat în casa dvs. De exemplu, dacă ți-ai cumpărat casa cu 300.000 de dolari, dar acum valorează 330.000 de dolari, ai putea împrumuta 30.000 de dolari pentru a le folosi pentru lucruri precum îmbunătățirea bucătăriei sau a băii. Împrumutarea fondurilor este întotdeauna o decizie importantă și ar trebui luată numai cu mare atenție. Dar, un HELOC poate fi o alternativă excelentă la un al doilea credit ipotecar. Pentru cei care sunt interesați să afle mai multe despre un HELOC, Figura ar putea fi un loc bun pentru a începe. Această nouă companie inovează jocul HELOC cu aprobare bazată pe AI, care eficientizează procesul de aplicare și evaluare.

Alte alternative

Gândiți-vă la a doua ipotecă ca la o barcă de salvare de urgență în această situație. Sperăm că nu veți avea niciodată nevoie de el, dar veți fi recunoscător pentru asta dacă aveți. Dacă te uiți la faliment, dar nu vrei să faci o a doua ipotecă, dar totuși cauți o modalitate bună de a reduce sumele dobânzii, poți oricând să mergi cu un împrumut personal. Dacă preferați să mergeți pe calea unui împrumut personal mai degrabă decât a doua ipotecă, iată câteva idei de unde să obțineți un împrumut personal acest lucru este cel mai potrivit pentru dvs., conform Good Financial Cents. Deși acest lucru ar putea părea o strategie inteligentă, un lucru pe care nu îl faceți niciodată este să împrumutați acasă pentru a plăti cardurile de credit. Mă înfund de fiecare dată când aud că cineva se gândește la asta. Acesta este un nu-nu major în cartea mea. Vă este mult mai bine să primiți un card de credit cu 0% APR la transferurile de sold pentru a plăti vechile carduri. Economisiți tone de bani și, sincer, este în mod normal mult mai ușor.

Experiența noastră cu o a doua ipotecă

Am făcut recent pasul și ne-a construit casa de vis. Pe parcurs, am învățat multe în procesul de construcție, mai ales când vine vorba de procesul de creditare ipotecară. Prima noastră casă a fost cumpărată în timp ce eram în Irak, așa că am încasat statutul meu de veteran folosind împrumutul pentru locuință VA. Cu casa noastră de vis, ni s-a scurtat avansul de 20% de care aveam nevoie pentru a evita PMI (Private Mortgage Insurance). În timp ce am fi putut folosi VA împrumut din nou (pentru refinanțarea nu pentru prima achiziție de locuințe), a fost de fapt mai ieftin să se facă procesul tradițional de împrumut și să se facă un al doilea credit ipotecar.

Al doilea credit ipotecar, prieten sau dușman?

Din cauza tuturor riscurilor asociate cu o a doua ipotecă, aceștia și-au câștigat o reputație îngrozitoare în rândul proprietarilor de case, dar dacă sunt făcute cu atenție, pot fi un instrument excelent. La fel ca în orice altă parte a finanțelor dvs., o a doua ipotecă nu este ceva ce ar trebui făcut cu ușurință. Petreceți ceva timp analizând situația dvs. financiară și cântăriți-vă opțiunile.