Jim, un investitor în vârstă de 66 de ani și paramedic pensionar, știa că plătește ceva, dar pur și simplu nu era sigur ce. Așa că a căutat să se mute la un alt consilier financiar și să obțină câteva răspunsuri.
De ce nu a întrebat niciodată pe nimeni în primul rând este dincolo de mine; sincer, era și dincolo de el. Dar, în cele din urmă, i-a venit în minte să pună întrebarea: „Cât plătesc pentru conturile mele de investiții?”
Jim avea aproximativ 300.000 de dolari în câteva portofolii separate, gestionate. A constat în principal din fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă. Se pare că plătea aproximativ 5.500 de dolari pe an în taxe de consultanță.
Nu sunt sigur dacă a fost mai supărat sau jenat. Oricum ar fi, știa că va plăti niște taxe, dar nu știa cât și de ce. Dorind să confirme, el la întrebat în cele din urmă pe fostul său consilier: „Există alte taxe ascunse de care ar trebui să știu?” Se pare că consilierul a răspuns: „Nu, nu există taxe suplimentare”.
Atunci a decis să ia măsuri și să mă sune la birou pentru a stabili o întâlnire.
După cum am menționat, Jim avea trei conturi separate - două pe care consilierul le plătea 1,5%. Celălalt cont, care era un portofoliu ETF administrat, a fost taxat cu 2%. Mi-a pus aceeași întrebare cu privire la taxe. Fără să mă uit la declarațiile sale, gândul meu inițial era: Dacă aveți fonduri mutuale sau ETF-uri, va exista un fel de cheltuială internă.
Dar când a predat prima sa declarație, nu a durat mult să se vadă că el, de fapt, plătea mai mult decât 1,5% pe care îl percepea consilierul. Era o platformă de fonduri mutuale cu care eram foarte familiarizat, deoarece era una care era folosită în mod obișnuit de consilierii de la firma mea de brokeraj anterioară.
Folosim câteva programe software de screening diferite ale fondului mutual și am tras unul pentru a-i arăta cheltuielile interne ale fondului mutual. Taxa de administrare internă a fondului a fost de 2,04 la sută.
La început, Jim a tăcut, probabil că se gândea la ceea ce îi spusese fostul său consilier. Apoi, cu o siguranță oarecum pozitivă, a spus: „Ei bine, cel puțin este doar cu aproximativ jumătate la sută mai mult decât ceea ce credeam. Nu este atât de rău. "
I-am explicat că 2,04 la sută se adăuga la 1,5 la sută pe care îl plătea consilierului, pentru o taxă totală de 3,54 la sută doar pentru acest cont. Ai fi crezut că i-am lovit pumnul în gură pe primul său născut.
Mi-aș dori să pot spune că acesta a fost un incident izolat, că acest lucru se întâmplă doar rareori - dar, din păcate, nu. Se întâmplă destul de des. De nenumărate ori, întâlnim investitori care plătesc comisioane exorbitante în portofoliile lor. Și chiar mai rău, că plătesc adesea cu 2% până la 3% mai mult.
Taxele se pot simți uneori revoltătoare. Dar întrebarea este, de ce? Taxele sunt scandaloase atunci când nu sunt adecvate pentru serviciul de care aveți nevoie sau când nu știți despre taxe, în primul rând.
Planificatorul financiar certificat Benjamin Brandt, președinte și fondator al Capital City Wealth Management, se aruncă în primul punct. „Mai degrabă decât să mă concentrez asupra valorii taxei, aș pune mai întâi la îndoială structura taxei”, a spus el.
„Clienții ar trebui să dorească ca stimulentele consilierului să se alinieze cu ale lor”, a adăugat Brandt. „De exemplu, dacă un client caută sfaturi cu privire la obiectivele pe termen scurt (gestionarea datoriilor, evaluarea afacerii, asigurarea de viață), o taxă unică ar fi mai potrivită decât o taxă continuă.
„Dacă, pe de altă parte, un client avea nevoie de un plan continuu de venituri din pensie, o taxă recurentă bazată pe plan ar putea fi mai adecvată”, a continuat el. „După stabilirea stilului de taxare adecvat, se pot face comparații de costuri. Oh, și oricând un consilier spune că produsele lor nu au taxe... alerga!"
În plus, analistul financiar autorizat Grant Bledsoe, președinte și fondator al Three Oaks Capital Management, subliniază o modalitate excelentă de a contribui la obținerea adevărului despre comisioane.
„Am avut pe cineva să mă întrebe recent:„ Există taxe pe care le voi suporta în contul meu pentru care nu mă facturați direct? ”, A spus el. „Cred că acesta este un mod bun de a formula întrebarea, deoarece cuprinde sarcini, comisioane, rapoarte de cheltuieli, taxe 12b-1 și orice altceva care iese din cont.”
Din păcate, mulți oameni nu știu fericit de comisioanele pe care le plătesc în conturile lor de investiții. A sondaj comandat de Rebalance IRA au arătat că, din eșantionul lor de baby boomers angajați cu normă întreagă, 46% au considerat că nu plătesc niciun fel de taxe în conturile lor de pensionare. Mai mult, cei care cred că taxele lor sunt mai mici de 0,5 la sută totalizează 19 la sută. Yikes.
Unii consilieri financiari își direcționează clienții către investiții „adecvate”, dar nu neapărat „cele mai bune” investiții. O nouă regulă apărută din Departamentul Muncii, „regula fiduciară”, vizează să se asigure că consilierii financiari trebuie să acționeze în interesul clienților lor.
Consilierii financiari ar trebui să fie deja transparenți în ceea ce privește costurile asociate serviciilor lor, inclusiv costurile interne ale investițiilor. Investitorii au dreptul să înțeleagă cum și ce plătesc.
Deși acest lucru este bun, investitorii sunt sfătuiți să cerceteze înainte de a investi. Dacă simți că ești în aceeași barcă cu Jim, iată câteva modalități simple de a verifica cât plătești:
- Întrebați-l pe consilierul dvs. care este costul „all in” pentru investiții. Asigurați-vă că descoperiți orice taxe suplimentare pe care fondurile mutuale sau ETF-urile le-ar putea câștiga. Dacă spun că nu există taxe ascunse, verificați.
- Puteți verifica prin intermediul unei terțe părți. De exemplu, dacă dețineți un fond mutual, puteți introduce pur și simplu simbolul din cinci litere în Yahoo Finance pentru a afla cheltuielile sale interne. Site-uri precum FeeX.com și Morningstar.com vă vor oferi, de asemenea, taxe de administrare.
- În cele din urmă, verificați din nou declarațiile dvs. Dacă plătiți o taxă de consilier, aceasta ar trebui să figureze în extrasul dvs. Cu câteva declarații, puteți găsi consilierul pe prima pagină. În alte extrase, am găsit taxe îngropate la pagina 14 din 17 în activitatea contului. S-ar putea să trebuiască să-l vânezi, dar este acolo.
Când vine vorba de investițiile dvs., puteți descoperi adevărul despre taxele pe care le plătiți. Luați lucrurile în mâinile voastre, găsiți taxele și acționați în consecință.