Am economisit în obligațiunile din seria I de ceva timp, dar abia în ultimii ani am văzut niște rate uimitoare ale obligațiunilor din seria I.
Am intrat în fervoare acum câțiva ani, când inflația era fierbinte și am văzut obligațiuni din seria I oferind rate ale inflației de 3,56%, 4,81% și 3,24%. Bineînțeles, au venit cu rate fixe de 0,00% – dar tot au pus ratele obligațiunilor din seria I în stratosferă.
Dar, odată cu încetinirea inflației și scăderea ratelor inflației, multe dintre acele obligațiuni din seria I nu mai au rate ale dobânzilor ridicate. (dacă aveți o obligațiune cu rată fixă de 0%, rata actuală a dobânzii este de 2 ori mai mare decât rata inflației)
Întrebarea este acum, având în vedere regulile de penalizare pentru obligațiunile din seria I, ar trebui să le răscumpărați sau să le păstrați? Sau răscumpărați-le și răscumpărați acum că ratele fixe sunt mai mari?
Cuprins
- Reîmprospătarea regulilor de retragere a obligațiunilor seria I
- Cum să revizuiți obligațiunile din seria I
- La cât interes renunți?
- Ar trebui să vă încasați obligațiunile?
- Ce fac cu seria mea I Bonds
- Cum să vă răscumpărați obligațiunile
Vom fi cu o reîmprospătare a regulilor de retragere, apoi o privire la modul în care vă puteți revizui obligațiunile specifice din seria I, apoi un arbore de decizie cu privire la ceea ce ar trebui să luați în considerare.
Reîmprospătarea regulilor de retragere a obligațiunilor seria I
Pe scurt, să trecem în revistă Reguli de retragere a obligațiunilor seria I:
- Nu vă puteți răscumpăra obligațiunea în decurs de un an de la emitere.
- Dacă vă răscumpărați obligațiunea în termen de cinci ani de la emitere, pierdeți ultimele trei luni de dobândă. Se pare că este luna calendaristică curentă în care vă aflați și ultimele două. Deci, în noiembrie, pierzi noiembrie, octombrie și septembrie.
- Dacă au trecut cinci ani, îi puteți răscumpăra fără penalizare.
Înainte de a le putea valorifica, trebuie să le revizuiți pentru a vedea ce puteți face și ce câștigă.
Iată cum vă revizuiți obligațiunile:
Cum să revizuiți obligațiunile din seria I
Primul pas este să vă uitați la obligațiunile dvs. actuale din seria I și să vedeți ce câștigă.
Pentru a face acest lucru, conectați-vă la contul Treasury Direct și căutați obligațiunile dvs. Obligațiunile mele de economii sunt în partea de jos a ecranului:
Faceți clic pe cercul din stânga rândului Obligațiuni de economii seria I și faceți clic pe Trimitere.
După cum puteți vedea, am patru obligațiuni seria I pe care le pot răscumpăra. Toate cele patru depășesc limita de retragere de un an, dar numai două dintre ele depășesc limita de cinci ani.
„Rata dobânzii” prezentată în tabelul de mai sus este rata calculată pe baza ratei inflației curente a obligațiunii și a ratei sale fixe, stabilite la emisiune.
Din păcate, nu există nicio modalitate de a vedea defalcarea ratei în aceste două numere. Dacă dați clic pe cerc și „Selectați” legătura, aceasta vă arată practic aceleași informații:
Pentru a afla defalcarea actuală a ratei dobânzii, trebuie să o căutați pe Pagina Seria I Bond.
Pe baza Datei de Emisiune din 10-01-2005, avem o rată fixă de 1,20%. Rata inflației este în întârziere deoarece o dată de emitere din octombrie 2005 înseamnă că am început cu rata inflației din mai 2005 timp de șase luni. Aceasta înseamnă că, pentru octombrie 2023, ne uităm la rata inflației din mai 2023 pentru componenta noastră privind rata inflației.
Rată fixă de 1,20% la obligațiune, rata inflației de 1,69% pentru mai 2023 = 4,60003%.
La cât interes renunți?
Nu doriți să fiți nevoit să calculați acest lucru pentru toate obligațiunile dvs. Din fericire, nu trebuie.
Când vă uitați la tabelul cu deținerile curente, coloana „Valoarea curentă” este valoarea obligațiunilor dvs. minus dobânda pe care ați ceda-o pentru răscumpărare anticipată. L-am oprit pentru al meu din motive de securitate.
Ce se întâmplă dacă vrei să știi dacă renunți la plățile de dobânzi „mai mari”? Poate că așteptarea unei luni ar ajuta?
Există un site web Eyebonds.info care vă va arăta exact cât de mult interes veți renunța. Site-ul Eyebonds vă arată valoarea obligațiunii dvs. în funcție de data emiterii acesteia (și puteți selecta o valoare a obligațiunii pentru a ajuta la calcule) și o puteți utiliza pentru a ști cât de mult veți plăti dobânda.
De exemplu, aici este tabel pentru obligațiunile mele din seria I din aprilie 2022 (setat la 1.000 USD):
Dacă îmi răscumpărez obligațiunea, predau ultimele trei luni (septembrie, octombrie și noiembrie 2023) – sau 15,20 USD.
Dacă aș avea o obligațiune de 1.000 USD emisă în aprilie 2022, „Valoarea curentă” din tabelul cu deținerile mele curente ar arăta 1.108,80 USD.
Ar trebui să vă încasați obligațiunile?
Acum știți toate obligațiunile dvs. și cum să le căutați ratele fixe. De asemenea, puteți vedea rata dobânzii actuală a acestora, precum și cât de multă dobândă ați renunța dacă o răscumpărați în termen de 5 ani de la emitere.
Pentru mine, arborele de decizie arată astfel:
- Dacă vă aflați în afara perioadei de penalizare de 5 ani, verificați tarifele față de ceea ce puteți obține de la a certificat de depozit pe 12 luni (în prezent la mijlocul 5%). Sunt șanse să poți încasa, să-ți bagi banii într-un CD și să câștigi mai mult cu o mai mare flexibilitate. Chiar dacă dobânzile obligațiunilor din seria I sunt scutite de taxele de stat și locale, CD-urile ar putea fi totuși o rată mai bună.
- Dacă sunteți în termen de 1 an, nicio retragere, nicio decizie nu trebuie luată aici!
- Pentru toți ceilalți dintre ele, aceasta este alegerea dificilă dacă doriți să vă păstrați obligațiunile sau să le răscumpărați. Renunțați la ultimele trei luni de dobândă dacă răscumpărați.
Am stabilit ștacheta dacă ar trebui să îmi răscumpărăm obligațiunile la cea mai bună rată a dobânzii pentru un CD de 12 luni. Acesta este barul meu personal. Consider că, având în vedere mediul actual al ratei, dacă nu bate un CD de 12 luni, este timpul să trecem mai departe. Am stabilit-o acolo pentru că rata de 12 luni nu este cea mai mare rata de acolo. Puteți obține o rată fără risc mai mare doar de la alte Trezorerie (verificați cele mai recente rate de licitație).
Verificați tariful fix. Mulți dintre noi dețin obligațiuni din seria I cu o rată fixă de 0,00% (stabilită în mai 2020 și au rămas acolo până când a fost majorată în noiembrie 2022). Verificați cât de multă dobândă ați renunța prin răscumpărare chiar acum (de pe site-ul de mai sus) și vedeți dacă vă puteți descurca mai bine cu o alternativă (probabil că o puteți face).
Rata inflației a fost sub 2% din mai 2023. Aceasta înseamnă că o obligațiune cu o rată fixă de 0% și o rată a inflației de 2% vă aduce acum doar 4%. Este departe de cei peste 5% pe care îi poți obține în altă parte. Și din moment ce ați primit mai puțin de 4% dobândă de ceva timp... este un moment sigur să răscumpărați.
În cele din urmă, o opțiune este să răscumpărați acum obligațiunile din seria I cu rată fixă de 0% și să le „întorceți” (până la maximum 10.000 USD anual de persoană) în obligațiuni noi din seria I cu o rată fixă mai mare. Obligațiunile din seria I din noiembrie 2023 au o rată fixă de 1,30% și o rată compozită de 5,27%, astfel încât acestea ar putea fi o opțiune bună pentru oamenii din statele cu impozite mari.
Ca întotdeauna, există întotdeauna circumstanțe speciale. Dacă vă așteptați la cheltuieli de studii superioare, dobânzile din obligațiunile din seria I pot fi scutite de impozitele federale pe venit. Dacă știi că o vei cheltui acolo, ar putea avea sens să le ții în continuare.
Ce fac cu seria mea I Bonds
Iată ce voi face cu cele patru obligațiuni ale mele, prezentate mai sus:
| Bond # | Data emiterii | Interes Rată |
Fix Rată |
Ce fac |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Răscumpăra |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Răscumpăra |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Răscumpăra |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Răscumpăra |
Pentru primele trei obligațiuni, suntem în termen de 5 ani, așa că voi renunța la 3 luni de dobândă, dar cu o rată fixă de 0,00%, cele trei luni de dobândă pierdută vor fi la o rată destul de scăzută.
(după cum am văzut în tabelul de mai sus, este de 15,20 USD pentru o obligațiune de 1.000 USD sau 1,52% pentru cea mai nouă obligațiune)
Pentru a patra obligațiune (IAAAA), depășește cei 5 ani, așa că nu renunț la nimic (de asemenea, este evaluat doar la 100 USD). Singura ezitare vine de la rata fixă, dar este de 1,20% – pot obține o nouă obligațiune cu o rată fixă de 1,30%.
În cele din urmă, singurul lucru la care renunț este că pot pune doar 10.000 USD într-o obligațiune din seria I în fiecare an (totalul acestor patru obligațiuni este mult mai mare).
Dar cu rate ale dobânzii fără risc în afara Obligațiunilor din seria I la rate atât de favorabile, limita nu are impact financiar.
Cum să vă răscumpărați obligațiunile
Pentru a vă răscumpăra obligațiunile, mergeți înapoi la Pagina Participații curente >> Detaliu și faceți clic pe Valorificați.
Puteți alege să răscumpărați în întregime sau doar o parte a obligațiunii dvs. (minim 25 USD), unul dintre beneficiile obligațiunilor electronice!
Ulterior, vi se afișează o pagină de confirmare și apoi răscumpărarea este completă.
Ușor ca asta!
(și mă joc să obțin alocarea maximă de obligațiuni anul acesta mai aproape de sfârșitul lunii)
Ce vei face?
Despre Jim Wang
Jim Wang este un tată de patruzeci și ceva de copii la care contribuie frecvent Forbes și Blogul lui Vanguard. De asemenea, a avut norocul să aibă a apărut în New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur și Marketplace Money.
Jim are un B.S. în Informatică și Economie de la Universitatea Carnegie Mellon, un M.S. in tehnologia informatiei - Inginerie software de la Universitatea Carnegie Mellon, precum și un Master în Administrarea Afacerilor de la Johns Hopkins Universitate. Abordarea sa față de finanțele personale este cea a unui inginer, care descompune subiectele complexe în concepte ușor de înțeles, pe care le puteți folosi în viața de zi cu zi.
Unul dintre instrumentele sale preferate (iată comoara mea cu unelte,, tot ce folosesc) este Capital personal, ceea ce îi permite să-și gestioneze finanțele în doar 15 minute în fiecare lună. De asemenea, oferă planificare financiară, cum ar fi un instrument de planificare a pensionării, care vă poate spune dacă sunteți pe cale să vă pensionați când doriți. Este gratis.
De asemenea, își diversifică portofoliul de investiții adăugând puțin imobiliare. Dar nu case de închiriere, pentru că nu vrea un al doilea loc de muncă, sunt mici investiții diversificate în câteva proprietăți comerciale și ferme din Illinois, Louisiana și California prin AcreTrader.
Recent, a investit în câteva lucrări de artă Capodopere de asemenea.
>> Citiți mai multe articole de Jim
Opiniile exprimate aici sunt doar ale autorului, nu ale vreunei bănci sau instituții financiare. Acest conținut nu a fost revizuit, aprobat sau aprobat în alt mod de niciuna dintre aceste entități.