Probabil ați observat că băncile au plătit dobânzi mult mai mari decât oricând în ultimul deceniu. Ultima dată când am văzut rate la fel de ridicate ca astăzi, a fost la sfârșitul anilor 2000.
Ratele dobânzilor sunt atât de mari, în parte din cauza acțiunilor Rezervei Federale. Mai exact, Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC).
FOMC se întrunește de opt ori pe an și decide, printre altele, dacă modifică sau nu rata țintă a fondurilor federale. Această rată țintă a fondurilor federale este ceea ce se uită băncile pentru a-și determina propriile rate ale dobânzii la conturile de economii, conturile de pe piața monetară, certificatele de depozit și multe altele.
Să ne scufundăm.
Cuprins
- Ce este Comitetul Federal pentru Piața Deschisă?
- Modul în care rata fondurilor federale afectează economiile
- Ce ar trebui să facă cei care cheltuiesc?
- Ce ar trebui să facă economisitorii?
🔃Actualizat martie 2023 cu rezultatele reuniunii din martie a Comitetului Federal pentru Piața Deschisă, când au crescut rata țintă a fondurilor federale cu 25 de puncte de bază, la 4,75-5,00%.
Ce este Comitetul Federal pentru Piața Deschisă?
Comitetul Federal pentru Piața Deschisă este un grup de douăsprezece persoane:
- șapte membri ai Consiliului Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale (Consiliul Rezervei Federale),
- președintele Băncii Rezervei Federale din New York,
- patru dintre restul de unsprezece președinți ai Băncii de Rezervă – servesc mandate de 1 an și se rotesc
Membrii Consiliului Rezervei Federale sunt numiți de președintele Statelor Unite (confirmați de Senat) și servesc mandate de 14 ani.
Președintele unei Bănci a Rezervei Federale este selectat de directorii clasei B și C ai băncii și aprobat de Consiliul Guvernatorilor.
Scaunele rotative, dintre care există patru, sunt selectate din următoarele grupări:
- Unul din Boston, Philadelphia sau Richmond,
- Unul din Cleveland sau Chicago,
- Unul din Atlanta, St. Louis sau Dallas,
- Unul din Minneapolis, Kansas City sau San Francisco.
Ceilalți președinți participă la ședință, dar nu votează.
FOMC se întâlnește de opt ori pe an în ianuarie, martie, mai, iunie, iulie, septembrie, noiembrie și decembrie.
La acele întâlniri, FOMC discută destul de multe despre politica monetară și economie, dar instrumentul principal care vă afectează, ca economisitor, este modul în care FOMC utilizează operațiunile de piață deschisă pentru a „stabili” fondurile federale țintă rată. Acesta este ceea ce FOMC ar dori ca băncile să se taxeze reciproc pentru a împrumuta fonduri peste noapte.
Rata țintă actuală a fondurilor federale (interval) este – 4,75% - 5,00% (stabilită la 22.03.2023).
Modul în care rata fondurilor federale afectează economiile
Când FOMC crește rata fondurilor federale, împinge băncile să-și majoreze și ratele. Amintiți-vă, rata țintă este ceea ce FOMC ar dori ca băncile să se împrumute una de la alta.
Este, de asemenea, ceea ce vede publicul – așa că se așteaptă ca băncile să-și majoreze ratele. Și unii o fac, ceea ce duce la mai multă concurență. Ceea ce face ca mai multe bănci să o facă – deci există o legătură între cele două, dar nu este una directă. Nu este ca și cum băncile se uită la rata țintă și sunt, într-un fel, forțate să majoreze ratele.
Mâna invizibilă a pieței joacă încă un rol.
Rezerva Federală a majorat rata țintă a fondurilor federale de șase ori în 2022 (mai rămâne o întâlnire!) deoarece încearcă să controleze inflația – ceea ce înseamnă că băncile au urmat exemplul și și-au majorat ratele bine.
Actualizez eu însumi tarifele de pe WalletHacks.com și pot atesta cât de des am fost nevoit să măresc ratele enumerate ale multor conturi de economii, conturi de pe piața monetară și CD-uri. E grozav de văzut!
Băncile online, cele cu cele mai mari rate deja, tind să se miște mai repede pentru a-și ajusta ratele. Dacă te uiți la ratele de economii ale unora dintre cele mai mari bănci naționale, sunt încă sub 0,05% APY. Lista noastră de cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat este predominant bănci online dintr-un motiv.
Ce ar trebui să facă cei care cheltuiesc?
Ne aflăm în prezent într-un mediu cu rate ale dobânzii în creștere, știm acest lucru deoarece Fed a spus în mod constant că va crește ratele până când inflația va fi ținută sub control. Aceasta înseamnă că este logic să mergeți cu băncile cu cel mai mare randament, dar să evitați blocarea ratelor pentru orice perioadă semnificativă de timp.
Iată rezultatele ultimelor șase întâlniri:
| 2022-2023 Întâlnirile FOMC |
Modificarea ratei (bps) |
Fonduri federale Rata țintă |
|---|---|---|
| martie 2023 | +25 | 4.75% – 5.00% |
| februarie 2023 | +25 | 4.50% – 4.75% |
| decembrie 2022 | +50 | 4.25% – 4.50% |
| noiembrie 2022 | +75 | 3.75% – 4.00% |
| septembrie 2022 | +75 | 3.00% – 3.25% |
| iulie 2022 | +75 | 2.25% – 2.5% |
| iunie 2022 | +75 | 1.5% – 1.75% |
| mai 2022 | +50 | 0.75% – 1.00% |
| martie 2022 | +25 | 0.25% – 0.50% |
FOMC a majorat ratele cu 50 de puncte de bază în decembrie, dar cu doar 25 de puncte de bază în februarie și apoi în martie.
Pe măsură ce ratele cresc, crește și costul de împrumut. Când Fed crește ratele dobânzilor, speră să încetinească economia și toți debitorii se pot aștepta să plătească mai mult în plățile dobânzilor.
Dacă aveți un sold mare de împrumut cu o rată variabilă, ar trebui să încercați să o plătiți în jos, deoarece ratele vor crește pe măsură ce Fed va crește ratele. Cardurile de credit sunt renumite pentru asta. Acestea vor crește ratele pe măsură ce Fed crește ratele.
Dacă doriți să blocați o rată fixă, cum ar fi un credit ipotecar, este puțin mai complicat, deoarece ratele fluctuează și cu cererea de locuințe. Ratele ipotecare au scăzut cu 1,125% față de vârful din 2022.
Ca regulă generală, cu cât așteptați mai mult într-un mediu cu rate în creștere, cu atât ratele dobânzilor sunt mai mari probabil a fi. Nu este garantat, dar probabil. După cum am văzut în 2022, acestea au crescut odată cu creșterea ratelor, dar apoi au atins un vârf pe măsură ce cererea a scăzut. Cine știe totuși unde vor merge de aici?
Ce ar trebui să facă economisitorii?
În comparație cu cei care cheltuiesc, ești de cealaltă parte a monedei.
Nu vă blocați economiile pe termen lung.
CD-uri de 12 luni poate avea sens dar CD-uri fără penalizare sunt probabil cea mai bună opțiune în acest moment dacă doriți să vă blocați o perioadă de timp cu un randament mai mare. În momentul scrierii acestui articol, cel mai mare CD pe 12 luni pe care l-am enumerat a dat 4,60% APY, în timp ce cel mai mare CD fără penalități a fost un CD pe 14 luni la 4,05% APY.
Sau, puteți merge cu această ofertă de la Ponce Bank – CD de 1 lună cu un randament de 4,90% APY. Un CD pe termen scurt, cu o rată ridicată. (acesta este oferit prin Salvați mai bine)
Dacă economiile tale sunt la o bancă de cărămidă și mortar care te plătește sub 1,00% - ar trebui să schimbi băncile. Poate uita-te la unele bonusuri bancare pentru a vedea dacă poți obține bani în plus pentru a te muta, dar chiar ai nevoie de o bancă care să-ți plătească puțină dobândă pentru economiile tale!
Despre Jim Wang
Jim Wang este un tată de patruzeci și ceva de copii la care contribuie frecvent Forbes și Blogul lui Vanguard. De asemenea, a avut norocul să aibă a apărut în New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur și Marketplace Money.
Jim are un B.S. în Informatică și Economie de la Universitatea Carnegie Mellon, un M.S. in tehnologia informatiei - Inginerie software de la Universitatea Carnegie Mellon, precum și un Master în Administrarea Afacerilor de la Johns Hopkins Universitate. Abordarea sa față de finanțele personale este cea a unui inginer, care descompune subiectele complexe în concepte ușor de înțeles pe care le poți folosi în viața ta de zi cu zi.
Unul dintre instrumentele sale preferate (iată comoara mea cu unelte,, tot ce folosesc) este Capital personal, ceea ce îi permite să-și gestioneze finanțele în doar 15 minute în fiecare lună. De asemenea, oferă planificare financiară, cum ar fi un instrument de planificare a pensionării, care vă poate spune dacă sunteți pe cale să vă pensionați când doriți. Este gratis.
De asemenea, își diversifică portofoliul de investiții adăugând puțin imobiliare. Dar nu case de închiriere, pentru că nu vrea un al doilea loc de muncă, sunt mici investiții diversificate în câteva proprietăți comerciale și ferme din Illinois, Louisiana și California prin AcreTrader.
Recent, a investit în câteva lucrări de artă Capodopere de asemenea.
>> Citiți mai multe articole de Jim
Opiniile exprimate aici sunt doar ale autorului, nu ale vreunei bănci sau instituții financiare. Acest conținut nu a fost revizuit, aprobat sau aprobat în alt mod de niciuna dintre aceste entități.