Potrivit unui sondaj publicat de Rezerva Federală, până la 46 la sută dintre adulții americani nu au o sumă suplimentară de 400 USD pentru a acoperi o situație de urgență.
În timp ce această statistică îngrijorătoare se datorează parțial sărăciei și salariilor mici, sunt de vină și cheltuielile slabe și obiceiurile de economisire.
Când nu economisim suficienți bani pe termen scurt sau pe termen lung, suntem nevoiți să ne luptăm atunci când este vorba acoperind o casă de urgență sau o reparație auto, facturi medicale neașteptate sau orice alte „surprize” financiare care apărea.
De aceea toată lumea - și vreau să spun, toată lumea - trebuie să face din economisirea banilor o prioritate. Ați putea crede că nu vă puteți permite, dar vă pot asigura că nici nu vă puteți permite.
În timp ce lucrătorii din generațiile anterioare s-au putut baza pe pensii pentru a-și acoperi pensionarea, angajații de astăzi sunt în mare parte singuri. Și, deși securitatea socială este încă solventă, nu m-aș baza pe primirea completă a prestațiilor până când vei ajunge la vârsta de pensionare.
În plus, cu toții avem nevoie de o anumită sumă de numerar - numerar pentru a acoperi o reparație auto, astfel încât să puteți ajunge la și de la locul de muncă săptămâna viitoare, numerar pentru a plăti acel medic factura pentru ca fiica ta să poată fi operată și să plătească bani pentru facultate, să ajute la plata unei nunți sau să acopere nenumărate alte responsabilități financiare pe care le avem cu toții față.
Câți bani ar trebui să economisiți pentru a vă finanța obiectivele pe termen lung?
Dar, cât ar trebui să economisiți? Cu ani în urmă, era obișnuit să presupunem că toți ar trebui să economisim cel puțin zece la sută din veniturile noastre pentru pensionare și viitor. Dar în zilele noastre, este destul de standard să lucrați pentru a economisi cel puțin 15% și, sperăm, mai mult.
În calitate de consilier financiar, le spun întotdeauna clienților mei să economisească cel puțin 20 - 25% din veniturile lor din conturile de pensionare și economiile în numerar.
Salvând atât de mult ar putea părea o nebunie pentru unii oameni, dar în ochii mei, asta trebuie să faceți pentru a vă pregăti pentru realitățile dure ale lumii de astăzi. Dacă nu economisești pentru tine și pentru viitorul tău, cine este?
Practic, cel mai bun mod de a formula - și de a respecta - planurile financiare pe termen lung este să stabiliți obiective și să le revedeți frecvent. Sunt un mare credincios în a avea obiective financiare pe toată durata vieții, trei ani, un an și 90 de zile.
Tind să îmi revizuiesc obiectivele de 90 de zile în fiecare trimestru, pentru a mă asigura că sunt pe drumul cel bun cu obiectivele mele de vizionare mai lungă.
Dacă încercați să vă măriți rata de economii, crearea de obiective cu care puteți „face check-in” este o mișcare inteligentă. Dacă economisiți 10% din veniturile dvs. din conturile de pensii și numerar și doriți să sporiți acest lucru în timp, puteți începe să obțineți o rată de economii de 15% în termen de 90 de zile. În termen de un an, încercați să trageți cu 20 la sută sau 25 la sută.
O modalitate ușoară de a face acest lucru este de a spori contribuțiile la contul de pensionare sponsorizate de muncă în mod treptat în timp - să zicem, la fiecare 60 sau 90 de zile. Este posibil să nu observați nici măcar procentul suplimentar preluat din salariul dvs., dar aceste fonduri suplimentare se vor aduna și vă vor crește bogăția într-un mod mare.
Când vine vorba de economii de numerar, va trebui să adoptați o abordare ușor diferită. Deoarece este ușor să risipiți banii suplimentari pe care îi aveți în contul dvs. de verificare, vă sugerez întotdeauna transferul retragerilor lunare automate cont de economii pe termen lung in mod regulat.
Plătindu-vă mai întâi - și făcându-l automat - vă puteți crește oul cuibului în timp, fără a fi tentat să cheltuiți sau să pierdeți banii în plus.
Planuri de economisire pe termen lung care fac buni cenți financiari
Dacă sunteți un cititor pe termen lung al acestui site web, știți deja cât de importante sunt economiile de pensionare pentru viitorul dvs. financiar. Fără un cont de pensionare finanțat corespunzător, sunteți destinat să lucrați mai mult decât doriți și să vă luptați financiar la bătrânețe.
Cu o mulțime de bani investiți, pe de altă parte, puteți să vă retrageți anticipat, să vă atingeți obiectivele de „listă de găleată” din viață și să vă retrageți cu mai puțin stres și mai multă liniște sufletească.
Totuși, dincolo de pensionare, veți avea nevoie de economii în numerar pentru toate provocările vieții - și cheltuielile vieții. Iată câteva planuri minunate de economii pe termen lung de care oricine ar putea beneficia:
Planul de economii pe termen lung nr. 1: achitați datoria consumatorilor
În timp ce plata datoriilor nu este neapărat „economisire”, există beneficii uriașe care rezultă din renunțarea definitivă a datoriilor dvs. de consum cu dobândă ridicată.
În timp ce aproape orice datorie pe care o aveți ar trebui să se afle în blocul de tăiere, ar trebui să începeți concentrându-vă asupra mai întâi datorii cu carduri de credit cu dobândă mare și împrumuturi personale, apoi alte datorii, cum ar fi plățile cu mașina și studenții împrumuturi.
{Sfat bonus: dacă vă confruntați cu datorii la o rată a dobânzii extrem de ridicată, analizați carduri de credit cu transfer de sold zero la sută care nu vă permit să plătiți nici o dobândă timp de până la 21 de luni.}
Indiferent de datoriile pe care trebuie să le abordați, achitarea lor definitivă vă va ajuta enorm finanțele. Fără plățile lunare ale datoriilor, veți avea mai mulți bani de economisit și investiți în fiecare lună.
Și cu mai mult capital disponibil pentru a economisi și a investi, veți putea crește bogăția într-un ritm mult mai rapid. În plus, veți evita adevăratul ucigaș de pe masă - plățile pe carduri de credit și dobânzi pe care le efectuați.
Legate de: Instrumente online care vă ajută să ieșiți din datorii
Planul de economii pe termen lung nr. 2: Construiți-vă fondul de urgență
Vă amintiți cum aproape jumătate dintre americani nu își pot permite o urgență de 400 de dolari? Crede-mă, nu vrei să te regăsești în tabără.
Când apare o situație de urgență și nu aveți bani pentru a o acoperi, este ușor să vă lăsați să rămână în urmă cu celelalte facturi sau, mai rău, să luați datorii noi. Cea mai bună modalitate de a evita aceste probleme în totalitate este să aveți un fond de urgență pe care să vă întoarceți.
Majoritatea consilierilor financiari sugerează să păstreze 3-6 luni de cheltuieli la îndemână pentru situații de urgență și tind să fiu de acord. Pe măsură ce lansați planurile de economii pe termen lung, asigurați-vă că adăugați un fond de urgență pe listă. Pentru a începe, aflați cât trebuie să economisiți.
Apoi, veniți cu o cifră în dolari pe care trebuie să o lăsați deoparte în fiecare lună. În cele din urmă, faceți-l automat și continuați să economisiți până când vă atingeți obiectivul.
Să presupunem că cheltuielile lunare se ridică la aproximativ 3.000 USD pe lună. Dacă doriți să economisiți trei luni de cheltuieli (9.000 USD) în următoarele 24 de luni, va trebui să economisiți 375 USD pe lună.
Indiferent de obiectivul dvs., cel mai bun mod de a-l atinge este să începeți mai devreme decât mai târziu. Și când vine vorba de planuri de economii pe termen lung, există puține strategii care pot depăși existența unui fond de urgență complet stocat.
Plan de economii pe termen lung nr. 3: Salvați avansul pentru o casă
Un alt plan de economii pe termen lung care vă poate ajuta să mergeți mai departe este economisirea avansului pentru propria casă. Acest lucru vă poate ajuta finanțele în mai multe moduri.
În primul rând, economisirea unui avans mare pentru o casă vă poate ajuta să reduceți suma de bani pe care trebuie să o împrumutați. Și când împrumutați mai puțin pentru casa dvs., veți beneficia de o plată lunară mai mică și veți plăti mai puține dobânzi în fiecare lună.
În al doilea rând, economisirea a cel puțin 20 la sută ca avans pentru casa dvs. vă poate ajuta să evitați o asigurare ipotecară privată costisitoare sau PMI. Această „acoperire de asigurare” poate costa până la 1% din valoarea casei dvs. în fiecare an, dar fără niciun beneficiu real pentru dvs.
De exemplu, PMI pe o casă de 200.000 USD poate costa până la 2.000 USD pe an sau 166 USD pe lună. Reducând cel puțin 20%, puteți evita total PMI și puteți economisi acești bani.
Plan de economii pe termen lung nr. 4: Salvați pentru a vă actualiza vehiculul
Deși este posibil să aveți deja o mașină pe care o iubiți, știm cu toții că nu va dura pentru totdeauna. Dacă sunteți în căutarea unui alt plan de economii pe termen lung pentru a vă entuziasma, deținerea unui „fond auto nou” este o opțiune suplimentară de luat în considerare.
Prin înființarea acestui fond, puteți economisi pentru inevitabil - ziua în care mașina dvs. moare sau costul reparațiilor devine nesustenabil. Cu un fond auto în creștere în bancă, nu va trebui să vă stresați atunci când vine vorba de înlocuirea călătoriei cu un vehicul nou sau uzat.
În plus față de noul fond pentru mașini, puteți lua în considerare și înscrierea pentru un card de credit cu recompense, care face și mai ușor economisirea. Cardul GM BuyPower este un exemplu evident de card care ar putea ajuta cu adevărat în acest sens. Cu acest card de credit în portofel, veți câștiga 5% din primele 5.000 USD cheltuiți în fiecare an.
Dincolo de aceasta, veți câștiga 2% înapoi la fiecare achiziție pe care o faceți. Câștigurile dvs. nu vor expira niciodată, iar punctele dvs. pot fi răscumpărate către un vehicul nou eligibil Chevrolet, Buick, GMC sau Cadillac. Citiți aici pentru a afla mai multe despre cardul de credit GM BuyPower.
Plan de economii pe termen lung nr. 5: economisiți chiar mai mulți bani pentru pensionare
Dacă finanțați religios conturile de pensionare personale sau sponsorizate de muncă și aveți chiar și mai mulți bani de depozitat, vă recomandăm să deschideți un IRA tradițional sau Roth.
Cu un IRA tradițional, contribuțiile dvs. sunt probabil deductibile din impozitele dvs. Cu toate acestea, va trebui să plătiți impozite pe venit pentru retragerile dvs. după ce ați atins vârsta de pensionare și ați început să utilizați contul.
Cu un Roth IRA, pe de altă parte, contribuțiile pe care le faceți astăzi se fac cu dolari după impozitare. Pe de altă parte, banii dvs. vor crește fără impozite până la pensionare și nu va trebui să plătiți impozite pe venit pentru retragerile dvs. după vârsta de 59 ½.
Ca bonus suplimentar, vă puteți retrage Roth IRA contribuții în orice moment înainte de vârsta de pensionare fără plata unei penalități. Veți observa că am spus contribuții si nu câștigurile.
Dacă doriți să vă retrageți câștigurile înainte de vârsta de pensionare, va trebui să plătiți o penalizare și taxe pentru a porni.
În general, cred că Roth IRA este o idee inteligentă pentru oricine al cărui venit îi permite să contribuie. La urma urmei, a avea niște venituri fără impozite la pensie probabil te va face să te simți ca un geniu!
Legate de:
- Cele mai bune locuri pentru a deschide un IRA Roth
- 7 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre regulile Roth IRA
Planul de economisire pe termen lung nr. 6: Obțineți „Fondul pentru libertate” în ordine
Dacă aveți restul planurilor de economii pe termen lung în ordine, un „fond pentru libertate” ar trebui să fie următorul obiectiv de pe lista dvs. Deși acest fond va arăta diferit pentru toată lumea, ar trebui să fie umplut cu suficienți bani pentru a vă oferi libertatea de a face ceea ce doriți în viață.
Vă amintiți cum v-am sugerat să vă enumerați obiectivele pe tot parcursul vieții? Oricare ar fi acestea, fondul dvs. de libertate este ceea ce vă va permite să le atingeți.
Odată ce finanțele și obiectivele de economisire sunt în ordine și fiind finanțate integral în fiecare lună, puteți utiliza fondul de libertate pentru a începe să economisiți pentru orice doresc în viață - indiferent dacă aceasta este libertatea de a risca, libertatea financiară de a renunța la locul de muncă sau libertatea de a face o călătorie uimitoare a unui durata de viață.
Când vine vorba de fondul de libertate, sunteți limitat doar de visele voastre și de suma pe care o puteți economisi!
Gânduri finale
Deși a afla unde să investești economiile pe termen lung poate fi o provocare, există o mulțime de obiective diferite de salvat dacă te gândești cu adevărat la asta.
Și cu bani în bancă pentru a finanța aceste obiective, veți fi în cea mai bună poziție pentru a acoperi o cheltuială de urgență, pentru a vă retrage mai devreme și pentru a trăi viața viselor voastre!
Dacă vă luptați pentru a afla cum să vă alocați economiile pe termen lung, nu uitați să vă așezați și să creați o listă de obiective pe termen scurt și pe termen lung. Odată ce ați făcut acest lucru, planul potrivit pentru banii dvs. se va uni probabil de la sine.
Nu uitați - acesta este viata ta și banii tai vorbim despre. Când vine vorba despre cum ar trebui să cheltuiți și să economisiți, nu este nimic mai important decât propriile obiective și vise!