Daați investit în 401k de ceva timp și probabil că sunteți încă lipsiți de idei unde vă îndreptați banii. (Nu vă faceți griji... nu sunteți singuri)
Vă mulțumim însă că oferă aceste fonduri „dată țintă” sau „ciclu de viață” care fac investiția în 401k atât de ușoară.
Ce sunt fondurile de date țintă? Știți fonduri unde nu trebuie decât să alegeți anul în care intenționați să vă retrageți și voila - sunteți gata.
Câștigător, câștigător, cină de pui... cât de ușor este asta?
Iată problema MARE. Fondurile de date țintă, deși ușoare, pot uneori să mănânce la întoarcerea dvs.
Sau a spus ceva mai clar - Ei suge!
* Știi că urăsc fondurile mutuale pentru data țintă atunci când îmi iau timpul pentru a înregistra un videoclip.
Fondurile pentru data țintă au fost create pentru a elimina problemele legate de nevoia de a cerceta fondurile mutuale din 401k și de a vă construi și construi propriul portofoliu. Dar, din experiența mea, a lua timp pentru a face cercetarea și, în esență, pentru a vă construi propriile fonduri de date țintă în 401k, este o opțiune mult mai bună. Această abordare „à la carte” vă poate oferi profituri mult mai mari pe parcursul vieții profesionale.
Ce face ca fondurile pentru data țintă să fie atât de rele?
Mai întâi, să înțelegem cum funcționează. Cel mai adesea aceste fonduri sunt create de o anumită companie de fonduri mutuale. Apoi, acea companie de fonduri mutuale va lua 12-18 din fondurile lor mutuale și va crea acest portofoliu diversificat în numele dvs. Pe măsură ce îmbătrânești către „data țintă” de pensionare, fondurile 12-18 vor începe să se schimbe către ceva mai conservator (trecând de la mai puține acțiuni la mai multe obligațiuni)
Sună ca câștig-câștig, nu? Ai crede. Iată problema ...
Când începeți să descompuneți opțiunile individuale de fonduri mutuale din aceste fonduri de date țintă, începeți să descoperiți că există unele sau mai multe dintre aceste fonduri care sunt doar prune oribile.
Ce am văzut cu fondurile pentru data țintă
De-a lungul anilor, am văzut nenumărate fonduri mutuale cu date țintă pe care le-au adus clienții mei și până acum nu am văzut unul cu care să fiu impresionat.
Recent, am avut trei clienți diferiți care au adus 401 (k) lor, toți având fonduri pentru data țintă.
Tema comună a fost... .. ai ghicit-o... ei suge.
Arată-mi câteva exemple
Iată câteva exemple de 401 (k) de trei clienți în care am comparat portofoliul de date țintă și am analizat-o la randamentele lor pe zece ani, am ajustat acest lucru pentru inflație și vedem cum se compară cu noul portofoliu.
Acum, rețineți, noul portofoliu consta din opțiunile de fonduri mutuale care le erau disponibile în 401k.
Vedeți, ori de câte ori aveți 401k, fondul de dată țintă este de obicei cea mai ușoară opțiune și, uneori, opțiunea dvs. implicită, dar de obicei aveți capacitatea de a intra și de a vă crea propriul portofoliu. Majoritatea oamenilor nu știu, pentru că pur și simplu nu știu și nu se simt confortabil să o facă.
Nu pot da vina pe oameni pentru că nu se simt confortabil sau calificat să facă acest lucru. Sper să vă arăt câteva numere de mai jos că măcar le veți lua în considerare. Hai să aruncăm o privire…..
Exemplu Client One
Cu fiecare client am păstrat raportul dintre acțiuni și obligațiuni relativ la fel. După cum puteți vedea, primul portofoliu a obținut un randament cu 3,61% mai mare pe o perioadă de 10 ani. 3.61%! Amintiți-vă, doar folosim alte fonduri mutuale care se află deja în 401k.
| Portofoliu | Întoarcerea 10 ani | Ajustat pentru inflație Presupus (3,4%) |
Beta 10 ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 4.22% | .79% | .90 |
| Portofoliu nou | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Diferență | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Pentru persoanele super analitice, a trebuit să includ și alți factori precum beta, deviația standard și alfa. Dacă nu știi asta înseamnă, este în regulă. Nu trebuie. Ce s-ar putea să vă intereseze mai mult în dolari.
| Portofoliu | 10 ani abaterea standard | Alfa 10 ani |
|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 14.83 | 1.33 |
| Portofoliu nou | 12.80 | 4.79 |
| Diferență | -2.03 | +3.46 |
Ce înseamnă într-adevăr 3,61% pe termen lung? Ei bine, să spunem doar... MULȚI. După cum puteți vedea mai jos, în 5 ani, cu un portofoliu de 100.000 USD, sunt peste 22.000 USD. Wow! Și, după cum puteți vedea, devine mai mare și MAI MARE….
| Portofoliu de 100.000 USD | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Portofoliu nou | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Diferență | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Aceste numere nu reflectă cu adevărat ce se întâmplă într-un 401k. Dacă aveți 401k, cel mai probabil îl adăugați pe bază de salariu.
Folosind aceleași rezultate, am vrut să demonstrez dacă adăugați 5.000 USD pe an. După cum puteți vedea, numărul de 20 de ani este o diferență de 295.000 USD. Bine, merită o chemare specială ...
Diferența de 20 de ani este $295,000! Wowzers.
Încă mai crezi că ești ținta fondului suficient de bună pentru pensionare?
| Portofoliu de 100.000 USD cu contribuție 5.000 USD pe an | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Portofoliu nou | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Diferență | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Exemplu de client doi
Puteți parcurge restul exemplelor și puteți vedea mai multe despre acestea. Care este tema recurentă? Ai ghicit. Datele țintă sunt nesuferite.
| Portofoliu | Întoarcerea 10 ani | Ajustat pentru inflație Presupus (3,4%) |
Beta 10 ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Portofoliu nou | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Diferență | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| Portofoliu | 10 ani abaterea standard | Alfa 10 ani |
|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 11.71 | 4.04 |
| Portofoliu nou | 12.57 | 6.66 |
| Diferență | +.86 | +2.62 |
| Portofoliu de 100.000 USD | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Portofoliu nou | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Diferență | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portofoliu de 100.000 USD cu contribuție 5.000 USD pe an | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Portofoliu nou | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Diferență | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Exemplu de client trei
Client diferit. 401k diferite. Diferite date țintă fonduri mutuale. Aceleași rezultate nenorocite ...
| Portofoliu | Întoarcerea 10 ani | Ajustat pentru inflație Presupus (3,4%) |
Beta 10 ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Portofoliu nou | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Diferență | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| Portofoliu | 10 ani abaterea standard | Alfa 10 ani |
|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | 15.96 | 2.59 |
| Portofoliu nou | 14.80 | 4.72 |
| Diferență | -1.16 | +2.13 |
| Portofoliu de 100.000 USD | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Portofoliu nou | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Diferență | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portofoliu de 100.000 USD cu contribuție 5.000 USD pe an | 5 ani | 10 ani | 20 de ani |
|---|---|---|---|
| Portofoliul datei țintă | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Portofoliu nou | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Diferență | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Gestionarea propriilor 401k
Acum, înțeleg că majoritatea oamenilor nu știu la ce naiba se uită în 401k, așa că le este greu să își facă propriile cercetări, dar acolo intră în joc un planificator financiar.
Găsiți un consilier care știe că lucrează și solicitați-i să vă construiască un portofoliu optimizat de 401k. Chiar dacă trebuie să plătiți acelei persoane 1000 de dolari pentru a vă ajuta cu 401k, 1000 de dolari nu sunt nimic, mai ales când vă uitați la numerele de mai sus.
Serviciul de examinare 401k
Din moment ce îmi dau seama că oamenii au nevoie de ajutor pentru 401k, nu avea sens decât să includ asta ca parte a practicii mele. Nu vă faceți griji, nu este de 1000 USD. 🙂 Dacă aveți nevoie de ajutor pentru 401k, consultați Serviciu de recenzie 401k.
Aveți nevoie de ajutor cu 401k?
Dacă te străduiești să ai sens cu 401k, încetează să mergi singur la el. Citiți mai multe despre Serviciu de recenzie 401k pentru a-ți lua pensia pe cale. Click aici pentru a afla mai multe.