.Ce se întâmplă cu investițiile și economiile tale atunci când te confrunți cu un eveniment catastrofal dincolo de controlul tău? Aceasta ar putea fi sub forma unei recesiuni economice, a unei urgențe medicale sau a pierderii unui loc de muncă sau a altor evenimente legate de carieră. Cum supraviețuiești și te protejezi în această situație? Această postare răspunde la o întrebare a cititorului pe care am primit-o recent.
Acesta este un subiect complicat, așa că îl vom lua în două părți. Aici, în PARTEA I, vom acoperi refacerea economiilor dvs. când atinge o cheltuială semnificativă. În PARTEA II, ne vom ocupa de refacerea economiilor dvs. în urma unei crize de carieră.
„Mi-ar plăcea să citesc un articol detaliat sau o serie de articole care să se ocupe de modul de reconstruire a dvs. economiile după un eveniment catastrofal (sau o serie de evenimente) vă elimină situația de urgență și / sau pensionarea economii. Nu am citit niciodată articole care să se ocupe de realitatea oamenilor care au trebuit să-și folosească toate fondurile pentru a supraviețui și strategii reale despre cum să restabilească / să construiască din nou aceste conturi. Mulțumiri." - Ray H.
În primul rând, aș dori să mulțumesc cititorului pentru că a pus această întrebare. Există o mulțime de site-uri web și postări de blog care se ocupă de modul de gestionare și creștere a banilor. Există mult mai puține oferte de sfaturi despre cum să reconstruiți după ce un dezastru vă șterge complet economiile.
Întreaga discuție este o provocare, deoarece nu există două situații financiare personale la fel, dar vom face tot posibilul cu ambele postări.
Ce cheltuieli majore au fost cauza?
Oricât am dori să credem că este posibil să economisim suficienți bani sau să avem suficientă asigurare pentru a acoperi orice potențial dezastru, viața mai poate arunca mingi curbe. Atât de multe depind de circumstanțele dvs. personale la momentul în care are loc o cheltuială semnificativă, încât s-ar putea să nu găsiți posibil să vă protejați de orice posibilitate.
Și posibilitățile sunt destul de nesfârșite.
Prima cheltuială semnificativă care îmi vine în minte este medical, și există un motiv întemeiat. Chiar dacă este posibil să aveți asigurare medicală, există întotdeauna deductibile, dispoziții de coasigurare și costuri neacoperite. Situația este și mai complicată dacă te lovește un eveniment medical semnificativ într-un moment în care ești între locuri de muncă și fără deloc asigurare medicală.
Un alt scenariu posibil ar fi un dezastru la casa ta. De exemplu, știați că polița de asigurare a proprietarului dvs. nu acoperă inundațiile și cutremurele? Dacă locuiți într-o zonă care este predispusă oricărui dezastru și nu aveți o acoperire specifică, veți fi complet neprotejat dacă casa dvs. este distrusă de una.
Cu toate acestea, o altă posibilitate este îngrijirea unui membru al familiei bolnav. În unele cazuri, nu oferă doar asistență fizică, ci și asistență financiară. Dacă persoana are probleme medicale grave și venituri mici sau deloc, ați putea ajunge să cheltuiți zeci de mii de dolari într-o perioadă scurtă de timp, epuizându-vă resursele.
Iată încă un scenariu la care niciunul dintre noi nu-i place să se gândească: un proces. Nu contează dacă ai dreptate sau greșești; totul se reduce la ceea ce un juriu este convins să creadă. Dacă suma procesului împotriva dvs. depășește acoperirea dvs. de asigurare, ai putea ieși din caz rupt sau mai rău.
Multe scenarii ar putea să vă șteargă finanțele, iar acesta este doar un mic eșantion. În cazul în care vă apare un astfel de dezastru, ce puteți face pentru a vă reconstrui oul cuib?
Pasul 1: recunoașteți realitatea situației dvs.
Este ușor să dezvolți sindromul cerbului în faruri atunci când te-a lovit o criză severă. Acesta este motivul pentru care este esențial să reflectezi asupra realității situației tale și să creezi un plan pentru a-ți reconstrui viața și finanțele.
Realitatea cosmică a vieții este că, da, lucrurile rele se întâmplă cu oamenii buniși, deși poate nu este corect, nu există altă opțiune decât să ne ocupăm de asta.
Trebuie să te gândești în termeni de a-ți relua viața, cel puțin partea financiară a vieții tale. Dacă acesta este cazul, faceți tot posibilul pentru ao accepta și gândiți-vă la el ca la o „întoarcere” în viață. Majoritatea problemelor financiare, la urma urmei, sunt temporare.
Scopul tău va fi să-l accepți și face ca situația să fie cât mai temporară posibil.
Pasul 2: reduceți costul vieții
Indiferent dacă scopul dvs. principal este să vă reconstruiți economiile sau plătiți datoriile persistente și apoi reconstruiți-vă economiile, nu se poate scăpa de faptul că va trebui să vă reduceți costul vieții. Cel mai rău lucru pe care îl puteți face este să trăiți în negarea sacrificiului care va fi necesar pentru a vă corecta nava financiară.
Va trebui să eliminați orice cheltuieli care nu sunt necesare și care ar putea fi doar începutul. Luați în considerare serioasă vânzarea unor bunuri prețuite, în special a celor care au datorii. Aceasta poate include una sau mai multe mașini, o barcă sau un RV, o casă de vacanță sau, în circumstanțe extreme, chiar și casa în care locuiți în prezent.
Oricât de extremă pare această tactică, aceasta vă va oferi de fapt trei beneficii care vă vor ajuta pe drumul către recuperarea financiară:
- Vă va reduce cheltuielile de viață de bază.
- Va elimina datoria (dacă una este atașată la posesie).
- Vă va oferi (sperăm) o sumă forfetară atât de necesară, care ar putea forma oul inițial de cuib pentru recuperarea dvs. financiară.
Nu fac aceste sugestii ușor, ci recunosc mai degrabă realitatea că vremurile disperate necesită măsuri disperate. Dacă situația dvs. este suficient de dificilă, va trebui să vă păstrați toate opțiunile deschise.
Pasul 3: Începeți să economisiți bani cât mai curând posibil
În cele din urmă, cheia recuperării financiare pe termen lung va sta în capacitatea dvs. de a economisi bani rapid. Cu cât poți începe mai devreme să faci asta; cu atât totul va merge mai bine.
Chiar dacă obiectivul dvs. primordial poate fi să vă întoarceți la locul unde erați, trebuie să recunoașteți că situația dvs. este diferită decât era în trecut și că aceasta vă va afecta prioritate economii.
De exemplu, indiferent cât de mult ați dori să vă reconstruiți economiile de pensionare, va trebui să fie prioritatea dvs. fondul dvs. de urgență. Până când îl obțineți complet aprovizionat cu o sumă adecvată de numerar, veți trăi la marginea financiară și extrem de vulnerabili la întreruperi suplimentare. Completarea acelui cont ar trebui să fie prioritatea dvs.
Odată ce ați terminat, puteți începe să vă gândiți la economisirea pentru nevoile pe termen lung. În acest sens, poate doriți să împărțiți economiile suplimentare între obiectivele de economii pe termen lung, cum ar fi pensionarea, și obiectivele intermediare, cum ar fi înlocuirea mașinii sau plasarea unui nou acoperiș în casa dvs. Iată câteva conturi de economii cu randament ridicat cu care puteți începe:
Cât de mult va trebui să puneți în oricare dintre acestea va depinde de nevoile dvs. intermediare de numerar. Dacă credeți că sunteți la cel puțin câțiva ani distanță de nevoia de a vă înlocui mașina sau acoperișul, atunci puteți, fără îndoială, să subliniați economiile de pensionare.
Cu toate acestea, îl acordați prioritate, asigurați-vă că economiile dvs. inițiale răspund nevoilor dvs. cele mai presante.
Pasul 4: Determinați dacă aveți nevoie de venituri suplimentare
În funcție de nevoile dvs. imediate și de cât de repede puteți să vă reconstruiți economiile din resursele existente, poate fi necesar să luați în considerare crearea de venituri suplimentare. Acest lucru poate fi deosebit de necesar dacă aveți și datorii care trebuie rambursate. Este posibil să trebuiască să vă măriți veniturile, cel puțin până când veți putea să vă îndepărtați de datorii.
Acest lucru poate fi realizat prin obținerea unui loc de muncă cu fracțiune de normă, asumarea unei munci secundare, începerea unei afaceri secundare sau prin revenirea unui soț care nu lucrează pe piața muncii.
Acesta poate fi un pas necesar, deoarece atunci când ești rupt, ești și foarte vulnerabil. Va trebui să ieșiți din acea stare delicată cât mai curând posibil. Acest lucru poate necesita o combinație de tactici, inclusiv reducerea costului vieții, vânzarea activelor cu costuri ridicate și obținerea de venituri suplimentare.
Pasul 5: Nu speculați cu economiile dvs.
Pentru a vă reconstrui finanțele cât mai repede posibil, este posibil să fiți tentați să luați o parte din economiile dvs. și să speculați cu ele. S-ar putea să investești în investiții de tip risc / mare recompensă, dar aceasta este o tactică la care trebuie să te opui.
Investițiile cu risc ridicat / cu recompense ridicate se pot rezolva strălucit atunci când proveniți dintr-o poziție de putere financiară. Dar când ești slab din punct de vedere financiar, ei au un potențial ridicat de a șterge puținul capital pe care îl ai la dispoziție.
Evitați orice investiție speculativă până când sunteți într-o poziție în care sunteți suficient de puternic din punct de vedere financiar pentru a suporta pierderi. Acesta nu este un moment pentru optimismul orb, ci pregătirea practică. Vor fi mult timp pentru strategii de investiții mai agresive ulterior, odată ce situația dvs. financiară s-a îmbunătățit.
Pasul 6: Fii pacient
Deși s-ar putea să fiți nerăbdători să vă restabiliți finanțele în ordine, poate să treacă ani înainte să vă puteți readuce situația la ceva apropiat de ceea ce era. Va trebui să fii pregătit mental și emoțional pentru acest efort.
Configurați un plan care să includă pași specifici, concreti, care vă vor duce mai departe. Concentrați-vă eforturile asupra realizării acestor pași și faceți tot posibilul pentru a bloca „modul în care lucrurile erau înainte”.
Situația dvs. financiară se va îmbunătăți destul de curând, dar trebuie să îi acordați timpul necesar pentru a se întâmpla.
Puteți oferi alte sugestii care vor ajuta o persoană să-și refacă economiile după un eveniment catastrofal?