Tipuri de asigurări de viață care generează valoare imediată în numerar

Polițele de asigurare de viață sunt instrumente esențiale de planificare financiară concepute pentru a oferi securitate financiară beneficiarilor asiguraților la decesul acestora. Aceștia lucrează prin oferirea unei sume forfetare, cunoscută sub numele de prestație de deces, beneficiarilor după decesul persoanei asigurate.

Dar unele polițe de asigurare de viață oferă o caracteristică suplimentară – acumularea de valoare în numerar în timp.

Aceasta este o caracteristică unică care permite asiguratului să acceseze o parte din banii asigurării pe parcursul vieții. Acest articol va aprofunda mai mult în tipurile de polițe de asigurare de viață care generează valoare imediată în numerar.

Decodificarea valorii în numerar în asigurările de viață

Valoarea în numerar dintr-o poliță de asigurare de viață este o componentă de economisire care crește în timp. Această caracteristică este inerentă polițelor de asigurări de viață permanente, spre deosebire de polițele de asigurare de viață pe termen care oferă acoperire doar pentru o perioadă predeterminată.

Atunci când un asigurat plătește prime pentru o poliță de asigurare de viață permanentă, o parte din aceste plăți contribuie la construirea valorii în numerar.

Această valoare în numerar crește în timp și poate fi accesată de asigurat pe parcursul vieții, oferind un strat suplimentar de securitate financiară.

Înțelegerea diferitelor polițe de asigurare de viață

Piața asigurărilor de viață este diversă, oferind mai multe tipuri de politici. Unele dintre principalele tipuri includ asigurarea de viață pe termen, asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universală. Fiecare dintre acestea are caracteristicile sale unice, avantajele și potrivirea pentru diferiți indivizi.

Asigurare de viață pe termen

La fel de subliniat de CNBC, asigurarea de viață pe termen este concepută pentru a oferi acoperire pentru o anumită perioadă, de obicei 10, 20 sau 30 de ani. În cazul în care asiguratul decedează în acest termen, compania de asigurări plătește beneficiarilor o indemnizație de deces.

Dar, potrivit experților financiari precum Dave Ramsey, ar putea fi cea mai bună opțiune pentru majoritatea oamenilor, deoarece este simplă și accesibil. Este ca o umbrelă pentru o zi ploioasă, protejându-i financiar pe cei dragi dacă decezi în timpul perioadei de poliță.

Cu toate acestea, asigurarea de viață pe termen nu oferă nicio componentă a valorii în numerar. Este adesea ales pentru accesibilitatea și simplitatea sa, concentrându-se exclusiv pe asigurarea protecției financiare în cazul decesului asiguratului pe durata poliței.

Asigurare de viata intreaga

Asigurarea de viață întreagă, după cum sugerează și numele, oferă acoperire pentru întreaga viață a persoanei asigurate, atâta timp cât primele sunt plătite. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, combină o prestație de deces cu o componentă de valoare în numerar.

O parte din primele plătite contribuie la această valoare în numerar, care crește în timp. Important este că această creștere este într-un ritm garantat, oferind predictibilitate și securitate pentru asigurat. Conform Prostul Pestriț, acest tip de asigurare este adesea mai scump decât asigurarea de viață pe termen, datorită acestei componente de valoare în numerar și a acoperirii pe viață pe care o oferă.

Asigurare de viață universală

Asigurare de viață universală este un alt tip de poliță de asigurare de viață permanentă care combină un beneficiu de deces cu o componentă de valoare în numerar. Cu toate acestea, se diferențiază prin flexibilitatea în plățile primelor și a prestațiilor de deces. Valoarea în numerar a asigurărilor de viață universală crește în funcție de ratele dobânzilor de pe piață.

Deținătorii de polițe pot ajusta valoarea primei și indemnizația de deces în anumite limite, oferindu-le un grad de control asupra costurilor și beneficiilor poliței.

Printre diferitele opțiuni de poliță de asigurare de viață, toate asigurările de viață și polițele universale de asigurare de viață generează valoare imediată în numerar. Din momentul în care aceste polițe sunt aplicate, valoarea în numerar începe să crească, oferind asiguraților acces la o parte din plățile de asigurare pe parcursul vieții.

Asigurare de viață întreagă și valoare în numerar

Cu polițele de asigurare de viață întreagă, valoarea în numerar crește la o rată garantată, oferind un mecanism previzibil de creștere a economiilor. Valoarea în numerar în asigurarea de viață întreagă este construită din primele plătite de asigurat. Această valoare în numerar poate fi împrumutată, oferind o sursă valoroasă de fonduri atunci când este necesar. Alternativ, titularul de poliță poate alege să renunțe la poliță și să primească valoarea în numerar acumulată.

Asigurare de viață universală și valoare în numerar

Asigurarea de viață universală este o formă de poliță de asigurare de viață permanentă care combină beneficiul de deces al asigurării pe termen cu o componentă de valoare în numerar. Acest tip de poliță este cunoscut pentru flexibilitatea sa, deoarece permite asiguraților să ajusteze plățile primelor și prestația de deces în anumite limite. Această flexibilitate poate fi esențială în gestionarea incertitudinilor financiare ale vieții.

Valoarea în numerar în asigurările de viață universală crește în funcție de ratele dobânzilor de pe piață, oferind potențialul de creștere semnificativă în perioadele de rate ale dobânzilor ridicate. Este important să rețineți că, deși acest lucru oferă o oportunitate de câștig financiar, poate prezenta și provocări. În perioadele de rate scăzute ale dobânzilor, creșterea valorii în numerar poate încetini, afectând potențial valoarea globală a poliței.

Asigurații pot accesa valoarea în numerar dintr-o poliță de asigurare de viață universală prin retrageri sau împrumuturi pe poliță. Acest lucru poate oferi o flexibilitate financiară valoroasă în momente de nevoie.

Un cuvânt de precauție cu privire la asigurarea de viață universală

În timp ce asigurarea de viață universală oferă flexibilitate și o potențială creștere a valorii în numerar, nu este lipsită de riscuri. In conformitate cu Departamentul de Servicii Financiare din New York, asigurații trebuie să fie precauți cu privire la costurile și beneficiile fluctuante ale acestor polițe.

Ratele dobânzilor pot fluctua și, atunci când sunt scăzute, este posibil ca valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață universală să nu crească conform așteptărilor. Acest lucru ar putea însemna că asiguratul trebuie să plătească prime mai mari pentru a menține polița activă, mai ales dacă costurile poliței sunt plătite din valoarea în numerar acumulată.

Asigurații ar trebui să își revizuiască în mod regulat polițele de asigurare de viață universală. Dacă valoarea în numerar a poliței se epuizează mai repede decât era de așteptat sau dacă costurile poliței cresc, ar putea fi necesară ajustarea primelor sau a indemnizației de deces pentru a menține polița în vigoare.

Factori care influențează creșterea valorii în numerar

Creșterea valorii în numerar într-o poliță de asigurare de viață este supusă mai multor factori. Acestea pot varia foarte mult de la poliță la poliță, iar înțelegerea lor poate ajuta asigurații să ia o decizie în cunoștință de cauză. Următorii sunt câțiva factori critici:

Plăți premium

Suma primei plătite și frecvența plăților influențează direct creșterea valorii în numerar. Plățile regulate și la timp ale primelor pot accelera acumularea de valoare în numerar în timp.

Cheltuieli de poliță

Polițele de asigurare vin cu diverse cheltuieli, cum ar fi taxe administrative, taxe de mortalitate etc. Aceste taxe sunt de obicei deduse din plățile primelor înainte ca suma rămasă să fie alocată componentei de valoare în numerar, afectând astfel rata de creștere a acesteia.

Ratele dobânzilor

The rata dobânzii la care crește valoarea în numerar joacă un rol semnificativ în acumularea acestuia. O rată mai mare a dobânzii duce la o acumulare mai rapidă a valorii în numerar, în timp ce o rată mai mică o poate încetini. Acest lucru este deosebit de relevant pentru polițele de asigurare de viață universală în care rata dobânzii este legată de ratele de pe piață.

Optarea pentru o poliță de asigurare de viață cu valoare imediată în numerar poate oferi mai multe beneficii:

1. Flexibilitate financiară: Valoarea în numerar din aceste polițe poate fi accesată pe durata de viață a asiguratului, cu condiția flexibilitate financiară pentru diverse nevoi, cum ar fi urgențe, cheltuieli de educație sau pensionare planificare.
2. Acumularea activelor: Componenta de valoare în numerar a poliței acționează ca un activ care poate crește în timp. Poate servi ca sursă de fonduri suplimentare sau poate suplimenta veniturile din pensie.
3. Opțiuni de împrumut: Asigurații se pot împrumuta cu valoarea în numerar a poliței lor de asigurare de viață. Aceasta poate fi o sursă convenabilă de fonduri fără a fi nevoie de o cerere separată de împrumut sau de verificare a creditului.
4. Avantaje fiscale: Creșterea valorii în numerar într-o poliță de asigurare de viață este de obicei amânată cu impozitul. Aceasta înseamnă că asigurații se pot bucura de creștere fără obligații fiscale imediate până când își retrag sau renunță la poliță.

Considerații atunci când alegeți o politică

Atunci când alegeți o poliță de asigurare de viață cu valoare imediată în numerar, este important să luați în considerare următorii factori:

1. Obiective financiare: stabiliți-vă obiectivele financiare și modul în care politica se aliniază cu acestea. Luați în considerare dacă acordați prioritate creșterii valorii în numerar, acoperirii beneficiilor de deces sau o combinație a ambelor.
2. Accesibilitate premium: Evaluează-ți bugetul și asigură-te că plățile primelor sunt accesibile pe termen lung. Rețineți că lipsa plăților primelor poate afecta creșterea valorii în numerar și acoperirea poliței.
3. Planificarea pe termen lung: Evaluează-ți planurile financiare pe termen lung și cum se încadrează politica în ele. Luați în considerare factori precum pensionarea, cheltuielile de educație și alte repere financiare.

La fel de Viață se întâmplă subliniază, asigurarea de viață este valoroasă la orice vârstă. Nu este doar pentru când ești în anii tăi de aur și începi să-ți faci griji că vei lăsa o plasă de siguranță financiară pentru cei dragi. Cu politicile care oferă valoare imediată în numerar, beneficiați atât de protecție, cât și de o resursă financiară pe care o puteți accesa de-a lungul vieții.

Îți amintești acel sfat bijuterie de la Dave Ramsey? El spune: „Se cumpără o asigurare de viață pe termen, în timp ce se vinde asigurarea de viață întreagă”.

Acest lucru înseamnă pur și simplu că asigurarea de viață pe termen, cu costuri mai mici și beneficii simple, este, în general, alegerea potrivită pentru majoritatea oamenilor. Dar toate polițele de asigurare de viață, cu caracteristicile lor suplimentare, sunt promovate activ de companiile de asigurări.

Rețineți că, în lumea sălbatică a asigurărilor, nu există o alegere corectă sau greșită, ci doar ceea ce funcționează cel mai bine pentru dvs. Este ca și cum ai încerca să alegi între o cafea și un milkshake - ambele au avantajele lor, dar în cele din urmă depinde de gustul tău (sau, în acest caz, de obiectivele tale financiare).

Sunteți cineva care își dorește protecție cu beneficiul suplimentar al creșterii valorii în numerar sau preferați o abordare fără preturi, cu doar acoperire? Vă puteți permite în mod constant plățile primelor pentru a beneficia de toate beneficiile? Cum se încadrează o poliță în planul dumneavoastră pe termen lung, luând în considerare lucruri precum pensionarea, cheltuielile de educație sau alte repere financiare?

Asigurare de viață pe termen	Politica privind valoarea în numerar (viață întreagă/universală)
PRO
Cost	In general mai ieftin	Mai scump, dar o parte din premium creează valoarea în numerar
Simplitate	Mai simplu, deoarece oferă doar o prestație de deces	Mai complex datorită componentei valorii în numerar
Durată	Termen determinat (de obicei 10, 20 sau 30 de ani)	Oferă acoperire pe toată durata de viață a asiguratului
Flexibilitate financiară	Fără valoare în numerar sau opțiune de împrumut	Oferă o componentă de valoare în numerar care poate fi împrumutată
Investiție	Fără componentă de investiție	Poate fi privită ca o investiție datorită creșterii valorii în numerar
CONTRA
Cost	Fără valoare în numerar sau returnare a primei dacă termenul expiră înainte de deces	Prime mai mari datorită funcției de valoare în numerar
Durată	Acoperirea se încheie dacă termenul expiră înainte de deces	Ar putea fi inutil dacă acoperirea nu este necesară pentru întreaga viață
Complexitate	Nu necesită mult management	Necesită management activ datorită componentei valorii în numerar
Risc	Fără risc, deoarece oferă doar beneficii de deces	Creșterea valorii în numerar ar putea fi mai lentă decât alte investiții
Flexibilitate	Nicio opțiune de a împrumuta împotriva poliței	Asigurații se pot împrumuta cu valoarea în numerar, dar acest lucru poate reduce prestația de deces

Alegerea unei polițe de asigurare de viață cu valoare imediată în numerar poate oferi atât protecție, cât și flexibilitate financiară. Asigurarea de viață întreagă și polițele de asigurare de viață universală sunt două tipuri care oferă acest beneficiu. Înțelegerea factorilor care influențează creșterea valorii în numerar și luarea în considerare a obiectivelor financiare personale sunt cruciale atunci când luați o decizie. Selectând politica potrivită, persoanele își pot asigura viitorul celor dragi, construind în același timp un bun valoros.