Unul dintre cele mai mari avantaje ale economisirii pentru pensie este beneficiile fiscale pe care le obțineți atunci când investiți într-un IRA sau alt cont de pensionare calificat. Majoritatea oamenilor știu că deschiderea unui cont IRA oferă beneficii fiscale, dar puțini înțeleg cât de multe beneficii există și cât de puternice pot fi acestea în cauza economisirii banilor pentru pensionare. Știați că există cel puțin șase avantaje fiscale pentru deschiderea unui cont IRA?
Discutăm mai jos aceste beneficii în detaliu și cum le puteți utiliza pentru propriile economii pentru pensii.
1. Deducerea impozitului pe contribuții anuale (în majoritatea cazurilor)
Dacă nu participați la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, puteți contribui cu până la 6.500 USD pe an la un IRA (7.500 USD dacă aveți vârsta 50 sau mai mult) și deduceți suma contribuției din venitul dvs. atunci când depuneți declarația federală de impozit pe venit (de obicei, anunțați ca bine).
Iată un exemplu: dacă vă aflați în categoria de impozit pe venit federal de 28%, veți economisi 1.820 USD în impozite pe venit cu o contribuție anuală IRA de 6.500 USD.
De asemenea, este posibil să puteți face o contribuție deductibilă din punct de vedere fiscal chiar dacă participați la un plan sponsorizat de angajator.
Contribuabilii singuri pot lua o deducere completă pentru un IRA tradițional cu un venit de până la 73.000 USD pentru 2023 și o deducere parțială de până la 83.000 USD. Cuplurile căsătorite care depun în comun pot primi o deducere completă pentru un venit de până la 116.000 USD și o deducere parțială de până la 136.000 USD.
2. Amânarea impozitului pe veniturile din investiții
Indiferent dacă contribuția dvs. IRA este sau nu deductibilă fiscal în anul în care a fost efectuată, orice câștig care se acumulează în contul dvs. va fi amânat în totalitate până la retragere. Acest lucru poate duce la o îmbunătățire semnificativă a performanței investiționale a portofoliului dumneavoastră de pensii.
Diferența dintre o investiție impozabilă și o investiție cu impozit amânat poate fi substanțială. Dacă vă aflați într-o categorie combinată de impozit pe venit federal și de stat de 35%, o rată medie de rentabilitate de 10% a portofoliului dvs. de investiții va fi redusă la doar 6,5% într-un cont impozabil.
Cu 100.000 USD investiți într-un cont impozabil timp de 30 de ani, la 6,5%, investiția dvs. va crește la 661.436 USD. Dar 100.000 USD investiți într-un cont cu impozit amânat timp de 30 de ani la randamentul complet de 10% vor crește la 1.744.940 USD.
Aceasta este o diferență de peste 1 milion de dolari! Aceasta este puterea amânării impozitelor.
3. Venit brut ajustat mai mic (AGI)
Beneficiul fiscal IRA aici nu este nici pe departe la fel de impresionant precum amânarea impozitului demonstrat mai sus, dar funcționează totuși în favoarea dumneavoastră.
O contribuție IRA deductibilă din impozite reduce venitul brut ajustat (AGI), care este utilizat pentru a calcula anumite deduceri fiscale detaliate, precum și rata dvs. de impozitare.
De exemplu; pentru a deduce cheltuielile medicale, acele cheltuieli trebuie să depășească 7,5% din AGI. O deducere IRA de 6.000 USD va reduce acel prag cu 600 USD, ceea ce înseamnă că o sumă suplimentară de 600 USD în cheltuieli medicale va fi deductibilă în Anexa A a formularului 1040.
4. Venit din investiții cu impozit amânat până la vârsta de 72 de ani
Deși majoritatea oamenilor sunt preocupați în primul rând de a lua retrageri IRA atunci când se pensionează sau încă de la vârsta de 59 ½, realitatea este că nu trebuie să începeți să luați retrageri până când împliniți 72 de ani (distribuția minimă necesară vârstă).
Aceasta înseamnă că, dacă vă pensionați la 65 de ani, nu trebuie să începeți să luați retrageri din contul dvs. IRA. Puteți permite ca banii din IRA să continue să se acumuleze venituri din investiții amânate cu impozitare până la vârsta de 72 de ani. Acest lucru vă oferă șapte ani suplimentari de acumulare de investiții și dobândă compusă. Acest lucru va face o mare diferență atunci când în sfârșit începeți să luați retrageri.
Să presupunem că aveți 200.000 USD în IRA la vârsta de 65 de ani când vă pensionați. În loc să luați retrageri imediat, amânați atingerea contului până când împliniți 72 de ani. Dacă câștigați în medie 10% pe an, contul dvs. va crește la 389.743,42 USD în timpul perioadei suplimentare de amânare.
Aceasta poate fi o strategie excelentă pentru a vă asigura că activele dvs. de pensionare pot dura pe toată durata vieții dvs. de pensionare.
5. Economii suplimentare pentru pensii cu impozit amânat
Un IRA vă permite să faceți contribuții suplimentare la economii pentru pensie, chiar dacă sunteți acoperit de un plan sponsorizat de angajator. Puteți contribui cu până la 6.500 USD (sau 7.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) pe lângă fondurile pe care le investiți în 401(k).
Primiți potrivirea de la angajator (care este în esență ca și cum ați primi bani gratuit) și puteți contribui cu propriile economii la un IRA în același timp. Acest lucru va avea ca efect multiplicarea considerabil a economiilor pentru pensii.
Și chiar dacă venitul dvs. depășește limitele de contribuție, puteți oricând să faceți o contribuție nedeductibilă care va genera și acumula venituri din investiții cu impozit amânat. Învață cum să maxim 401(k) cu Bloom.
 Vizitează Bloom
|
6. Un fond universal pentru alte conturi
Mai devreme sau mai târziu veți părăsi fiecare angajator pentru care ați lucrat și, în majoritatea cazurilor, acest lucru se va întâmpla cu mult înainte de a ajunge la vârsta de pensionare. Dacă aveți deja un cont IRA stabilit, veți avea un cont pe care îl puteți rula plan sponsorizat de angajator peste în. Acest lucru permite planului angajatorului să continue să crească - pe o bază de impozitare amânată - până când sunteți gata să începeți să faceți retrageri.
Deși, de obicei, aveți opțiunea fie de a păstra un plan sponsorizat de angajator acolo unde este, fie chiar pentru a-l transfera în planul următorului dvs. angajator, există anumite avantaje în care îl puneți un cont IRA auto-direcționat.
IRA au de obicei mai multe opțiuni de investiții decât planurile sponsorizate de angajator. Acele oportunități de investiții suplimentare sunt o șansă de a câștiga profituri și mai mari ale investiției, ceea ce va permite banilor dvs. de pensie să crească și mai mult decât să vă așezați într-un plan de angajator.
După cum puteți vedea, IRA-urile au prea multe avantaje fiscale pentru a fi vreodată fără unul. Chiar dacă aveți un plan de pensionare prin angajator, ar trebui să aveți în continuare un cont IRA auto-direcționat, care vă va permite să profitați de toate beneficiile fiscale suplimentare pe care le oferă.
Cititori: Aveți un IRA pe lângă planul dvs. sponsorizat de angajator? De ce sau de ce nu? Ce beneficii ai primit?