O decizie majoră în planificarea pensionării este dacă să faceți contribuții înainte de impozitare sau Roth (după impozitare) de 401.000. Contribuțiile înainte de impozitare intră în contul dvs. de pensionare cu bani care nu au fost impozitați, iar apoi impozitele vor fi plătite atunci când fondurile sunt retrase la pensie.
Cu contribuțiile Roth, impozitele vor fi luate din bani înainte de a le plasa în plan, dar pot fi apoi retrase fără impozite odată ce vă pensionați.
Luarea deciziei corecte depinde de câțiva factori, cum ar fi nivelul veniturilor actuale și viitoare așteptate, cât de mult potențial de câștig vă mai rămâne înainte de a vă pensiona și, de asemenea, cât de aproape sunteți de pensionare vârstă. Atunci când luăm în considerare toate aspectele acestor două tipuri de contribuții, ar putea rezulta potențial încă mii de dolari în timpul pensionării, așa că este important să vă faceți timp pentru a cerceta fiecare opțiune temeinic.
Contribuțiile înainte de impozitare și Roth (după impozitare) sunt două tipuri diferite de contribuții care pot fi făcute în conturile de pensionare, cum ar fi 401(k) și IRA.
Contribuții înainte de impozitare: Contribuțiile înainte de impozitare se fac cu bani care nu au fost încă impozitați. Banii sunt scoși din salariu înainte de calcularea impozitelor și apoi sunt depuși în contul de pensionare. Avantajul contribuțiilor înainte de impozitare este că îți scad venitul impozabil în anul curent, ceea ce poate reduce valoarea impozitelor pe care le datorezi.
Contribuții Roth (după impozitare): contribuțiile Roth sunt făcute cu bani care au fost deja impozitați. Banii sunt scoși din salariu după calculul impozitelor și apoi sunt depuși în contul de pensionare. Avantajul contribuțiilor Roth este că banii din cont cresc fără impozite, iar retragerile la pensie sunt, de asemenea, fără impozite.
Atât contribuțiile înainte de impozitare, cât și contribuțiile Roth au avantajele și dezavantajele lor, iar alegerea dintre ele va depinde de situația financiară și obiectivele tale personale. Factorii de luat în considerare includ categoria de impozitare actuală, categoria de impozitare preconizată la pensie și dacă preferați să plătiți impozite acum sau mai târziu.
Limite de contribuție 401k și Roth 401k
| An | 401(k) Maxim | Contribuție de recuperare | Alocarea maximă |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Ce factori trebuie să luați în considerare pentru a alege după impozitare versus înainte de impozitare?
Atunci când decideți între opțiunile după impozitare și înainte de impozitare, trebuie să luați în considerare câțiva factori.
În primul rând, trebuie să luați în considerare categoria de impozitare actuală. Dacă vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare, atunci ar putea fi mai logic din punct de vedere financiar să alegeți opțiunea înainte de impozitare, deoarece oferă beneficii fiscale suplimentare datorită impozitării la o cotă mai mică.
În al doilea rând, dacă vă așteptați ca venitul sau rata de impozitare să crească în viitor, atunci investiți înainte de impozitare conturile pot fi benefice, deoarece pot amâna impozitele până la momentul retragerii, când este probabilă rata de impozitare superior.
În al treilea rând, este important să vă gândiți ce tip de investiții intenționați să faceți și cât timp sunteți dispus să așteptați înainte de a retrage fonduri din acele investiții. Unele conturi de investiții și pensii au restricții cu privire la momentul în care fondurile pot fi retrase și penalități pentru retragerile anticipate, așa că este important să luați în considerare și acești factori.
În cele din urmă, dacă intenționați să utilizați banii investiți pentru nevoi pe termen scurt, cum ar fi un fond de urgență sau reparații la domiciliu, atunci după impozitare opțiunile pot fi mai potrivite, deoarece nu necesită așteptare pentru anumite perioade de timp înainte de a putea accesa fonduri.
Care sunt avantajele fiscale ale unui investitor care contribuie înainte de impozitare sau contribuții Roth la 401k, dacă are 35 de ani și câștigă 100.000 USD pe an?
Dacă un investitor are 35 de ani și câștigă 100.000 USD pe an, avantajele fiscale înainte de impozitare și Roth contribuțiile la 401(k) ale acestora vor depinde de categoria lor de impozitare actuală și de categoria de impozitare așteptată pensionare.
Contribuții înainte de impozitare: Avantajul principal al contribuțiilor înainte de impozitare este că vă scad venitul impozabil în anul curent, ceea ce poate reduce valoarea impozitelor pe care le datorați. Dacă un investitor se află în categoria de impozitare de 24% și contribuie cu 18.000 USD la 401(k), venitul său impozabil va fi redus cu 18.000 USD, ceea ce ar duce la economii de impozite de 4.320 USD.
Contribuții Roth: Avantajul principal al contribuțiilor Roth este că banii din cont cresc fără impozit, iar retragerile la pensie sunt, de asemenea, fără impozit. Acest lucru poate fi deosebit de avantajos dacă investitorul se așteaptă să fie într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare. De exemplu, dacă un investitor contribuie cu 18.000 USD într-un cont Roth 401(k) și rata impozitului pe venit este de 24% în acest an, va plătesc 4.320 USD în impozite pentru acei 18.000 USD, dar dacă se află într-o categorie de impozitare mai mare la pensie, nu vor plăti impozite pentru retrageri.
Este important de reținut că exemplele de mai sus se bazează pe legile fiscale actuale și ratele de impozitare s-ar putea modifica în viitor și un investitor ar trebui să se consulte cu un consilier fiscal pentru a înțelege implicațiile fiscale ale contribuției lor deciziilor. În plus, este întotdeauna o idee bună să consultați un consilier financiar pentru a determina care opțiune este cea mai bună pentru dvs. și cea mai bună modalitate de a echilibra economiile de impozite și retragerile fără impozite la pensie.
Presupunând că banii din 401k ar crește cu 8% compus anual, care ar fi beneficiul fiscal după 30 de ani?
Presupunând că banii din 401(k) ar crește cu 8% compus anual, beneficiul fiscal al contribuțiilor înainte de impozitare și al contribuțiilor Roth ar fi diferit după 30 de ani.
Contribuții înainte de impozitare: Avantajul principal al contribuțiilor înainte de impozitare este că vă scad venitul impozabil în anul curent, ceea ce poate reduce valoarea impozitelor pe care le datorați. Cu toate acestea, retragerile din 401(k) la pensie ar fi impozitate ca venit obișnuit, la rata de impozitare a investitorului la acel moment. Peste 30 de ani, contul ar crește la 3.382.958 USD, dar întreaga sumă va fi supusă impozitului pe venit la retragere.
Contribuții Roth: Avantajul principal al contribuțiilor Roth este că banii din cont cresc fără impozit, iar retragerile la pensie sunt, de asemenea, fără impozit. Peste 30 de ani, contul ar crește la 3.382.958 USD, iar întreaga sumă ar fi disponibilă investitorului fără taxe la retragere.
Este important de reținut că aceste exemple presupun că investitorul continuă să contribuie cu aceeași sumă în fiecare an și că legile fiscale și cotele de impozitare vor rămâne aceleași în următorii 30 de ani. Este întotdeauna o idee bună să consultați un consilier fiscal sau un consilier financiar pentru a înțelege implicațiile fiscale ale acestora contribuțiile și retragerile, precum și cel mai bun mod de a echilibra economiile de impozite și retragerile fără impozite în pensionare.
Avantaje și dezavantaje ale contribuțiilor 401k înainte de impozitare vs Roth
Avantajele contribuțiilor de 401.000 înainte de impozitare:
• Contribuțiile se fac cu bani înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că nu plătești impozite pe contribuții până când nu faci retrageri.
• Acest lucru vă poate reduce datoria fiscală totală în anul curent.
• Angajatorul egalează de obicei un anumit procent din contribuțiile angajaților, deci, în esență, ar trebui să profitați de bani gratuiti.
Dezavantajele contribuțiilor de 401.000 înainte de impozitare:
• Banii sunt supuși taxelor atunci când sunt retrași, ceea ce poate duce la o taxă neașteptat de mare la pensionare.
• Retragerea de fonduri înainte de vârsta de 59 1/2 vine cu o penalizare de 10%, precum și impozite pe venit.
• Venitul dvs. impozabil pentru anul curent ar putea fi prea mic pentru a profita pe deplin de toate deducerile și creditele disponibile.
Avantajele contribuțiilor Roth 401k:
• Contribuțiile se fac cu dolari după impozitare, deci nu există taxe datorate la retragere sau la pensionare.
• Retragerile pot fi scoase fără penalități după vârsta de 59 1/2.
• Fondurile cresc fără impozite în timp, permițând o creștere maximă pe termen lung.
Dezavantajele contribuțiilor Roth 401k:
• Nu beneficiați imediat de avantaje fiscale, deoarece plătiți impozite în avans pentru contribuțiile dvs. • De obicei, nu există nicio potrivire a angajatorului în ceea ce privește contribuțiile, așa că depinde doar de dvs. să finanțați contul. • În unele cazuri, dacă câștigați prea mulți bani sau aveți o sumă de contribuție prea mare, este posibil să nu vă calificați deloc pentru opțiunea Roth 401k.
Concluzia înainte de impozitare vs. Contribuții după impozitare
înainte de impozitare vs. Contribuțiile Roth (după impozitare) sunt o distincție importantă de făcut atunci când planificați pensionarea. Contribuțiile înainte de impozitare vă oferă acum o reducere fiscală, dar veți plăti impozite pentru retrageri mai târziu. Contribuțiile Roth necesită să plătiți taxe pentru contribuție acum, dar retragerile dvs. viitoare vor fi scutite de impozite.
Ambele tipuri de contribuții au propriile avantaje și dezavantaje în funcție de situația dumneavoastră financiară individuală. Este important să înțelegeți ambele opțiuni, astfel încât să puteți profita la maximum de economiile pentru pensie. Consultați-vă cu un planificator financiar dacă aveți nevoie de mai multe îndrumări cu privire la tipul de contribuție care va funcționa cel mai bine pentru dvs.
Întrebări frecvente despre contribuțiile înainte de impozitare vs Roth 401k
O contribuție de 401.000 înainte de impozitare este o contribuție făcută la un plan de 401.000 înainte de scoaterea taxelor. Aceasta înseamnă că contribuția se face cu dolari înainte de impozitare, iar angajatul nu va plăti impozite pe contribuție până când aceasta este retrasă la pensie.
O contribuție Roth 401k este o contribuție făcută la un plan de 401k după ce au fost scoase impozitele. Aceasta înseamnă că contribuția se face cu dolari după impozitare, dar angajatul nu va trebui să plătească impozite pe contribuție sau câștiguri atunci când aceasta este retrasă la pensie.
Da, majoritatea planurilor 401k permit angajaților să facă atât contribuții înainte de impozitare, cât și contribuții Roth. Limitele de contribuție pentru planurile 401k se aplică totalului combinat al contribuțiilor înainte de impozitare și Roth.
Unii oameni pot alege să facă atât contribuții înainte de impozitare, cât și contribuții Roth pentru a-și diversifica situația fiscală la pensionare și pot avea o combinație de venit fără impozit și impozitat. Diversificarea impozitelor pentru venitul de pensionare este un lucru bun!
Efectuarea atât a contribuțiilor înainte de impozitare, cât și a celor Roth vă poate ajuta să vă gestionați factura generală de impozite și, potențial, să vă reduceți cota totală de impozitare, prin împărțirea veniturilor pe mai multe categorii de impozitare.
În plus, dacă nu sunteți sigur cu privire la rata de impozitare la pensie, contribuția la ambele tipuri de conturi vă poate ajuta să vă protejați împotriva acestei incertitudini.
Este demn de remarcat faptul că limitele de contribuție pentru planurile de 401.000 se aplică totalului combinat de contribuții înainte de impozitare și Roth. Dacă vă maximizați contribuțiile, este posibil să nu fie realist să contribuiți la ambele tipuri de conturi.
Limitele de contribuții pentru planurile de 401k sunt aceleași atât pentru contribuțiile înainte de impozitare, cât și pentru contribuțiile Roth și pot fi modificate în fiecare an. Cu toate acestea, există limite de venit pentru contribuțiile Roth 401k, cunoscute sub numele de „interval de eliminare treptată a IRA Roth”, care pot vă afectează eligibilitatea de a contribui la un cont Roth 401k, în funcție de nivelul veniturilor și de declarația fiscală stare.