Dacă datorați mai mult de câteva mii de dolari, în special pe carduri de credit cu dobândă mare, probabil că v-ați gândit la consolidarea datoriilor. Dar exact ce este consolidarea datoriilor și cum funcționează? Mai precis, când are sens și când este o strategie greșită?
Să analizăm elementele de bază ale consolidării datoriilor pentru a vă ajuta să decideți când este mișcarea potrivită și când are potențialul de a vă înrăutăți situația.
Dacă aveți datorii de peste 15.000 USD, un Program de Reducere a Datoriilor vă poate ajuta să vă readuceți pe picioare mai repede.
Selectați statul dvs. pentru a începe să aplicați pentru un program de reducere a datoriilor.
IncepeGhid de consolidare a datoriilor
Ce este consolidarea datoriilor?
Consolidarea datoriilor este un acord de finanțare cu scopul de a include două sau mai multe împrumuturi sau linii de credit într-un singur împrumut nou. Este una dintre cele mai bune strategii de luat în considerare dacă vă gândiți cum să scapi de datorii. Pentru mulți indivizi și cupluri, este primul pas către libertatea datoriilor.
Dar ceea ce este esențial de înțeles cu o consolidare a datoriilor este că nu reduce valoarea datoriei pe care o ai. Pur și simplu îl reambalează într-o singură datorie, mai gestionabilă.
Numai asta poate fi o strategie excelentă pentru a scăpa de datorii. Mulți debitori le este mai ușor să gestioneze o singură plată lunară pentru un singur împrumut, decât să jongleze cu mai multe plăți pe mai multe obligații.
Dar într-un scenariu clasic de consolidare a datoriilor, nu numai că consolidați mai multe datorii într-un singur împrumut, ci și lucrați pentru a vă reduce plata lunară. Acest lucru va fi posibil dacă puteți obține un împrumut care are o rată a dobânzii mai mică decât datoriile pe care le consolidați.
Un alt avantaj este transformarea datoriilor revolving, cum ar fi cardurile de credit, într-un împrumut în rate.
Problema cu cardurile de credit este natura lor revolving. Chiar dacă efectuați plăți cu cardurile dvs. de credit, soldul nu pare să scadă niciodată. Acest lucru se datorează unei combinații de rate ale dobânzilor foarte ridicate – adesea peste 20% – precum și utilizării continue a cardului pentru achiziții noi.
Cu un împrumut de consolidare a datoriilor pe termen fix, este posibil să vă puteți achita toată datoria restantă în cel mult trei sau cinci ani. În schimb, cardurile de credit tind să devină datorii permanente. Consolidarea datoriilor este o modalitate de a pune capăt acestui lucru.
Copleșit de datorii? Reducerea datoriilor naționale vă poate ajuta să vă consolidați datoria.
Evitați o viață întreagă de lupta cu datorii cu ajutorul National Debt Relief. Faceți clic mai jos pentru a obține o ușurare astăzi!
IncepeCum funcționează consolidarea datoriilor?
Să presupunem că aveți solduri restante pe cinci cărți de credit. Cele cinci carduri împreună au un sold combinat de 20.000 USD, cu o rată medie a dobânzii de 24%.
Plata dvs. lunară este de aproximativ 500 USD sau 2,5% din soldul restant. Dar 400 de dolari sunt dobândă! Asta înseamnă că doar 100 USD pe lună sunt destinate reducerii principalului. În acest ritm, îți va lua cel puțin o duzină de ani pentru a-ți plăti cardurile de credit, dacă se întâmplă vreodată.
Ai ocazia să faci consolidarea datoriilor. Împrumutul este de 20.000 USD, ceea ce vă va permite să plătiți toate cele cinci carduri. Termenul este de cinci ani, la o dobândă de 8%. Aceasta vă va oferi o plată lunară de 405,53 USD.
Luând consolidarea datoriilor, nu numai că veți economisi aproape 95 USD pe lună din plata dvs. lunară, dar veți tăia și ani de zile din plățile cardurilor de credit. Doar liniștea sufletească care vine din a ști că vei fi liber de datorii în cinci ani va justifica consolidarea datoriilor.
Dar veți economisi și o avere în dobândă. Dobânda lunară pentru împrumutul de consolidare a datoriilor va fi de 133,33 USD. Aceasta este doar o treime din suma dobânzii pe care o plătiți în prezent pe cardurile dvs. de credit!
Cel mai bun mod de a consolida datorii este utilizarea unui împrumut personal. Profitând de cele mai bune împrumuturi personale, ați putea obține o sumă suficient de mare pentru a vă plăti toate datoriile și la o dobândă mult mai mică. Pentru a face asta, va trebui să înțelegeți bine cum să obții un împrumut personal aprobat. Multe împrumuturi personale sunt acum disponibile din surse online, așa că va trebui să știți exact cum funcționează procesul de aplicare.
Împrumuturile personale vă pot ajuta în momentul în care aveți nevoie.
Un împrumut personal de la Credible vă poate ajuta să atenuați pierderile și să reveniți pe drumul cel bun. Faceți clic aici pentru a vă explora opțiunile!
IncepeCare sunt avantajele/dezavantajele consolidării datoriilor?
Pro
- Consolidați mai multe împrumuturi și linii de credit într-un singur împrumut, cu o plată lunară.
- Transformă cardurile de credit cu rată variabilă în împrumuturi cu rată fixă.
- Economisiți mii de dolari în dobândă.
- Scăpați de datorii în doar 3 până la 5 ani, în comparație cu posibilitatea de a nu scăpa niciodată de datorii cu cardurile de credit.
- Îmbunătățiți-vă scorul de credit – consultați secțiunea următoare.
Contra
- În general, necesită un credit mediu sau mai bun, în special pentru sume mai mari de împrumut.
- Cu un credit echitabil, este posibil să nu economisiți prea mult pe dobândă.
- Nu elimină imediat datoria, ci o reambalează într-un singur împrumut.
- Are potențialul de a vă îndatora mai adânc dacă continuați să vă împrumutați după ce ați asigurat consolidarea datoriilor.
Se știe că unii debitori efectuează consolidări în serie de datorii, transformând un împrumut de consolidare într-unul din ce în ce mai mare.
Consolidarea datoriilor și creditul dvs
Unul dintre beneficiile neașteptate ale consolidării datoriilor este că vă poate îmbunătăți creditul. Mulți debitori au experimentat o creștere aproape imediată de 20 până la 30 de puncte a scorurilor lor de credit după ce au făcut o consolidare.
Motivul pentru această îmbunătățire a scorului este modul în care sunt calculate scorurile de credit.
Doi factori importanți în calcul sunt 1) numărul de conturi cu solduri restante și 2) credit revolving vs. datoria în rate.
Făcând o consolidare a datoriilor și achitând mai multe carduri de credit, veți reduce mai multe linii de credit la o singură datorie. Numai asta merită câteva puncte pe scorul tău de credit. Dar veți mai câștiga câteva puncte, deoarece veți trece de la datoria revolving la datoria în rate. Birourile de credit preferă datoria în rate, din cauza predictibilității mai mari a acesteia, în special în ceea ce privește ratele dobânzilor.
Dar acesta este doar începutul. Pe măsură ce efectuați plăți regulate, la timp, pentru consolidarea datoriilor, scorul dvs. de credit va continua să crească.
De fapt, consolidarea datoriilor poate fi un pas important cum să-ți construiești scorul de credit, mai ales dacă scorul tău trebuie îmbunătățit.
Conform Experian, cel mai mare dintre cele trei birouri de credit majore, defalcarea intervalelor de scoruri de credit arată astfel:
După cum puteți vedea, un credit bun începe de la 670. Dacă scorul tău este mai mic, poate fi necesar să te gândești să lucrezi cu unul dintre cea mai bună reparație de credit servicii pentru a vă aduce scorul acolo unde trebuie.
Cu Credit Repair, puteți reveni la sănătatea financiară de care aveți nevoie.
Creditul prost poate afecta finanțele tale personale și nu numai. Faceți clic mai jos și aflați cum să începeți reparația astăzi.
Reparați-mi creditulCând să căutați consolidarea datoriilor
Un împrumut de consolidare a datoriilor nu este niciodată ceva care ar trebui făcut automat. Mai întâi va trebui să iei în considerare pe deplin situația ta financiară, apoi să-ți pui întrebarea: ar trebui să fac consolidarea datoriilor?
Un împrumut de consolidare a datoriilor are sens dacă se aplică oricare dintre următoarele:
- Venitul și scorul dvs. de credit sunt suficient de mari încât să puteți obține un împrumut suficient de mare pentru a vă plăti toate datoriile.
- Scorul dvs. de credit este suficient de mare pentru a vă oferi beneficiul unei rate a dobânzii mai mici decât plătiți în prezent pentru datoriile dvs.
- Plata lunară a împrumutului de consolidare a datoriilor va fi mai mică decât plățile combinate pentru datoriile dvs. curente.
- Ai un buget stabilit și poți trăi în limitele posibilităților tale.
- Sunteți pe deplin angajat în ideea de a scăpa de datorii. Sunteți pregătit să evitați noi datorii odată ce împrumutul de consolidare a datoriilor este în vigoare.
Un împrumut de consolidare a datoriilor poate nu are sens dacă se aplică oricare dintre următoarele:
- Nu puteți obține un împrumut de consolidare a datoriilor pentru suficienți bani pentru a vă plăti toate datoriile.
- Scorul dvs. de credit este corect sau slab și nu vor fi economii la rata dobânzii.
- Plata lunară a împrumutului de consolidare a datoriilor poate fi mai mare decât plățile combinate pentru datoria dvs. curentă.
- Nu aveți buget la loc și nu este sigur că puteți trăi în limitele posibilităților dvs. chiar și după consolidare.
- Nici tu, nici soțul tău nu sunteți pe deplin pregătiți să evitați utilizarea creditului în viitorul apropiat.
Reducerea datoriilor nu vă va rezolva toate problemele legate de datorii, dar poate fi o opțiune bună pentru unii consumatori.
Dacă aveți datorii de 15.000 USD sau mai mult, un Program de Reducere a Datoriilor vă poate ajuta să reduceți suma pe care o datorați și să vă ușureze gestionarea datoriei.
IncepeÎntrebări frecvente privind consolidarea datoriilor
Ce este consolidarea datoriilor?
Strategia de consolidare a datoriilor vă va ajuta finanțele dacă puteți include toate datoriile într-un singur împrumut. De asemenea, va necesita calificarea pentru o rată a dobânzii mai mică decât rata medie pe care o plătiți în prezent pentru datoriile pe care le veți consolida. Și, în sfârșit, plata lunară ar trebui să fie substanțial mai mică decât plățile combinate pe care le aveți acum.
Cum îmi afectează consolidarea datoriilor scorul de credit?
După cum sa discutat mai devreme, un împrumut de consolidare a datoriilor are potențialul de a vă îmbunătăți scorul de credit. Asta pentru că elimină mai multe împrumuturi și transformă datoria revolving în datorii în rate. Ambele evoluții sunt factori pozitivi în calculul scorurilor dvs. de credit. Acestea pot avea ca rezultat o creștere imediată a scorului dvs. de credit, precum și o îmbunătățire continuă pe măsură ce efectuați plăți lunare la timp pentru noul împrumut.
Merită consolidarea datoriilor?
Un alt factor este costul împrumutului de consolidare a datoriilor. Multe dintre aceste împrumuturi au comisioane, inclusiv comisioane de inițiere care pot ajunge până la 10%. Dar chiar și cu această taxă, consolidarea poate merita făcută dacă îndeplinește cele patru criterii de mai sus.
Concluzie – Consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor poate fi cel mai bun prieten al unui debitor. Poți să te gândești la asta ca la ceva de a card de ieșire din închisoare. Asta pentru că consolidarea datoriilor este ceva de genul falimentului voluntar.
În loc să rămâneți în stare de nerambursare a împrumuturilor, le consolidați într-un singur împrumut cu o plată lunară și apoi vă achitați toată datoria în câțiva ani. Și ca bonus, consolidarea datoriilor va produce o îmbunătățire a scorului dvs. de credit, care este exact opusul a ceea ce se va întâmpla cu un faliment.
Dar amintiți-vă că consolidarea datoriilor va funcționa numai dacă aveți disciplina de a menține controlul asupra finanțelor dvs. și de a evita atragerea de noi datorii până când consolidarea este plătită complet.
Dacă puteți controla acești doi factori, consolidarea datoriilor poate fi strategia potrivită pentru dvs.