„Dacă aș fi mama ta, cum ai investi banii mei?”
O doamnă pe care am ajutat-o anterior cu investițiile mătușii ei de ani de zile a venit la mine cu privire la viitoarea ei pensionare.
Lucra deja cu un „broker”, așa cum îl chema, dar nu se simțea 100% sigură cu privire la investițiile ei și nu era foarte sigură dacă sunt pe termen lung sau investitii pe termen scurt. Avea nevoie de ajutor și mă bucur că am fost acolo!
Criza financiară din 2008 a zguduit-o și ea căuta ceva mult mai sigur pentru pensionare.
Pe măsură ce am discutat despre diferitele sale opțiuni și i-am pus o întrebare deschisă după alta, ea mi-a pus în cele din urmă acea întrebare de mai sus:
Dacă aș fi mama ta, cum ai investi banii mei?
Cum e asta pentru o întrebare de spargere de gheață!
Odată ce ați ajuns la pensionare, nu mai aveți timp să așteptați un declin major pe piața de valori.
Conservarea capitalului și asigurarea unui venit regulat vor fi brusc cel puțin la fel de importante ca și creșterea.
Dacă sunteți gata să investiți, asigurați-vă că consultați recenziile noastre despre opțiuni de investiții excelente, cum ar fi a noastră Motif Investing Review.
Din acest motiv, va trebui să începeți să vă transferați portofoliul de investiții de la acțiuni la active cu venit fix.
Iată șase locuri sigure pentru a vă investi banii, indiferent dacă acesta este cel mai bun mod de a investi 10K sau cel mai bun mod de a investi 100K, în pensie, care va asigura conservarea capitalului și cel puțin o parte din venituri.
1. Banca
Din păcate, majoritatea activelor cu venituri fixe nu plătesc foarte mult în ceea ce privește veniturile din dobânzi. De fapt, ei nu plătesc ghemuit. Dar un lucru pe care vă puteți baza cu activele bancare este că valoarea principală a investițiilor dvs. va fi complet sigură (fondurile depuse sunt asigurate integral de FDIC pentru până la 250.000 USD). Și sunt complet lichide - puteți pune mâna pe banii dvs. oricând și cu scurt timp.
Există diverse modalități de a vă păstra investițiile la bancă. Există, desigur, tradiționale control și cont de economii care plătesc puține sau deloc dobânzi. Există, de asemenea, certificate de depozit care plătesc randamente mai mari și blochează aceste returnări timp de șase luni până la cinci ani.
Pentru lichiditate completă, există și fonduri bancare pe piața monetară. De obicei, acestea nu plătesc la fel de bine ca și certificatele de depozit, dar nici nu vă blochează banii pentru termene extinse. De obicei, puteți accesa acești bani pur și simplu scriind un cec sau transferând fonduri către un alt cont.
Nici nu vă limitați la banca locală. De multe ori puteți obține rate mai mari de rentabilitate prin băncile online. De exemplu, puteți verifica acest post pentru a vedea care bănci oferă cele mai bune rate pentru certificatele de depozit și pentru a vă muta banii în consecință.
2. Guvernul
Puteți investi direct în titluri de stat ale Trezoreriei SUA prin intermediul Trezorerie directă, fereastra de obligațiuni a guvernului SUA. Acolo veți găsi o varietate de oportunități interesante de investiții cu venit fix.
Exemplele includ:
- Bonuri de tezaur - Acestea sunt titluri de stat pe termen scurt cu scadențe cuprinse între câteva zile și 52 de săptămâni. Acestea sunt vândute la o reducere din valoarea lor nominală, ceea ce înseamnă că vă colectați dobânda atunci când valorile mobiliare se maturizează.
- Note de trezorerie - Acestea sunt valori mobiliare pe termen mediu emise cu scadențe de 2, 3, 5, 7 și 10 ani și plătesc dobânzi la fiecare șase luni.
- Obligațiuni de trezorerie - Acestea sunt obligațiuni care scad în 30 de ani și plătesc dobânzi la fiecare șase luni. Avertisment asupra obligațiunilor de trezorerie: datorită termenului lung, puteți pierde principalul titlurilor de valoare din cauza creșterilor ratelor dobânzii; ca atare, acestea nu sunt neapărat adecvate ca active de conservare a capitalului.
- Titluri de valoare protejate împotriva inflației (TIPS) - Acestea plătesc dobânzi la fiecare șase luni și sunt emise cu scadențe de 5, 10 și 30 de ani. În plus, principalul este ajustat prin modificări ale indicelui prețurilor de consum, oferind protecție împotriva inflației.
- I Obligațiuni de economisire - Aceeași situație ca și în cazul TIPS, în care câștigați dobânzi, în timp ce valoarea principalului este ajustată pe baza modificărilor din Indicele prețurilor de consum.
- Obligațiuni de economisire EE și E – Acestea sunt instrumente de economii care plătesc dobânzi pe baza ratelor actuale ale pieței, cu termene de până la 30 de ani. Obligațiunile electronice de economisire EE sunt vândute la valoarea nominală în TreasuryDirect.
Obligațiunile I și obligațiunile EE / E pot fi achiziționate în valori nominale de până la 25 USD până la maximum 10.000 USD pe an. Toate celelalte pot fi achiziționate în valori de până la 100 USD fără limită maximă.
Puteți investi în titluri direct cu Trezoreria SUA în același mod în care investiți într-o bancă online. Și din moment ce sunt emise de guvernul SUA, există un risc zero de neplată.
3. Anuități fixe
Anuități fixe sunt emise de companii de asigurări și sunt foarte asemănătoare cu certificatele de depozit. Investiți în aceste valori mobiliare pentru o anumită perioadă de timp la o rată fixă a dobânzii.
Au o anumită lichiditate și vă permit să retrageți periodic venituri din dobânzi fără a plăti penalități sau pierderea ratei dobânzii convenite, dar principalul dvs. este legat de câțiva ani (de obicei pentru trei până la șapte ani).
John Wenzel, CFP® și cofondator al Archvest Wealth Advisors a oferit aceste avantaje și dezavantaje ale anuităților fixe:
- Pro: Bine pentru persoanele care trăiesc cu un venit fix și care sunt fie speriate, fie foarte îngrijorate de pierderile de pe piața de valori.
- Contra:: Este adesea greu să înțelegi și să cunoști adevăratele costuri ale deținerii anuității. Nu doar taxele anuale, ci și costul dacă ar fi invadat principalul anuității.
După cum a subliniat John, taxele sunt de obicei greu de înțeles. Cel mai mare vânzător de anuitate pură se va lăuda că anuitățile fixe nu au taxe. Deși nu au taxe pe care le puteți vedea (poate o mică taxă anuală), există întotdeauna un cost implicat.
Contra care a subliniat John este crucial. Anuitățile fixe includ o taxă de predare în cazul în care retrageți mai mult decât o sumă admisibilă specificată sau înainte de sfârșitul termenului convenit. Acest lucru este foarte diferit de un CD bancar în care renunțați la dobânda acumulată numai dacă decideți să vă retrageți înainte de expirarea CD-ului.
4. Anuități indexate fixe
Anuități indexate fixe sau FIA, denumite și anuități hibride sunt foarte asemănătoare cu anuitățile cu rată fixă. Faceți o investiție specifică la o anumită rată a dobânzii și aveți opțiuni de lichiditate similare. Cu toate acestea, un FIA vă va permite să vă conectați investiția la indicii bursieri, oferindu-vă posibilitatea de a câștiga dobânzi și mai mari.
Această caracteristică unică vă permite să participați la câștigurile indicelui bursier, protejând în același timp investiția dvs. de pierderile care pot apărea în mod obișnuit cu investițiile de capitaluri proprii.
Majoritatea anuităților fixe indexate oferă, de asemenea, beneficiarii de beneficii pe venit pe viață, care vor plăti unui investitor un cec pe viață, fie pentru o persoană, fie pentru un soț. Acest lucru este deosebit de atractiv pentru un pensionar care este îngrijorat de faptul că activele de pensionare ar putea fi erodate din cauza viitoarelor prăbușiri ale burselor sau a costurilor inevitabile de creștere a vieții.
Chris Cousins, ChfC și director al Wealth Architects, Inc are acest lucru de oferit pentru anuitățile fixe indexate:
Ca orice produs financiar disponibil pe piață, utilizarea unui produs (tactică) ca soluție nu duce niciodată la un plan de succes pe termen lung. Deci, dacă luați în considerare utilizarea unui contract de anuitate cu indice fix ca parte a unei strategii financiare generale - iată câteva argumente pro și contra
Anualități fixe indexate pro:
- Poate transfera riscul pierderii principalului către o companie de asigurări. Suntem la niveluri maxime istorice pe piața bursieră din SUA și suntem susceptibili de a intra într-un mediu în creștere a ratei dobânzii, cu care aproape niciun consilier financiar din afacere nu are experiență. Protejarea capitalului este o prioritate ridicată.
- Există mult mai multe opțiuni de creditare a intereselor astăzi decât în produsele anterioare. Acest lucru ar putea crește creditarea contractului pentru client în scenarii multiple.
Conturi anuite fixe indexate:
- Lipsa de flexibilitate datorată taxelor de predare. Acestea trebuie să fie reduse la minimum, deoarece lipsa flexibilității provoacă o lipsă a strategiei de planificare.
- Aveți grijă la contractele care permit companiei de asigurări să schimbe parametrii de creditare în interesul lor. Ratele de participare și plafoanele trebuie să fie stabilite contractual, astfel încât să știți ce cumpărați de la început.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ este un instrument de investiții care vă ajută să investiți pe piețele de acțiuni, ajutându-vă să răspundeți la o scădere a performanței pieței. Este un instrument software care vă monitorizează portofoliul și stabilește puncte de dezavantaj predeterminate care se vor ajusta în zilele de tranzacționare pe piață. Acest lucru vă ajută să fiți mereu conștienți de evoluția portofoliului dvs.
Nici aceasta nu este o simplă strategie stop-loss. O stop-loss presupune stabilirea anumitor niveluri de preț la care va fi vândut un titlu de investiții. De exemplu, puteți seta un stop loss într-un punct egal cu 90% din prețul de achiziție al unei acțiuni - care va declanșa o vânzare automată a acțiunii în cazul în care prețul scade până la 10%. Acest lucru vă va reduce la minimum pierderile de garanție în cazul unei scăderi a prețului.
Mai degrabă decât să stabilească un preț de declanșare automat de vânzare pentru o investiție, AssetLock ™ vă avertizează în schimb asupra diferitelor condiții adverse ale pieței, care vă va determina consilierul să vă contacteze pentru a discuta aceste condiții, impactul pe care îl au asupra investițiilor dvs. și dacă ar trebui sau nu vinde.
Acest lucru funcționează folosind ceea ce se numește Valoare AssetLock. Acesta este un punct de preț predeterminat care va declanșa inițierea anumitor acțiuni. De exemplu, atunci când se atinge valoarea AssetLock, un manager de portofoliu de la FormulaFolios va monitoriza piața și, dacă există o recuperare, nu se efectuează tranzacții.
Dacă piața nu se recuperează, portofoliul dvs. va fi mutat în facturi sigure, pe termen scurt, ale Trezoreriei SUA până la încheierea activității, la o zi după ce ați atins valoarea AssetLock ™.
AssetLock nu vă va proteja complet de pierderea de capital din investițiile dvs. de capitaluri proprii, dar vă va permite să rămâneți investiți în acțiuni și să minimizați cele mai grave declinuri ale pieței în acest proces.
Acesta poate fi și un instrument critic. Deși va trebui să începeți treptat să vă mutați banii în active sigure, cu dobândă, la pensionare, va trebui totuși să păstrați un anumit procent din portofoliul dvs. în acțiuni. Inflația va continua chiar și după ce vă retrageți, iar stocurile sunt cel mai bun mod de a vă proteja portofoliul de acesta. Și, în timp ce se întâmplă acest lucru, AssetLock ™ vă va împiedica să vă lăsați blocați de scăderile majore ale pieței.
6. Împrumuturi de la egal la egal
Împrumutul peer-to-peer este o altă modalitate posibilă de a obține randamente excelente fără a-ți asuma un risc total. Această opțiune se poate dovedi benefică mai ales în mijlocul recesiunilor bursiere.
Împrumutul peer-to-peer se finalizează online folosind o companie precum Prospera sau Clubul de împrumut. Este atât de ușor, te vei înfricoșa!
Deci, ce este mai exact împrumutul peer-to-peer? Poate că ați avut un membru al familiei care a cerut niște aluat. Este o situație dificilă, dar ce se întâmplă dacă, în loc să dezinteresați membrii familiei (vă rugăm să nu faceți acest lucru), ați putea dobândi investind în activitățile străinilor? Ei bine, acum puteți face cu împrumuturi de la egal la egal.
Oamenii vizitează Prosper and Lending Club pentru a împrumuta bani din diferite motive. Ar putea fi să urmăriți o afacere, să plătiți un împrumut studențesc sau să plătiți un card de credit. Companii precum Prosper și Lending Club mediază între dvs. (investitorul) și debitorii.
Deși personal nu am văzut prea multe riscuri asociate împrumuturilor de la egal la egal, ar trebui să știți că majoritatea împrumuturilor de la egal la egal nu sunt garantate. Este posibil să vă pierdeți investițiile. De aceea, vă recomand să vă diversificați împrumuturile pentru a reduce volatilitatea portofoliului de credite.
De asemenea, nu văd împrumuturile peer-to-peer ca o opțiune de înlocuire pentru un portofoliu investițional bun de acțiuni, fonduri mutuale și investiții similare. Împrumutul de la egal la egal este o investiție excelentă și relativ sigură care poate completa investițiile tradiționale.
De ce ați dori să îl includeți ca parte a strategiei dvs. generale de investiții? Un singur cuvânt: revine. Am văzut personal întoarce la Lending Club până la 18,04% și revine la Prosper până la 16,72%. Dacă asta nu îți aruncă șosetele, nu știu ce va face.
Cum investiți în siguranță?
Luând puțin din fiecare dintre aceste strategii și încercându-le. Diversificați-vă portofoliul și faceți alegeri înțelepte atunci când vă alegeți investițiile - mai ales atunci când vă retrageți și trebuie să vă bazați pe veniturile din investiții.
Investiții fericite! Fii în siguranță!
P.S.