Timpul trece rapid și poate fi ușor să rătăciți documente importante, cum ar fi detaliile 401(k) de la un angajator anterior. Cu toate acestea, aceste fonduri sunt vitale pentru planificarea pensionării și calculând valoarea netă. Sau, poate că sunteți soțul sau copilul supraviețuitor care încearcă să găsească un beneficiu patrimonial. Din fericire, nu toată speranța este pierdută. Iată pașii pe care îi puteți urma pentru a găsi un vechi 401(k).
Cuprins
- 1. Contactați furnizorul planului
- 2. Întreabă-l pe fostul tău angajator
- 3. Căutați formularul 5500
- 4. Verificați bazele de date cu proprietăți nerevendicate
- Ce să faci cu vechiul tău 401(k)
- Rollover IRA
- Convertiți într-un Roth IRA
- Consolidați 401(k) s
- Păstrați-vă 401(k) (dar actualizați-l)
- Încasați-l
- rezumat
Începeți căutarea vizitând site-ul web al furnizorului de plan 401(k). Este posibil să vă puteți furniza numele, data nașterii și adresa de e-mail pentru a vă reseta informațiile de conectare. Acest proces poate necesita, de asemenea, să contactați asistența pentru clienți pentru a vă verifica identitatea și pentru a parcurge orice pași suplimentari. Iată link-uri către cei mai importanți trei furnizori 401(k):
- Avangardă
- Fidelitate
- Schwab
2. Întreabă-l pe fostul tău angajator
Dacă fostul dvs. angajator este încă activ, puteți, de asemenea, să contactați departamentul de resurse umane pentru a vă informa despre fondul dvs. de pensionare la locul de muncă. La urma urmei, acesta a fost un beneficiu la locul de muncă și ar trebui să aibă înregistrări despre informațiile planului dvs. pentru a vă ajuta să vă ghidați în direcția corectă.
3. Căutați formularul 5500
Când mergeți la brokerajul 401(k) sau fostul dvs. angajator este o fundătură, puteți încerca să căutați Formularul 5500 pe site-ul Departamentului Muncii (DOL). Furnizorii de planuri de beneficii pentru angajați trebuie să depună un Formular 5500 în fiecare an care să enumere numărul de înscriși, sponsorul planului și produsele eligibile. Instrumentul de căutare DOL Form 5500 vă permite să parcurgeți rapoarte încă din 1 ianuarie 2010. Filtrele dvs. de căutare includ:
- Numele planului
- Sponsorul planului
- Număr de identificare a angajatorului (EIN)
- Numărul planului (PN)
- ID de confirmare (ID ACK)
Acest serviciu vă poate ajuta să găsiți administratorul planului. Apoi, puteți contacta administratorul pentru a începe următoarea problemă a temei.
4. Verificați bazele de date cu proprietăți nerevendicate
Bazele de date cu proprietăți nerevendicate vă pot ajuta să găsiți conturi financiare abandonate și rambursări care vă aparțin atunci când furnizorul nu vă poate găsi noile informații de contact. Fiecare stat operează o bază de date de proprietate și puteți introduce numele pentru a căuta.
După ce găsiți orice proprietate nerevendicată, puteți urma pașii pentru a vă obține banii. Este gratuit să cauți folosind un site web precum Asociația Națională a Administratorilor de Proprietăți Nerevendicate. De asemenea, veți evita înșelătoriile de tip phishing care apar atunci când efectuați o căutare de bază pe google pentru baza de date a statului dvs.
Bacsis: Site-urile de impostoare vă pot solicita numărul de securitate socială și alte detalii personale. Poate fi necesar să introduceți adresa dvs. stradală (anterioră) pe site-uri legitime pentru a găsi potriviri relevante. Funcțiile de căutare avansată pot fi utile dacă aveți un nume de familie comun, cum ar fi Smith sau Jones.
De asemenea, puteți utiliza Credit Karma să caute gratuit bunuri nerevendicate. Acest serviciu oferă, de asemenea, monitorizarea gratuită a scorului de credit și monitorizarea identității. Pentru mai multe informații, consultați întregul nostru Credit Karma recenzie. Pe lângă faptul că puteți găsi vechiul dvs. 401(k), puteți fi și eligibil pentru aceste produse:
- Depozite de garanție
- Cecuri de plată
- Conținutul cutiei de valori
- Beneficii de asigurare
- Stocuri
- Obligațiuni de economii
- Plăți de dividende
- Proprietăți corporale (adică monede de colecție, bijuterii, timbre)
Ce să faci cu vechiul tău 401(k)
După ce vă luați înapoi 401(k), aveți mai multe opțiuni pentru a reutiliza fondurile, inclusiv un IRA rollover, o conversie IRA Roth și consolidarea, actualizarea sau încasarea 401k. Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare.
Rollover IRA
Cea mai bună opțiune ar putea fi să solicitați un Rafinarea IRA printr-un brokeraj online proeminent pentru a oferi portofoliului tău o nouă viață. De exemplu, puteți începe din nou să faceți contribuții și să evitați taxele administrative anuale. De asemenea, puteți investi în orice acțiuni sau fonduri disponibile prin intermediul brokerului, în loc să alegeți dintr-o listă restrânsă de fonduri. 401(k) tradițional înainte de impozitare devine implicit un IRA convențional. De asemenea, Roth 401(k) devine Roth IRA. Ca rezultat, cel mai probabil nu va trebui să plătiți taxe sau taxe de transfer. Iată câteva dintre cele mai bune beneficii IRA de rollover:
- Poți să-ți alegi investițiile
- Poate adăuga mai multe 401(k) s
- Acceptă contribuții IRA în curs
- Fără taxe anuale de întreținere
Un IRA rollover este similar cu un IRA tradițional nou-nouț, dar suma dvs. de reportare nu se ia în calcul pentru limitele anuale de contribuție IRA. Unii brokeri online oferă Promoții de transfer IRA oferind bonus în numerar. După ce vă transferați 401(k) s, puteți contribui cu bani noi în fiecare an pentru a economisi mai mult pentru pensie.
Bacsis: Pentru a evita vânzarea anumitor investiții, deoarece noul dvs. broker nu acceptă acel fond mutual sau acțiuni, puteți utiliza același broker și nu vă pierdeți baza de cost inițială. Din fericire, lichidările de poziții nu au ca rezultat un eveniment impozabil, deoarece nu retrageți niciun ban.
Convertiți într-un Roth IRA
Dacă vechiul dvs. 401(k) este finanțat cu dolari înainte de impozitare, puteți decide să îl convertiți într-un Roth IRA. Veți plăti impozite pe venit pentru suma de conversie, dar puteți efectua retrageri fără impozit la pensionare. În ciuda impactului fiscal inițial, această conversie nu se ia în calcul pentru limitele dvs. de contribuție IRA. În plus, nu mai sunteți supus distribuțiilor minime obligatorii (RMD). Există două moduri diferite de a vă converti 401(k).
Conversie directă Roth IRA: cea mai rapidă opțiune
Cel mai simplu mod este să vezi dacă furnizorul tău IRA poate transfera direct soldul tău tradițional 401(k) în IRA Roth. Dacă nu doriți să convertiți întreaga sumă, vedeți dacă administratorul dvs. 401(k) acceptă două transferuri directe. Dacă da, al doilea transfer transferă soldul rămas într-un IRA de transfer tradițional. Aceste fonduri nu vor suporta o taxă fiscală până când nu programați o distribuție sau le convertiți ulterior într-un Roth.
Conversie indirectă Roth IRA: modul care consumă timp
Dacă nu puteți face două transferuri directe, trebuie mai întâi să transferați 401(k) la un IRA tradițional. Apoi, trebuie să așteptați cel puțin 60 de zile înainte de a solicita o conversie Roth pentru soldul dorit.
Bacsis: Puteți decide să păstrați un IRA tradițional dacă vă apropiați de pensionare, deoarece o conversie Roth resetează ceasul de retragere anticipată. Din păcate, regulile fiscale actuale impun să așteptați cinci ani înainte de a efectua retrageri fără penalități din noul dvs. cont, chiar dacă aveți cel puțin 59 de ani și jumătate.
Consolidați 401(k) s
Angajatorul dvs. actual vă poate permite să vă absorbiți vechile planuri de pensionare la locul de muncă cu contul dvs. activ. Cu toate acestea, nu fiecare plan 401(k) acceptă metode externe. Unele dintre avantajele unei consolidări 401(k) includ:
- Fondurile dvs. de pensie sunt într-un singur loc
- Poate facilita alocarea activelor și planificarea viitoare a retragerilor
- Obțineți acces la opțiuni de investiții potențial mai bune
Această opțiune poate fi mai bună dacă nu doriți să vă autogestionați un 401(k) și un IRA. Înainte de consolidare, stabiliți dacă taxele dvs. anuale vor crește. Administratorul dvs. actual 401(k) poate utiliza un model de preț bazat pe procente, iar un sold mai mare crește taxele de custode. Pentru a evita comisioanele, puteți decide să deschideți un IRA rollover cu același brokeraj pentru a avea opțiuni de investiții similare. De asemenea, puteți investi în alte acțiuni și fonduri care nu fac parte din planul angajatorului dvs.
Păstrați-vă 401(k) (dar actualizați-l)
Dacă sunteți mulțumit de alocarea actuală a activelor sau de administratorul planului, puteți decide să vă păstrați 401(k) acolo unde se află. Ar putea fi cea mai bună opțiune dacă intenționați să retrageți soldul în curând la pensie. Deși nu puteți contribui cu bani noi deoarece nu mai sunteți un angajat activ, vă puteți reechilibra portofoliul.
Bacsis: Un serviciu ca Bloom poate oferi o analiză gratuită a portofoliului. Apoi, planurile lor plătite pot ajuta să recomande o alocare personalizată a activelor de portofoliu și să ofere acces consultantului financiar. Vezi întregul nostru Recenzia Bloom Aici. Amintiți-vă că cel mai probabil administratorul planului colectează o taxă administrativă anuală care erodează performanța portofoliului și soldul rămas.
Încasați-l
Opțiunea dvs. finală poate fi să vă încasați 401(k). Această opțiune poate avea sens dacă aveți cel puțin 59 de ani și jumătate și poate evita retragerea anticipată de 10% penalizare sau dacă aveți nevoie de numerar pentru o cheltuială necesară și sunteți dispus să plătiți retragerea pedepsele.
Distribuțiile dvs. vor depinde de dvs categoria de impozit pe venit și o penalizare de 10% pentru retragere anticipată. Anticipați să oferiți fiscalului primii 30% din distribuție. The IRS enumeră câteva dintre modalitățile prin care puteți evita penalizarea fiscală anticipată, inclusiv:
- Sunteți beneficiarul sau moștenirea proprietarului 401(k) decedat
- Prima achiziție de casă (până la 10.000 USD sunt scutite)
- Cheltuieli cu studii superioare
- Cheltuieli medicale nerambursate
- Adopția copiilor
rezumat
Sperăm că nu va trebui să petreceți mult timp pentru a găsi vechiul dvs. 401(k) și puteți utiliza fondul pentru a vă îmbunătăți stabilitatea financiară. Cu toate acestea, amintiți-vă că contul vă aparține din punct de vedere legal, așa că este important să îl revendicați, chiar dacă a rămas de ani sau decenii.