Pun pariu că probabil ați simțit un pic de inflație la magazinul alimentar sau la pompa de benzină în ultimele câteva luni. S-a reflectat și în cifrele guvernamentale despre inflație – vedem cifre ale inflației pe care nu le-am văzut de zeci de ani.
Una dintre părțile strălucitoare din toate acestea este că obligațiunile din seria I au fost și ele în știri - pentru că se bucură de rate ale dobânzilor ajustate umflate, care înregistrează, de asemenea, cifre record.
Dacă vă întrebați cum funcționează obligațiunile din seria I, sper că acest primer se potrivește.
Începem cu vestea cea mare, care este de așteptat să fie rata la ajustarea în mai, urmată de modul în care funcționează obligațiunile din seria I:
Cuprins
- 💸 Actualizarea ratei dobânzii mai 2022: 9,62%
- Ce sunt obligațiunile din seria I?
- Considerații fiscale
- Cum se calculează ratele dobânzilor?
- Cum poți prezice ratele dobânzii?
- Ratele dobânzilor pentru obligațiuni din seria I istorice
- Când ar trebui să cumpărați obligațiuni seria I?
💸 Actualizarea ratei dobânzii mai 2022: 9,62%
Pentru experții din sală care doresc doar să știe cifrele – ne așteptăm ca rata compozită pentru obligațiunile I emise din mai 2022 până în octombrie 2022 să fie 9.62%!
IPC-U în septembrie 2021 a fost de 274,310 și CPI-U în martie 2022 a fost de 287,504, cu o creștere de 4,81%. Putem folosi ecuația (mai jos) și putem calcula că rata dobânzii pentru obligațiunile emise în mai 2022 va fi de cel puțin 9,62% (presupunând că rata fixă este de 0,00%).
Ce fac? Avem deja conturi TreasuryDirect.gov configurate (configurarea acestora poate dura ceva timp, deoarece sistemul este arhaic și poate fi necesar să obțineți o Garanție Medallion de la banca dvs., care necesită o vizită la o sucursală și o întâlnire cu un manager) și intenționez să cumpăr maxim 10.000 USD atât pentru mine, cât și pentru soția mea în aprilie 2022.
De ce? Acest lucru blochează rata de 7,12% (care a fost retrasă în noiembrie 2021) pentru următoarele șase luni și 9,62% pentru următoarele șase luni. Dacă inflația se calmează, la următoarea ajustare, nu este nicio problemă. Va fi aproape toate celelalte investiție sigură acolo. Dacă te uiți la ratele CD, sunt de râs... iar dobânzile din seria I au un tratament fiscal favorabil.
Vă întrebați cum funcționează obligațiunile din seria I? Să ne scufundăm.
Ce sunt obligațiunile din seria I?
Obligațiunile seria I sunt obligațiuni emise de Trezoreria Statelor Unite pentru care acumulează dobândă pentru treizeci de ani. Aceste venituri din dobânzi sunt impozabile la nivel federal, dar sunt scutite de impozite la nivel de stat și local.
Rata dobânzii este ajustată de două ori pe an și se bazează, parțial, pe inflație (mai mult decât mai târziu).
Fiecare persoană are dreptul să cumpere până la 10.000 USD în obligațiuni din seria I în fiecare an, prin mijloace electronice TreasuryDirect.gov. Dacă aveți o rambursare a taxelor, aveți, de asemenea, permisiunea de a cumpăra obligațiuni suplimentare de 5.000 USD folosind Formularul 8888.
Considerații fiscale
Cea mai bună parte a obligațiunilor din seria I este că dobânda este impozabilă doar la nivel federal. Dobânda este scutită de impozit la nivel de stat și local. În timp ce dobânda dvs. continuă să se acumuleze în fiecare lună, este adăugată la capital doar la fiecare șase luni. Puteți alege să raportați interesul în fiecare lună, dar majoritatea oamenilor și TreasuryDirect.gov sfătuiește că faci asta, raportează-l la sfârșit când te decizi să încasați obligațiunea.
Dacă utilizați dobânda pentru a plăti cheltuielile de învățământ superior, această dobândă poate fi exclusă și din impozite.
În cele din urmă, nu puteți încasa obligațiunea în decurs de un an de la cumpărare. Dacă îl încasați în termen de cinci ani de la cumpărare, pierdeți cele trei luni anterioare de dobândă.
Cum se calculează ratele dobânzilor?
Rata dobânzii a obligațiunii din seria I are două componente – o rată fixă și o rată ajustată umflată.
The rata fixa este stabilit pentru durata obligațiunii atunci când o cumpărați. Rata fixă este anunțată în lunile mai și noiembrie.
The rata ajustată la inflație depinde de CPI-U, care este an cifra inflației publicată în fiecare lună de Biroul de Statistică a Muncii din SUA. Acesta este numărul la care se referă fiecare atunci când vorbim despre inflație, este indicele prețurilor de consum pentru toți consumatorii urbani (de unde -U).
Rata ajustată la inflație este stabilită de două ori pe an, în mai și noiembrie, pe baza datelor CPI-U publicate în aprilie și octombrie. În aprilie, obțineți inflație din octombrie anterior până în martie. Cu aceste informații, puteți determina rata ajustată pentru inflație.
Cel bine-cunoscut ecuaţie este:
Rata dobânzii compusă = Rată fixă + 2 * Rata semestrială a inflației + (Rata semestrială a inflației * Rată fixă)
Când cumpărați o obligațiune, obțineți rata ajustată la inflație la momentul achiziției timp de șase luni. Apoi se adaptează la noul tarif.
Dacă achiziționați o obligațiune în aprilie 2022, obțineți rata care a fost stabilită în noiembrie 2021 pentru șase luni. Apoi, veți obține rata anunțată în mai 2022 pentru șase luni.
O notă finală despre rata, rata inflației poate fi negativă, dar rata dobânzii la obligațiuni va fi negativă. Doar devine setat la zero.
Cum poți prezice ratele dobânzii?
Cum sunt toți acești experți capabili să prezică ratele dobânzilor viitoarelor obligațiuni? Se datorează faptului că cifrele de inflație pe care le folosesc sunt publicate în luna anterioară.
Puteți folosi ecuația de mai sus pentru a calcula exact care va fi obligațiunea dacă faceți ipoteze despre rata fixă. Rata fixă este anunțată în același timp și, deoarece rata fixă a fost de 0,00% pentru o lungă perioadă de timp, mulți oameni pur și simplu ghicesc că va rămâne la 0,00%.
Dacă greșești, atunci vei fi surprins cu o rată mai mare! Nimeni nu va fi supărat cu asta.
Ratele dobânzilor pentru obligațiuni din seria I istorice
TreasuryDirect.gov a fost destul de amabil să împărtășească o listă cu ratele dobânzilor istorice ale obligațiunilor din seria I datând din 1998!
| Data a fost stabilită tariful | Rata fixa | Rata de inflație |
|---|---|---|
| 1 noiembrie 2021 | 0.00% | 3.56% |
| 1 mai 2021 | 0.00% | 1.77% |
| 1 noiembrie 2020 | 0.00% | 0.84% |
| 1 mai 2020 | 0.00% | 0.53% |
| 1 noiembrie 2019 | 0.20% | 1.01% |
| 1 mai 2019 | 0.50% | 0.70% |
| 1 noiembrie 2018 | 0.50% | 1.16% |
| 1 mai 2018 | 0.30% | 1.11% |
| 1 noiembrie 2017 | 0.10% | 1.24% |
| 1 mai 2017 | 0.00% | 0.98% |
| 1 noiembrie 2016 | 0.00% | 1.38% |
| 1 mai 2016 | 0.10% | 0.08% |
| 1 noiembrie 2015 | 0.10% | 0.77% |
| 1 mai 2015 | 0.00% | -0.80% |
| 1 noiembrie 2014 | 0.00% | 0.74% |
| 1 mai 2014 | 0.10% | 0.92% |
| 1 noiembrie 2013 | 0.20% | 0.59% |
| 1 Mai 2013 | 0.00% | 0.59% |
| 1 noiembrie 2012 | 0.00% | 0.88% |
| 1 mai 2012 | 0.00% | 1.10% |
| 1 noiembrie 2011 | 0.00% | 1.53% |
| 1 mai 2011 | 0.00% | 2.30% |
| 1 noiembrie 2010 | 0.00% | 0.37% |
| 1 mai 2010 | 0.20% | 0.77% |
După cum puteți vedea, rata inflației poate fi uneori negativă. În mai 2015, a fost -0,80% cu o rată fixă de 0,00% - asta înseamnă doar că obligațiunile nu au câștigat nimic timp de șase luni. Nu ai pierdut bani.
Când ar trebui să cumpărați obligațiuni seria I?
Oricand vrei!
Cele mai bune perioade pentru a cumpăra obligațiunile sunt aproape de sfârșitul lunii, deoarece obțineți „credit” pentru întreaga lună. Dacă îl cumpărați pe 20 aprilie, veți primi toată dobânda pe care ați fi acumulat-o pentru luna aprilie. Este o mică optimizare, dar merită remarcată.
Știm că rata ajustată la inflație pentru noiembrie 2021 până în aprilie 2022 este de 3,56%, ceea ce înseamnă că rata dobânzii pentru obligațiunile din seria I emise pentru perioada respectivă va fi de 7,12%. Dacă cumpărați o obligațiune în aprilie 2022, obțineți rata de 7,12% pentru următoarele șase luni. Apoi veți primi 9,62% pentru următoarele șase luni. De aceea, vom cumpăra puțin înainte de expirarea lunii.
Dacă intenționați să faceți și un cont TreasuryDirect și nu aveți încă un cont TreasuryDirect, accesați-l pentru că este un sistem vechi și poate dura ceva timp!
Despre Jim Wang
Jim Wang este un tată de treizeci și ceva de copii la care contribuie frecvent Forbes și Blogul lui Vanguard. De asemenea, a avut norocul să aibă a apărut în New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur și Marketplace Money.
Jim are un B.S. în Informatică și Economie de la Universitatea Carnegie Mellon, un M.S. in tehnologia informatiei - Inginerie software de la Universitatea Carnegie Mellon, precum și un Master în Administrarea Afacerilor de la Johns Hopkins Universitate. Abordarea sa față de finanțele personale este cea a unui inginer, care descompune subiecte complexe în concepte ușor de înțeles, pe care le puteți folosi în viața de zi cu zi.
Unul dintre instrumentele sale preferate (iată comoara mea cu unelte,, tot ce folosesc) este Capital personal, ceea ce îi permite să-și gestioneze finanțele în doar 15 minute în fiecare lună. De asemenea, oferă planificare financiară, cum ar fi un instrument de planificare a pensionării, care vă poate spune dacă sunteți pe cale să vă pensionați când doriți. Este gratis.
De asemenea, își diversifică portofoliul de investiții adăugând puțin imobiliare. Dar nu case de închiriere, pentru că nu vrea un al doilea loc de muncă, sunt mici investiții diversificate în câteva proprietăți comerciale și ferme din Illinois, Louisiana și California prin AcreTrader.
Recent, a investit în câteva lucrări de artă Capodopere de asemenea.
>> Citiți mai multe articole de Jim
Opiniile exprimate aici sunt doar ale autorului, nu ale vreunei bănci sau instituții financiare. Acest conținut nu a fost revizuit, aprobat sau susținut în alt mod de niciuna dintre aceste entități.