Ce este un scor de credit negativ? (Plus cum să-l îmbunătățești)

Dacă v-ați străduit să obțineți aprobarea pentru carduri de credit și împrumuturi în trecut, probabil că ar trebui să vă uitați la scorul dvs. de credit pentru a vedea unde vă aflați. Între timp, ar trebui să aflați despre ceea ce este considerat un scor de credit rău în primul rând și pragurile pe care trebuie să le depășiți pentru a avea în schimb un credit „corect” sau „bun”.

Deoarece creditorii pot folosi diferite modele de scor de credit și intervale de scor de credit, cu toate acestea, ceea ce este un număr de scor de credit negativ poate varia. Având în vedere acest lucru, acest ghid va explica cum arată un scor de credit slab din perspectiva modelului de scor FICO și VantageScore.

Odată ce vă faceți o idee despre cum arată scorul dvs. de credit și în ce interval de scoruri de credit se încadrează, puteți lua măsurile adecvate pentru a-l îmbunătăți.

Ce este un scor FICO rău?

Scorurile de credit FICO au fost create de Târgul Isaac Corporation, și sunt cele mai frecvent utilizate scoruri de credit în circulație. De fapt, scorurile de credit FICO sunt folosite de peste 90% dintre creditorii de top atunci când iau decizii cu privire la împrumutul de bani.

Deși există diferite scoruri de credit FICO în uz, este important de știut că acest tip de scor se încadrează între 300 și 850. De aici, scorurile care se încadrează în diferite intervale sunt considerate oriunde de la rău la excelent, după cum se arată mai jos:

• Excepțional: 800+
• Foarte bine: de la 740 la 799
• Bun: de la 670 la 739
• Târg: 580 până la 669
• Slab: 579 și mai jos

Dacă vă întrebați spre ce rază să trageți, creditul „bun” este un loc bun pentru a începe. Potrivit myFICO.com, mulți creditori consideră scorurile de peste 670 ca un indiciu al solvabilității bune. „De obicei, cu cât scorul tău este mai mare, cu atât riscul este mai scăzut și cu atât este mai probabil ca creditorii să-ți împrumute”, scriu ei.

Ce este un Bad VantageScore?

VantageScore este un alt tip popular de scor de credit, iar cele mai noi modele ale acestui scor (VantageScore 3.0 și 4.0) atribuie, de asemenea, scoruri de credit de la 300 la 850. Cu toate acestea, intervalul de scoruri este ușor diferit de modelul de scor FICO. După cum puteți vedea mai jos, există mai multe intervale de care trebuie să fiți conștienți, iar creditul „bun” necesită un prag puțin mai mic. Între timp, creditul „echitabil” necesită un scor puțin mai mare.

• Excelent: 781 până la 850
• Bun: 661 până la 780
• Târg: 601 până la 660
• Slab: 500 până la 600
• Foarte slab: 300 până la 499

Modelele mai noi VantageScore descompun, de asemenea, intervalul de scoruri de credit proaste în categorii „slab” și „foarte slab”. În orice caz, consumatorii ar trebui să se străduiască pentru un VantageScore care este considerat „bun” sau mai bun.

Dezavantajele unui scor de credit slab

Poate că nu crezi că un credit slab este o mare problemă, dar îți poți schimba rapid piesa dacă trebuie să împrumuți bani, să închiriezi un apartament sau chiar să obții o asigurare auto. Realitatea este că un scor de credit cu adevărat „slab” vă poate afecta viața în mai multe moduri decât își dau seama oamenii.

Cum mă afectează un scor de credit slab? Luați în considerare aceste capcane ale creditului slab:

• Credit slab = rate mai mari ale dobânzii. Un scor de credit mai mic are ca rezultat aproape întotdeauna rate ale dobânzii mai mari și asta este adevărat, indiferent dacă vorbim despre carduri de credit sau alte tipuri de împrumuturi. Dacă sunteți aprobat să împrumutați bani cu orice produs financiar, costul împrumutului cu un DAE ridicat poate fi foarte mare.
• Veți pierde cele mai bune oferte de card de credit. Un scor de credit slab vă va împiedica să vă calificați pentru cele mai bune carduri de credit de pe piață astăzi, inclusiv cele cu avantaje excelente. În orice caz, veți putea obține aprobarea pentru un card de credit pentru credit prost sau pentru un card de credit securizat.
• Închirierea unui apartament poate fi mai costisitoare. Un scor de credit scăzut te poate face să pari mai riscant pentru potențialii proprietari. Ca urmare, este posibil să aveți nevoie de un cosemnatar pentru a închiria o casă sau un apartament și poate fi necesar să constituiți un depozit de garanție mai mare.
• Ai putea pierde o slujbă. Angajatorii vă pot solicita permisiunea de a vedea o versiune modificată a raportului dvs. de credit ca parte a procesului de interviu. Dacă scorul dvs. de credit este foarte deteriorat, acest lucru vă va afecta probabil șansele de a obține un loc de muncă.
• S-ar putea să te străduiești să obții o ipotecă. Creditul slab poate face dificilă calificarea pentru un credit ipotecar. Dacă obțineți aprobarea, ar putea fi necesar să veniți cu un avans mai mare sau să plătiți o dobândă mai mare.
• Finanțarea unei mașini devine costisitoare. Ratele împrumuturilor auto variază în funcție de scorul dvs. de credit, iar un scor mai mare este întotdeauna mai bun. Conform Raportul Experian privind situația financiară a automobile pentru T3 al anului 2021, debitorii subprime care cumpărau mașini second hand cu scoruri de credit între 300 și 500 au plătit un rata medie a dobânzii de 19,85% la împrumuturile auto, comparativ cu o rată a dobânzii de 3,68% pentru debitorii cu credit.
• Ratele tale de asigurare auto sunt mai mari. De asemenea, rețineți că un scor de credit scăzut poate duce la rate mai mari de asigurare auto. Companiile de asigurări auto consideră bonitatea dvs. ca un factor major în evaluarea riscului și vă vor stabili primele în consecință.

Pași pentru îmbunătățirea creditului dvs

Vestea bună despre un scor de credit prost este că întotdeauna poți face mai bine. De fapt, există numeroase modalități de a vă crește scorul de credit în timp și fără multă muncă. Trebuie doar să fii strategic și disciplinat și trebuie să eviți să iei toate deciziile proaste care te-au dus în intervalul de credit prost în primul rând.

Dacă aveți nevoie de un scor de credit mai bun pentru un împrumut auto sau doriți să vă puteți cumpăra propria casă într-o zi, următorii pași vă pot ajuta să obțineți un credit bun, care durează.

Pasul 1: Aruncă o privire la rapoartele tale de credit.

Înainte de a remedia un scor de credit prost, este extrem de util să vă uitați la toate informațiile din rapoartele dvs. de credit. Rapoartele dvs. de credit stochează toate informațiile pe care creditorii le-au raportat birourilor de credit despre dvs. în trecut. Informațiile găsite în rapoartele dvs. de credit includ, dar nu se limitează la, soldurile pe care le datorați, istoricul plăților pentru cardurile de credit și alte împrumuturi, orice conturi pe care le aveți în stare de nerambursare și multe altele.

Vă sugerăm să mergeți la AnnualCreditReport.com, un site web care vă permite să vă consultați gratuit rapoartele de credit. Deși înainte puteai să vezi fiecare dintre rapoartele tale de credit o dată la 12 luni prin intermediul acestui portal, acum poți să-ți verifici rapoartele gratuit săptămânal din cauza pandemiei de COVID-19.

Odată ce accesați acest site web, veți dori să vă uitați la rapoartele dvs. de credit de la toate cele trei birouri de credit - Experian, Equifax și TransUnion. Este esențial să analizați toate cele trei rapoarte, deoarece informațiile raportate fiecărui birou pot varia.

Priviți informațiile din rapoartele dvs. de credit și veți avea o idee generală despre greșelile pe care le-ați făcut cu creditul în trecut. Dacă găsiți erori, puteți, de asemenea, să urmați un proces formal pentru contesta greșelile raportului de credit. În unele cazuri, o eroare corectată în raportul dvs. de credit vă poate spori rapid scorul.

Pasul 2: plătiți toate facturile mai devreme sau la timp.

Un alt pas important presupune plata tuturor facturilor din timp sau la timp. În timp ce o plată ocazională întârziată poate să nu pară o problemă, aceasta se datorează faptului că istoricul plăților este cel mai important factor care alcătuiește scorul dvs. de credit FICO.

În timp ce plățile la timp sau anticipate vă pot ajuta să vă dovediți solvabilitatea și să vă creșteți scorul în timp, o plată întârziată vă poate afecta în mod dramatic scorul într-un mod negativ.

Dacă sunteți îngrijorat cu privire la plata facturilor cu întârziere sau sunteți predispus să uitați datele scadente, vă sugerăm să vă configurați facturile pe plata automată sau să setați mementouri pe telefon.

Pasul 3: Achitați datorii revolving.

De asemenea, vedeți dacă puteți plăti orice datorii revolving pe care le aveți, cum ar fi soldurile cardurilor de credit. Pentru că cât de mult datorați în raport cu limitele dvs. de credit (numită și utilizarea creditului) este al doilea cel mai important factor care alcătuiește scorul tău FICO, plata datoriilor poate duce la un credit mai mare Scor.

Câtă datorie este sigură? Majoritatea experților sugerează să vă plătiți soldurile revolving până când datorați mai puțin de 10% din creditul disponibil sau 30% la maximum. Aceasta înseamnă să vă păstrați soldurile sub 500 USD sau sub 1.500 USD la maximum absolut, cu un credit disponibil de 5.000 USD.

Pasul 4: Luați în considerare un card de credit securizat.

Dacă aveți nevoie de șansa de a vă dovedi solvabilitatea și nu puteți fi aprobat pentru alte tipuri de carduri de credit, un card de credit securizat ar putea fi cel mai bun pariu. Cărțile de credit garantate vă solicită să constituiți un depozit în numerar ca garanție, care este utilizat pentru a vă asigura linia de credit. Cu toate acestea, aceste carduri raportează soldurile dvs. de credit și plățile către cele trei birouri de credit, astfel încât să vă ajute să vă creșteți scorul de credit și să vă dovediți solvabilitatea în timp.

De asemenea, amintiți-vă că un card de credit securizat nu este altceva decât o piatră de temelie și că ar trebui să utilizați acest tip de card doar până când scorul dvs. a crescut suficient pentru a vă califica pentru opțiuni mai bune. Când anulați sau faceți upgrade cardului dvs. securizat în timp ce contul dvs. este în stare bună, primiți și depozitul de securitate înapoi.

Pasul 5: Verificați împrumuturile pentru generarea de credite.

Dacă nu vă place ideea unui card de credit garantat, puteți lua în considerare și un împrumut pentru generarea de credite de la o companie precum Self. Cu acest tip de „împrumut” faceți de fapt plăți către un cont de economii care este deținut în numele dumneavoastră. Cu toate acestea, plățile dvs. sunt raportate la birourile de credit și veți primi veniturile din economii, minus dobânzile și comisioanele, odată ce termenul împrumutului se termină.

Deși un împrumut de la Self pentru generarea de credite nu este gratuit, nici aceste împrumuturi nu trebuie să fie costisitoare. De exemplu, Self spune că unul dintre împrumuturile lor „Large Builder” necesită o plată lunară de 48 USD pentru 12 luni. Când împrumutul se încheie, primiți 539 USD înapoi și veți fi plătit un total de 46 USD în dobânzi și comisioane.

Pasul 6: Deveniți un utilizator autorizat pe un card de credit.

În cele din urmă, vezi dacă cineva din viața ta este dispus să te adauge ca utilizator autorizat pe propriul card de credit. Veți dori ca titularul principal de cont să aibă un scor de credit bun desigur, dar ar putea fi un soț sau partener sau un membru al familiei.

Când deveniți utilizator autorizat, puteți beneficia de plățile responsabile de credit și de utilizarea deținătorului principal de cont.

Poate ajuta o agenție de reparare a creditelor?

S-ar putea să vă întrebați și dacă a agentie de reparatii credite ca Legea Lexington sau Credit Saint vă poate ajuta să vă reparați creditul. Răspunsul la această întrebare este cu siguranță „da”, dar există câteva fapte de care trebuie să fii conștient înainte de a te înscrie.

De exemplu, Credit Saint susține că vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit prin contestarea datelor incorecte din rapoartele dvs. de credit. Între timp, ei spun că vă pot ajuta să învățați să „optimizați raportul folosind tehnici pentru plata facturilor și deschiderea sau închiderea creditului”.

Însă Comisia Federală pentru Comerț (FTC) subliniază că companiile de reparare a creditelor „nu pot elimina informațiile negative care sunt corecte și în timp util din partea dvs raport de credit." Nu numai asta, dar agențiile de raportare de credit nu pot face nimic pentru tine pentru care tu nu poți face tu.

Acestea fiind spuse, ar trebui să vă gândiți să contactați o agenție de reparare a creditelor dacă aveți nevoie de ajutor pentru a reveni pe drumul cel bun, deoarece se pare că nu vă puteți descurca singur. În acest caz, a avea expertiza și sprijinul unei terțe părți ar putea însemna diferența între a-ți îmbunătăți creditul sau a rămâne acolo unde te afli.