Ce este independența financiară? Un ghid în 9 pași pentru libertatea financiară

Independența financiară, sau FI, este unul dintre acele obiective rare pe care mulți oameni speră să le atingă - într-o zi. Dar puțini fac vreodată. De cele mai multe ori, problema nu este lipsa dorinței, ci absența unui plan sau a dorinței de a se angaja.

Vestea bună este că poți începe să lucrezi pentru independența financiară acum, indiferent unde te afli în viață.

Următorul ghid include un plan în nouă pași pentru a vă ajuta să ajungeți la FI. Fiecare pas este crucial, dar poate fi personalizat pentru a se potrivi circumstanțelor dumneavoastră.

Să începem cu câteva concepte de bază.

Cuprins

1. Ce este independența financiară?
2. Cum poți obține FI?
3. 1. Definiți versiunea dvs. de independență financiară
4. 2. Aduceți familia și prietenii la bord
5. 3. Pregătiți-vă să vă reduceți cheltuielile de viață
6. 4. Creați un plan pentru a câștiga mai mulți bani
7. 5. Salvați, salvați și mai salvați ceva
8. 6. Creați un plan de investiții pe termen lung
1. S-a explicat regula 4%.
9. 7. Scăpați de datorii cât mai curând posibil
10. 8. Evaluați-vă progresul și faceți ajustări după cum este necesar
insta stories
11. 9. Sapă pentru drumul lung
12. Gânduri finale despre independența financiară

Ce este independența financiară?

Nu există o definiție unică a independenței financiare. Pentru o persoană, ar putea însemna să scapi de datorii și să ai 50.000 de dolari în bancă. Pe de altă parte, poate însemna să ai un portofoliu de investiții de 5 milioane de dolari care generează suficient venit pasiv pentru a nu mai fi nevoit să lucrezi niciodată.

Pentru a ilustra, iată două definiții libere ale independenței financiare care circulă pe internet care descriu ambele forme de independență financiară în termeni mai poetici: Barista FIRE și Coasta FOC.

Barista FIRE: Cuvântul barista se referă la o persoană care prepară cafea pentru a trăi și este cel mai strâns asociată cu Starbucks. („FOC” este o abreviere pentru Independență financiară, pensionați-vă mai devreme.) Persoana care urmărește Barista FIRE intenționează să continue să genereze venituri cu jumătate de normă după atingerea independenței financiare. Aceasta include un loc de muncă obișnuit sau agitație laterală.

Munca cu fracțiune de normă este menită ca o modalitate de a suplimenta veniturile odată ce a fost obținut FI, sau doar de a rămâne ocupat și angajat.

Incendiu de coastă: O persoană atinge Coast FI atunci când a acumulat suficient în conturile de pensii pentru a se putea pensiona la vârsta tradițională fără alte contribuții. De exemplu, să presupunem că aveți 45 de ani și intenționați să vă pensionați la 60 de ani.

Presupunând rentabilitate standard pe piață, dacă soldurile actuale din economiile dvs. pentru pensii (pensie, 401K) va deveni suficient pentru a vă finanța pensionarea fără alte contribuții, ați ajuns la Coastă FI.

Cu alte cuvinte, dacă ai vrea, ți-ai putea ajunge la pensie.

Cum poți obține FI?

Pentru a obține independența financiară veți avea nevoie de un plan concret. Aceasta va include o serie de strategii. Mai jos sunt nouă strategii care vă vor ajuta să atingeți independența financiară.

S-ar putea să nu fie nevoie să le folosiți pe toate, dar va trebui să le folosiți pe majoritatea (și da, totul este mai bine). Și mai important, va trebui să fii pe deplin angajat în fiecare strategie. Dacă nu ești, riscul este real să nu reușești să progresezi și să renunți complet la efort.

Iată cele nouă strategii:

1. Definiți versiunea dvs. de independență financiară

În secțiunea anterioară, am descris independența financiară în termeni cei mai generali. Dar pentru a deveni realitate în viața ta, va trebui să definești exact ce este - pentru tine. Odată ce faci, vei fi într-o poziție mai bună de a crea și implementa strategiile necesare.

Aceasta nu este o decizie pe care trebuie să o iei astăzi.

Este mai bine să vă luați cât timp aveți nevoie înainte de a începe. Consultați-vă cu prieteni și consilieri de încredere, citiți cărți pe acest subiect și deveniți un vizitator obișnuit al site-urilor web care acoperă acest subiect, cum ar fi Wallethacks.

Obținerea independenței financiare este un proces pe termen lung și poți și vei schimba detaliile pe parcurs. Dar nimic nu se va întâmpla până când nu faci primul pas de a crea definiția.

Pune-ți următoarele întrebări:

• Care este situația mea financiară actuală? Fii sincer de unde pleci.
• Versiunea mea de independență financiară are doar o anumită sumă de bani?
• Trebuie să creez un flux de venit pentru pensionarea anticipată?
• Încerc să creez un stil de viață îmbunătățit pentru mine și familia mea, care poate să nu fie centrat pe finanțe?

Răspunsurile dvs. la aceste întrebări vă vor oferi o imagine mai clară a ceea ce considerați că este independența financiară. Odată ce stabiliți acea imagine, veți fi gata să implementați celelalte opt strategii.

Recomandare: Odată ce ai definit ce înseamnă independența financiară pentru tine, pune-o în scris. Apoi afișați-l într-un loc unde este posibil să îl vedeți în fiecare zi. Acesta va fi modul tău de a-ți reaminti în fiecare zi motivul planului tău și al călătoriei tale.

2. Aduceți familia și prietenii la bord

Acesta este un pas important pe care mulți oameni care ar fi independenți financiar îl trec cu vederea.

Oamenii din viața ta au un impact major asupra finanțelor tale. Dacă majoritatea oamenilor cu care te asociezi tind să fie cheltuitori, care trăiesc la marginea financiară, s-ar putea să trăiești în mod inconștient în același mod, într-un efort de a ține pasul.

Dacă acesta este cazul, va trebui să se schimbe. Va trebui să clarificați familiei și prietenilor că porniți pe un nou curs în viață, unul care va necesită anumite sacrificii care pot limita participarea la activități care sunt pe partea cu costuri ridicate a registru.

Dacă sunteți căsătorit, este de la sine înțeles că va trebui să aveți soțul dvs. la bord. Și dacă aveți copii, ar trebui să luați în considerare și ei.

Deoarece este nevoie de atât de mult timp pentru a obține independența financiară, va trebui să creați un stil de viață care să conducă la atingerea acestui obiectiv. Asta necesită cooperarea celor mai apropiați.

3. Pregătiți-vă să vă reduceți cheltuielile de viață

Majoritatea oamenilor consideră că acest pas este dureros, deoarece nu sunt obișnuiți să respecte un buget. Dar veți avea nevoie de unul dacă sperați să obțineți FI.

Din fericire, sunt destule aplicații de bugetare care vă poate ajuta să implementați un buget viabil. Cu un buget stabilit, vei putea vedea exact unde se duc banii tăi. Acest lucru vă va ajuta să faceți ajustările necesare cheltuielilor dvs. de trai.

Sunt mai mult decât 100 de moduri de a reduce cheltuielile. Cu cât poți implementa mai mult, cu atât mai repede îți vei atinge obiectivul.

Dacă nu ați reușit să faceți prea multe progrese cu finanțele dvs. în trecut, începeți cu cheltuielile dvs. majore. Aceasta include locuința și transportul, două categorii de cheltuieli pe care majoritatea oamenilor nu sunt dispuși să le deranjeze.

Dacă aceste cheltuieli consumă un procent disproporționat din bugetul tău, poate fi necesar să te gândești să te muți într-o casă mai puțin costisitoare și să conduci o mașină mai modestă.

Avantajul efectuării unor astfel de mișcări dramatice este că, reducând cheltuielile majore de trai, nu va trebui să le tăiați pe cele mai mici.

4. Creați un plan pentru a câștiga mai mulți bani

În cele mai multe cazuri, doar reducerea cheltuielilor de trai nu va fi suficientă pentru a ajunge la independența financiară. La urma urmei, venitul tău este limitat și probabil că ai nevoie de cea mai mare parte pentru a supraviețui. Acest lucru pune un plafon pentru economiile pe care le puteți acumula doar prin reducerea cheltuielilor.

Probabil că va fi necesar să-ți crești veniturile. S-ar putea să nu fie atât de greu pe cât crezi. Ar putea însemna să luați un loc de muncă cu fracțiune de normă permanent sau pe o bază sezonieră. Dar poate însemna la fel de ușor să găsești modalități de promovare într-o poziție mai bine plătită în jobul tău actual sau să începi o afacere secundară.

Din fericire, există o mulțime de moduri în care poți câștiga bani în plus online. Dacă puteți obține unul sau doi în funcțiune, este posibil să puteți obține suficiente venituri suplimentare fără a fi nevoie să părăsiți casa.

Doar asigurați-vă că orice venit suplimentar pe care îl câștigați este direcționat către economii. Poate fi greu de evitat inflația stilului de viață sau scăderea stilului de viață atunci când venitul tău crește, dar exact asta va trebui să faci.

5. Salvați, salvați și mai salvați ceva

Reducerea cheltuielilor de trai și obținerea de venituri suplimentare este o strategie în două direcții, cu un singur obiectiv în minte: pentru a direcționa fluxul de numerar suplimentar în economii.

Dacă scopul tău este să obții independența financiară, strategia adesea recomandată de a economisi 10% până la 15% din venitul tău după impozitare nu o va reduce. Asta te-ar putea duce la o pensionare rezonabil de confortabilă atunci când vei avea 65 de ani, dar în mare parte te vei descurca, ținându-ți capul deasupra apei de acum și atunci.

Nu, obiectivul tău de economii trebuie să fie mai înalt. Ar trebui să plănuiți să economisiți 30%, 40% sau chiar 50% sau mai mult din venitul după impozitare. Acesta este genul de angajament de economisire de care veți avea nevoie pentru a ajunge la independența financiară.

Nici tu nu trebuie să faci asta dintr-o dată. Puteți începe cu o alocare de economii de 20%, apoi o creșteți treptat. De exemplu, s-ar putea să găsiți 20% foarte funcțional în primul an. Dar în al doilea an, îl vei crește la 25%. Până în al treilea an, puteți face upgrade la 30% și așa mai departe.

Prin extinderea treptată a contribuțiilor dvs. la economii, veți putea integra mai ușor strategia în bugetul și stilul dvs. de viață general.

6. Creați un plan de investiții pe termen lung

Dacă motivul pentru a reduce cheltuielile de trai și pentru a câștiga mai mulți bani este acela de a face economii, atunci Scopul construirii de economii este de a investi pentru creșterea viitoare.

Începeți prin a pune destui bani într-un fond de urgență pentru a acoperi cheltuielile de trai între trei și douăsprezece luni. Cât de mult ar trebui să fie în fond va depinde de stabilitatea locului de muncă și de veniturile dvs., de cheltuielile lunare tipice și de anticiparea oricăror situații de urgență posibile.

Deși fondul dvs. de urgență ar trebui să pună accent pe siguranță, vă datorați pentru a obține cel mai mare randament posibil. Un cont de economii la o bancă locală care plătește 0,10% nu este ideal. În schimb, sunt mai multe băncile online plătesc în prezent 0,50% și chiar mai mult.

Scopul fondului de urgență ar trebui să fie acela de a vă oferi suficientă pernă încât să puteți investi restul economiilor în mod agresiv. Acest lucru va fi important, deoarece pentru a construi tipul de portofoliu de care veți avea nevoie pentru a obține independența financiară va necesita o strategie de investiții agresivă, adică piața de valori.

Argumentul pentru investițiile pe piață, cum ar fi acțiunile sau ETF-urile, este că acestea oferă randamente superioare în comparație cu alte investiții. The randamentul mediu anual al stocurilor din ultimii 50 de ani a fost de peste 10%.

Să vedem de ce acest tip de returnare este atât de important pentru independența financiară.

S-a explicat regula 4%.

Cât este de ajuns? Un ghid popular este 25 de ori venitul dvs. curent, denumit uneori „regula 4%” sau rata de retragere sigură. (Teoretic, dacă retrageți 4% pe an, un portofoliu echilibrat de acțiuni și obligațiuni va dura tot restul vieții.)

Având în vedere asta, să presupunem că proiectați că veți avea nevoie de 60.000 USD pe an pentru a trăi fără să munciți. Folosind 25X 60.000 USD, veți avea nevoie de un portofoliu de 1,5 milioane USD pentru a genera acel venit anual.

Presupunând că ești în stare de frâu acum, cum poți ajunge la 1,5 milioane de dolari în, să zicem, 20 de ani?

Economisind 30.000 USD pe an în fiecare dintre următorii 20 de ani (600.000 USD în total) și investind la un randament anual mediu de 10% - care va necesita un portofoliu format în întregime din acțiuni – veți ajunge la puțin peste 1,5 milioane USD la sfârșitul acelui interval de timp.

Dacă venitul dvs. curent după impozitare este de 60.000 USD pe an, va fi nevoie să economisiți și să investiți 50% din venitul după impozitare în fiecare an. Acest nivel de economii este unul dintre cele mai mari motive pentru care puțini oameni ating independența financiară, cel puțin devreme în viață.

Este posibil să fi observat, de asemenea, că exemplul de mai sus nu ține cont de impactul impozitelor pe venit asupra veniturilor din investiții. Pentru ca strategia să funcționeze, majoritatea economiilor dvs. vor trebui să intre în conturi de pensii protejate de impozite.

Dacă participați la un plan 401(k), puteți contribui până la 19.500 USD pe an (sau 26.000 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult), plus o potrivire angajator. De asemenea, puteți face o contribuție IRA de până la 6.000 USD pe an. Presupunând o potrivire a angajatorului de cel puțin 4.500 USD pe an, veți ajunge la ținta anuală de contribuție de 30.000 USD.

Combinația de a investi la bursă în cadrul unui plan protejat de taxe este cel mai apropiat lucru de un „sos secret” pentru obținerea independenței financiare.

7. Scăpați de datorii cât mai curând posibil

Aceasta poate fi o adevărată provocare dacă aveți deja o sumă substanțială de datorii. Poate fi necesar să vă concentrați eforturile financiare inițiale pentru a scăpa de datorii sau cel puțin pentru a reduce suma pe care o datorați. Acest lucru vă va face mai ușor să faceți contribuțiile de investiții necesare pentru a ajunge la independența financiară.

Dar crearea unui spațiu suplimentar în bugetul tău pentru economii și investiții nu este singurul motiv pentru a scăpa de datorii.

Odată ce ajungi la independența financiară, și mai ales dacă intenționezi să te pensionezi anticipat, datoria va fi o cheltuială pe care probabil nu o vei putea suporta.

A scăpa de datorii și a învăța să trăiești fără, este un alt pas esențial pe scara către independența financiară.

8. Evaluați-vă progresul și faceți ajustări după cum este necesar

Probabil că nu există un plan care să te ducă la independență financiară fără a face schimbări semnificative pe parcurs. La urma urmei, viața iese în cale din când în când.

Pot exista momente în care veniturile dvs. sunt întrerupte sau vă confruntați cu o cheltuială mare, neașteptată. Când se întâmplă asta, va trebui să te adaptezi.

Amintiți-vă, întreruperile nu înseamnă că ar trebui să vă abandonați obiectivul de independență financiară. Gândiți-vă la ele ca la provocări pe care va trebui să le depășiți.

Dacă nu reușiți să economisiți atât de mulți bani cât aveți nevoie într-un an, plănuiți să vă recuperați în următorul. Alternativ, puteți prelungi data-țintă a independenței financiare cu încă un an sau doi pentru a compensa întreruperea.

9. Sapă pentru drumul lung

După cum puteți vedea, obținerea independenței financiare este un proces pe termen lung. Unii oameni îl pot atinge în doar câțiva ani, poate pentru că primesc o sumă mare sau construiesc – apoi vând – o afacere de succes.

Dar dacă asta nu descrie situația ta, va trebui să te pregătești pentru anii și deceniile pe care le va dura.

În exemplul de investiție pe care l-am prezentat mai sus, am folosit un interval de timp de 20 de ani. S-ar putea să o poți face în 15 ani sau s-ar putea să nu o poți face timp de cel puțin 25 de ani. Oricare interval de timp va necesita un angajament serios.

Când creați independență financiară, va trebui să vă angajați pe deplin să câștigați bani suplimentari și să vă reduceți cheltuielile de trai. Asta poate însemna să renunți la o casă mai frumoasă, la o mașină mai bună sau să iei vacanțele pe care le fac prietenii tăi.

Gânduri finale despre independența financiară

Scopul acestui ghid este să vă ajute să atingeți independența financiară, nu să vă descurajeze chiar să încercați călătoria.

Nu va fi ușor. Dar nimic nu merită să faci vreodată. În 20 de ani, vei fi cu 20 de ani mai în vârstă decât ești acum. Nu ai de ales în această chestiune. Dar ai de ales cum vei trăi când va veni acel moment.

Dacă obțineți independența financiară, nu veți avea stresul financiar și lipsa de opțiuni cu care ați putea avea de-a face acum.

Este provocator, dar realizabil – și cu siguranță merită efortul.