Costul imobiliar a crescut dramatic în ultimul deceniu, dar mai ales în ultimele 12 luni. De fapt, a raport recent al Asociației Naționale a Agenților Imobiliari a arătat că prețul mediu de vânzare a locuințelor existente a crescut cu un ritm de la an la an de 17,8% din august 2020 până în august 2021.
Dacă ați stat pe margine și ați așteptat până vă puteți permite casa dorită, creșterea prețurilor imobiliare poate părea deosebit de îngrijorătoare. De asemenea, s-ar putea să vă regândiți strategia și obiectivele sau să încercați să vă dați seama dacă puteți cheltui mai mult decât credeați inițial.
Probabil că ai zeci de întrebări care îți trec prin cap și tu. De exemplu:
Cât îmi pot permite pentru o casă? De asemenea, cât îmi va împrumuta de fapt o companie ipotecară?
Din păcate, ceea ce spune compania ipotecară și ceea ce vă puteți permite confortabil nu sunt întotdeauna aceleași.
Acest ghid își propune să explice cum să vă dați seama câtă casă vă puteți permite de fapt și nu doar ce spune compania de credit ipotecar. Dacă sunteți gata să vă scufundați pe piața imobiliară înainte ca prețurile să ajungă la lună, citiți mai departe pentru a afla mai multe.
Nu sunteți sigur câtă casă vă puteți permite? Discutați astăzi cu un expert în credite ipotecare înainte ca piața să se schimbe!
Experții în credite ipotecare te pot ajuta să găsești cea mai bună opțiune de finanțare pentru nevoile tale, pentru a te ajuta să te apropii cu un pas de casa visurilor tale. Faceți clic pe starea dvs. pentru a începe!
Vezi tarifele azi!Cum decid creditorii Câtă locuință vă puteți permite
Când solicitați un credit ipotecar pentru a putea cumpăra o casă, creditorii analizează o serie de factori importanți, inclusiv scorul dvs. de credit, venitul și celelalte datorii. Ei folosesc, de asemenea, o măsură specifică cunoscută sub numele de raportul datorie-venit (DTI) pentru a evalua cât de mult vă pot împrumuta în mod rezonabil.
Raportul datorie-venit (DTI) poate suna ca un termen fantezist, dar nu este nimic mai mult decât cheltuielile tale lunare în comparație cu venitul tău brut lunar. Vă puteți determina DTI împărțind datoriile lunare la venitul lunar brut.
De exemplu, cineva cu un venit lunar brut de 10.000 USD și cheltuieli lunare de 3.500 USD ar avea un raport datorie-venit de 35%. Calculul folosit pentru a ajunge la această cifră arată astfel:
$3,500 / $10,000 = 0.35%
Introduceți o regulă generală cunoscută sub numele de „regula 29/41”.
În general, creditorii ipotecari doresc să se asigure că raportul total datorie-venit nu este mai mare de 41% și că plata pentru locuință nu reprezintă mai mult de 29% din această sumă.
Cu un venit lunar brut de 10.000 USD (sau 120.000 USD pe an), plata dvs. ipotecară (inclusiv principalul, dobânda, impozitele și asigurări) nu trebuie să depășească 2.900 USD, în timp ce datoriile totale combinate nu ar trebui să vă coste mai mult de 4.100 USD per lună.
Dacă câștigați jumătate din aceasta sau 5.000 USD pe lună, plata dvs. ipotecară (inclusiv principalul, dobânda, impozitele și asigurare) nu trebuie să depășească 1.450 USD, în timp ce datoriile totale combinate nu ar trebui să vă coste mai mult de 2.050 USD pe lună.
Care datorii sunt considerate „alte datorii?”
Această măsurătoare poate include orice datorie pe care trebuie să le plătiți în fiecare lună, dar este de obicei compusă din plăți auto, plăți cu carduri de credit, împrumuturi pentru studenți și multe altele.
Cu toate acestea fiind spuse, ar trebui să rețineți că regula 29/41 este doar o regulă generală. Unii creditori vă pot permite să vă împrumutați puțin mai mult sau puțin mai puțin, iar unele tipuri de împrumuturi pentru locuințe (împrumuturi VA, împrumuturi FHA etc.) vin cu cerințe diferite.
Alți factori de accesibilitate a casei
Acum că știți la ce vor analiza creditorii, ar trebui să vă scufundați în profunzime în alți factori care pot influența cât de mult puteți (și ar trebui să) împrumutați.
Următoarele detalii merită luate în considerare atunci când începeți să căutați o casă nouă și un nou împrumut pentru locuință care să-l însoțească.
Avans
Avansul dumneavoastră poate avea un impact semnificativ asupra sumei de bani pe care o puteți împrumuta pentru o casă. Evident, un avans mai mare vă poate ajuta să vă împrumutați mai mult, deoarece eliberează spațiu în DTI, în timp ce un avans mai mic pentru casa dvs. înseamnă că puteți împrumuta mai puțin.
Majoritatea experților sugerează să dai jos cel puțin 20% pentru noua ta casă și din mai multe motive. În primul rând, un avans de 20% vă poate ajuta să evitați o situație în care sunteți „sub apă” cu creditul ipotecar dacă prețurile locuințelor scad. În al doilea rând, scăderea a 20% sau mai mult vă ajută să evitați să plătiți asigurări ipotecare private (PMI) pentru împrumutul dvs. pentru locuință.
Cu un avans de mai puțin de 20%, PMI-ul pe care îl plătiți se aplică de obicei încă 0,5% până la 1% din plata ipotecare până când aveți suficiente capitaluri proprii pentru renunțați la asigurarea ipotecară privată. Aceștia sunt bani la scurgere, dar costurile suplimentare pot afecta și valoarea împrumutului pentru locuință pentru care sunteți eligibil.
Ratele dobânzilor ipotecare
Un alt factor uriaș care influențează accesibilitatea casei este rata dobânzii la creditul ipotecar, dar acesta este un domeniu în care aveți un avantaj enorm chiar acum. Ratele ipotecare se apropie de minime record, iar plata mai puțină a dobânzii în fiecare lună înseamnă că vă puteți permite să împrumutați mai mulți bani în avans.
Cum vă afectează dobânzile ipotecare plata locuinței? Luați în considerare acest exemplu, care privește doar componentele principal și dobânzile unui împrumut (excluzând alte costuri precum impozitele pe proprietate și asigurările).
Dacă ați împrumutat 400.000 USD pentru o casă cu un credit ipotecar cu rată fixă de 30 de ani la 4%, plata lunară (principalul și dobânda) se ridică la 1.909 USD.
Cu aceeași sumă și termen de împrumut și o rată a dobânzii de 3%, plata lunară (principal și dobândă) ajunge la 1.686 USD.
Dacă ați reușit să obțineți același împrumut cu o rată a dobânzii de 2,5%, plata lunară (principal și dobândă) se ridică la 1.580 USD.
Înțelegi ideea. Cu cât dobânzile sunt mai mici, cu atât plata dvs. scade. Acest lucru eliberează mai mult spațiu pentru a împrumuta, menținând în același timp raportul datorii-venituri (DTI) la un nivel acceptabil pentru creditori.
A cumpăra o casă nu trebuie să fie greu. Lăsați experții Quicken Loan să vă ghideze fiecare pas.
Consultarea unui expert în credite ipotecare este o modalitate inteligentă de a afla toate faptele și de a lua o decizie bine informată. Faceți clic mai jos și rezervați-l acum.
Fă-te aziTermenul ipotecar
Dar, cum rămâne cu durata creditului tău ipotecar? Întrebarea: „Cât de mult îmi pot permite o casă?” nu se poate răspunde cu adevărat până nu știi cât timp vrei să petreci plătindu-ți casa.
Dacă sunteți dispus să optați pentru un împrumut mai lung de 30 de ani, veți putea asigura o plată lunară mai mică și, eventual, veți putea împrumuta mai mult ca rezultat. Doar rețineți că ratele ipotecare pentru împrumuturile pentru locuințe mai lungi tind să fie puțin mai mare.
Cât de multă diferență poate avea durata creditului tău ipotecar? De fapt, destul de mult.
Am menționat deja cum împrumutul de 400.000 USD pentru o casă cu un credit ipotecar pe 30 de ani la 3% vă va lăsa cu o plată lunară (principal și dobândă) de 1.686 USD.
Dacă treceți la un împrumut pentru locuință pe 15 ani cu aceeași rată fixă a dobânzii, plata dvs. lunară (principalul și dobânda) crește până la 2.762 USD, dar împrumutul dumneavoastră durează jumătate din timp.
Dacă obțineți o rată puțin mai mică de 2,5% la un împrumut pe 15 ani în această sumă, ceea ce este probabil, plata dvs. lunară (principal și dobândă) scade la 2.667 USD.
Aceste exemple nu iau în considerare celelalte durate ale creditelor ipotecare care vă pot fi disponibile sau creditele ipotecare care vin cu rate variabile ale dobânzii care se modifică în timp. Cu toate acestea, este adevărat că un împrumut mai lung duce la o plată lunară mai mică, ceea ce vă poate ajuta să cumpărați mai multă casă în avans.
Cheltuieli suplimentare pentru locuință
Cheltuielile suplimentare pot influența cât de mult puteți împrumuta pentru o casă nouă și multe dintre ele sunt în mare parte dincolo de controlul dumneavoastră. Unele cheltuieli suplimentare pentru locuință de luat în considerare includ următoarele:
Taxe de proprietate: Taxele pe proprietate sunt de obicei plătite din contul de escrow pe care împrumutătorul dvs. l-a creat pentru ipoteca dvs., dar veți plăti lunar în acel cont escrow. În general, impozitele pe proprietate mai mari vă fac să plătiți mai mult în fiecare lună, ceea ce face ca plata lunară pentru locuințe să crească. Dacă locuiți într-o zonă cu impozite pe proprietate mai mici, pe de altă parte, impactul asupra plății lunare nu va fi atât de mare.
Asigurare pentru proprietari: Proprietarii de case cu o ipotecă trebuie să aibă o asigurare pentru proprietari, care este plătită de obicei din contul lor de garanție ipotecară. Încă o dată, o sumă proporțională este plătită în fiecare lună, ceea ce are impact asupra plății ipotecare.
HOA sau cotizații de apartament: Dacă locuiți într-un cartier cu o asociație de proprietari (HOA) sau dețineți un apartament, este posibil să datorați o sumă lunară pentru calitatea de membru. Această sumă poate influența și cât de mult poți împrumuta pentru o casă.
Protejarea noii tale case ar trebui să fie o prioritate.
Faceți clic mai jos pentru a obține o cotație gratuită de asigurare a locuinței și asigurați-vă că sunteți pe deplin protejat.
Obțineți o cotație gratuităÎntreținere și întreținere
Dacă ați închiriat întotdeauna și nu ați deținut niciodată, va trebui, de asemenea, să țineți cont mental de costurile de întreținere și reparații continue. Aceste cheltuieli nu se vor reflecta în suma ipotecară, dar trebuie totuși să le planificați.
De exemplu, o casă cu un acoperiș mai vechi sau HVAC va avea nevoie de upgrade scumpe în câțiva ani. În plus, va trebui să vă gândiți la îngrijirea gazonului, la amenajarea teritoriului, la costul întreținerii încălzirii și aerului condiționat și multe altele.
Cum poți decide cât de multă casă îți poți permite
Luând în considerare toate lucrurile, ar trebui să știți, de asemenea, că compania de credit ipotecar nu vă cunoaște întreaga situație. Ei folosesc algoritmi și rapoarte pentru a decide cât de mult cred că poți împrumuta, dar nu au idee cât de realist este acest număr pentru finanțele tale personale și pentru alte cheltuieli pe care le ai.
De exemplu, ați putea fi cineva care are cheltuieli mici pe hârtie, dar răsfățuri scumpe în viața reală. Poate că nu aveți o plată pentru mașină, dar aveți trei copii în cluburi sportive scumpe care costă un braț și un picior. Aceste alte cheltuieli nu ar apărea în raportul datorie-venit (DTI), dar asta nu înseamnă că nu sunt importante pentru familia ta.
Pe de altă parte, poate aveți obiective financiare mari pe care doriți să le atingeți, inclusiv dorința de a nu da datorii sau de a vă pensiona mai devreme.
În acest caz, este posibil să doriți o plată lunară ipotecară mai mică decât decide compania ipotecară. Sau poate doriți să optați pentru un împrumut pentru casă pe 15 ani, astfel încât să vă puteți plăti casa mai repede și să vă pensionați la 55 de ani.
Oricum ar fi, trebuie să decideți ce vă puteți permite să plătiți în fiecare lună fără a vă pune în pericol finanțele familiei sau a sacrifica alte obiective.
Concluzia
Cât de mult îți poți permite locuința depinde de venitul tău, de rata dobânzii ipotecare la care te poți califica, de durata împrumutului de locuință și de alți factori importanți. Totuși, depinde și de cât de mult vă simțiți confortabil să plătiți și de câți bani doriți să rămâneți pentru a economisi, investi sau cheltui trăind stilul de viață dorit.
Regula 29/41 este un loc bun pentru a începe procesul, dar ar trebui să vă uitați la bugetul lunar și la obiceiurile de cheltuieli pentru a vedea cu ce vă simțiți cu adevărat confortabil.
Compania de credit ipotecar nu ar trebui să fie responsabilă de plata viitoare a ipotecii. Îți pot da o idee, dar decizia este în cele din urmă a ta.
Întrebări frecvente (FAQ)
Vor scădea ratele ipotecare?
Ratele ipotecare cresc și scad pe baza unor factori precum rata principală. Cu toate acestea, ratele dobânzilor actuale sunt la niveluri minime record sau aproape de acestea, așa că este mai probabil ca acestea să crească în timp decât să scadă în continuare.
Dacă intenționați să cumpărați o casă, cel mai bun pariu este să vă precalificați cu unul dintre creditori ipotecari de top acum, astfel încât să puteți bloca tarifele scăzute de astăzi.
Cum aleg un creditor ipotecar?
Există numeroși creditori ipotecari din care să alegeți și poate fi dificil să vă decideți. Vă sugerăm să faceți cumpărături cu creditorii pentru a afla care dintre ele oferă ipoteci și împrumuturi cu cele mai mici rate ale dobânzii și costuri de închidere.
Ce scor de credit am nevoie pentru a cumpăra o casă?
Potrivit Rocket Mortgage, consumatorii sunt cel mai probabil să se califice pentru un credit ipotecar dacă au un scor de credit de 620 sau mai mare. Cu toate acestea, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut pentru locuințe FHA cu un scor de credit de până la 580. Același standard se aplică pentru majoritatea VA credite pentru locuințe.
Pot să cumpăr o casă fără avans?
Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB), majoritatea creditorilor tradiționali solicită debitorilor să aibă un avans de 5% până la 15%. Împrumutații se pot califica, de asemenea, pentru un împrumut pentru locuințe FHA cu o reducere de până la 3,5%.