Cum să plătiți datorii și să fiți fără datorii

EuDacă vă întrebați cum să achitați datoriile și să vă recuperați viața, nu sunteți singuri.

Potrivit unui studiu realizat de Northwestern Mutual, unul din zece americani spune că vor fi datori pentru tot restul vieții. Cu toate acestea, realitatea este mult mai rea. Date de la biroul de credit Experian arată că 73 la sută din consumatori aveau datorii restante în momentul morții.

În timp ce transportul datoriilor poate părea un fapt al vieții adulte, nu trebuie să fie așa. Există pași pe care îi puteți lua pentru a vă reduce datoria și a vă achita împrumuturile.

Rețineți că scăderea de datorii nu se va întâmpla peste noapte. Ți-a trebuit ani de zile pentru a te datora și îți va lua ceva timp pentru a plăti totul. Cea mai importantă parte este să vă angajați în acest proces.

De ce ar trebui să vă limitați datoria

Datoria se poate simți ca o greutate în jurul umerilor care te trage în jos și afectează fiecare parte a vieții tale. Vă poate limita oportunitățile de carieră și vă poate determina să luați anumite decizii, deoarece aveți nevoie de bani pentru a vă achita în continuare datoria.

Când vă achitați datoria, sunteți liber să vă folosiți banii oricum ați ales. Aveți opțiunea de a vă angaja pentru că doriți și nu pentru că aveți nevoie de ea pentru a vă plăti datoria.

Nu este nevoie să vă faceți griji dacă aveți suficienți bani până la următoarea zi de plată sau dacă puteți efectua toate plățile la timp. Nu lăsa datoria să-ți conducă viața. Angajează-te să-l plătești și să-ți revii viața.

Strategii pentru modul de achitare a datoriilor

Căutați strategii despre cum să achitați datoriile? Te-am acoperit. Ce abordare ați ales depinde în parte de cât de multe datorii aveți și de ce tip. Fiecare strategie are avantajele și dezavantajele sale, așa că ați ales-o pe cea care funcționează cel mai bine pentru dvs. - financiar și psihologic.

Datorie Snowball

Globul de zăpadă pentru datorii, popularizat de Dave Ramsey, necesită să vă ordonați datoriile de la cel mai mic la cel mai mare sold. Acesta ignoră rata dobânzii și se concentrează în schimb pe suma totală a fiecărei datorii.

Pentru a începe ghișeul datoriei, efectuați plăți minime pentru toate datoriile dvs., cu excepția celui mai mic sold. Aruncă toți banii în plus către cea mai mică datorie până când este complet rambursată. Dacă datoriile au același sold, începeți cu cel cu cea mai mare dobândă.

Legate de:Cine este acest tip Dave Ramsey?

După ce ați achitat cel mai mic sold, treceți la următorul dvs. cel mai mic sold. Puneți toți banii suplimentari pentru plata acestei datorii, inclusiv plățile pe care le efectuați pentru datoria pe care tocmai ați achitat-o. Asigurați-vă că efectuați în continuare plăți minime pentru celelalte datorii.

Această strategie se concentrează pe plata datoriei dvs. câte un sold la rând. Obținerea celui mai mic echilibru eliminat mai întâi vă oferă o victorie rapidă și un impuls psihologic pentru a continua.

Avalansa datoriei

Avalanșa datoriilor, pe de altă parte, necesită să vă ordonați datorii de la cea mai mare la cea mai mică rată a dobânzii. Asemănător cu ghiocelul datoriei, veți plăti un sold odată. Cu toate acestea, plățile ar trebui să se concentreze asupra datoriei cu cea mai mare rată a dobânzii.

Continuați să efectuați plăți minime pentru toate celelalte datorii, aruncând în același timp toți banii suplimentari către datoria dvs. cu cele mai mari dobânzi. Aceasta înseamnă că veți plăti mai puține dobânzi pe termen lung și vă veți achita datoria mai repede.

Rețineți că, dacă datoria dvs. cu cea mai mare rată a dobânzii are un sold mare, scăderea acesteia poate dura ceva timp. Este important să rămâneți motivați și să continuați să efectuați plăți suplimentare pe măsură ce lucrați la reducerea volumului de datorii.

Consolidarea datoriilor

O altă modalitate de plată a datoriilor pe care poate doriți să o luați în considerare este consolidarea datoriilor. Această strategie transformă mai multe datorii vechi într-o singură nouă la o rată a dobânzii (sperăm) mai mică. Acest lucru, de obicei, scurtează perioada de plată și face plățile mai ușor de gestionat.

Există câteva opțiuni pentru consolidarea datoriilor, astfel încât alegerea dvs. depinde de mai mulți factori. O modalitate este de a deschide un card cu o ofertă introductivă zero la sută și de a muta toate datoriile acolo.

Acest lucru necesită să rămâneți la curent cu condițiile ofertei și să plătiți integral soldul înainte de expirarea perioadei promoționale. De asemenea, trebuie să vă asigurați că nu aveți datorii noi în timpul procesului de plată.

O altă opțiune este de a contracta un împrumut personal care vă poate ajuta să consolidați toate datoriile într-o singură plată lunară. Asigurați-vă că examinați condițiile împrumutului personal pentru a vă asigura că acestea sunt favorabile și că vă vor avansa strategia de rambursare a datoriilor. Comparați ratele dobânzii pentru un împrumut personal de la creditori de top prin verificând-o pe Fiona.

Legate de:Îmbunătățiți-vă scorul de credit cu Ghidul nostru final de credit

Planul de gestionare a datoriilor

Ai un munte de datorii pe cardul de credit? Un plan de gestionare a datoriilor vă poate ajuta să faceți progrese. Există multe agenții de consiliere non-profit care vă pot ajuta să vă recâștigați controlul asupra datoriilor.

Vor colabora cu dvs. la un plan de rambursare și ar putea să vă poată reduce rata dobânzii. A avea pe cineva să vă ajute prin procesul de rambursare a datoriilor poate fi o motivație excelentă.

Cum să achitați datoriile folosind un buget

Cel mai bun mod de a rămâne pe drumul cel bun cu planul dvs. de rambursare a datoriilor este crearea unui buget. Deși bugetele capătă o reputație proastă, ele sunt într-adevăr doar un plan de cheltuieli. Te lasă să-ți spui banii unde te îndrepți, mai degrabă decât invers.

Va trebui să strângeți toate tranzacțiile în ultimele 30-90 de zile. Combinați extrasele și grupați-vă cheltuielile pe categorii. Acest lucru vă va oferi baza pentru primul dvs. buget.

Legate de:Cum folosesc Excel pentru a gestiona bugetul familiei mele (descărcare gratuită)

Asigurați-vă că includeți cheltuielile pe care le plătiți trimestrial, semestrial sau anual. Câteva exemple includ asigurarea auto, asigurarea locuinței, cotizațiile HOA, serviciile anuale de abonament și așa mai departe.

Odată ce aveți o idee aproximativă despre cheltuielile dvs. în fiecare categorie, căutați modalități de a reduce în anumite domenii. Folosiți banii suplimentari pentru a vă achita datoria mai repede.

Există multe modalități diferite de a vă menține la maximum bugetul. Consultați această postare pentru detalii despre cel mai bun software de buget de finanțe personale pentru a vă ajuta să începeți.

Care este cel mai bun mod de a achita datoriile?

Dacă vă întrebați cum să achitați datoria în cel mai bun mod, totul depinde de cât de mult datorați și de ce resurse aveți. Cu toate acestea, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă duce pe calea cea bună spre succes.

Pasul 0: Salvați un mini fond de urgență

Deși acesta nu este primul pas oficial în procesul „cum să achitați datoriile”, este unul important. Dacă nu aveți cel puțin un mini fond de urgență, veți face un pas înainte și doi pași înapoi.

Iată de ce: viața se întâmplă. Mașina dvs. se poate defecta, este posibil să aveți scurgeri în bucătărie, copilul să-și rupă brațul, aveți nevoie de niște lucrări dentare etc. Dacă nu aveți un fond de urgență, aceste cheltuieli vor ajunge pe un card de credit și vă vor scufunda în continuare în datorii.

Pentru a evita această situație exactă, economisiți un fond de urgență cu 1.000 - 2.000 USD, care ar trebui să acopere majoritatea cheltuielilor neașteptate. Dacă ajungeți să utilizați banii din fondul dvs., reconstruiți-i cât mai repede posibil.

Pasul 1: cunoașteți exact ce datorii aveți

Primul pas al modului de achitare a datoriilor este să înțelegem pe deplin situația datoriei. Luați o oră din seara următoare pentru a descoperi cele mai recente extrase ale cardului dvs. de credit, extrase de împrumut auto, extrase de împrumut student etc. Sau, dacă utilizați un program precum Capitalul personal pentru a conecta pur și simplu toate conturile dvs. de datorii online.

Legate de:Gestionați toate conturile dvs. financiare într-un singur loc cu capital personal [Recenzie]

Oricum o faceți, asigurați-vă că vă înțelegeți pe deplin datoriile și soldul complet al fiecăreia. Dacă credeți că ați putea avea unele datorii vechi, uitate acolo, vă recomandăm să obțineți raportul de credit gratuit de la AnnualCreditReport.com.

Pasul 2: Prioritizați-vă datoriile

Acum, că vă înțelegeți situația datoriei, pasul doi este să aplicați un anumit tip de prioritate sau clasament pe listă. Pentru mine, prioritatea este plasată pe rata dobânzii.

Este posibil să nu fie cazul dvs. Și într-adevăr, face foarte puține diferențe. Partea importantă este să alegeți datoria pe care sunteți cel mai motivat să o achitați. Motivația este cea mai importantă parte.

Legate de:Cum să vă acordați prioritate datoriilor pentru plată

Prin urmare, sunt motivat să nu mai plătesc atât de mult în fiecare lună pentru cheltuielile cu dobânzile. Împrumutul meu auto este undeva la 8%. În timp ce datoriile mele privind creditele ipotecare și studențesc la domiciliu sunt puțin mai mici și sunt, de asemenea, deductibile din impozite.

Alegeți una dintre cele patru strategii de rambursare - bulgări de zăpadă a datoriilor, avalanșă a datoriilor, consolidare a datoriilor sau un plan de gestionare a datoriilor - și rămâneți cu el.

Pasul 3: Stabiliți un plan de plată a datoriilor

Pasul trei este să configurați un plan de plată bazat pe clasamentul dvs. de priorități nou stabilit. Este posibil să doriți să vă puneți toți banii în plus în fiecare lună pentru datoria cu cea mai mare prioritate sau pur și simplu doriți să efectuați plăți duble pentru acea datorie.

Alegeți metoda potrivită pentru dvs. și pentru bugetul dvs. Asigurați-vă că efectuați cel puțin plățile minime pentru celelalte datorii rămase. Dacă v-ați angajat să vă atacați datoriile și să le achitați rapid, luați în considerare să ridicați un concert secundar.

Există multe opțiuni diferite pentru a câștiga bani pe partea laterală. Orice ban suplimentar pe care îl puteți arunca pentru datoria dvs. va accelera procesul de plată.

Pasul 4: Efectuați automat plățile datoriei

Al patrulea pas este unul cheie pentru mine. Faceți efortul suplimentar pentru a configura o plată automată din contul dvs. bancar pentru a vă achita datoriile. Dacă vă alocați timp pentru a configura o plată automată, veți contribui la asigurarea plăților suplimentare.

Când planificați plata automată, calendarul este esențial. Programați retragerea pentru o perioadă în care știți că veți avea bani în cont, cum ar fi ziua următoare zilei de plată. Acest lucru vă asigură că nu depășiți contul în exces și că acordați prioritate achitării datoriei.

Pasul 5: Urmăriți-vă progresul

Rămâneți motivat prin procesul de plată este esențial pentru succesul dvs. Motivația nu este constantă, ci vine și pleacă. Câteva zile sunteți gata să faceți tot ce trebuie pentru a achita toate datoriile și a fi gratuit.

Alte zile vă convingeți că nu are rost să faceți acest lucru, deoarece nu veți fi niciodată fără datorii. O modalitate de a rămâne motivați este să vă urmăriți progresul. Când vedeți cât de departe ați ajuns, vă este mai ușor să continuați să împingeți înainte.

Luați foaia în care v-ați scris toate datoriile și organizați-o în orice ordine funcționează cel mai bine pentru dvs. Puneți-l pe frigider și ștergeți fiecare datorie pe măsură ce o achitați. Un alt mare memento vizual este să desenează un termometru uriaș și completați-l pe măsură ce plătiți fiecare 1.000 sau 2.000 USD din datoria dvs.

Un partener de responsabilitate poate, de asemenea, să facă un drum lung spre a vă ajuta să rămâneți pe drumul cel bun.

Cum să achitați datoria definitiv - linia de fund

Secretul modului de plată a datoriilor pentru totdeauna este să faci un plan și să rămâi cu el. Vor fi întotdeauna urcări și coborâșuri, dar rămânerea pe curs este ceea ce te va elibera în cele din urmă. Nu lăsați suma datoriei să vă scadă și să vă conducă viața.

Amintiți-vă că ieșirea din datorii înseamnă libertate. Când nu mai datorați nimănui bani, sunteți liber să luați decizii pe baza valorilor dvs., mai degrabă decât pe un salariu. A avea mai puține datorii vă poate ajuta să faceți mișcări financiare, cum ar fi să rămâneți un părinte acasă sau să vă începeți propria afacere.

Aveți alte sugestii despre cum să achitați datoriile în noul an? Dacă da, lăsați-le în comentariile de mai jos.

Despre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT”, este CPA, blogger, podcaster, soț și tată a trei copii. PT este, de asemenea, fondatorul și CEO al conferinței și expoziției din industria finanțelor personale, FinCon.

El a creat Part-Time Money® în 2007 pentru a-și împărtăși sfaturile cu privire la bani, pentru a se răspunde (în timp ce plătind datorii de peste 75.000 de dolari) și să-i întâlnești pe alții pasionați să se îndrepte spre financiar independenţă.