Ipotezele dvs. de planificare a pensionării

Există o mulțime de presupuneri de planificare care intră în modul în care abordăm planificarea pensionării. Acum că trauma din Marea Recesiune începe să dispară, poate că va trebui să ne uităm la modul în care planificăm, economisim și investim pentru pensionarea noastră.

Facem destule? Ne putem aștepta la aceleași rentabilități pe baza mediei istorice a pieței? Unii experți consideră că ipotezele noastre de planificare a pensionării nu sunt suficient de conservatoare.

Care sunt unele ipoteze de planificare pe care le folosim?

Planificare financiara este construit pe presupuneri. Nimeni nu știe ce se va întâmpla peste un an și este aproape imposibil să înțelegem cum va arăta peisajul financiar atunci când sunteți gata să vă retrageți în 20 sau 30 de ani. Așadar, planificatorii financiari și experții în pensii folosesc de obicei medii istorice pentru ipotezele cu care ne-am obișnuit cu toții să ne construim planurile.

Unele dintre cele mai populare ipoteze de planificare financiară se referă la performanța investițiilor dvs., la modul în care va răspunde economia pe termen lung și la alți factori foarte macro.

Iată câțiva dintre factorii tipici de planificare:

• Investițiile vor reveni în mod istoric cu 8% anual.
• Inflația va dura aproximativ 3% anual.
• Retragerea anuală de 4% a oului de cuib este optimă.
• Securitatea socială va fi intactă într-o anumită formă.
• Vom trăi până la vârsta medie în tabelele actuariului.

Însă adevărata întrebare rămâne: Sunt aceste ipoteze de planificare a pensionării încă valabile? Sunt inaccesibile acum? Trebuie să facem aceste ipoteze mai conservatoare pentru viitor?

Ne mai putem aștepta să câștigăm 8% anual?

Dave Ramsey a luat multă căldură recent în întreaga lume a finanțelor personale pentru că se aștepta la o rată de rentabilitate anuală de 12%. Dar, din punct de vedere istoric, indicele S&P 500 și piața bursieră au o rată de rentabilitate pe termen lung de 8% anual.

Deși au existat mai multe piețe la urs, au existat și ani în care piața a revenit mult mai mult de 8%. De exemplu, piața bursieră a crescut cu 13,4% anul trecut și a crescut cu peste 11% din ianuarie 2013, în ciuda recentului patch din această lună. Deci, ar trebui ca 8% să rămână în continuare semnul pe perete în scopul planificării noastre? Totul depinde de cât de optimist sunteți în ceea ce privește economia SUA, dar trebuie să luați în considerare decenii și nu doar săptămâni sau luni.

Poate că ipotezele noastre de planificare cu privire la piața de valori sunt în linie cu mediile istorice. Sau, poate, gândurile noastre actuale sunt înnorate de evenimentele recente de pe piață și de creșterea sa.

Cât vom trăi?

Majoritatea planificatorilor financiari și a programelor de calculator pe care le folosesc pentru a construi planuri financiare utilizează tabele actuariale guvernamentale pentru a determina cât de mult ne așteptăm să trăim. Conform statisticilor respectate de Administrația de Securitate, un bărbat de 65 de ani se poate aștepta să trăiască până la 84 de ani, în medie. Se așteaptă ca o femeie de 65 de ani să trăiască până la 86 de ani.

Totul este bine și dandy până când treceți peste această vârstă și supraviețuiți oul cuibului de pensionare. Atunci ce ar trebui să faci? Ați văzut reclama difuzată în prezent la televizor, unde oamenii sunt rugați să plaseze un punct pe un grafic pentru cea mai în vârstă persoană pe care o cunosc? Media poate fi de 84 și 86, dar 49% dintre americani sunt peste medie. Pe parcursul ultimilor ani, americanii și-au crescut speranța de viață cu un an. Cât timp credem că vom trăi poate fi foarte bine o ipoteză de planificare a pensionării pe care ar trebui să ne uităm mai conservator în viitor.

Cât de mult putem retrage?

Pentru o lungă perioadă de timp, experții financiari au recomandat o rată de retragere de la 3% la 4% în fiecare an la pensionare pentru a evita supraviețuirea oului cuib de pensionare. Planificarea pensionării și simulările care calculează rezultatele potențiale utilizează rata de rentabilitate anuală de 8% investiții pe care ar trebui să le câștigați teoretic la pensionare și o rată de retragere sigură de 4% pentru a vă asigura că nu veți rula Ramas fara bani.

Simularile computerizate sofisticate sunt utilizate pentru a determina probabilitatea de a rămâne fără bani, cu fluctuațiile pieței incluse. De exemplu, folosind rentabilități istorice ale burselor din 1900 până în prezent, cel mai probabil ați avea o probabilitate de 95% să supraviețuiți banilor. De aici provine rata de retragere de 4% și a devenit acum standardul din industrie. Dar cum se schimbă probabilitățile dacă v-ați retras mai puțin? Dacă sunteți mai conservator în planificarea dvs., puteți avea mai multă încredere care duce la pensionare.

Cum va fi inflația în viitor?

The Indicele prețurilor de consum (IPC) este o statistică care se actualizează lunar, oferind un instantaneu al ratei actuale a inflației din țară. Indicele urmărește modificările prețurilor pentru un coș selectat de bunuri și servicii, dar este de remarcat faptul că indicele nu ia în calcul prețurile la alimente și energie. În ultimii zece ani, IPC a menținut în medie 2,47% care este în linie cu media pe termen lung a inflației.

Todd Tresidder din Mentor financiar a scris cartea Câți bani trebuie să mă retrag ?, și crede că este probabil să vedem o inflație mai mare în anii următori. „Deși nimeni nu are o minge de cristal, ar fi probabil prudent și realist să le oferim SUA o presupunere a inflației mai mare de 3%. Cât de sus vrei să mergi depinde de cât de conservator vrei să fie calculele tale și de nivelul de securitate de care ai nevoie la pensionare ”, a spus Tresidder.

Inflația a fost adesea o metrică volatilă. În anii 1970 și 1980 a fost între 5% și 10%. Au existat și perioade în istorie în care inflația a crescut la aproape 20% anual în perioadele de război sau crizele petroliere. "Presupunând că inflația de 3% este puțin mai mult decât un oaspete bazat pe o interpretare destul de restrânsă a istoriei", a spus Tressider.

Datorită politicii monetare a guvernului de tipărire a banilor și relaxare cantitativă, mulți alți experți financiari sunt de acord cu Tresidder. De obicei, tipărirea mai multor bani de la guvernul SUA este o rețetă pentru creșterea inflației în viitor.

Dacă inflația crește peste rata istorică de aproximativ 3%, aceasta va continua să vă erodeze câștigurile din investiții. Nu va însemna mult dacă investițiile dvs. câștigă o rată de rentabilitate de 8% în fiecare an, dar costul vieții crește cu o rată mai rapidă decât cea normală. De exemplu, dacă investițiile dvs. ar fi câștigat 8% și inflația ar fi de 10% anual, ați pierde bani și puteri de cumpărare, în ciuda creșterii soldului contului de investiții.

Va exista securitatea socială pentru generațiile mai tinere?

Dacă aveți 20 sau 30 de ani, este posibil să fiți înțelept NU conta pe prestații de securitate socială cand tu ajunge în cele din urmă la pensionare vârstă. Va exista un tip de beneficiu disponibil? Poate. Vor fi mult mai puține beneficii decât au primit părinții noștri? Probabil.

In conformitate cu Administratori Medicare care conduc programul guvernamental, fondul de asigurări spitalicești al Medicare va începe să rămână fără bani în 2024. În 2033, Administrația securității sociale estimează că va plăti doar 75% din beneficiile programate pensionarilor.

Am pictat un tablou destul de sumbru. Totul se rezumă la modul în care vizualizați piața și cât de probabil credeți că piața bursieră și economia vor performa pe un orizont foarte lung. Nu vorbesc despre cum va media piața bursieră chiar și în următorii 10 ani. Dacă aveți acum 20 și 30 de ani, aveți peste 30 de ani până când atingeți vârsta standard de pensionare în America.

Va continua piața să înregistreze în medie 8% în următorii 30 de ani, așa cum a făcut în ultimii 100 de ani? Doar timpul va spune ce va deține piața și economia pe termen foarte lung. Cu cât vă asumați mai multă precauție, cu atât mai probabil planul dvs. financiar vă va ajuta să vă asigurați că aveți suficienți bani pentru a vă retrage confortabil și a nu-i supraviețui.

Tu ce crezi? Aceste ipoteze de planificare a pensionării sunt încă bune? Pe care le-ați recomanda să ne uităm să le schimbăm?

Despre Hank Coleman

Hank Coleman este fondatorul Întrebări și răspunsuri despre bani, candidat la PCP, antreprenor și scriitor independent. Lucrarea sa de scriere independentă poate fi văzută la AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com și multe altele.