The Principiul Pareto este adesea numită regula 80-20 și se referă la ideea că 80% din rezultate provin doar din 20% din muncă.
Este o idee care a fost împinsă în multe domenii diferite. Întreprinderile obțin adesea 80% din vânzări de la 20% din clienții lor. 20% dintre oameni câștigă 80% din venituri, menționează cercetătorii inegalității veniturilor. S-a demonstrat că este adevărat empiric într-o varietate de domenii.
Care sunt „Pareto” în domeniul finanțelor personale? Care sunt lucrurile care, dacă ai dreptate, reprezintă cea mai mare parte a câștigurilor?
Când am început acest articol, am vrut să enumăr câteva idei cheie care au cuprins cea mai mare parte a sfaturilor în domeniul finanțelor personale. Am avut toate clasicele - evitați datoriile cardului de credit, obțineți o potrivire a companiei la 401 (k), cheltuiți mai puțin de 30% din venitul dvs. pe locuințe, economisiți cel puțin 20% etc. A început să se simtă ca al lui Harold Pollack fișă cu sfaturi financiare.
Pe măsură ce le scriau și le extindeam, mi-am dat seama că toți au urmat o idee cheie.
Căutam principiile Pareto ale finanțelor personale, dar am găsit o directivă primară.
Prima directivă privind finanțele personale
Eu îl numesc Prima directivă de finanțe personale (un omagiu adus uneia dintre cele mai mari serii de spectacole vreodată, desigur):
Evitați angajarea fondurilor viitoare pentru obligațiile de cheltuieli; angajează-i la obligații de economisire.
Banii tăi sunt un proxy pentru timpul tău. Când dedicați fonduri viitoare obligațiilor de cheltuieli, vă limitați opțiunile. Când alocați fonduri viitoare pentru economisire, vă extindeți oportunități.
Dacă urmați această directivă, și o poate recunoaște în practică, aveți peste 80% din toate sfaturile de finanțe personale într-o singură frază.
Evitați datoriile cardului de credit
Datoria este o pondere pentru finanțele dvs., dar este acceptabilă dacă servește unui scop mai mare. Împrumutul studențesc și datoriile ipotecare sunt două exemple în care o datorie (relativ) cu dobânzi reduse servește unui scop mai mare (educație, locuințe).
Datoria cu cardul de credit este proastă, deoarece este costisitoare și deseori nu este pentru ceva care vă va aduce beneficii mulți ani. De asemenea, este, de obicei, un semn că cineva trăiește dincolo de posibilitățile lor, ceea ce este un mod politicos de a spune că furi de la sinele tău viitor.
Dacă nu ați făcut altceva decât să plătiți dobânzi pe un card de credit, ați fi mai departe decât colegii dvs. care fac. Dintre gospodăriile care au datorii cu cardul de credit, gospodăria medie are peste 16.000 de dolari potrivit lui Nerdwallet.
Dacă ați efectua plăți lunare de minimum 4% (640 USD) la un sold de 16.000 USD cu o rată a dobânzii de 18,9%, v-ar dura 184 de luni și ar costa peste 10.000 USD în dobânzi pentru a-l achita.
Dacă în schimb ați investi acei 56 USD pe lună într-un fond index care câștiga 8% pe an timp de doar 15 ani - ați avea peste 19.000 USD.
Este un swing de aproape treizeci de mii de dolari. Așa poate fi de urât datoria cardului de credit.
Cum se aplică prima directivă? Când luați datorii, vă asumați obligația de a rambursa datoria cu dobânzi. Dacă acumulați o datorie de 16.000 USD pe cardul de credit, ați angajat 640 USD din fondurile viitoare, în fiecare lună, către compania de carduri de credit.
Ar fi mult mai bine să găsiți modalități de a economisi pentru achizițiile dvs., astfel încât să nu fiți obligați la o companie cu un preț atât de ridicat.
Obțineți meciuri de companie, Max 401 (k) / Roth IRA
În cazul în care angajatorul dvs. oferă un plan de pensionare și mai ales dacă vine cu o cotă de companie pe contribuțiile dvs., luați-l.
Sunt bani gratis!
(Singurele excepții sunt dacă opțiunile de fond ale companiei dvs. sunt atât de cumplite și scumpe încât pierdeți bani... dar acestea sunt rare)
În ceea ce privește maximizarea 401 (k) și IRA-urile dvs. Roth, ambii sunt vehicule excelente pentru economii la pensionare. Ar trebui să încercați să vă maximizați economiile de pensionare, mai ales având în vedere beneficiile fiscale, dar acest lucru va depinde foarte mult de situația dvs. financiară. Cu cât puteți economisi mai mult, mai ales devreme când cheltuielile dvs. sunt reduse, cu atât veți fi mai bine.
The Institutul Național pentru Pensionare a publicat un raport care ar trebui să vă deschidă ochii cu privire la starea economiilor de pensionare. 45% din gospodăriile în vârstă de muncă (aproape 40 de milioane) nu au active în contul de pensionare. Soldul median al contului de pensionare al tuturor gospodăriilor care lucrează este de doar 2.500 USD și 62% din gospodăriile care lucrează cu vârste cuprinse între 55 și 64 de ani au economii de pensionare mai mici de 1x venitul lor anual.
Cum se aplică prima directivă? Când contribuiți la un 401 (k), v-ați angajat să economisiți bani pentru pensionare într-un mod care vine cu o penalizare. De când primești un deducerea impozitului pe contribuția dvs., veți fi obligat să plătiți o penalitate suplimentară de 10% la retragere dacă faceți acest lucru înainte de pensionare.
Valabil și pentru IRA-urile Roth - dar cel mai important, salvarea a ceva te pune în fața pachetului (deși glacial lent) cu o marjă semnificativă.
Directiva poate fi încălcată... cu un motiv întemeiat
La fel ca Jurământul Hipocratic, există excepții. Nu fiecare bucată de sfaturi financiare aderă la prima directivă. Există angajamente financiare care au sens, au nevoie doar de un motiv întemeiat.
De exemplu, asigurarea. Asigurarea se angajează să cheltuiască, dar servește unui scop important - protecția.
Ca cineva la mijlocul anilor '30, îmi amintesc de o perioadă de acum zece ani, când prietenii mei erau răniți făcând prostii lucruri (sfâșierea unui ACL după ce a sărit peste coșurile de gunoi), precum și lucruri banale (sfâșierea unui ACL intrând în mașina lor). Problemele medicale au fost văzute atunci ca neclare sau auto-provocate.
La jumătatea anilor '30, am prieteni care luptă împotriva cancerului, prieteni care au bătut cancerul și cei care nu.
Asigurarea medicală și asigurarea de viață sunt angajamente financiare care au un scop clar și important. Deși obiectivul ar trebui să fie întotdeauna să evite angajamentele financiare viitoare, este un obiectiv cu avertismentul scopului. Asigurarea este protecție financiară împotriva loviturilor de viață și ar trebui să fiți pe deplin asigurat atunci când este posibil.
Un credit ipotecar este un alt angajament financiar popular. Când ne-am cumpărat casa, am fost de acord cu treizeci de ani de plăți fixe. Este un angajament financiar foarte lung, dar este pentru o casă în limita bugetului nostru și în care intenționăm să trăim în următorii 20 de ani. Este mai puțin de 30% din venitul nostru, a raportul cheie pentru noiși un angajament în care ne bucurăm să intrăm.
Telefonul dvs. mobil, factura dvs. prin cablu, chiria dvs. și alte angajamente similare pe termen scurt nu sunt diferite. Semnați un contract pentru efectuarea plăților lunare, iar angajamentele respective nu ar trebui încheiate ușor, deoarece vă limitează viitorul.
În cele din urmă, nu toate angajamentele sunt la fel de evidente ca o ipotecă. Copiii sunt și ei angajamente financiare (și emoționale!)... și, în calitate de tată a doi copii, ar trebui să observ că nici nu ar trebui să li se facă ușor! 🙂