Ar trebui să îmi investesc banii cu îmbunătățiri în 2021?

Investiția este grea.

Unde ar trebui să-mi pun investițiile? Ce fonduri ar trebui să cumpăr? Sunt diversificat? Sunt prea diversificat?

Dacă doriți ajutor profesional, vă va costa. Merită angajarea unui consilier? Ar trebui să fie doar comision sau un procent din active?

Cu atâtea întrebări, este ușor de văzut cum paralizează atât de mulți americani.

Ce se întâmplă dacă aș spune că există un serviciu profesional de gestionare a investițiilor care va răspunde la multe dintre aceste întrebări? Și percep o fracțiune dintr-un manager tradițional de investiții umane?

Sunt cunoscuți ca robo-consilier. Și Îmbunătățirea a fost unul dintre primii din industrie.

Pe scurt, Betterment va construi un portofoliu bazat pe obiectivele și toleranța la risc. Vor rămâne la curent, reechilibrează după cum este necesar, iar singura dvs. responsabilitate este să salvați. Îmbunătățirea se ocupă de restul.

Aflați mai multe despre îmbunătățire

Cuprins

1. Cine este Betterment?
2. Cum funcționează îmbunătățirea
3. Caracteristici și avantaje de îmbunătățire
insta stories
4. Portofoliu de investiții pentru îmbunătățire
1. Fonduri de acțiuni
2. Fonduri de obligațiuni
5. Îmbunătățirea recoltării pierderilor fiscale
6. Portofoliu coordonat pentru îmbunătățirea impozitului
7. Betterment Cash Reserve
8. Betterment Premium
9. Prețuri și taxe de îmbunătățire
10. Ar trebui să investești cu îmbunătățire?

Cine este Betterment?

Îmbunătățirea este o platformă de investiții online, automatizată, cunoscută sub numele de a robo-consilier.

Cu active de 16,4 miliarde de dolari în administrare începând cu aprilie 2019, Betterment este unul dintre cei mai mari consilieri independenți de roboți. Betterment a fost primul consilier financiar online independent care a atins 10 miliarde de dolari SUA în iulie 2017.

Cu Betterment, întreaga dvs. experiență de investiții are loc online. Un algoritm vă calculează portofoliul în funcție de preferințe și obiective. Acest algoritm folosește Teoria modernă a portofoliului (MPT), creat de Harry Markowitz în anii 1950 și susținut de 70 de ani de cercetare a investițiilor. MPT se concentrează pe investițiile în sectoarele majore ale pieței, mai degrabă decât pe titlurile individuale.

Betterment construiește portofolii prin investiții în sectoare largi de piață prin ETF-uri. Folosesc ETF-uri, deoarece sunt ieftine și eficiente din punct de vedere fiscal.

Deoarece totul rulează prin intermediul computerelor, acestea pot oferi gestionarea investițiilor la un cost foarte mic. Acest lucru îl face rentabil pentru orice investitor, indiferent de dimensiunea investiției. Majoritatea consilierilor financiari umani nici măcar nu vă vor vorbi dacă aveți active mai puțin de jumătate de milion. Puteți investi folosind Betterment la doar 1 USD.

Dacă sunteți nou în materie de investiții sau nu aveți prea mulți bani, Betterment poate fi cea mai bună soluție pentru nevoile dvs. de investiții. Dacă sunteți un investitor mai mare sau mai experimentat, Betterment ar putea fi o platformă bună pentru a gestiona profesional unele portofolii.

Cum funcționează îmbunătățirea

Vă puteți înscrie la Betterment în câteva minute și întregul proces are loc online. Chestionarul pune o serie de întrebări legate de toleranța la risc și de obiectivele investiționale. Răspunsurile dvs. vor determina alocarea portofoliului dvs. - conservator, agresiv sau undeva între ele.

Puteți deschide oricare dintre următoarele tipuri de conturi cu Betterment:

• Conturi de investiții impozabile individuale sau comune
• IRA tradițional
• Roth IRA
• Cont de încredere
• SEP IRA (numai pentru un singur participant)
• Betterment for Business (acesta este Betterment’s 401 (k) pentru micii angajatori)

Pentru a deschide un cont, trebuie să fiți cetățean american. De asemenea, vor dori să știe adresa dvs. permanentă din S.U.A., numărul de securitate socială și să conecteze un cont de verificare cu o bancă din S.U.A.

Nu trebuie să transferați bani pentru a vă deschide un cont. Îmbunătățirea nu are o cerință minimă de depunere inițială. Puteți configura contul astăzi, dar îl puteți finanța mai târziu, cum ar fi prin depuneri automate din salariul dvs.

Betterment va construi un portofoliu care constă dintr-un amestec de 13 ETF-uri. Ele aleg dintre acestea șase ETF-uri pe acțiuni și șapte ETF-uri pe obligațiuni. Fiecare portofoliu va avea cel puțin unele dintre cele 13 ETF-uri, dar procentele specifice variază în funcție de profilul dvs.

De exemplu, dacă toleranța la risc este mai agresivă, veți avea mai multe fonduri de acțiuni. Dacă este mai conservator, veți avea mai multe fonduri de obligațiuni.

Cele 13 ETF-uri oferă expunere la aproape întregul univers de investiții. Aceasta include atât acțiuni străine și interne, cât și obligațiuni străine și interne. Există, de asemenea, diferite sectoare reprezentate de aceste fonduri. De exemplu, portofoliul dvs. va include un mix de acțiuni cu capitalizare mare, capitalizare medie și capitalizare mică. În ceea ce privește obligațiunile, veți avea expunere la titluri pe termen scurt și pe termen lung, precum și la obligațiuni corporative și guvernamentale.

De aici, nu mai rămâne decât finanțare. E pe tine. Îmbunătățirea gestionează detaliile despre gestionarea portofoliului pentru dvs., dar trebuie totuși să introduceți banii. 🙂

Ce se întâmplă dacă vreau să le reglez manual? La sfârșitul lunii martie 2018, Betterment a anunțat o nouă funcție pentru conturile cu 100.000 USD sau mai mult - Portofolii flexibile. Portofoliile flexibile vă permit să ajustați manual portofoliul Betterment din mai multe motive.

Dacă conturile dvs. din afara Betterment sunt puternic ponderate într-un sector, puteți utiliza acest lucru pentru a reduce alocarea dvs. din Betterment pentru a o echilibra.

Caracteristici și avantaje de îmbunătățire

Îmbunătățirea are un număr mare de caracteristici și beneficii, dar iată câteva dintre cele mai importante:

• Protecția contului. Contul dvs. este acoperite în cadrul Securities Investors Protection Corporation (SIPC), până la 500.000 USD în numerar și valori mobiliare, inclusiv până la 250.000 USD în numerar. Acest lucru vă protejează de eșecul brokerului, dar nu de pierderile cauzate de fluctuațiile pieței.
• Serviciu clienți. Puteți contacta Betterment prin telefon sau prin chat live, de luni până vineri, de la 9:00 la 20:00, ora de est (ET) și sâmbătă și duminică, de la 11:00 la 18:00 ET. De asemenea, îi puteți contacta prin e-mail în orice moment.
• Aplicație mobilă Betterment. Betterment oferă aplicații mobile atât pentru iOS, cât și pentru Android. Le puteți descărca din App Store și Google Play.
• Crearea obiectivelor de investiții. Puteți crea sub-conturi personalizabile pe care Betterment le apelează scopuri. Acestea pot include pensionarea, o „rețea de siguranță” (economii de urgență) sau un alt obiectiv intermediar, cum ar fi economisirea pentru învățământul universitar sau o casă.
  Puteți seta o alocare a portofoliului, un orizont de timp și puteți programa depozite și retrageri pentru fiecare obiectiv. Puteți adăuga obiective noi făcând clic pe butonul „Adăugați un cont”. Puteți crea portofolii individuale pentru nevoi de investiții foarte specifice.
• Portofolii flexibile. După ce vă stabiliți portofoliul, cei cu active de peste 100.000 USD vor putea ajusta manual alocările portofoliului dvs. pentru a se potrivi mai bine nevoilor dvs. Veți obține alocația dvs., dar toate automatizarea și beneficiile fiscale ale managementului Betterment.
• RetireGuide. Îmbunătățirea oferă acest lucru ca instrument de planificare a pensionării. Vă oferă sfaturi pentru a vă permite să vă atingeți obiectivele de pensionare. Puteți stabili câți bani sunteți susceptibili să cheltuiți pentru pensionare, plus câți va trebui să economisiți pentru a susține acele cheltuieli.
  De asemenea, vă va arăta în ce conturi să economisiți și care include planul de pensionare al angajatorului, precum și IRA-urile tradiționale și Roth sau conturile de investiții impozabile. Acest lucru vă va permite să vă sincronizați în siguranță toate conturile de investiții și pensii, și nu doar cele pe care le aveți cu Betterment.
  Puteți chiar schimba ipotezele din RetireGuide pentru a ține cont de rezultate diferite. De exemplu, puteți ajusta nivelul preconizat al veniturilor din asigurările sociale sau un plan de pensii al angajatorului. Acest lucru vă va oferi posibilitatea de a vă îmbunătăți așteptările de pensionare pe măsură ce vă apropiați de data pensionării.
• SmartDeposit. Acesta este instrumentul automat de investiții în numerar al Betterment. Funcționează prin mutarea excesului de numerar din contul dvs. bancar în contul dvs. Betterment, pe baza parametrilor pe care i-ați setat. De exemplu, stabiliți suma maximă de bani pe care doriți să o aveți în contul dvs. bancar, iar apoi Betterment mută automat soldul în exces în contul dvs. de investiții.
• Rețea de consilieri pentru îmbunătățire. Recunoscând că unele persoane pot prefera contactul cu un consilier de investiții umane pentru a merge împreună cu portofoliul lor roboadvisor, Betterment a creat această rețea. Vă pot potrivi cu unul dintre planificatorii financiari certificați independenți autorizați din rețea, care vă vor cunoaște personal. Ei pot apoi să dezvolte un plan financiar personalizat, cuprinzător și să vă ajute cu probleme financiare mai avansate și complexe.

Portofoliu de investiții pentru îmbunătățire

Portofoliile de îmbunătățire sunt construite din șase ETF-uri de acțiuni și șapte ETF-uri de obligațiuni.

Iată ETF-urile utilizate în prezent de Betterment, începând cu 28 octombrie 2019: (listez doar ETF-urile primare, au și un ETF secundar la recoltarea pierderilor fiscale)

Fonduri de acțiuni

• Bursa totală SUA - Vanguard ETF (VTI)
• Stocuri de valori mari cu capitalizare americană - ETF Vanguard cu valoare mare cu capitalizare americană (VTV)
• Stocuri cu valoare medie a capitalurilor americane - ETF Vanguard cu valoare medie a capitalizării SUA (VOE)
• Stocuri de valori mici cu capitalizare americană - ETF Vanguard cu valoare mică cu capitalizare americană (VBR)
• Acțiuni internaționale dezvoltate - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Bursele pieței emergente internaționale - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Îmi place să văd costuri reduse Fonduri de avangardă pe lista lor.

Fonduri de obligațiuni

• Obligațiuni de trezorerie pe termen scurt din SUA - iShares ETF pe indice de obligațiuni de trezorerie pe termen scurt (SHV)
• Obligațiuni corporative cu randament ridicat din S.U.A. - ETF Xtrackers USD cu obligațiuni corporative cu randament ridicat (HYLB)
• Obligațiuni americane protejate împotriva inflației - Vanguard pe termen scurt ETF cu indicele obligațiunilor de trezorerie protejate împotriva inflației (VTIP)
• Obligațiuni de înaltă calitate din S.U.A. (conturi IRA și 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Obligațiuni municipale din SUA (conturi impozabile) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Obligațiuni pe termen scurt pentru investiții în S.U.A. - ETF Obligațiuni cu scadență scurtă iShares (NEAR)
• Obligațiuni internaționale dezvoltate - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obligațiuni internaționale pe piețe emergente - iShares J.P. Morgan USD ETF (EMB)

(vezi o mulțime de Vanguard în lista respectivă nu? Vedeți cum se compară Vanguard cu Betterment)

Rețineți că ETF National Municipal Bond se aplică numai conturilor de investiții impozabile. Deoarece conturile de pensionare sunt deja amânate, nu este necesar să se includă obligațiunile municipale în aceste conturi.

Odată ce portofoliul dvs. este stabilit, Betterment îl va reechilibra la nevoie, pe măsură ce fondurile își schimbă valoarea. Și încă o dată, acest proces este automat, pe baza procentului de divergență față de portofoliul țintă.

Îmbunătățirea recoltării pierderilor fiscale

Recoltarea pierderilor fiscale, sau TLH, este o strategie de investiții în care pierderea investițiilor este vândută pentru a genera pierderi de capital care vor reduce câștigurile de capital din investițiile câștigătoare. Strategia reduce câștigul net din contul dvs. și, prin urmare, reduce și impozitul pe câștigurile de capital pe care îl veți plăti.

Betterment oferă TLH pentru toate conturile sale impozabile. Nu este disponibil cu conturile de pensionare, deoarece câștigurile din investiții din aceste conturi sunt oricum amânate de impozite.

Îmbunătățirea are o Cartea albă privind colectarea pierderilor fiscale care intră în detalii substanțiale despre acest subiect complicat. Aceștia susțin că puteți îmbunătăți rentabilitatea anuală a investiției în conturile dvs. impozabile cu o medie de 0,77% pe an. Acest lucru poate duce la o îmbunătățire substanțială a rezultatelor investițiilor pe termen foarte lung.

Portofoliu coordonat pentru îmbunătățirea impozitului

Aceasta este o caracteristică oferită de Betterment care optimizează și automatizează o strategie de investiții cunoscută sub numele de locația activului. Această strategie implică plasarea investițiilor care sunt susceptibile de a fi foarte impozitate în conturile de pensionare protejate de impozite și apoi plasarea activelor fiscale mai mici în conturile impozabile. Puteți profita de această opțiune pur și simplu făcând clic pe „Configurare” în fila Rezumat.

Un exemplu ar fi plasarea activelor generatoare de venituri, cum ar fi cele care plătesc dobânzi și dividende, în conturile de pensionare. Acest lucru ar permite amânarea acestui venit. Între timp, activele care sunt susceptibile de a genera câștiguri de capital pe termen lung sunt plasate în conturi impozabile. Aceștia vor fi supuși unor rate de impozitare pe câștigurile de capital pe termen lung și vor putea profita de acestea.

Betterment susține că vă puteți îmbunătăți declarațiile după impozitare cu o medie de 0,48% pe an sau cu 15% în plus pe 30 de ani.

Betterment Cash Reserve

Betterment are un vehicul de economisire numit Betterment Cash Reserve - incursiunea lor în lumea bancară. Betterment Cash Reserve este un cont de administrare a numerarului adică FDIC asigurat până la 1.000.000 USD și plătește o rată a dobânzii ridicată (0,30% APY). Fondurile dvs. sunt plasate împreună cu cele patru bănci partenere ale acestora, motiv pentru care obțineți acoperirea FDIC de 4x, dar gestionate prin intermediul aplicației lor.

Anterior, aceștia ofereau o rată de rentabilitate asemănătoare economiilor, plasând fondurile în două ETF-uri - 80% SUA pe termen scurt Obligațiuni de trezorerie (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) și 20% obligațiuni SUA pe termen scurt, de tip Investment Investment Grade (ETF iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). A fost o idee inteligentă, dar a fost totuși o investiție, deci nu FDIC asigurat. Smart Saver va dispărea și va fi înlocuit cu Cash Reserve.

Iată mai multe detalii despre Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment oferă un singur plan de investiții premium pentru investitorii mai mari.

Betterment Premium necesită un sold de cont minim de 100.000 USD. Dar vă permite să aveți consultări nelimitate cu profesioniștii lor în PCP. Vă vor monitoriza contul și vor fi disponibili oricând aveți o întrebare financiară.

Acestea vă pot ajuta să navigați în deciziile financiare majore, cum ar fi (de pe site-ul lor):

• A se casatori? Asigurați-vă că obiectivele dvs. sunt aliniate, decideți cum să combinați banii, stabiliți limite financiare și decideți cum să vă alocați banii între planurile de pensionare.
• Ai un copil? Economisește pentru facultate, acordă prioritate obiectivelor familiei, selectează asigurarea de viață și discută despre planul tău imobiliar.
• Gestionarea compensației bazate pe capitaluri proprii? Înțelegeți-vă planul, parcurgeți posibilele implicații fiscale și gestionați riscurile potențiale.
• Vă retrageți? Planificați tranziția de la economii la cheltuieli și creați o strategie de retragere inteligentă în materie de impozite.

Acesta va fi un nivel de serviciu deosebit de valoros pentru persoanele care au situații financiare mai complexe. Aceasta poate include mai multe conturi de investiții, o situație fiscală complicată sau pur și simplu să ai pe cineva cu care să discute complexitățile planului tău de investiții.

Prețuri și taxe de îmbunătățire

La sfârșitul anului 2017, Betterment și-a actualizat prețurile de la un model de prețuri pe trei niveluri la doar două:

Listează o versiune „fără comisioane” pe pagina de stabilire a prețurilor, dar nu este pentru consilierul robo, ci pentru contul lor de gestionare a numerarului. Include instrumentele lor (instrumente de stabilire a obiectivelor financiare și de consiliere, instrumente de planificare a pensionării, și feedback-ul cu privire la conturile pe care le dețineți la alte instituții), dar nu gestionarea efectivă.

Îmbunătățirea funcționează la o taxă forfetară în funcție de dimensiunea portofoliului dvs. Nu există alte comisioane sau comisioane de tranzacționare. Fără taxe de transfer. Și fără taxe pentru reechilibrarea portofoliului.

Taxa standard (digitală) reprezintă 0,25% din soldul contului dvs. Puteți avea un cont de până la 100.000 USD gestionat cu Betterment pentru 250 USD pe an. Chiar și la cel mai scăzut nivel de servicii, obțineți toate avantajele unei îmbunătățiri - reechilibrare, recoltare de impozite, diversificare etc.

Pentru un cont Betterment Premium, care necesită un sold minim de 100.000 USD, taxa anuală este de 0.40%. Cont finanțat de 100.000 USD gestionat de Betterment pentru doar 400 USD pe an. Îmbunătățirea pare să fi eliminat contul Plus și l-a redenumit Premium, reducând comisionul Premium până la 0,40% față de comisionul anterior de 0,50%.

Consilierul tipic pentru investiții umane ar percepe între 1,00% și 1,50%. Dacă gestionează 100.000 USD, veți plăti 1.000-1.500 USD pe an. (și probabil că nu este suficient pentru a-i scoate din pat dimineața!)

Există o reducere de 0,10% pentru partea din soldul dvs. peste 2 milioane USD:

• Taxă digitală: 0,15% la soldurile de peste 2 milioane de dolari
• Taxă premium: 0,30% la soldurile de peste 2 milioane de dolari

Ar trebui să investești cu îmbunătățire?

Betterment este un roboadvisor accesibil și o alegere bună pentru noii investitori. Dacă sunteți nou, aveți puține active sau preferați un ajutor profesional, dar nu doriți să plătiți pe nas, Betterment este o soluție bună. Wealthfront este similar dacă doriți să vedeți Îmbunătățirea vs. Avantajul bogățieiși nu cred că faceți o alegere proastă între ele.

Oferă un management profesional al investițiilor la un cost redus și face acest lucru pentru investitorii de la toate nivelurile de active. Mixul de portofoliu vă permite să atingeți un nivel de diversificare mult mai mare decât ați putea singur.

Chiar dacă sunteți un investitor angajat, faceți-vă singur, Betterment ar putea fi platforma de investiții perfectă pentru a parca acea porțiune din portofoliu pe care ați fi administrat-o mai degrabă de către altcineva.

Dacă vă potriviți oricare dintre aceste profiluri, verificați Îmbunătățirea și vezi ce pot face pentru tine.

Aflați mai multe despre îmbunătățire

Rezerva de numerar este asigurată de Betterment LLC, care nu este o bancă, iar transferurile de numerar către băncile din program sunt facilitate de Betterment Securities. Apăsați pentru detalii.