Am crescut pe Long Island, lângă campusul Stony Brook al Universității de Stat din New York. Am trăit la aproximativ cincisprezece minute de o varietate de plaje și docuri. Din când în când, ne plimbam în jurul docurilor și mă uitam la toate aceste bărci frumoase care doar se mișcau în apă.
Nu am avut niciodată o barcă. Nu cunoșteam pe nimeni care să dețină o barcă. Dar într-una dintre aceste plimbări, îmi amintesc că tatăl meu mi-a explicat că acele bărci ar putea costa uneori milioane de dolari. El ar indica câteva care costă mai mult decât casa noastră - un concept care probabil mi-a suflat mintea fragilă.
Apoi a aruncat bombă - unele dintre acele bărci de milioane de dolari aveau personal. Oameni care locuiau pe barcă și au avut grijă de ea.
Orice mi-a rămas din minte a fost suflat.
Acesta este unul dintre cele mai mari lucruri care ne separă pe cei bogați de noi. S-ar putea să angajați un serviciu de curățenie în fiecare săptămână sau două. S-ar putea să vă duceți mașina la o spălătorie. S-ar putea să aveți o companie de amenajare a teritoriului care vă tund gazonul și să vă ordoneze tufișurile. Nu aveți personal de serviciu, majordom sau grădinar cu normă întreagă.
Cea mai apropiată majoritate de oameni care beneficiază de ajutor cu normă întreagă este o bonă care să-și urmărească copiii.
Aceasta este doar jumătate din ecuație. Partea pe care majoritatea oamenilor nu o văd nu are nimic de-a face cu gestionarea operațiunilor de zi cu zi. Este în gestionarea averii. Personalul care își păstrează și își crește averea... aceasta este diferența cu adevărat care schimbă jocul. Bogăția este dificil de dobândit și chiar mai greu de păstrat.
Când le împachetați pe cele două, veți obține ceea ce este cunoscut ca „birou de familie”. Dacă aveți suficienți bani (peste 100 de milioane de dolari), puteți angaja personal pentru biroul dvs. de familie unică. Dacă nu, puteți construi o aproximare apropiată pentru mult mai puțin.
Cuprins
- Biroul familiei
- Sprijin zilnic
- A plati chitante
- Programarea lucrărilor
- Servicii de concierge
- Administrarea averii
- Fii propriul tău manager de portofoliu
- Fii propriul tău consilier de avere
- Programați evenimente de gestionare a averii
Biroul familiei
Când ai mulți bani, începi să te gândești că banii tăi au o durată de viață.
Proverbialul dolar din buzunar ar putea trăi cu tine câteva ore, până îl vei petrece la prânz sau ar putea trăi cu tine până vei muri. Ce faci cu acești bani, cum îți pasă de ei, este extrem de important.
Aici intervine un birou de familie.
Imaginează-ți că meritai miliarde. Odată ce ați cumpărat tot ceea ce ați putea dori vreodată, ați rămâne cu miliarde. Există dolari care nu numai că te vor supraviețui, ci și copiilor tăi. Și copiii lor. Și a lor.
Când ai miliarde, poți și de multe ori ar trebui să plătești pe cineva pentru a gestiona acești bani pentru tine. Puteți plăti pentru ca cineva să plătească persoanei care gestionează acei bani pentru dvs.
Acesta este un birou de familie. Este o companie, care este doar un pachet legal în jurul unui grup de persoane care gestionează activele dvs.
Un birou de familie îndeplinește două funcții majore:
- Sprijin zilnic - funcții de asistență administrativă precum plata facturilor, întreținerea caselor de vacanță.
- Gestionarea averii familiei - menținerea și creșterea averii prin gestionarea investițiilor, planificarea imobiliară și activitățile bancare.
O mare parte din ceea ce aproximez mai jos este ghidată de acest excelent Cartea albă a Credit Suisse. Acesta nu este un ghid pentru înființarea sau reproducerea unui birou de familie, este un ghid pentru oameni pentru a aproxima funcțiile unui birou de familie, după cum este potrivit.
Sprijin zilnic
Pentru cei bogați, asistența zilnică înseamnă asigurarea faptului că toate facturile sunt plătite, că serviciile sunt programate și că toate lucrările de întreținere sunt efectuate la timp.
Dacă dețineați mai multe case de vacanță, bărci și vehicule de ultimă generație, acest tip de sprijin este crucial. Dacă ați crezut că menținerea unei case este consumatoare de timp, imaginați-vă mai multe! Acum adăugați o barcă sau două și este mai mult decât o slujbă cu normă întreagă.
Din fericire pentru oamenii obișnuiți, multe dintre aceste lucruri pot fi automatizate și astăzi veți afla cum.
A plati chitante
Plata facturilor noastre este aproape 100% automatizată cu debitări automate din contul nostru de verificare Ally Bank.
După ce ne-am desenat harta rețelei financiare, Am reconstruit-o astfel încât Ally să devină centrul meu. Toate veniturile au intrat în acel cont de verificare și toate cheltuielile au fost plătite din acel cont. Singura sarcină pe care trebuie să o fac este să mențin un echilibru minim acolo, astfel încât să nu fiu niciodată surprins de o tranzacție.
Avem două facturi lunare - utilități și cardurile noastre de credit.
Pentru utilitățile noastre, folosim plata facturilor așa cum a fost inițiată din partea băncii. Plata facturilor este uimitoare și dacă nu v-ați conectat facturile la contul dvs. de verificare, este momentul să începeți.
Furnizorul nostru de energie electrică, BG&E, va trimite Ally o factură cu termen de plată. Ally mă va anunța că au primit o factură și acum este setată să fie plătită la data scadenței. Nu există nicio intervenție din partea mea. Tot ce primesc sunt e-mailuri.
Pentru facturile care nu oferă debitări automate, mă bazez pe plata manuală a facturilor online. Plata manuală a facturilor online necesită un minut pentru configurarea fiecărei facturi, dar puteți efectua plăți în câteva secunde. Este mai bine să îți găsești carnetul de cecuri, să scrii un cec, să găsești un plic, să te adresezi plicului, să pui o ștampilă și apoi să-l dai la cutia poștală (tastarea asta m-a obosit). Și vă economisește costul unei ștampile.
Configurați debitele automate ori de câte ori este posibil și plata manuală a facturilor dacă nu există alte opțiuni.
Pentru cardurile de credit, îl avem setat pentru plata automată în totalitate și aceasta este inițiată de compania de carduri de credit. Tot ce facem este să primim o declarație prin e-mail, pe care o putem căuta în legătură cu orice tranzacții frauduloase (acest lucru nu este în totalitate corect, revizuiesc tranzacțiile mai regulat prin Capitalul personal).
Toate celelalte facturi din gospodăria noastră vor fi debitate direct din contul Ally, de către ACH, sau sunt facturate pe un card de credit ( Card de credit Southwest Rapid Rewards).
Dacă contul dvs. de verificare nu oferă plata facturilor gratuit, găsiți o nouă bancă. Aceasta este o caracteristică de cont obligatorie.
Programarea lucrărilor
Primul instrument de care aveți nevoie este gratuit - Google Calendar. Folosiți-l pentru a programa toate verificările anuale, ajustările etc. deci îți amintești exact când trebuie să o faci.
Nu avem case de vacanță, bărci sau mașini de lux, dar avem o piscină. Programăm să ne închidem piscina în 15 septembrie în fiecare an, pentru că știm că nu o vom folosi niciodată după acel moment. Știm, de asemenea, că atunci când frunzele încep să cadă și lucrările de întreținere cresc dacă nu le închidem până atunci. Stabilind un memento anual al întâlnirii (din punct de vedere tehnic, un eveniment din nomenclatura Google Calendar), nu trebuie să încercăm niciodată să ne amintim momentul cel mai potrivit pentru a face acest lucru.
Avem, de asemenea, o mașină de tuns iarba John Deere, care trebuie să fie iarnă și reglată în fiecare an. Aceasta este programată puțin mai târziu și se bazează pe când frunzele sunt în afara copacilor (de obicei la sfârșitul lunii octombrie).
În timp ce participați, puneți memento-uri despre orice altceva considerați că este important în viața voastră. Un memento de două săptămâni că este ziua ta de naștere a celorlalți, o lună de reamintire că este ziua ta aniversare, sau doar un memento bisăptămânal pentru a spune „Te iubesc” doar în cazul în care viața devine prea agitată și tu a uita. Nimic nu este prea mare sau mic. Mementoul nu vă taxează. 🙂
Este important să scoți aceste date din cap și să le faci într-un programator electronic care îți va aminti pentru tine.
Servicii de concierge
Acest ultim set de servicii este o captură pentru toate celelalte lucruri pe care le pot face - cum ar fi rezervarea biletelor de avion și a camerelor de hotel. Pentru aceasta, puteți angaja un asistent executiv virtual.
Când un birou de familie oferă acest serviciu, sunt doar asistenți executivi virtuali, dar la o rată orară mult mai mare.
Dacă aveți sarcini care nu necesită prezența fizică a persoanei, documentați ce ați dori să facă, inclusiv instrucțiuni pas cu pas și atribuiți sarcina unui asistent virtual.
Unul dintre cele mai populare servicii EA este Zirtual. Nu le-am folosit niciodată.
Administrarea averii
Administrarea averii este locul în care un birou de familie își justifică taxele. Zi de zi elimină unele dureri de cap și oferă confort, dar gestionarea averii păstrează acele facturi plătite.
Gestionarea bogăției are două funcții principale.
Prima funcție este de gestionare a portofoliului. Al doilea este ca consilier de avere.
Un manager de portofoliu este responsabil pentru portofoliul de investiții, în timp ce consilierul de avere se ocupă mai mult de planificare, transfer de avere și impozite.
Fii propriul tău manager de portofoliu
Sunt sigur că ați citit despre modul în care majoritatea managerilor de investiții nu își pot depăși propriile repere (în 2014, 86% dintre administratorii activi de fonduri cu capital mare nu și-au depășit propriile repere), ceea ce demonstrează că managementul activ nu este tot ceea ce a fost spart.
Puteți obține 95% din rezultate făcând două lucruri:
- Investiți în mod regulat: Contribuiți periodic la conturile de pensionare.
- Reechilibrați în mod regulat: O dată pe an, reechilibrați portofoliul înapoi la procentele țintă.
Cea mai mare problemă cu investițiile în pensii nu este alocarea activelor, ci aceasta oamenii nu economisesc suficient. Începeți să economisiți și alegeți alocarea activelor mai târziu, dacă această decizie vă face să vă simțiți încătuși.
Sau iată patru abordări care sunt la fel de bune ca orice (folosesc Avangardă ca exemple pentru că le folosesc și au taxe extrem de mici, puteți utiliza orice opțiune low-cost doriți):
- 120 minus vârstă: 120 minus vârsta dvs. ar trebui să fie alocarea procentuală țintă în acțiuni. Dacă aveți 30 de ani, aceasta înseamnă 90% din stocuri. 10% în obligațiuni. Puteți obține acest lucru prin Vanguard investind în Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) și în Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Dacă doriți un pic de condiment în viața dvs., puteți lua o parte din cele 90% din stocuri și puteți merge cu Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) pentru a obține ceva internațional. (poți face și 100 minus vârsta ta)
- Fondul de pensionare vizat: Fondurile țintă de pensionare sunt un tip de fond care ajustează alocarea în mod automat în funcție de anul țintă de pensionare. Va investi în alte fonduri. Dacă investiți în Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), acesta se va adapta pentru o pensionare în 2043 - 2047, presupunând că veți avea 65 de ani în 2045.
- Mergeți cu un Core Four: Creat de Rick Ferri, Core Four este un plan foarte simplu - este baza fundamentală a strategiei dvs. de investiții și constă din acțiuni pentru investitori Vanguard Total Market Index Index Fund (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World Index Index (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Investor Actions (6%, VGSLX) și Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Actions (40% VBMFX). Apoi, veți acoperi orice investiții suplimentare, pentru un plus de entuziasm, dar Core Four constituie baza portofoliului dvs.
- Mergeți cu un robo-consilier: Încă nu aveți încredere în una dintre primele trei opțiuni, mergeți cu un consilier de tip robo Avantajul bogăției și Îmbunătățirea. Au taxe rezonabile și se pot descurca cu lucruri de genul recoltarea pierderilor fiscale, reechilibrarea și altele asemenea.
Aveți o alocare, timp pentru configurarea contribuțiilor automate, astfel încât să economisiți în fiecare lună. Dacă investiți printr-un plan de pensionare la locul de muncă, asigurați-vă că contribuiți automat lunar. Dacă acest lucru se află în afara locului de muncă, colaborați cu brokerajul dvs. pentru a afla cum să faceți contribuții automate.
Dacă brokerajul dvs. nu oferă contribuții automate, aveți două opțiuni. Una, schimbă brokerajele. Doi, setați mementouri în Calendar. În acest moment, aveți toate informațiile de care aveți nevoie pentru a lua măsuri.
Cum rămâne cu ajustările de la an la an, în afara alocărilor bazate pe vârstă? Dacă utilizați pensionarea țintă, aceasta va fi gestionată pentru dvs. Dacă utilizați una dintre celelalte, trebuie doar să faceți ajustările atunci când reechilibrați în fiecare an. Ajustările pe care le efectuați ar trebui să fie relativ mici la început, în cele din urmă, pe măsură ce vă apropiați de pensionare, veți dori să le ajustați pentru a deveni mai conservatori.
Ce se întâmplă dacă cred că există un sector pregătit pentru o recesiune / creștere și vreau să profit? Iată în care majoritatea oamenilor spun „nu vă încurcați, cumpărați doar un fond index și terminați cu el”. Să fim reali, este o mâncărime. Dacă aveți o mâncărime, trebuie să o zgâriați sau se înrăutățește. Descărcați-l prin tranzacționarea hârtiei și vedeți dacă sunteți pricepuți la asta. Dacă după an, ați obținut un câștig demn de urmărit, sculptați câteva mii de dolari pe care să-i acordați acestui hobby secundar. Fac asta cu investiții în dividende.
Păstrați cea mai mare parte a fondurilor în portofoliul dvs. de bază, dar nu este nimic greșit să scoateți câțiva dolari din partea cu care să investiți.
Dar rapoartele consolidate? Acesta va fi un serviciu pe care nu îl veți putea reproduce cu ușurință. Recomandarea mea este să vă consolidați conturile, astfel încât acestea să fie deținute într-un singur cont de brokeraj. Obțineți rapoarte consolidate, deoarece conturile dvs. sunt consolidate.
Alternativ, puteți utiliza un tablou de bord de agregare a datelor pentru a extrage din mai multe brokeraje. Servicii precum SigFig și Capitalul personal nu vă va oferi un raport consolidat pentru anul, dar vă va pune toate investițiile într-un singur loc.
Fii propriul tău consilier de avere
Dacă proprietatea dvs. valorează multe milioane, nu ar trebui să utilizați șabloane standard. Șabloanele în sine nu reprezintă însă problema, ceea ce îți lipsește este o viziune asupra imaginii generale.
Consilierea bogăției nu este dificilă, este doar o listă mare de lucruri pe care trebuie să le luați în considerare. Acest lucru este dificil atunci când nu aveți lista. Este ca și cum ai naviga în întuneric, poți merge bine, dar nu știi cu adevărat ce faci și speri să nu te înșeli.
Iată un exemplu ușor de înțeles din planificarea imobiliară. The impozitul pe proprietate federal începe când transferul imobiliar este mai mare de 11,7 milioane de dolari pentru persoane fizice (23,4 milioane de dolari pentru cupluri) pentru 2021. Puteți evita această taxă folosind trusturi irevocabile, dar nu ați ști asta dacă nu ați studiat planificarea imobiliară sau nu ați lucrat cu un profesionist. Acesta este un caz simplu, lucrurile devin mult mai complicate pe măsură ce urcați pe scara bogăției.
Cum faci asta singur? Lucrați cu profesioniști.
Dacă dumneavoastră sau cineva pe care îl cunoașteți ați avut vreodată lucrări majore de renovare la casa lor, lucrați adesea cu un antreprenor general. Antreprenorul general este punctul dvs. de contact. El sau ea este responsabil pentru angajarea subcontractanților care sunt specialiști. Antreprenorul general supraveghează lucrările, iar subcontractanții specialiști efectuează lucrările.
Pentru a face acest lucru singur, veți fi antreprenorul general al planului dvs. de avere. Acest lucru va necesita un pic de expertiză, dar am lucrat cu un consilier financiar și, din câte știu, acestea au fost piesele de care aveam nevoie.
Iată specialiștii de care veți avea nevoie (cel puțin):
- Contabil public autorizat - planificarea impozitului și pregătirea / depunerea declarațiilor fiscale.
- Avocat în planificarea imobiliară - amenajarea moșiei tale.
- Agent de asigurări - asigurându-vă că sunteți asigurat corespunzător împotriva riscurilor potențiale, inclusiv decesului, dizabilităților și problemelor medicale.
Pentru fiecare specialist real în viață, există o opțiune de bricolaj. Dacă situația dvs. este simplă, opțiunea DIY va funcționa foarte bine.
Atunci când utilizați o opțiune DIY, pierdeți expertiza și experiența ajutorului specialistului în determinarea a ceea ce veți avea nevoie. Dacă sunt de bază, atunci nu renunți la nimic. Software-ul a devenit atât de sofisticat încât majoritatea scenariilor sunt acoperite, pur și simplu nu aveți opțiunea de a pune întrebări.
În unele cazuri, acest lucru nu va conta (vă puteți pregăti impozite cu software de pregătire a impozitelor). În altele, vă recomandăm să consultați specialistul, chiar dacă nu le veți folosi pentru că aflați că nu aveți nevoie de ele (planificare imobiliară). A face ceva (cum ar fi utilizarea software-ului) este mai bine decât a nu face nimic.
Permiteți-mi să repet asta pentru accent.
A face ceva este mai bine decât a nu face nimic.
Dacă nu sunteți sigur cu privire la angajarea unui avocat în domeniul imobiliar, obțineți pachetul software astăzi și completați-l. În cazul în care se întâmplă ceva între acum și când îți faci curele, ai software-ul... plus vei fi răspuns la toate problemele dificile. Restul este doar hârtie.
În cele din urmă, înainte de a selecta un specialist, veți dori să vă întâlniți cu câțiva pentru a obține o idee despre costuri și așteptări. Aceste servicii sunt ca și cum ați cumpăra orice, aveți nevoie de câteva cotații pentru a ști în ce faceți parte sau este posibil să plătiți în exces sau să nu fiți deservit.
(dacă nu ești atât de bogat încât planificarea imobiliară este o piesă crucială, scrierea testamentului tău este încă importantă și ceva ce ar trebui să faceți chiar dacă înseamnă să vă bazați pe software)
Programați evenimente de gestionare a averii
În fiecare trimestru, programați o întâlnire cu oricare dintre părțile interesate (soțul / soția!) Și treceți peste planul dvs. de gestionare a averii. Verificați toate acțiunile pe care le-ați lăsat restante (obținerea unei asigurări de viață, testament final etc.) și obișnuiește să îți verifici finanțele pentru a te asigura că sunt pe drumul cel bun și că îți îndeplinesc are nevoie.
Una dintre aceste întâlniri, de obicei cea de sfârșit de an care coincide cu planificarea dvs. fiscală, vă reevaluează contribuțiile și reechilibrați, după caz.
Vanguard a lansat un raport care a explicat „nu există o frecvență sau un prag optim la selectarea unei strategii de reechilibrare. … Numărul evenimentelor de reechilibrare și costurile rezultate (impozite, timp și forță de muncă) cresc semnificativ. ” Ei conchid dacă costurile pentru reechilibrare sunt mari, faceți-o anual. În caz contrar, faceți-o ori de câte ori alocațiile scapă de praguri de 5%.
Cam asta o acoperă!
Dacă aveți grijă de cele de mai sus, aveți o apropiere apropiată de un birou la domiciliu - minus câteva dintre piesele care sunt cruciale pentru cei care gestionează averea în sute de milioane. Nu am vorbit despre câteva subiecte, cum ar fi gestionarea riscurilor, pentru că era în afara domeniului nostru de aplicare, dar sunt câteva resurse fantastice la care puteți apela (inclusiv cartea albă a Credit Suisse) pentru o scufundare mai profundă în acestea probleme.
Aceasta este, de asemenea, o lucrare în desfășurare - dacă vedeți o piesă mare care lipsește (sau o mare neînțelegere) - anunțați-mă în comentarii!