Cu ani în urmă, mi-am aruncat cartea de vizită într-unul din acele vasele de pește de lângă ușa din față a unui restaurant. Le-ați văzut și dvs. - puneți-vă cardul într-un vas de pește pentru a câștiga o cină gratuită pentru dvs. și opt prieteni!
Tocmai am absolvit facultatea, lucram pentru prima dată și aveam o cutie cu o mie de cărți de vizită.
A meritat să scapi unul în castron, nu?
Masa ar fi putut fi gratuită, dar totuși m-a costat. M-a costat peste o oră să vorbesc cu un „planificator financiar” care era mai mult agent de vânzări decât planificator.
Mi-am dat seama că am petrecut o oră parând oferte de asigurări de viață și fonduri mutuale supraevaluate. Chiar și atunci știam că plata cu 1% + în (comisioane plus o sarcină de vânzare / comision!) A fost o idee proastă.
După oră, i-am mulțumit tânărului pentru prânz, teren și pentru reamintirea că nu există un prânz gratuit. 🙂
Totuși, mi-a dat un cadou - conștientizarea faptului că nu am un plan financiar. Nu eram căsătorit și nu aveam copii, așa că a nu avea un plan nu era mare lucru. Avansează câțiva ani, căsătorie și doi copii; un plan financiar este crucial.
Dar nu aveți nevoie de un „planificator financiar” pentru a vă dezvolta planul financiar. Aveți deja toate instrumentele. Trebuie doar să învățați cum să se potrivească totul.
Vă arăt astăzi.
Avertisment: eu sunt nu un planificator financiar. Vă explic ce am făcut pentru a dezvolta un plan. Mult mai târziu, am început să lucrăm cu un planificator financiar și acum acest proces a fost îmbogățit de experiența mea de lucru cu unul. În cele din urmă, un plan ajută numai dacă îl executați. 🙂
Cuprins
- Ce este un plan financiar?
- Hartați-vă starea financiară actuală
- Planificați-vă viitorul stat financiar
- Planul financiar pentru prezentul în viitor
- Examinați-vă planul anual
Ce este un plan financiar?
Un plan financiar face trei lucruri:
- Vă surprinde starea actuală,
- Vă surprinde starea viitoare a obiectivului,
- Construiește o strategie pentru a te ajuta să fii în viitor.
Când l-am întâlnit pe planificatorul financiar fals, mă întâlneam cu prietena mea pe termen lung / viitoarea soție, nu aveam copii și închiriam un apartament cu un prieten.
În termen de cinci ani, am planificat să mă căsătoresc cu prietena mea. În zece ani am sperat că vom avea câțiva copii. Aș vrea să dețin și eu o casă.
Cum s-a dovedit viitorul s-ar putea să nu se potrivească cu planurile mele, dar trebuie să spuneți ceva jos pe hârtie! Aveam o idee generală despre unde mergem.
Acum, despachetăm fiecare dintre cei trei pași - să vă planificăm starea actuală, să vă planificați starea viitoare și să construim un plan care să vă ajute acolo.
Hartați-vă starea financiară actuală
Dacă ați citit articolul meu despre cum urmăresc valoarea mea netă, atunci veți avea o idee bună despre ceea ce înseamnă „cartografiați-vă starea financiară actuală”. Este o listă de active și pasive.
În fiecare lună, actualizez numerele, astfel încât să am un instantaneu lunar pe care să îl pot folosi ori de câte ori am nevoie. Pentru mine, este și check-in-ul meu lunar asupra finanțelor noastre, așa că nimic nu trece mai mult de câteva săptămâni.
Valoarea netă este doar o piesă din puzzle-ul stării actuale. De asemenea, trebuie să vă înțelegeți cheltuielile și pentru aceasta folosim instrumente precum Ai nevoie de un buget sau Capitalul personal.
Când aveți un control asupra veniturilor și cheltuielilor dvs., știți cât spațiu de respirație trebuie să economisiți mai mult.
Planificați-vă viitorul stat financiar
Aceasta este cea mai grea parte a procesului, deoarece oamenii sunt notorii de prost în a prezice viitorul ..
Unul dintre avantajele colaborării cu un planificator financiar este că vorbești lucrurile cu altcineva. Este ca un psiholog pentru banii tăi. Multe descoperiri se întâmplă atunci când vorbești cu voce tare despre un subiect și să faci asta pe cont propriu doar te va face să pari nebun.
Dacă faceți acest lucru pe cont propriu, puteți găsi totuși succes. Puteți încerca să vă planificați aceste stări viitoare și apoi să discutați cu cineva în care aveți încredere. Trebuie să fie cineva cu care poți fi sincer și deschis, precum partenerul tău sau un membru al familiei.
Să ne scufundăm în planificarea statelor viitoare - mai întâi, nu ne gândiți la ea ca la un singur stat viitor, ci ca o serie de state viitoare. Mă gândesc la viitorul nostru în blocuri de 5 și 10 ani. Sunt anumite lucruri pe care vreau să le realizez când am 35-40 de ani, lucruri pe care vreau să le realizez când am 40-45 de ani etc.
Una dintre statele mele viitoare a fost să cumpăr o casă când aveam 25-30 de ani. Există o diferență enormă între 25 și 30, dar punând obiectivul în acel bloc îmi ofer flexibilitate. Îmi dă planul flexibilitate. Pe măsură ce intervalul de vârstă se apropie, intervalul meu vizat devine mai mic. Când aveam 25 de ani, aveam o idee bună dacă planul meu de cumpărare a unei case din acea gamă este fezabil. De asemenea, am avut o idee bună că aș cumpăra o casă la 27 de ani sau undeva în apropiere.
Gândiți-vă la lucrurile pe care doriți să le realizați, puneți-le un interval de timp și apoi viitoarea nevoie de finanțare pentru aceste obiective și blocuri. La urma urmei, este vorba de Benjamini. 🙂
Să luăm din nou exemplul casei. Am 22 de ani, mi-am stabilit obiectivul de a cumpăra o casă când am 25-30 de ani, cât de mult va trebui să achitez înainte de a cumpăra? $10,000? $30,000? Mă uit la casele în care aș dori să locuiesc, calculez cât de mult aș avea nevoie ca avans și îl trec pe lista de obiective.
Acum, faceți acest lucru pentru toate obiectivele dvs.... inclusiv pentru cel mai mare și mai hairi: pensionarea.
Pentru pensionare, îmi place să-l mențin simplu, deoarece este ceva atât de departe în viitor (peste 40 de ani). Mă gândesc că vor fi destule ori pe drum pentru a face corecții de curs. Deocamdată, folosesc Regula de retragere de 4%, estimează nevoile mele viitoare de finanțare și pune-l ca obiectiv al oului meu cuib.
Pentru fiecare 40.000 de dolari pe an pe care trebuie să-i cheltuiesc, trebuie să economisesc 1.000.000 de dolari. Dacă am nevoie de 120.000 de dolari pe an, atunci va trebui să acumulez 3 milioane de dolari.
În funcție de cât de precis doriți să fiți, îl puteți ajusta pentru orice pensie sau securitate socială pe care o veți colecta. De exemplu, m-am jucat cu Calculator rapid de securitate socială și a ghicit că mă voi uita la aproximativ 2.645 USD în beneficii lunare. Adică 31.740 de dolari pe an, nu va trebui să scot din economiile de pensionare și îmi scad nevoile de ou de cuib.
Planul financiar pentru prezentul în viitor
Puteți să vă scoateți pălăria Predicting the Future și să scoateți calculatorul. Este timpul matematicii.
Revenind la exemplul casei - cât de mult am nevoie de un avans? Să presupunem că sunt 25.000 USD - cât de repede pot economisi 25.000 USD? Asta îmi va da o idee despre cât de fezabil este acest obiectiv. Făcând calculele, îmi dau seama că nu pot economisi 25.000 de dolari în 3 ani. Blocul meu pentru casă rămâne 25-30, dar centrul ochiului de taur ar putea fi 28 sau 29.
Cu un obiectiv mai mic de 5 ani, nu vreau să introduc aceste economii pe piața bursieră volatilă. Aș pune-o într-un fond de economii, poate niște CD-uri, dar cu cei care câștigă un ban în interes, nici nu merită timpul pentru a calcula creșterea principalului. Pentru a economisi 25.000 USD în cinci ani, asta înseamnă ~ 416 USD pe lună. Realizabil sau nu? Uită-te în bugetul tău.
Să luăm ceva mai mare - pensionarea.
Dacă am avut un obiectiv de pensionare de 1.265.000 de dolari în 45 de ani, cât este de realizat? Pentru aceasta, veți dori să utilizați un calculator care poate lua câteva ipoteze și vă poate da un număr. Sunt cateva calculatoare de pensionare pe această pagină te poți juca cu. De asemenea, Retragere nouă este excelent pentru construirea unui plan de pensionare.
Am păstrat aceleași ipoteze inițiale (8% rentabilități investiționale, 3% inflație, pensionare la 65 și 20 de ani de venit din pensie). Mi-a spus că voi avea nevoie de 822 de dolari pe lună pentru pensionare pentru a ajunge la 1,5 milioane de dolari în oul meu de cuib.
Asta înseamnă că dacă vreau să mă retrag în 45 de ani și a cumpara o casa în 5 ani, va trebui să economisesc 1.238 USD pe lună. Adăugați mai multe obiective și necesitatea de economii crește și mai mult.
Dacă este realizabil sau nu depinde de bugetul dvs. Dacă nu este posibil, trebuie să ajustați lucrurile (câștigați mai mult, cheltuiți mai puțin sau împingeți calendarul obiectivelor dvs.).
Dacă sunteți dispus să așteptați un an în casă, trebuie să economisiți 25.000 USD pe șase ani - 347 USD pe lună. Nevoile lunare de economisire scad la 1169 USD.
Veți fi împins să luați câteva decizii cu privire la viitorul dvs., dar acum o veți face înarmat cu un plan și cu numerele pentru a le susține.
Examinați-vă planul anual
Ți-ai creat planul financiar - whw! Loc de muncă bun!
Acum trebuie să vă amintiți să o revizuiți anual. Veți dori să vă examinați progresul, să vedeți dacă sunteți încă pe drumul cel bun (în spate sau înainte) și apoi să îl ajustați după cum este necesar pentru a se potrivi cu realitățile vieții.
Pentru lucrurile pe care doriți să le faceți în următorii 5-10 ani, nu veți dori să faceți modificări pe baza progresului de doar un an. Dacă este ceva complet sub controlul tău, de exemplu, planul tău era să economisești 500 USD pe lună și te-ai trezit economisind 600 USD - minunat! Puteți să vă ajustați planul, deoarece toate intrările sunt sub controlul dvs.
Dacă aveți ceva care este departe în viitor, cum ar fi pensionarea și depinde de lucrurile din afară controlul dvs., cum ar fi revenirea pieței bursiere, nu este nevoie să vă ajustați planul fiecare an. De exemplu, ați presupus că piața va reveni cu 8% în fiecare an, dar de fapt va reveni cu 15%. Minunat! Lasă totul în pace.
Dacă ești înainte, minunat. Dacă sunteți în urmă, nu intrați în panică până nu au trecut câțiva ani și vă uitați înapoi la randamentul anualizat din ultimii 5-10 ani. Atunci veți dori să faceți o ajustare. Este ca și cum a ateriza un avion sau a întoarce o navă de croazieră, două lucruri pe care nu le-am făcut niciodată, dar îmi imaginez că necesită o mână fermă și fără mișcări bruște. 🙂
Uneori vor exista surprize, ambele pozitive (bonus mai mare! randamente peste medie! creștere uriașă!) și negativ (încălzitorul de apă a explodat! urgență medicală!), cheia este să folosiți planul pentru a vă ajuta să le gestionați.
A avea un plan este foarte important, deoarece te obligă să te gândești la viitor, să-i pui numere și te ajută să iei decizii în cunoștință de cauză, mai degrabă decât una emoțională. Fără un plan, te duci cu intestinul și asta nu este tocmai o rețetă pentru succes.