Când vă conduceți propria afacere, este implicat un nivel surprinzător de încredere.
Aveți încredere că clienții care intră în magazinul dvs. nu vor strecura câteva articole în buzunar și vor ieși afară. Aveți încredere că persoana care vă plătește cu un card de credit nu l-a furat de la cineva. Aveți încredere că acordurile pe care le-ați încheiat cu furnizorii și clienții vor fi onorate. Din când în când, această încredere se rupe și oamenii te fură... dar ideea este că câștigi suficient profit pentru a depăși acele pauze.
Acolo intră în joc scorul de credit. Companiile încearcă în mod constant să identifice un client bun de unul rău. Dacă aveți un scor de credit, care se bazează pe istoricul lor de credit, puteți lua o decizie mai bine informată decât dacă ați privi persoana vizual. Privirile pot fi înșelătoare, iar prejudecățile pot fi foarte subtile (sau nu!).
De aceea, scorurile de credit sunt atât de importante.
Dar ceea ce face un scor de credit bun? Pentru unii, trebuie să vă aflați în acel nivel superior, astfel încât să obțineți cele mai bune tarife. Pentru alții, doar bate media. Depinde cu adevărat de locul în care te afli.
Deci, care este media? Să aflăm!
Când spunem „scor de credit” în acest articol, ne referim la scorul de credit VantageScore. A fost creat în 2006 de către cele trei birouri de credit ca o alternativă la scorul de credit FICO, creat de Fair Isaac Corporation. În scopul înțelegerii stării scorurilor de credit din America, am considerat că cele două sunt sinonime și că există mai multe date disponibile pentru VantageScore. Împrumutătorii se bazează atât pe luarea deciziilor de creditare, cât și de creditare.
Datele au fost furnizate de Sondajul anual al statului de credit al Experian, cea mai recentă dintre acestea a fost realizată pentru anul 2017 și lansată la începutul anului 2018.
Scorul mediu de credit în America
Scorul mediu de credit a fost de 675 în 2017.
Cum se compară acest lucru cu trecutul? Iată ultimii ani:
| An | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Nivelurile de evaluare VantageScore sunt:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: Prim
- 601 – 660: Aproape de Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Deep Subprime
Asta înseamnă că scorul mediu de credit în America este Prim - asta e excelent!
Ceea ce este interesant este câteva dintre celelalte date pe care le-au lansat împreună cu VantageScore mediu.
- Numărul mediu de carduri de credit – 3.1
- Sold mediu pe cardurile de credit – $6,354
- Numărul mediu de carduri de vânzare cu amănuntul – 2.5
- Sold mediu pe cardurile de vânzare cu amănuntul – $1,841
- Datorii ipotecare medii – $201,811
- Datoria medie neipotecară – $24,706
Ca orice altceva, mediile pot fi înșelătoare mai ales atunci când privești întreaga națiune. Cu astfel de disparități uriașe în ceea ce privește costul vieții, Manhattan vs. rural oriunde SUA, datoria medie nu ar putea fi deloc o măsură utilă!
Dacă sunteți curios ce scor mediu de credit FICO este, media publicată în aprilie 2017 a fost 700. A fost o piatră de hotar pentru că a fost prima dată când scorul a atins acel vârf.
FICO urmărește scorurile de ceva timp și iată câteva figuri istorice:
| Data | Scorul mediu FICO |
|---|---|
| Octombrie 2005 | 688 |
| Octombrie 2006 | 690 |
| Octombrie 2007 | 689 |
| Octombrie 2008 | 689 |
| Octombrie 2009 | 686 |
| Octombrie 2010 | 687 |
| Octombrie 2011 | 689 |
| Octombrie 2012 | 689 |
| octombrie 2013 | 690 |
| Octombrie 2014 | 694 |
| Octombrie 2015 | 696 |
| Octombrie 2016 | 699 |
| Aprilie 2017 | 700 |
Scorul mediu de credit în funcție de vârstă
Sunteți curios să știți care cohortă generațională a avut cele mai mari scoruri de credit și care a avut cel mai mic scor?
| Generaţie | VantageScore mediu |
|---|---|
| Silent Generation (înainte de 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (după 1996) | 634 |
Creșterea constantă a scorurilor de credit pe măsură ce îmbătrânești nu este neașteptată. Vârsta conturilor este unul dintre cei mai mari factori ai scorului dvs., deci cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât sunt mai mari conturile dvs. Plățile la timp și comportamentul bun sunt, de asemenea, indicatori puternici.
Dacă te-ai născut în 1998 și tocmai ai sărbătorit 20 de ani, este imposibil să ai un cont mai vechi și să acumulezi mult timp. Scorul dvs. nu va fi la fel de mare ca cineva care are 20 de ani de plăți la timp (și nu vă faceți griji, creditorii știu acest lucru).
Scorurile de credit medii în funcție de stat
Așa cum avem costuri diferite de viață în întreaga țară, avem așteptări și scoruri de credit diferite în întreaga țară.
Un stat poate fi foarte mare, cu zone economice și sociale foarte diferite, dar este foarte greu să analizăm datele sub nivelul statului. Acestea fiind spuse, este încă ilustrativ să revizuiți unde stau statele și unde vă rezervați, ca rezident.
| Stat | VantageScore mediu |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| California | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Districtul Columbiei | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Hawaii | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Carolina de Nord | 666 |
| Dakota de Nord | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| New Mexico | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| insula Rhode | 687 |
| Carolina de Sud | 657 |
| Dakota de Sud | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Virginia de Vest | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota a avut cel mai mare scor de credit, cu o medie de 709, în timp ce Mississippi a avut cel mai mic, cu o medie de 647. Nu este o gamă imensă, dar nu este neexecutat.
Distribuții de scoruri de credit
Iată ceva care a fost fascinant - dacă ar trebui să ghiciți unde se afla cea mai mare concentrație de oameni într-o distribuție a scorului de credit, ați ghici că este aproape de vârf? Cele mai mari două grupuri sunt cele din 750-799 și 800-850:
29,7% din populație are un scor de credit peste 750!
Găsirea scorului dvs. de credit
Există o mulțime de modalități gratuite de a vă verifica scorul de credit iar modul meu preferat este să folosesc CreditWise de la Capital One. Este disponibil pentru toată lumea și are cele mai multe caracteristici. Nu este un scor FICO (VantageScore), dar în scopul monitorizării creditului dvs., este suficient de bun.
Dacă dorești îmbunătățiți-vă scorul de credit, postarea noastră explică pas cu pas ce puteți face pentru a găsi fructe cu agățare redusă (identificați și contestați orice erori sau inexactități). Nu este nevoie să plătiți un serviciu (nici nu ar trebui, deoarece unii pot folosi unele tactici umbre).
Cum te aduni?
(vom actualiza acest lucru în viitor dacă există mai multe informații despre Scorul UltraFICO asta vine curand)