TBiroul de Statistică al Muncii din SUA estimează că americanii își schimbă locul de muncă de aproximativ 10 ori între 18 și 42 de ani. Dacă schimbătorii de locuri de muncă ar avea un cont de 401k la doar jumătate din aceste poziții, ar reprezenta un management semnificativ al banilor provocare: mai multe portofolii de investiții redundante și o serie de extrase de cont și documentație de investiții de sortat prin.
O soluție flexibilă pentru simplificarea sarcinii este consolidarea activelor într-o singură umbrelă de cont printr-o trecere de 401k la IRA. Oferit de numeroase instituții financiare, IRA de trecere vă poate ajuta să vă simplificați investițiile într-un plan unitar de alocare a activelor. (Amintiți-vă: pe lângă 401k, acest lucru ar putea include și 403b, 457, planuri de pensii, Simple și SEP IRA)
Dacă v-a plăcut acest articol, asigurați-vă că verificați: Cum să vă răsturnați 401k într-un IRA Roth, Consolidează activele de pensionare cu un Super IRA, Cum se face o distribuție 401k în serviciu în timp ce lucrați în continuare.
401k până la IRA-uri de rulare oferă o gamă largă de beneficii
În comparație cu conturile de pensionare sponsorizate de angajator, un IRA de transfer poate oferi o gamă mai largă de opțiuni de investiții și o mai mare flexibilitate pentru planificarea distribuției. Luați în considerare următoarele beneficii oferite de IRA-uri de renunțare la planurile sponsorizate de angajator:
- Managementul investițiilor simplificat. Puteți utiliza un singur IRA de răsturnare pentru a consolida active din mai multe planuri de pensionare. De exemplu, dacă mai aveți bani în mai multe planuri de pensionare diferite sponsorizate de mai mulți angajatori diferiți, puteți transfera toate acele active într-un singur IRA de rulare convenabil.
- Mai multă libertate de alegere, control. Folosirea unui IRA de răsturnare pentru a gestiona activele de pensionare după părăsirea unui loc de muncă sau pensionarea este o strategie disponibilă pentru toată lumea. Și, în funcție de instituția financiară care oferă IRA de rulare, ați putea avea la dispoziție o gamă largă de opțiuni de investiții pentru a vă îndeplini obiectivele financiare unice. În calitate de proprietar al contului IRA, dezvoltați mixul precis de investiții care reflectă cel mai bine propria toleranță la risc personal, filozofia investițională și obiectivele financiare.
- Prevederi de distribuție mai flexibile. În timp ce regulile de distribuție a serviciului de venituri interne pentru IRA impun, în general, deținătorilor de cont IRA să aștepte până la vârsta de 59½ ani pentru a efectua retrageri fără penalități, există o varietate de dispoziții de abordat speciale circumstanțe. Aceste prevederi sunt adesea mai largi și mai ușor de exploatat decât planul angajatorului 401k reguli de retragere a dificultăților.
- Caracteristici valoroase de planificare imobiliară. IRA-urile sunt mai utile în planificarea imobiliară decât planurile sponsorizate de angajator. Activele IRA pot fi împărțite în general între mai mulți beneficiari, fiecare dintre aceștia putând folosi planificarea structuri precum conceptul stretch IRA pentru a menține gestionarea investițiilor cu avantaje fiscale în timpul lor vieti. În plus, regulile IRS permit acum persoanelor fizice să ruleze active dintr-un cont de pensionare sponsorizat de companie într-un Roth IRA, îmbunătățind în continuare aspectele de planificare imobiliară ale unui report IRA. Prin comparație, distribuțiile beneficiarilor din planurile sponsorizate de angajator sunt, în general, luate în sume forfetare ca plăți în numerar.
Transferurile eficiente necesită o planificare atentă
Există două moduri de a executa o trecere de 401k la IRA - direct sau indirect. Este important să înțelegeți diferența dintre cele două, deoarece ar putea exista unele consecințe fiscale și obstacole suplimentare dacă nu sunteți atent. Cu răsturnare directă, instituția financiară care gestionează planul de pensionare al fostului dvs. angajator pur și simplu transferă banii direct în noul dvs. IRA de rollover. Nu există taxe, penalități sau termene pentru care să vă faceți griji.
Cu un răsturnare indirectă, primiți personal bani din vechiul dvs. plan și vă asumați responsabilitatea pentru depunerea acelor bani din 401k într-un IRA de rollover. În acest caz, veți primi un cec reprezentând valoarea activelor din planul fostului dvs. angajator, minus o reținere obligatorie de impozite federale de 20%. Puteți evita plata impozitelor și a oricăror penalizări pentru o trecere indirectă dacă depuneți banii într-un cont nou de trecere în termen de 60 de zile.
Va trebui totuși să plătiți impozitul reținut la sursă de 20% și penalitățile potențiale din propriul buzunar, dar impozitul reținut la sursă va fi creditat atunci când depuneți impozitul pe venit obișnuit și orice sumă în exces va fi rambursată pentru tine. Dacă datorați mai mult de 20%, va trebui să veniți cu plata suplimentară atunci când depuneți declarația fiscală.
Posibile dezavantaje ale răsturnărilor IRA
Deși există multe avantaje în cazul transferurilor IRA consolidate, există câteva potențiale dezavantaje de care trebuie să ții cont. Activele mai mari de 1 milion de dolari într-un IRA pot fi luate pentru a vă satisface datoriile în anumite scenarii de faliment personal. Activele dintr-un plan sponsorizat de angajator nu pot fi luate cu ușurință în multe circumstanțe.
De asemenea, cu o trecere tradițională IRA, trebuie să începeți să luați distribuții până la 1 aprilie a anului după ce ați atins 70½ dacă continuați sau nu să lucrați, dar planurile sponsorizate de angajator nu necesită distribuții dacă continuați să lucrați în trecut acea vârstă. (IRA-urile Roth nu solicită proprietarului să ia distribuții în timpul vieții sale.)
Nu uitați, legile care reglementează activele de pensionare și impozitarea sunt complexe. În plus, există multe excepții și limitări care se pot aplica situației dvs. Înainte de a lua orice decizie, luați în considerare discutarea cu un consilier financiar care are experiență în a ajuta oamenii să-și structureze planurile de pensionare.