Pentru mulți oameni, „buget” este un cuvânt murdar din șase litere, dar nu trebuie să fie.
Este posibil să știți că aveți nevoie de un buget care să vă ajute să vă atingeți obiectivele financiare pe termen lung, dar mulți oameni nu știu de unde să înceapă să creeze un buget eficient.
Un buget este unul dintre cele mai critice instrumente financiare pe care le puteți folosi.
Toată lumea poate beneficia de un buget definit, indiferent de vârstă sau venit.
Modul în care îți gestionezi banii dictează modul în care îți trăiești viața, iar acesta te va împiedica sau te va ajuta să-ți atingi visele.
Fie că sunteți în pragul falimentului, dacă vă examinați planurile imobiliare sau că vă suprimați cheltuielile, v-am asigurat.
Citiți mai departe ghidul meu de gestionare a banilor dvs. la fiecare pas.
Mai întâi, Să vorbim despre greșeli de gestionare a banilor (astfel încât să le puteți evita)
În primul rând, să vorbim despre primele 5 greșeli oamenii fac atunci când vine vorba de gestionarea finanțelor lor, astfel încât să vă puteți ține cât mai departe de ei.
Greșeala nr. 1: nu ați făcut un buget pentru început.
Potrivit unui raport Gallup din 2013, doar una din trei persoane creează un buget extins (chiar mai puțini îi respectă efectiv), ceea ce înseamnă două treimi dintre americani habar nu au unde își duc banii.
A nu ține evidența banilor dvs. este una dintre cele mai periculoase greșeli financiare pe care le puteți face.
Cu un plan în vigoare, puteți evita capcanele legate de cheltuielile mai mari decât câștigați.
Există o serie de motive fundamentale pentru care oamenii nu creează bugete, unul fiind presupunerea că bugetarea este prea dificilă.
Din fericire, cu consilieri financiari ca mine, oferind sfaturi și recomandări pentru instrumente gratuite de bugetare, crearea propriului buget este mai ușor ca niciodată.
În această direcție, oamenii evită bugetarea ca ciuma, deoarece, chiar și cu ajutorul unor servicii de bugetare simplificate, este nevoie timp și efort.
Este ușor să cazi în capcana de a-ți amâna bugetul până mâine, care, după cum știi, nu vine niciodată (altfel, ai avea un buget).
Chiar dacă veniturile dvs. curente sunt substanțiale, se îndeplinesc scopurile și datoriile sunt plătite, aveți nevoie de un buget.
Viața se poate schimba într-o clipă și, dacă nu faceți buget, finanțele dvs. nu sunt sigure.
Este la fel de simplu ca asta.
Ești convins încă? Să mergem mai departe.
Greșeala nr. 2: bugetul dvs. nu se potrivește cu personalitatea dvs.
Pentru ca bugetul să funcționeze, acesta trebuie să se potrivească personalității și stilului tău de viață, precum și al familiei tale.
Dacă aveți o atitudine mai dezinvoltă în legătură cu banii, a vă nega complet orice numerar în scopuri de cheltuieli gratuite ar putea să vă condamne bugetul.
Este posibil să trebuiască să permiteți cel puțin un procent mic din buget pentru cheltuieli discreționare.
Dar rețineți că obiectivul este să vă reformați obiceiurile de cheltuieli, nu să vă acordați o licență pentru a tunde fiecare cent pe care l-ați economisit.
Fără a merge prea departe, trebuie să-ți construiești parțial bugetul în funcție de preferințe - ale tale, ale soțului tău și chiar ale copiilor tăi.
Greșeala nr. 3: sunteți un buget de yo-yo.
Poate că ați auzit de acest termen yo-yo dietă, o persoană care are o lungă istorie de dietă continuă și din nou (sunt exemplul perfect, deoarece trec de la paleo strict o săptămână la aruncarea a șase gogoși în următoarea).
Deși au dorința de a pierde în greutate, le lipsește voința sau disciplina de a se ține de ea.
Ceea ce face ca această tendință să fie și mai gravă este faptul că dieta yo-yo poate determina, de fapt, dieta să câștige mai multă greutate decât pierde pe termen lung.
Același lucru ar putea fi valabil și în ceea ce privește bugetul.
Aveți o dorință puternică de a obține controlul asupra finanțelor dvs., dar vă lipsește disciplina și / sau angajamentul implementați un buget și respectați-l pentru mai mult de câteva luni, sau chiar câteva săptămâni.
Și, la fel ca un dietă de yo-yo, un buget de yo-yo te poate lăsa într-o formă financiară mai proastă decât atunci când ai început.
Deși este posibil să vă puteți ușura bugetul după un an sau cam așa, atunci când începeți pentru prima dată va trebui să fiți foarte stricți - ceva de genul Bug Boot Camp - care te va obliga să faci schimbări radicale în viața ta.
Dar chiar dacă treceți de faza Boot Camp, trebuie totuși să păstrați elementele de bază ale bugetului pentru viitorul previzibil.
Nu este permisă deraparea!
Greșeala nr. 4: bugetul dvs. nu este flexibil (sau realist)
Deoarece cheltuielile tind să crească și să scadă de la o lună la alta, bugetul dvs. nu va funcționa dacă nu există o anumită flexibilitate.
Când există un surplus în bugetul dvs., lăsați-l să fie disponibil pentru a vă asigura lunile în care cheltuielile dvs. sunt mai mari decât în mod normal.
Unele luni pur și simplu au mai multe cheltuieli decât altele și par să iasă de nicăieri.
În alte luni, puteți cădea de pe vagon - cheltuiți mai mult decât ar trebui și vă pune într-o gaură.
Asta este de fapt normal; atâta timp cât nu se întâmplă prea des și atât timp cât bugetul dvs. are suficientă flexibilitate pentru a lucra în jurul acestuia, veți fi bine.
Asigurați-vă că nu vă bazați în mod constant pe flexibilitatea bugetului pentru a continua acele obiceiuri proaste de cheltuieli.
La fel, planificați situații neprevăzute.
Deși este destul de ușor să construiți un buget în jurul unor cheltuieli lunare fixe, cum ar fi plata casei și plata datoriilor, trebuie totuși să acordați o alocație pentru situații neprevăzute.
De exemplu, dacă conduceți două mașini și amândouă au peste cinci ani, ar trebui să acordați o indemnizație lunară pentru reparații auto, chiar (și mai ales) în lunile în care nu sunt necesare.
Greșeala nr. 5: Bugetul dvs. este dezechilibrat sau inexact
Bugetele au nevoie echilibru.
Dacă cheltuiți prea mult pentru anumite cheltuieli și nu suficient pentru altele, dezechilibrele vă pot determina în cele din urmă să abandonați complet bugetul.
De exemplu, dacă alocați prea mulți bani plătiți datoria cardului de credit și dacă nu puneți bani în economii sau nu cheltuiți prea puțin pe alimente, s-ar putea să vă sabotați bugetul.
Dacă doriți să efectuați plățile mai eficiente, eliminați una dintre cele mai bune carduri de credit pentru transferuri de sold și îndepărtați această datorie în uitare cu o dobândă de 0% pentru un an sau mai mult.
Poate vă puteți înțelege fără echilibru timp de câteva luni, dar dacă va dura câțiva ani sau mai mult pentru a vă plăti cardurile de credit, vă veți abandona cu siguranță bugetul cu mult înainte ca acest lucru să se întâmple.
La capătul opus al spectrului, s-ar putea să trebuiască să vă micșorați bugetul pentru divertisment și diverse pentru a achita datoriile și a vă amortiza contul de economii.
Dacă cheltuiți mai mult decât faceți, crearea unui buget și încercarea de a trăi în cadrul acestuia reprezintă o pierdere completă de timp. Aveți o problemă mai fundamentală care va trebui rezolvată mai întâi.
Dacă cheltuielile dvs. sunt mai mari decât venitul dvs., aveți trei opțiuni:
- Taie-ți cheltuielile.
- Măriți-vă veniturile.
- Folosiți o combinație a ambelor.
După ce vă veți echilibra veniturile și cheltuielile, atunci veți fi gata pentru un buget.
Cum să bugetezi pentru viața de zi cu zi
Modul în care bugetați depinde în totalitate de circumstanțele, nevoile și obiectivele dvs. financiare unice.
Indiferent de stadiul vieții în care vă aflați, citiți mai departe sfaturile mele pentru a vă gestiona banii ca un profesionist.
Dacă ești persoana obișnuită care dorește să preia controlul asupra finanțelor tale, iată pașii pe care trebuie să-i faci pentru a intra pe calea succesului.
1. Știi ce ai acum.
Primul pas în crearea unui buget este să înțelegeți unde vă aflați chiar acum.
Priviți toate conturile bancare, cardurile de credit, datoriile, borcanele de bani îngropate în curtea din spate și orice surse de venit.
De asemenea, ar trebui să cheltuiți cel puțin o luna urmărind toate cheltuielile dvs. și vedeți unde vă îndreaptă banii.
Puteți face o idee mai bună despre tendințele mai mari, totuși, dacă vă urmăriți banii pentru două-trei luni.
Puteți utiliza un registru sau un notebook pentru a înregistra veniturile și cheltuielile, dar ar putea fi mai ușor dacă utilizați software de finanțare personală sau vă înscrieți pentru un aplicație bugetară gratuită.
Alocați fiecare cheltuială unei categorii. (Asigurați-vă că urmăriți banii cheltuiți, precum și achizițiile efectuate cu carduri de debit și de credit.)
Dacă aveți un smartphone, urmărirea cheltuielilor dvs. nu a fost niciodată mai ușoară.
Aplicații precum Monetăria și Capitalul Personal faceți bugetul la fel de ușor ca și să vă uitați la telefon.
Aplicațiile se vor conecta la conturile dvs. bancare și la cardurile de credit și vă vor separa automat cheltuielile în diferite categorii.
Apoi vor afișa obiceiurile dvs. de cheltuieli în grafice ușor de citit.
2. Examinați-vă cheltuielile și veniturile.
După ce v-ați luat timp să vă urmăriți veniturile și cheltuielile, este timpul să examinați cum se deplasează banii dvs. prin contul dvs. bancar.
Uitați-vă la categoriile în care cheltuiți cel mai mult (s-ar putea să vă surprindă!).
Revizuirea cheltuielilor dvs. vă va ajuta să identificați domeniile care vă preocupă înainte de a vă face bugetul și vă va ajuta să alocați în mod real unde ar trebui să meargă banii în fiecare lună.
Dacă cheltuiți mai mult decât câștigați în fiecare lună, nu sunteți singur. O recenzie vă va ajuta să vedeți unde trebuie să vă reduceți și să reveniți în negru.
Doar știind cât cheltuiți în anumite domenii poate avea un impact uriaș asupra finanțelor dvs. și vă poate oferi capacitatea de a restrânge unele obiceiuri de cheltuieli excesive despre care s-ar putea să nu fi știut.
3. Identifică-ți nevoile și obiectivele financiare.
Apoi, trebuie să determinați care este are nevoie sunt. Acestea sunt elemente fără de care nu poți trăi (un televizor nou nu intră în categoria „nevoi”).
Ar trebui să vă asigurați că bugetul dvs. acoperă mai întâi articole precum mâncare, adăpost și îmbrăcăminte, precum și transportul la serviciu.
De asemenea, recunoașteți obligațiile și facturile dvs.
Asigurați-vă că plățile datoriei sunt efectuate, precum și plățile de utilități și alte obligații importante.
De asemenea, ar trebui să desemnați câteva obiective financiare.
Dacă doriți să vă construiți fond de urgență sau economisiți mai mult pentru pensionare (mai multe despre cele de mai târziu), încorporează aceste obiective în bugetul tău.
Fiecare persoană va avea un set diferit de obiective financiare în funcție de situația sa financiară și de dorințele sale.
Veți avea mai multe șanse să rămâneți cu un buget dacă vă ajută să vă atingeți obiectivele financiare.
4. Începeți de sus.
Cand tu creați un buget, devine evident că trebuie să faci alegeri.
Înainte de a face buget pentru dorințe precum divertismentul, trebuie să vă asigurați că nevoile și obiectivele financiare sunt acoperite.
Enumerați toate nevoile și dorințele dvs. în ordinea importanței.
Mâncarea, îmbrăcămintea, banii cu gaze etc. toate vor fi în partea de sus și lucruri precum cumpărarea unei piscine vor fi în partea de jos.
Fii realist.
5. Faceți câteva schimbări reale.
The Vești bune este, ați creat un buget. The vesti proaste este, probabil că va fi greșit.
Mai mult decât probabil ați supraestimat în unele domenii de cheltuieli și ați subestimat în alte domenii.
Dar nu vă faceți griji ...
Cu cât rămâi mai mult cu bugetul, cu atât vei deveni mai bun și vei ghici cât vei cheltui în toate categoriile.
După ce v-ați creat bugetul, acesta nu ar trebui să fie pus în piatră.
Gândiți-vă la bugetul dvs. ca la o creatură vie, fluidă, pe care ar trebui să o revedeți în continuare și să vă adaptați pe măsură ce viața voastră se schimbă.
6. Du-te automat.
Dacă aveți probleme cu economisirea de bani, cel mai bun mod de a vă asigura că respectați planul dvs. de economii este să face automat salvarea.
Aproape cu fiecare cont bancar, puteți crea un transfer electronic de bani care va prelua bani dintr-un cont pentru a adăuga la un cont de economii.
Acesta este un mod excelent de a vă împiedica să cheltuiți banii pe care ar trebui să îi economisiți.
Puteți programa oricând aceste transferuri, dar cel mai bine este să faceți acest lucru la scurt timp după ce salariul obișnuit va fi depus.
Cu cât banii dvs. sunt mai repede în economii, cu atât este mai puțin probabil să-i cheltuiți pe un element nebugetat.
7. Nu uitați plățile anuale sau semestriale.
Bugetarea cheltuielilor recurente este uşor.
Lucruri precum facturile de energie electrică, banii de gaz și facturile de apă sunt greu de uitat, le plătiți în fiecare lună, dar nu uitați de acele cheltuieli care apar doar o dată sau de două ori pe an.
Aceste cheltuieli ar putea fi plăți de asigurare auto, asigurări de sănătate, taxe de membru și multe altele.
Dacă aveți așa ceva, încorporați aceste costuri în bugetul dvs., dar împărțiți-le în plăți lunare pe bugetul dvs.
Dacă vă plătiți asigurarea auto bi-anual, împărțiți numărul la șase și începeți să economisiți pentru aceasta în fiecare lună.
8. Construiți un fond de urgență.
Una dintre cele mai frecvente probleme cu care se confruntă oamenii atunci când își face un buget este faptul că nu este încorporat un fond de urgență.
Deoarece nu puteți vedea în viitor, este imposibil să vă bugetați toate cheltuielile în fiecare lună.
Nu știi niciodată când o țeavă se va rupe, mașina ta va avea nevoie de reparații sau un încălzitor va ieși.
Fără a avea bani economisiți pentru situații de urgență, orice cheltuieli neașteptate pot deraia complet orice buget bun.
Mulți experți financiari sunt de acord că un fond de urgență ar trebui să fie în jur de 1.000 - 2.500 USD pentru a contabiliza orice surprize financiare.
Deținerea unui cont separat pentru fondul dvs. de urgență vă va împiedica să-l cheltuiți pentru accident (sau intenționat).
9. Rămâneți cu el.
Nu vă creați bugetul și apoi uitați-l.
Crearea unui buget este importantă, dar folosindu-l este mai important.
Puneți bugetul într-un loc unde îl veți vedea în fiecare zi.
Imprimați-l și fixați-l cu bandă pe frigider sau pe ușa din față.
Nu trebuie să îl examinați în fiecare zi, dar să știți că este acolo este important și îl țineți în față.
Nu va fi întotdeauna ușor să vă respectați bugetul, dar va avea recompense excelente.
Dacă devii frustrat de respectarea bugetului sau începi să te simți lipsit de bucurarea anumitor lucruri, amintește-ți de obiectivele financiare pe care ți le-ai stabilit.
Dacă economisiți pentru o mașină nouă, puneți o imagine a mașinii pentru a vă încuraja să respectați bugetul.
10. Aflați puterea „Nu”.
A fi la buget înseamnă că va trebui spune nu cheltuielilor uneori.
Poate că va trebui să spui nu tipului tău preferat de junk food la magazin, să mergi la filme sau să ieși la prânz cu colegii tăi.
A fi disciplinat și a învăța să spui „Nu” unora dintre dorințele tale este una dintre cele mai importante abilități de bugetare.
A avea un buget este grozav, dar este inutil, dacă nu te ții de el.
11. Permiteți niște bani distractivi.
Cine a spus că bugetele nu pot fi distractive?
Asigurați-vă că includeți câțiva dolari la sfârșitul bugetului ca „sufla bani”Sau„bani distractivi.”
Aceasta este doar o mică parte din venitul dvs. pe care îl puteți folosi pentru orice doriți.
A avea banii cheltuiți suplimentar face mai ușor să rămânem la un buget.
Învață să te răsfeți din când în când cu acești bani în plus (dar nu cheltuiți mai mulți bani decât ați bugetat).
Despre ieșirea din datorii ...
Dacă principalul dvs. obiectiv de gestionare a banilor este să ieșiți din datorii, ați ajuns în locul potrivit.
Există o serie de pași pe care îi puteți face astăzi pentru a vă îndrepta spre libertatea financiară.
Sfaturile de bază privind bugetul de mai sus sunt locul de pornire, dar dacă aveți datorii, aveți de făcut câțiva pași suplimentari.
Consolidați sau refinanțați.
După ce ați analizat cu atenție toate datoriile, vă puteți întreba dacă există o modalitate de a reduce sarcina înainte de a începe să o achitați.
O modalitate de a vă ușura povara este refinanțare.
Dacă ratele ipotecare sunt mai bune astăzi decât erau atunci când ți-ai cumpărat casa, ai putea economisi prin refinanțare.
Datoria studențească te sufocă?
Cu un site ca SoFi sau LendEDU, s-ar putea să reușiți refinanțează-ți împrumuturile private pentru studenți pentru a obține rate mai bune ale dobânzii și condiții de rambursare mai rezonabile.
De asemenea, vă puteți consolida datoria, combinând împrumuturile personale și cardurile de credit pentru a obține rate mai mici ale dobânzii, ceea ce vă va accelera ocolul de la datorii.
Obțineți un card de credit APR și transfer de sold.
Ia cardul, transferați toate datoriile dvs. cu dobândă mare, și zdrobiți-l în timpul perioadei libere APR.
Alegeți o opțiune precum Discover It® card și veți primi un 21 de luni Perioadă fără aprilie, mult timp pentru a începe să lucrați la datoria dvs.
În plus față de a-ți achita datoria, poți câștigați niște recompense minunate la achizițiile cu cardul, care pot fi folosite și pentru achitarea datoriei.
Este un câștig-câștig!
Datorie Snowball.
Metoda de rambursare a datoriilor propusă de guru-ul finanțelor Dave Ramsey este direct și motivant, cu rezultate tangibile.
Iată cum funcționează:
- Faceți o listă a datoriilor dvs., începând cu cel mai mic sold și terminând cu cel mai mare (minus ipoteca dvs.) și enumerați plățile minime și soldul rămas.
- Plătiți minimul pentru toate articolele sold, cu excepția celui mai mic.
- Apoi folosiți toți banii pe care i-ați bugetat pentru plățile mai mari pentru a-l elimina pe cel mai mic.
Și repetați până când sunteți liber de datorii.
Deși s-ar putea să nu fie din punct de vedere tehnic cea mai rapidă metodă, este greu să ne argumentăm împotriva faptului că este cea mai mare motivant.
La fel ca un bulgăre de zăpadă, rambursarea datoriilor prinde impuls și decolează.
Avalansa datoriei.
Avalanșa datoriilor adoptă o abordare ușor diferită a rambursării datoriilor, încurajându-vă să vă abordați datoriile în ordinea ratele dobânzilor mai degrabă decât solduri.
Plătiți tot ce puteți cu cea mai mare rată a dobânzii, mai degrabă decât soldul cel mai mare și faceți plăți minime pentru restul.
Această cale către libertatea financiară va dura mai mult, dar veți economisi mai mulți bani abordând mai întâi cel mai mare interes al tău.
Reducerea cheltuielilor
Dacă încercați să vă reduceți obiceiurile slabe de cheltuieli, am câteva strategii sigure pentru a vă ajuta să reușiți.
Cunoaște-ți nevoile și nevoile.
Da, ai nevoie de mâncare pentru a supraviețui, dar ce mâncare?
Nu este nevoie să luați mâncare de două ori pe săptămână.
Puteți reduce factura alimentară prin planificarea meselor sănătoase și gătirea acasă.
Fii sincer cu privire la destinația banilor tăi și fii realist cu privire la ajustările tale. Aceste mișcări nu sunt întotdeauna distractive, dar sunt necesare.
Unii experți financiari spun că pierdeți până la 15% din venitul dvs. în fiecare lună (chiar ai nevoie de acea ceașcă de cafea în fiecare dimineață?).
Banii sunt probabil acolo, iar un buget vă poate ajuta să le folosiți mai bine, oferindu-vă o bază solidă pentru un viitor financiar mai bun.
Fii un cumpărător intenționat.
Fiecare dolar care intră în posesia dvs. ar trebui să aibă o destinație în bugetul dvs.
Pentru a vă ajuta să vă atingeți bugetul bazat pe zero, trebuie să fiți intenționat la fiecare dintre achizițiile dvs.
Te-ai dus vreodată la magazinul alimentar fără listă și te-ai îndepărtat cu o căruță plină cu junk food și cu un mic buget?
Si eu.
Ceva la fel de simplu ca realizarea unei liste de băcănie și respectarea acesteia poate fi un schimbător de jocuri.
Cu cât puteți obține mai multe informații cu privire la costul achizițiilor neesențiale, cu atât va fi mai ușor să vă respectați bugetul.
Gândește-te mai puțin capricios, mai voit.
Deveniți practic.
Când aveți probleme cu respectarea limitelor dvs. de cheltuieli, este timpul să începeți „plicuri de numerar.”
Cu sistem de plicuri de numerar, nu aveți nevoie decât de câteva plicuri mari pentru a pune bani.
Desemnați fiecare plic ca o cheltuială diferită, adică un plic cu gaz, un plic pentru alimente, un plic pentru divertisment etc.
Banii pe care îi puneți în fiecare plic reprezintă suma alocată pe care vi se permite să o cheltuiți pentru acea categorie pentru luna respectivă.
Odată ce banii au dispărut, nu mai aveți nimic de cheltuit în acea categorie.
Plicurile în numerar sunt una dintre cele mai bune modalități de a trăi în limita bugetului.
Așa cum sugerează mulți profesioniști financiari:
orice zonă pe care o cheltuiți în mod continuu ar trebui să fie schimbată în plicuri de numerar.
Perioadă.
Acesta este un mod concret de a vă urmări bugetul și de a vă urmări cheltuielile.
Bugetele sunt minunate. Acestea aduc ordinea haosului, sănătatea cheltuielilor și libertatea finanțelor tale.
Într-o lume perfectă, ai putea bugeta pentru toate. Dar in realitate, viața se întâmplă pe neașteptate.
În caz contrar, nu ar fi nevoie de fonduri de urgență.
Citiți mai departe pentru sfaturi cu privire la gestionarea neașteptatelor pe care bugetul dvs. nu le poate acoperi.
Lupta cu falimentul
Când ați intrat pe scena antreprenorială, probabil că nu ați intenționat să solicitați într-o zi falimentul datoriei pe care a avut-o afacerea dvs.
Sau planificați ca familia dvs. să fie lovită de o boală devastatoare care vă trimite facturile medicale pe acoperiș.
Nici nu v-ați așteptat ca dvs. și soția dvs. să vă pierdeți slujbele aproape simultan cu o ipotecă, o datorie pe cardul de credit și împrumuturile studențești care vă băteau ușa din spate.
Dar viața se întâmplă.
Daca esti confruntându-se cu ruina financiară și având în vedere falimentul, iată câțiva factori la care să ne gândim:
- Falimentul vă poate șterge lama, curățându-vă de nevoia de a vă rambursa datoriile. Vă oferă posibilitatea de a începe din nou cu finanțele și blochează creditorii să se apropie de dvs.
- Dar falimentul nu vă șterge datoria peste noapte. Majoritatea persoanelor solicită falimentul din capitolul 7, care poate dura aproximativ 6 luni până la procesare. Și unele planuri de faliment durează 5 ani.
- Și se aplică doar pentru tine. Scopul falimentului este eliberarea, eliberarea legală de a vă rambursa datoriile. Observați că am spus ta eliberare. Acea descărcare de datorie foarte dorită vă eliberează, dar nu și pe cei care au semnat-o, cu excepția cazului în care aceștia depun faliment.
- Depunerea la faliment este complicată și costisitoare. Șocant, nu? După cum ați putea ghici, temele sunt o durere de cap. Și dacă aveți nevoie de un avocat care să vă ajute să treceți prin jargon, ați putea cheltui mii de dolari. În plus, taxele de depunere pot fi substanțiale și trebuie să îndepliniți un procentaj cu venituri mici pentru a obține o renunțare la taxă.
- Falimentul descoperă totul. Sunteți gata să faceți publice cu finanțele dvs.? Când depuneți falimentul, informațiile dvs. financiare sunt expuse și sunteți responsabil pentru a răspunde la întrebări extinse despre istoricul dvs. financiar. Audierea dvs. va fi probabil o procedură publică, așa că fiți pregătiți.
- Viitorul tău financiar este în joc. În timp ce falimentul vă eliberează de datoriile dvs. anterioare, acesta vă împiedică capacitatea de a accesa creditul în viitor, vă poate împiedica să cumpărați (sau închirierea) unei case și vă poate împiedica angajarea de către companii din sectorul privat (multe aplicații vă întreabă dacă ați declarat faliment în ultimele 7 ani).
- Trebuie să fii sincer. Dacă decideți să depuneți falimentul, cea mai importantă componentă a cererii dvs. este onestitatea. Dacă vă denuntați greșit finanțele atunci când depuneți cerere, solicitarea dvs. ar putea fi refuzată. Sau, mai rău, eliberarea dvs. ar putea fi revocată dacă necinstea iese la iveală mai târziu, lăsându-vă în faliment fără beneficii.
În general, falimentul nu este soluția pe care o recomand pentru a face față datoriei, dar ce se întâmplă dacă v-ați depus deja și vă aflați în limbul la care îmi place să mă refer ca un timeout al creditului?
Dacă sunteți în prezent în faliment, profitați de acest timp pentru a bugeta cu înțelepciune, cu sfaturile de mai sus.
Urmăriți-vă dolarii până la un „T” și ieșiți din descărcarea de datorie cu economii și credite solide.
O poți face!
Asteptam cheltuieli legale
Ce se întâmplă dacă ți-ai urmărit finanțele de-a lungul anilor și ți-ai plătit datoria în mod responsabil, dar cheltuielile juridice neașteptate au lovit?
Permiteți-mi să vă dau câteva cheltuieli juridice care ar putea (dar sperăm că nu) să te lovească.
Divorț
Acum 10 ani, ai sărit pe culoar în fericire căsătorită, acum te îndrepți către curte într-un divorț temut.
Desființarea unei căsătorii are un impact mai mult decât viața ta amoroasă, așa cum știe oricine divorțat.
Iată câteva costuri de așteptat, unele mai grele decât altele:
- Taxele legale. Actul de a încheia legal căsătoria dvs. va avea un cost. Cât de mult depinde de o serie de factori. Dacă decideți o metodă DIY de depunere, puteți plăti mai puțin în acest moment, dar mai mult pe termen lung dacă nu sunteți familiarizați cu toți termenii legali. Cu un serviciu de internet, plătiți puțin mai mult. Cu medierea, veți plăti o sumă substanțială în plus. Dacă aveți un litigiu și un avocat, veți plăti potențial zeci de mii de dolari. Faceți-vă cercetările și cântăriți-vă nevoile legale cu situația financiară pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru dvs.
- Pensie alimentară. Pensia alimentară este un plan de plată programat care oferă sprijin pentru soți. Este deductibil fiscal pentru plătitor și venit impozabil pentru beneficiar. Pensia alimentară este de obicei centrată pe potențialul de câștig al ambelor persoane și are în vedere în al doilea rând durata căsătoriei dvs., motivul divorțului etc. De multe ori, pensia alimentară este plătită unui soț care nu poate lucra, deoarece vor crește în primul rând copiii. De obicei, este temporar și se ajustează în funcție de modificările aduse câștigurilor.
- Pensie alimentara. Spre deosebire de pensia alimentară, alimentația pentru copii nu se bazează la fel de mult pe capacitățile de câștig, pe durata căsătoriei sau pe împărțirea proprietății. În schimb, este menționată cu scopul de a menține calitatea vieții copilului dumneavoastră după divorț. Veniturile dvs. și ale soțului / soției dvs. sunt cântărite, plus cheltuielile pentru îngrijirea copilului și costurile medicale sau educaționale, cum ar fi tratamentele, medicamentele sau școlarizarea școlii private. Indiferent dacă sunteți în curs de acordare sau de primire a ajutorului pentru copii, țineți cont de impactul pe care îl va avea asupra finanțelor dvs.
Gestionați-vă datoria post-divorț cu sfaturile de bugetare aici și aterizați pe picioare.
Decontări legale
S-ar putea să nu credeți că sunteți ținta tipică a unui proces, dar iată adevărul.
Indiferent dacă ești miliardar sau babysitter, dacă o situație nefericită se desfășoară sub ochiul tău, la mâna ta sau pe proprietatea ta; oricât de nevinovat ar fi, ați putea fi culpabil legal.
Mai degrabă decât să încep cu o listă de scenarii îngrozitoare (vom ajunge la cele dintr-o clipă), voi începe cu veștile bune.
Asigurare
Deși cauzele litigioase nu sunt întotdeauna ceva de care poți da seama și acoperi, există câteva modalități accesibile de a te proteja.
Dincolo de elementele de bază ale polițelor necesare, cum ar fi asigurarea auto, chiriașului și asigurarea proprietarului, puteți cumpăra o politica umbrelă pentru a vă extinde acoperirea.
De asemenea, ar trebui să cumpărați proprietarului casei sau asigurarea chiriașului pentru a vă acoperi proprietatea în cazul în care cineva vă dă în judecată pentru ceea ce s-a întâmplat pe proprietatea dvs.
Să ne uităm la câteva situații acoperite de asigurarea umbrelă, o listă care ar trebui să vă ofere o idee despre unele costuri legale pentru care ați putea fi considerat responsabil în instanță:
- Răspundere pentru vătămări corporale: dacă prietenul fratelui vecinului tău alunecă pe puntea ta, câinele tău îl mușcă pe poștaș sau tu provoci o mașină accident în care cineva este grav rănit, riscați să plătiți pentru leziunile corporale, cu excepția cazului în care sunteți asigurat. Dacă chiriașul dvs. sau asigurare auto se limitează la 200.000 USD, puteți suplimenta suma respectivă cu o politică umbrelă.
- Răspundere pentru daune materiale: dacă dvs. (sau copiii dvs. sau animalele de companie) sunteți responsabili pentru daune aduse proprietății altcuiva, cum ar fi mașina lor, clădire sau vază antică de neprețuit, ați putea ridica o factură colosală pentru a repara sau înlocui ceea ce este deteriorat.
- Arestare falsă: Ești în luna de miere cu noul tău bărbat. Când sunteți tras în mașina de închiriat, spre surprinderea dvs., chiriașii anteriori au lăsat câteva bagaje în consolă (nu cadoul de nuntă pe care îl așteptați!). Poliția presupune că este a ta, voi doi vă petreceți prima noapte în închisoare, iar taxele dvs. legale nu sunt acoperite de asigurarea companiei de închiriere. S-ar putea să sune descurcat, dar scene precum cea pe care tocmai am pictat-o se întâmplă destul de frecvent.
- Calomnie: Acesta este puțin mai simplu de explicat. Scrieți ceva negativ despre o persoană sau o companie care le dăunează reputației și ați putea fi dat în judecată.
- Proprietari de închiriere: Dacă dețineți un complex de apartamente, închirieri de vacanță sau orice altă proprietate pe care o închiriați, ați putea fi responsabil pentru un prejudiciu pe acea proprietate, ca și cum prietenul fratelui vecinului locatarului tău alunecă pe punte și se încheie cu un spital puternic bancnote.
- Calomnie: La fel ca calomnia, dacă spui ceva dăunător despre o altă persoană sau partid, ai putea merge în instanță.
- Șoc și suferință mentală: Dacă cineva îți revendică angoasă, din cauza a ceea ce ai spus sau ați făcut, sau din cauza unui accident pe care l-ai provocat, poate acționa în justiție. Indiferent dacă este cazul sau nu, taxele legale sunt mari și este posibil să aveți nevoie de o anumită acoperire pentru a vă proteja.
Acestea sunt categoriile principale de acoperire a asigurării umbrelă, dar iată câteva alte locuri în care puteți suporta costuri legale în instanță:
- Discriminare sau hărțuire: Printre o serie de alte reclamații, dacă sunteți proprietarul unei afaceri sau angajator, puteți fi trimis în judecată pentru discriminare față de angajații dvs. sau pentru hărțuire care are loc la compania dvs. Asigurarea de afaceri este o modalitate excelentă de a explica aceste procese care apar adesea.
- Interferență: Dacă interveniți, să zicem, un contract între persoane fizice și companii și care le afectează negativ afacerea, ați putea fi trimis în judecată.
- Protestând: Dacă activismul dvs. vă duce la proprietatea cuiva, ați putea fi acționat în judecată pentru o serie de revendicări, indiferent dacă lucrurile se strică sau nu, cum ar fi încălcarea sau conspirația.
Nimeni nu este complet ferit de răspunderea legală. Cel puțin, asigurați-vă că asigurarea auto și asigurarea proprietarului sau a chiriașului sunt substanțiale.
Dacă sunteți bogat și relațiile dvs. comerciale zilnice vă expun un risc suplimentar, vă recomandăm să investiți mai mult în protejarea activelor dvs.
Și dacă sunteți proprietar sau proprietar de afacere, trebuie să luați în considerare o politică umbrelă pentru a oferi acoperirea suplimentară de care aveți nevoie.
Bugetul cu înțelepciune. Dacă ați beneficia de o politică care oferă protecție legală, faceți cercetări, obțineți cotații și adăugați o acoperire accesibilă cheltuielilor dvs.
Cartografierea unui plan imobiliar
Unul dintre cei mai importanți pași financiari pregătitori pe care îl puteți face este planificarea imobiliară.
Iată câțiva pași de bază implicați în planificarea imobiliară:
- Alegerea unui tutore pentru copiii tăi.
- Determinarea cine va fi executorul testamentului tău.
- Colectarea de informații cu privire la specificul planurilor și investițiilor dvs. de pensionare.
- Scrierea unui testament.
- Stabilirea conturilor de încredere pentru fiecare dintre beneficiarii dvs. (îi va proteja de impozite!).
- Detaliind planurile dvs. de înmormântare.
- Desemnarea oricăror organizații non-profit sau fundații cărora să le doneze în viitor și suma care trebuie acordată.
- Creați-vă testamentul de viață.
- Lucrați pentru a vă plăti impozitele pe proprietate și datoriile.
Planificarea morții iminente poate fi morbidă, dar este cel mai bun mod de a vă asigura că soțul și descendenții dvs. primesc moștenirea pe care o aveți în minte pentru ei.
Am multe sfaturi despre cea mai bună asigurare de viață și strategii de investiții pentru a beneficia cel mai mult de moșia ta și de descendenții tăi.
Nu știm niciodată ce ne ține mâine.
Faceți-vă cercetările și începeți să vă gândiți acum la voința voastră și cine ar servi cel mai bine ca executant.
Gestionarea unei moșteniri
Poate că nu încercați să lăsați o moștenire, ci să aflați cum să cheltuiți una care vi s-a dat.
Este o senzație minunată atunci când îți aterizează în picioare o mulțime de bani, dar poate fi și descurajantă.
Pot fi ești în topul gestionării cheltuielilor tale, sau poate că nu ești.
Oricum ar fi, adăugarea a zeci sau sute de mii de dolari la ecuație simultan și luarea în considerare a locului în care se încadrează este complicată.
Modul în care distribuiți exact fondurile nou găsite depinde de situația dvs., dar, în general, există câteva lucruri de făcut (și nu) atunci când vine vorba de gestionarea unei moșteniri.
Ce să faci cu moștenirea ta
- Plătește-ți datoria. Dacă obiectivul dvs. este să nu aveți datorii, contribuiți cu o parte din moștenirea dvs. la acest obiectiv, mai ales dacă aveți mai multe surse de datorii sau datorii cu dobânzi mari.
- Investi. Am scris o mulțime de conținut util despre cum să investește-ți banii cu încredere. Posibilitățile sunt nelimitate. Un loc minunat pentru a începe să investiți este Roth IRA. Cu Roth IRA, pensionarea dvs. va fi fără taxe într-o zi și nu sunteți aspru penalizați pentru împrumuturi din cont înainte de scadența sa, așa cum ați fi cu alte planuri.
- Diversificați-vă portofoliul. Deși un Roth IRA este un loc minunat pentru a începe, nu vă opriți aici. Diversificați-vă investițiile plasând bani într-o multitudine de locuri, cum ar fi pensii, scări CD și conturi de economii online cu randament ridicat.
- Stocați fondul de urgență. Dacă strângeți suficiente fonduri pentru a vă susține timp de 6 luni, începeți foarte bine. Dacă doriți să fiți într-adevăr în siguranță, trageți pentru un venit în valoare de un an.
- Fa diferenta. Dacă zeciuiala joacă un rol în viața ta, dă 10% bisericii tale. Există o cauză care te pasionează? Oferirea unei părți din moștenirea dvs. unei organizații caritabile este un mod semnificativ de a-l gestiona. Faceți un impact cu banii dvs.!
- Lasă o moștenire. Dacă bugetul, rambursarea datoriilor și fondul de urgență sunt pe drumul cel bun sau dacă doriți doar să plecați copiilor voștri ceea ce v-a rămas, luați în considerare împărtășirea dragostei și rostogolirea moștenirii voastre a lor.
Ce să nu faci cu moștenirea ta
- Nu te grăbi. Nu este nevoie. Dacă aveți nevoie de timp pentru a procesa detaliile și a vă cerceta opțiunile, plasați moștenirea într-un cont pe termen scurt ca un CD sau un cont de economii cu randament ridicat în timp ce decideți.
- Nu cumpărați lucruri noi atunci când nu ați plătit pentru lucrurile vechi. Acest lucru ar trebui să fie de la sine înțeles, dar dacă aveți o datorie de 50.000 USD, nu trebuie să mergeți direct la reprezentanță pentru o mașină nouă. Așteptați achizițiile majore neesențiale în timp ce puteți și încercați să investiți și să economisiți. Cheltuiește și bucură-te de o parte din moștenirea ta, desigur, dar nu înnebuni.
- Nu aveți încredere în oricine să vă gestioneze banii. Nu toți consilierii financiari au cel mai bun interes pentru tine. Dacă cineva te împinge să investești chiar acum și totul într-un singur loc, nu te actualizează în contul tău sau te împing cu fermitate peste toleranța ta la risc, caută în altă parte. Acestea sunt doar câteva semne de avertizare că aveți nevoie de un nou consilier financiar. Fii precaut, fii înțelept.
- Nu luați o abordare unică. Doar pentru că o strategie de economisire sau investiție ar putea fi solidă pentru moștenirea surorii tale nu înseamnă că este calea perfectă pentru tine. Uită-te la finanțele actuale și la obiectivele viitoare pentru a decide cum să-ți pui banii în funcțiune!
Abordarea impozitelor
Când vine timpul impozitului, sunteți mișto și colectat sau frământat și încercați frenetic să depuneți la timp?
Cu ghid federal de impozit pe venit, puteți stabili modul în care ar trebui să înregistrați și să știți exact ce informații trebuie să furnizați.
Dincolo de venitul dvs., iată 10 elemente impozabile de care este posibil să nu fiți conștienți:
- Venituri din rente: Dacă vă cumpărați anuitatea cu bani pre-impozitați de la, să zicem, IRA, este 100% impozabilă. Cumpărați un anuitate achiziționate cu bani post-impozitare și o parte din declarația dvs. va fi scutită de impozite.
- Castiguri capitale: Atunci când articolele precum proprietăți, acțiuni, obligațiuni și metale prețioase sunt vândute cu profit, acestea sunt impozitate.
- Dividende: Pe baza categoriei dvs. fiscale, dividendele calificate sunt impozitate la procente stabilite.
- Cadouri de valori mobiliare: Acțiunile, acțiunile și obligațiunile date ca daruri pot fi impozitate.
- Dobânzi acumulate pe obligațiuni, note și bonuri de trezorerie: Este impozabil.
- Obligațiuni reduse pe piață: Acestea sunt impozitate în anul în care se vând ca venituri regulate din dobânzi.
- Dobânzi de obligațiuni municipale: Dobânzile acumulate sunt impozabile la nivel federal, dar sunt impozitate de stat și local.
- Fonduri comune: Dividendele și dobânzile pot fi impozitate într-un cont impozabil, cu câștigurile amânate de impozite rămâneți în siguranță atâta timp cât nu le atingeți.
- Fonduri de pensionare: SEP și IRA simplu iar politicile ERISA sunt impozabile sub venituri.
- Step-up în bază: Activele tind să se aprecieze în timp și, în aceste cazuri, o creștere a bazei poate contribui la reducerea impozitului pe câștigurile de capital pe această creștere pentru beneficiar.
Cu o înțelegere a modului în care fondurile dvs. sunt impozitate, puteți investi cu înțelepciune și puteți economisi bani pe taxe.
Resurse
Sunteți gata să începeți?
Mi-am dedicat ani de zile cercetării și revizuirii celor mai bune instrumente de pe piață pentru a vă ajuta să prosperați.
Există o mulțime de aplicații pentru orice, de la bugetare la investiții până la depunerea taxelor.
Aruncați o privire la unele dintre resursele extraordinare pe care le-am compilat pentru a vă gestiona banii ca un expert.
Linia de fund
Cu noua dvs. experiență în gestionarea banilor, sunteți pe cale să aveți succes financiar.
Ce mai astepti?
Utilizați instrumentele de mai sus și începeți să câștigați cu gestionarea banilor astăzi.