Când am absolvit facultatea, aveam aproximativ 25.000 de dolari în datorii de împrumut studențesc.
Marea majoritate erau împrumuturi Stafford cu dobândă mică, dar eu aveam un împrumut Perkins mai mare.
Știam că cel mai rapid mod de a-mi achita împrumuturile era să abordez mai întâi ratele cele mai mari ale dobânzii și apoi să mă îndrept spre cele cu dobândă mai mică.
Este o chestiune de matematică simplă.
Hackerii Smart Wallet știu totuși că uneori cea mai bună modalitate nu este întotdeauna cea „optimă din punct de vedere matematic”. Finanța personală este atât de personală, cât și finanța, iar psihologia umană de multe ori împiedică cele mai bune intenții ale noastre (gândiți-vă la acele deserturi pe care le consumați noaptea târziu când credeți că nimeni nu este urmărind!).
De aceea spunem întotdeauna cel mai bun mod, cel mai rapid, Wallet Hacker Way este cel care funcționează.
Cuprins
- Căi matematice convenționale
- Datorie Snowball
- Cât costă datoria ghiocei?
- Nu te opri aici!
Căi matematice convenționale
Toți cei care pot compara numerele știu că plătiți mai întâi datoria cu o rată a dobânzii mai mare. Este la fel de simplu.
Dacă o faceți în alt mod, nu este cea mai ieftină (dobândă cu cea mai mică plată).
Dar este cel mai bun mod?
Dacă credeți că puteți face acest lucru - acesta este cel mai bun mod.
Dar pentru mulți oameni nu este atât de ușor. Pentru unii, ghiocelul datoriei poate fi mai bun.
Datorie Snowball
Să presupunem că nu crezi că o poți face sau ai făcut-o în acest fel și te simți stagnat. Dă-le bulgăre de zăpadă datorie o incercare.
Popularizat de Dave Ramsey, ghiocelul datoriei este un concept magic simplu.
Plătiți minimul pentru fiecare datorie pe care o aveți și apoi aplicați mai întâi extra pentru cele mai mici datorii. Când acea datorie este retrasă, aplicați acei bani la următoarea cea mai mică datorie. Plățile dvs. bulgăre de zăpadă, deoarece plătiți la fel în fiecare lună, eliminați din ce în ce mai repede datoriile. Scărpini acea datorie de pe listă, vezi progrese și acum ești inspirat să lucrezi și mai mult.
Aceasta este psihologia.
Să presupunem că aveți trei datorii, 500 USD la 3%, 2.000 USD la 5% și 5.000 USD la 15%.
Înțelepciunea convențională spune că plătiți mai întâi cea mai mare datorie de dobândă, bestia de 5.000 de dolari, și apoi reduceți la 2.000 de dolari și apoi la 500 de dolari.
Snowball spune că luptați mai întâi cu cei 500 de dolari, cu cei pe care îi veți elimina mai întâi și apoi aplicați aceste plăți datoriei de 2.000 de dolari. După ce elimini cei 2.000 de dolari, aplică plățile către monstrul de 5.000 de dolari.
Dacă ați făcut invers, în aceeași perioadă de timp, ați avea doar jumătate din suma de 5.000 USD (aproximativ) și ați avea în continuare trei facturi în cutia poștală în fiecare lună. Înregistrați un progres financiar optim, dar nu pare. Se pare că ai încă trei datorii și te zdrobesc.
Cel mai bun mod este modul în care funcționează. Dacă vă luptați, merită să încercați.
Cât costă datoria ghiocei?
Depinde de plățile dvs. și de ratele dobânzii relative.
Să luăm din nou situația celor trei datorii (500 USD la 3%, 2000 USD la 5% și 5000 USD la 15%) și puteți plăti 500 USD de datorie într-un an.
Fără a fi prea precis cu privire la aritmetică, vă va costa diferența de dobândă de 500 USD între cea mai mare datoria cu rata dobânzii (ce ar spune matematica să plătiți mai întâi) și cea mai mică sumă a împrumutului (ce datorie vă spune ghiocelul) a plati).
Adică 12% din 500 USD sau 60 USD.
60 de dolari nu este rău pentru a te ține pe drumul cel bun.
Nu te opri aici!
Când vă achitați datoria, nu vă opriți!
Acum puteți lua acele plăți și transformă-i într-un bulgăre de zăpadă bogat. Ați ajuns atât de departe, acum este timpul să vă construiți cu adevărat bogăție și să profitați de aceste obiceiuri grozave pe care le-ați dezvoltat.