Planul Dave Ramsey Total Money Makeover pentru curățarea finanțelor dvs. este, cel puțin, controversat.
Unii oameni îl iubesc și jură după sfaturile sale. După ce i-au citit cărțile și l-au ascultat la radio, mulți și-au schimbat viața. Este destul de uimitor.
Dar alții nu sunt de acord cu abordarea sa. Unii cred că este doar un vânzător priceput. Unii indică poziția sa anti-datorie și cum ar fi imposibil să trăiești așa. Arată spre casa lui de milioane de dolari și spun că pune o fațadă.
Care este el?
Nu contează.
În această lume, ești responsabil pentru tine, familia ta și situația ta financiară. Dacă sfaturile pe care Ramsey le oferă funcționează pentru dvs., asta este tot ce contează. Există mii de oameni care nu au datorii din cauza lui Dave Ramsey. Nu poți să te certi cu aceste rezultate.
Care este schimbul total de bani?
Dacă ar fi să scot cartea într-o singură propoziție, aș spune asta Transformarea totală a banilor a lui Dave Ramsey este o carte care vă oferă un cadru bun pentru a vă scăpa de datorii și a reveni pe o bază financiară solidă.
Începe cu o filozofie destul de simplă: datoria este rea, iar numerarul este rege. În timp ce mulți experți în finanțe personale aprobă - și uneori încurajează - ceea ce numesc datorii „bune” (adică ipoteci și împrumuturi studențești), Ramsey este diferit.
Credința lui este că, oricând datoriți bani cuiva, ei vă dețin într-o oarecare măsură. Și are un punct. Chiar și ipotecile mai mici sau împrumuturile studențești impun debitorului o obligație. Înseamnă că aveți o anumită sumă de bani pe care trebuie să o veniți în fiecare lună - să le dați altcuiva.
În timp ce cu toții avem nevoie de niște bani pentru a trăi, cheltuielile sub formă de datorii adaugă o povară suplimentară, spune Ramsey. El crede că plata în numerar este calea de urmat și înseamnă asta la propriu.
O parte din filozofia sa implică utilizarea a ceea ce el numește Sistem de plicuri de numerar pentru gestionarea bugetului de cheltuieli fluid. Așadar, ați fi pus deoparte o anumită sumă de bani în fiecare lună pentru a acoperi cheltuielile fluide, cum ar fi alimentele, benzina, costurile de divertisment etc.
Când doriți să faceți o achiziție în oricare dintre aceste zone, veți scoate banii din plicul dvs. frumos etichetat și ați cumpăra cu numerar. Când banii dintr-un plic au dispărut pentru lună, ați terminat de cheltuit în acea zonă.
Cum rămâne cu bonusurile în numerar ale cardului de credit?
S-ar putea argumenta cu Ramsey că bonusurile de returnare a cardului de credit constituie un motiv valid pentru plata cheltuielilor dvs. cu credit în loc de numerar. Ramsey nu este de acord.
El citează studii care arată că oamenii cheltuiesc mai mult atunci când folosesc cardurile de credit decât fac atunci când plătesc cu numerar efectiv, deoarece nu vedeți banii care vă părăsesc portofelul. De asemenea, el crede că oamenii cumpără adesea lucruri cu singurul scop de a primi bonusul înapoi în numerar.
În sfârșit, și acesta este un punct bun, el spune că majoritatea oamenilor sunt indisciplinați cu cheltuielile. Din acest motiv, riscă să cumpere mai mult decât pot plăti în numerar în fiecare lună atunci când utilizează un card de credit.
Din nou, are câteva puncte valabile. Nu vă puteți cheltui datorii atunci când plătiți cu numerar.
Dave Ramsey „Baby Steps” către libertatea financiară
La baza sfaturilor lui Dave Ramsey se află „Pași de bebeluș”Către libertatea financiară:
- Pasul 1 pentru copii: 1.000 $ în numerar într-un fond de urgență pentru începători
- Copil Pasul 2: Folosiți ghiocelul datoriei pentru a vă achita toate datoriile, cu excepția casei
- Pasul 3 al bebelușului: economisiți pentru un fond de urgență finanțat integral de 3 până la 6 luni de cheltuieli
- Copilul Pasul 4: Investiți 15% din veniturile gospodăriei în pensionare
- Copilul Pasul 5: Începeți economisind pentru facultate
- Baby Step 6: Plătește-ți casa devreme
- Baby Step 7: Construiește bogăție și dăruiește cu generozitate
Dacă îl asculți la radio, se va referi des la acești Pași pentru Bebeluși. Este un cadru bun pentru a vă gândi la gestionarea banilor - și este cadrul utilizat în aplicația sa de bugetare numită EveryDollar.
Puteți argumenta ordinea pașilor sau numerele implicate, dar dacă toată lumea ar face acești pași, am fi cu toții într-o situație financiară mai bună.
Aproape 60% dintre americani nu au economii de 500 $... nici măcar nu sunt la Baby Step 1! Dacă nu aveți încă un fond de urgență, iată un articol care explică cum mare ar trebui să fie fondul dvs. de urgență.
Strategia pentru bulgări de zăpadă
Dintre toți pașii din „Pașii pentru bebeluși”, cel care primește cea mai mare atenție este ghiocelul datoriei.
Strategia pentru bulgări de zăpadă a datoriilor vă face să listați toate datoriile dvs. și plățile lor lunare. Dacă aveți bani în plus de plătit pentru datorii, puneți-le mai întâi la cel mai mic sold. După ce acea datorie a fost rambursată, luați suma pe care i-ați fi trimis-o și adăugați-o la plata pe care o efectuați la următoarea cea mai mică datorie.
Pe măsură ce vă achitați datoriile, plățile dvs. lunare către celelalte datorii cresc ca un bulgăre de zăpadă.
Controversa datoriei ghiocei
Mulți experți în finanțe personale vorbesc împotriva ghiocei datoriei. De ce? Deoarece atunci când vă uitați la plata datoriilor dintr-un punct de vedere strict numeric, este mai logic să achitați datoriile în ordinea celei mai mari rate a dobânzii până la cea mai mică rată a dobânzii.
Cu toate acestea, Ramsey insistă încă că drumul său, plătind de la cel mai mic sold la cel mai mare sold, funcționează cel mai bine. De ce crede asta?
Două motive: Motivația și sărbătorirea victoriilor.
De ce funcționează strategia privind ghiocelul datoriei
Din punct de vedere matematic, da, este mai bine să vă puneți banii în plus în cea mai mare rată a dobânzii. Acest lucru reduce suma totală a dobânzii pe care o veți plăti pe măsură ce vă achitați datoria. Dar plătind mai întâi datoriile mai mici, le plătiți mai repede și sărbătoriți mai frecvent victoriile. Aceste sărbători vă motivează să continuați plățile și să ieșiți din datorii.
Strălucirea în această abordare este că are în vedere psihologia umană. Aceasta este partea non-matematică a finanțelor personale. Oamenii nu se îndatorează pentru că nu înțeleg matematica. De cele mai multe ori, se datorează pentru că au probleme cu cheltuirea banilor pe lucruri de care nu au nevoie și / sau nu își pot permite.
Întrucât psihologia umană îi îndatorează pe oameni, de ce să nu o folosim pentru a ieși din datorii? Are sens pentru mine, dar mulți experți în finanțe personale spun că este mai bine să vă concentrați strict pe cifre.
Indiferent ce spui despre ineficiențele strategiei sale, funcționează. Aș presupune că mii de oameni s-au retras din datorii cu sfaturile pe care le-a dat doar în această carte. De fapt, cartea în sine împărtășește zeci de povești de oameni care au ieșit din datoria prin ghiocelul datoriei.
Fondul de urgență de 3-6 luni
Acum, ați putea crede că economisirea unor cheltuieli în valoare de 3-6 luni „pentru orice eventualitate” este un pic extremă. Deși s-ar putea să pară o mulțime de bani, aș fi dispus să pariez că ați fi bucuroși dacă ați fi concediați brusc de la slujba dvs.
Sau dacă ai vrut să iei o perioadă de timp de la serviciu. Mufa lui Dave Ramsey pentru fondul de urgență de 3-6 luni este pur și simplu aceasta: liniște sufletească.
Imaginați-vă liniștea sufletească pe care ați avea-o dacă nu ați putea lucra timp de șase luni și totuși ați putea plăti facturile. Grozav.
Achitarea ipotecii
Acesta este un alt domeniu în care Ramsey devine flack. Oamenii spun că, dacă rata dobânzii ipotecare este mai mică decât cea pe care o puteți câștiga prin investirea banilor, că toți banii în plus ar trebui să se îndrepte spre investiții.
Ramsey nu este de acord. Din nou, el citează factorul „liniște sufletească”. Și conform povestitorilor din The Total Money Makeover care i-au urmat sfaturile, iarba sub picioare chiar te simți diferit atunci când îți deții casa direct, fără ipotecă atașată.
Credința sa este că, după ce o veți da pe creditul ipotecar, veți avea o mulțime de bani lunari pe care îi puteți achiziționa în investiții de pensionare și non-pensionare. Și nu mai aveți plata ipotecii sau soldul peste cap.
La fel ca și în cazul strategiei sale de plată a datoriilor, ideea lui Ramsey despre a plăti creditul ipotecar înaintea investiției nu are un profit atât de mare ca investiția mai întâi - mai ales dacă aveți o rată a dobânzii ipotecară scăzută.
Dar cititorii săi spun că funcționează. Și par mereu foarte fericiți că au parcurs traseul descris în Makeover Total Money.
Va funcționa schimbarea totală a banilor pentru dvs.?
Deci, ar trebui să încercați planul Total Money Makeover? Aș recomanda să încercați. A funcționat pentru milioane de alți oameni, așa că de ce nu?
Dacă îl încercați și nu se potrivește vieții voastre, nu vă faceți rău. Alege un alt plan. Cu miliarde de oameni de pe planetă, fiecare cu propriul set de circumstanțe unice, a crede că există o cale corectă este o prostie.
În finanțele personale, există mai multe soluții pentru orice problemă. Dacă crezi că este vorba doar de matematică, te înșeli.
Decideți să faceți o schimbare
Înainte de a încerca sistemul Ramsey, trebuie să fii pregătit să faci o schimbare. Dacă citești Povestea lui Chris Peach despre ieșirea din datorii, există mecanica plății datoriilor și apoi psihologia plății datoriilor.
Uneori acest lucru înseamnă atingerea unui punct scăzut. Lovind fundul.
Uneori este nevoie doar să întoarceți un comutator în cap.
Poate puneți această acțiune în acțiune tăindu-vă cardurile de credit sau înghețând-o într-un bloc de gheață. Orice ți se pare, fă-ți mare lucru. Așezați-vă cu partenerul dvs. sau cu alte persoane semnificative și decideți-vă că doriți să faceți o schimbare. Aceasta este una dintre cele mai puternice idei pe care le predă Dave Ramsey.
El spune că, dacă nu sunteți gata din punct de vedere psihologic să vă schimbați situația banilor, nici planul său, nici alt plan nu vor funcționa.
Actualizați numerele
Dave Ramsey a început să-și împărtășească pentru prima dată sfaturile despre 2003. Și dacă te uiți în cartea sa, vei vedea numere care nu sunt actualizate.
De exemplu, fondul de urgență pentru începători este de doar 1.000 de dolari. 1.000 de dolari în 2003, anul „Transformarea totală a banilor: un plan dovedit pentru condițiile financiare”A fost publicat, este de aproximativ 1.400 USD în 2020. Așa că aș actualiza asta la 1.500 de dolari.
El își asumă rentabilități de 12% pe piața bursieră. Astăzi, majoritatea oamenilor ar spune că este un pic prea optimist. Când parcurgeți cartea, luați în considerare recalcularea acelor proiecții folosind 7-9%.
Nu te concentra însă prea mult pe cifre. Ajustați-le la cifrele din 2020 și apoi începeți să lucrați urmând planul, deoarece procesul și psihologia sunt importante - nu numerele exacte.
rezumat
Cartea se află în mod obișnuit în top zece la categoria de finanțe personale Amazon. Deci, dacă vă luptați cu datoriile, cred că ați putea dori să încercați această carte. Cartea conține, de asemenea, o mulțime de povești motivaționale despre oameni care probabil se aflau într-o situație mai cumplită decât tine și au fost în continuare capabili să se retragă.
O ultimă recomandare, dacă aveți datorii, împrumutați această carte de la bibliotecă și puneți acești bani în contul celei mai mici datorii. 🙂