Economisirea de bani în planul de pensionare al companiei dvs. este una dintre cele mai simple modalități de a investi în viitorul dvs. Banii ies automat din salariu și sunt investiți în mod regulat. Unii oameni au chiar avantajul unui meci angajator care îi poate ajuta maximizați potențialul unui 401 (k). Dar știați că există și 401 (k) hacks care vă pot spori și mai mult economiile la pensionare?
Urmăriți-vă pentru a afla câteva dintre modalitățile puțin cunoscute de a economisi mai mulți bani, de a câștiga randamente mai mari făcând unele banii inteligenți se mișcă și atinge-ți obiectivele de pensionare mai repede.
1. Alege-ți fondurile cu înțelepciune
Planurile de pensionare ale companiei oferă de obicei o mână de fonduri comune și alte investiții din care să alegeți. Când vă înscrieți pentru prima dată la compania dvs. 401 (k) plan de pensionare, dacă nu alegeți, banii dvs. vor fi investiți într-o opțiune implicită. În funcție de politicile companiei dvs., acest lucru înseamnă de obicei un piața monetară, valoarea stabilă sau fondul la care se face destinația.
Deci, ce este hack-ul 401 (k)? Pentru a vă atinge obiectivele de pensionare, veți dori să vă personalizați unde sunt investite contribuțiile dvs. 401 (k). Factorii care trebuie luați în considerare includ toleranța dvs. față de risc, intervalul de timp pentru pensionare și opțiunile de investiții disponibile.
În timp ce vă examinați opțiunile de investiții, gândiți-vă la aceste detalii:
- Uitați-vă la raportul de cheltuieli al fiecărui fond. Raportul cheltuielilor este suma pe care o percepe administratorul fondului pentru a gestiona acea investiție. Cu cât este mai mic acest număr, cu atât mai bine. Fondurile care urmăresc un indice percep de obicei mai puțin decât fondurile unui manager care cercetează și selectează manual acțiuni.
- Evitați să vă concentrați asupra rentabilităților din trecut. Randamentele istorice arată cum a evoluat o investiție de-a lungul timpului. Aceste returnări pot lua în considerare decizia dvs., dar rețineți că nu garantează performanța viitoare.
- În ce investește? Nu alegeți mai multe investiții care investesc în aceleași acțiuni și obligațiuni. In schimb, alegeți un portofoliu divers cu diferite tipuri de acțiuni și obligațiuni atât din SUA, cât și din țări străine.
Dacă planul de pensionare al companiei dvs. este plin de opțiuni de investiții care au rapoarte de cheltuieli ridicate, discutați cu departamentul sau managerul dvs. de resurse umane. Solicitați ca aceștia să revizuiască planul și să ia în considerare găsirea unui nou sponsor al planului. Puteți chiar să împărtășiți câteva alternative de fonduri cu indice low-cost, cum ar fi Vanguard sau Fidelity, pentru a le lua în considerare.
2. Rulați peste 401 (k) s din lucrările anterioare
Pe măsură ce vă schimbați locul de muncă de-a lungul carierei, este posibil să lăsați ceva valoros în urmă cu fiecare mutare - vechea voastră 401 (k) cont la vechiul dvs. loc de muncă. Este logic să mutați acești bani cât mai repede posibil, astfel încât să nu se întâmple câteva lucruri:
- Vechiul angajator încasează contul 401 (k) și vă trimite prin e-mail un cec sau mută banii către un IRA la alegere (dacă este mai mic de 5.000 USD)
- Banii sunt uitați și transferați către stat
- Moștenitorii tăi nu știu niciodată despre bani
- Banii nu sunt luați în considerare în progresul către obiectivele dvs. de pensionare
Când părăsiți un loc de muncă, aveți mai multe opțiuni pentru ce puteți face cu vechiul dvs. 401 (k):
- Rulați peste 401 (k) într-un IRA. Făcând un 401 (k) la trecerea la IRA este o alegere populară, deoarece aveți mai mult control asupra companiei cu care alegeți să lucrați și a opțiunilor dvs. de investiții.
- Transferați 401 (k) în planul noului dvs. angajator. Transferul în noul dvs. 401 (k) face economiile dvs. mai ușor de monitorizat, deoarece toate fondurile dvs. sunt într-un singur cont. Planurile de pensionare ale companiei oferă, de asemenea, mai multă protecție față de creditori decât IRA-urile.
- Lasă-l în planul vechii tale companii. Unele companii nu permit conturilor cu sold redus să rămână în planurile lor și pot să vă emită un cec sau să transfere fondurile într-un IRA la alegere, deci este posibil să nu fie o opțiune.
- Încasează soldul. Acest lucru poate avea efecte devastatoare asupra economiilor de pensionare, deoarece veți pierde posibilitatea de a obține câștiguri amânate de impozite între acum și vârsta de pensionare. De asemenea, veți plăti impozite pe bani plus o penalitate de retragere anticipată de 10%.
Când transferați la noul dvs. 401 (k) sau treceți la un IRA, cel mai bine este ca vechiul dvs. 401 (k) să trimită banii direct în noul dvs. cont de pensionare. Dacă banii vi se trimit, ar putea declanșa impozite și penalități în funcție de modul în care este scris cecul și de cât timp păstrați banii.
3. Înscrieți-vă pentru escaladarea automată
Mulți oameni nu câștigă suficienți bani pentru a-și maximiza conturile de pensionare când încep să investească. În schimb, încep cu o mică contribuție la planul de pensionare. Înseamnă să-l mărească, dar adesea uită pe măsură ce responsabilitățile de muncă și viața personală ocupă locul central.
Un hack ușor constă în creșterea contribuției dvs. de 401 (k) în fiecare an când obțineți creșterea. Nu veți pierde acești bani în plus, pentru că nu a fost niciodată în salariu. De-a lungul câtorva ani, veți fi mai aproape de maximizarea contului dvs. de pensionare, în timp ce puneți la dispoziție sume din ce în ce mai mari de bani pentru viitorul dvs.
De exemplu, dacă obțineți o creștere de 3%, luați în considerare creșterea contribuției dvs. de 401 (k) cu 1% sau 2%. Deoarece atât de multe alte facturi nu cresc în fiecare an, cum ar fi plata ipotecii sau plata automată, este mai ușor să investești o parte din creșterea ta.
O modalitate de a automatiza acest proces este să vă înscrieți pentru escaladarea automată a contribuțiilor la pensie. Nu toate planurile 401 (k) oferă acest lucru, așa că consultați departamentul de resurse umane sau managerul pentru a afla. Escalarea automată crește automat contribuțiile la planul de pensionare, astfel încât să nu mai aveți nevoie să vă amintiți.
Dacă compania dvs. nu oferă escaladare automată, setați un memento de calendar pentru data de creștere a salariilor, astfel încât să puteți efectua manual modificarea.
4. Reechilibrează-ți portofoliul
Randamentele investiției variază de la an la an pentru fiecare tip de investiție. Când aveți un mix de investiții în cont, acest lucru poate schimba compoziția portofoliului dvs. față de ceea ce ați intenționat. Ați ales însă compoziția portofoliului dvs., deoarece vă va ajuta să vă atingeți cel mai bine obiectivele financiare. Așadar, pentru a vă readuce contul în aliniere, ar trebui să faceți din când în când ceea ce se numește reechilibrare.
Când reechilibrați, vindeți unele dintre investițiile care au crescut în valoare, în timp ce cumpărați mai multe dintre cele care au scăzut. Imaginea de mai sus arată cum arată atunci când un portofoliu iese din aliniere și apoi modul în care un reechilibru poate remedia lucrurile.
Două strategii populare de luat în considerare la reechilibrare:
- Reechilibrați o dată pe an (de exemplu, de ziua dvs.)
- Reechilibrați atunci când alocarea unui activ se modifică cu mai mult de 5% (de exemplu, de la 50% la 55% din soldul total al contului)
Alegeți una dintre aceste strategii și faceți hack-ul de reechilibrare să facă parte din întreținerea 401 (k).
5. Faceți contribuții după impozitare
Regulile actuale ale IRS permit persoanelor sub 50 de ani să contribuie cu 19.500 de dolari pe an la planul lor 401 (k). Persoanele de peste 50 de ani pot contribui cu încă 6.500 USD pe an, pentru un total de 26.000 USD.
Dacă puteți economisi mai mult decât aceste sume, luați în considerare finanțarea integrală a unui cont IRA. Puteți alege un IRA tradițional pentru deducerea impozitului sau un Roth IRA pentru bani fără impozite la pensionare. Contribuția maximă la un IRA este de 6.000 USD pe an (plus 1.000 USD dacă depășește 50 de ani).
Dar ce se întâmplă cu cei care nu pot contribui pe deplin la un IRA sau care doresc să investească și mai mulți bani?
Este posibil să contribuiți și mai mulți bani la planul dvs. 401 (k) ca și contribuții după impozitare, chiar dacă aveți un 401 (k) tradițional vs. A Roth 401 (k). Combinatul 401 (k) limită de contribuție pentru 2020 este de 57.000 USD (sau 100% din compensația dvs., oricare dintre acestea este mai mică).
Pentru a calcula contribuția dvs. după impozitare, scădeți aceste sume din limita de 57.000 USD:
- Contribuțiile dvs. totale de 401 (k) din salariul dvs. (maximum 19.500 USD sau 26.000 USD pentru investitorii cu vârsta peste 50 de ani)
- Suma totală potrivită pentru angajator
Suma rămasă este contribuția maximă după impozitare pe care o puteți face. Acesta este un maxim, deci puteți contribui oricând mai puțin.
Contribuțiile după impozitare pot fi retrase oricând fără a plăti impozite sau penalități. Cu toate acestea, orice câștig este considerat solduri înainte de impozitare, deci există impozite datorate la retragerile de câștiguri. Trebuie să retrageți câștigurile atunci când retrageți contribuțiile după impozitare, deci vor fi unele taxe datorate la retrageri. Luați în considerare acest lucru atunci când faceți planificarea taxelor pentru anii de pensionare.
Contribuțiile dvs. după impozitare pot fi, de asemenea, convertite într-un IRA Roth. Acest lucru permite contribuțiilor dvs. după impozitare să crească amânate și retragerile să fie scutite de impozite. Este posibil să trebuiască să așteptați până când vă părăsiți slujba pentru a face acest lucru, deoarece nu toate companiile permit conversii 401 (k) în serviciu.
6. Deschide un solo 401 (k)
Pentru investitorii cu un zbucium lateral, deschiderea unui solo 401 (k) este un mare hack, mai ales dacă nu aveți un plan de pensionare a companiei la locul de muncă de zi cu zi. Aceste conturi permit lucrătorilor independenți și proprietarilor de afaceri mici fără angajați să aloce o parte din profiturile afacerii lor. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți contribui până la 19.500 USD din salariu, plus compania vă poate contribui cu până la 25% din compensația dvs.
De exemplu, dacă aveți sub 50 de ani și câștigați 50.000 USD din salarii din afacerea dvs., puteți contribui cu 19.500 USD, iar compania poate contribui cu încă 12.500 USD. Acest lucru are ca rezultat o contribuție totală solo de 401 (k) de 32.000 USD pentru anul respectiv. Dacă aveți mai mult de 50 de ani, vi se permite o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD.
Puteți configura un 401 (k) solo la firme de investiții precum Vanguard și Fidelity, iar dacă aveți un 401 (k) de la angajatorul dvs., puteți avea în continuare un solo 401 (k). Există limite de contribuție pentru un solo 401 (k), iar contribuțiile atât din planul angajatorului dvs., cât și din planul dvs. solo, vor conta pentru maximul anual.
7. Folosiți regula din 55
Atingerea vârstei de 65 de ani este de obicei ținta pensionării. Însă Mișcarea INCENDIU (independență financiară, pensionare anticipată) câștigă popularitate și mulți aspiră acum la realizare pensionare anticipata. De obicei, pensionarii trebuie să aștepte până ajung la 59 ½ înainte de a începe să se retragă din conturile de pensionare și să evite penalitățile. Cu toate acestea, există un hack pentru a vă accesa anticipat contul de pensionare 401 (k) fără a suporta o penalizare. Se bazează pe Codul veniturilor interne și este cunoscut sub numele de regula 55.
Regula 55 permite lucrătorilor care își părăsesc locul de muncă în cursul anului în care împlinesc 55 de ani sau mai mult să retragă bani din conturile lor de 401 (k) fără penalități. Indiferent de motivul pentru care v-ați părăsit locul de muncă - dacă ați renunțat, ați fost concediat sau ați fost concediat - atâta timp cât îndepliniți cerința de vârstă, sunteți bun. Chiar și oamenii mai buni, care sunt angajați calificați în domeniul siguranței pentru guvernul federal, de stat sau local, pot începe să facă retrageri fără penalități la 50 de ani.
Rețineți că regula 55 nu se aplică tuturor conturilor de pensionare. Se aplică numai pentru 401 (k) de la angajatorul pe care îl plecați. Din acest motiv, poate avea sens să treceți vechile conturi 401 (k) în contul curent al angajatorului pentru a avea mai multe fonduri disponibile.
Deși puteți profita de regula 55, este posibil să nu aibă sens. Speranța medie de viață fiind de aproape 79 de ani în S.U.A., ar trebui să permiteți conturilor dvs. de pensii amânate să crească cât mai mult posibil. Poate doriți să retrageți bani din contul dvs. de brokeraj impozabil sau să aveți alte surse de venit, cum ar fi investiții imobiliare, pentru a vă plăti facturile în timp ce așteptați vârsta tradițională de pensionare.
8. Consultați-vă consilierul
Când oamenii se gândesc consilieri financiari, de obicei se gândesc la IRA-urile și conturile de brokeraj. De obicei, consilierii financiari nu gestionează 401 (k), dar pot totuși să ofere sfaturi privind selecția investițiilor. Acest sfat te-ar putea ajuta evita greșelile costisitoare de pensionare.
Dacă vă gândiți la asta, un consilier ar trebui să vă ajute cu planul de pensionare al companiei, chiar dacă nu sunt plătiți pentru asta. Cu cât aceste active cresc, cu atât mai mare va fi oportunitatea de investiție atunci când vă părăsiți slujba sau vă retrageți.
Linia de fund
Economisirea pentru pensionare poate fi o sarcină descurajantă. Este logic să contribui cât mai mult la conturile de pensionare, cum ar fi 401 (k) în fiecare an. Chiar dacă nu le puteți maximiza imediat, începeți puțin și măriți-vă contribuțiile în fiecare an pentru a maximiza aceste conturi de pensionare cu avantaje fiscale. Urmați pașii de mai sus pentru a vă crește ratele de economii, pentru a vă mări rentabilitățile și pentru a vă gestiona mai bine conturile.
Acest articol a apărut inițial la FinanceBuzz.com și a fost sindicat de MediaFeed.org.