Sunteți în piață pentru o mașină nouă sau nouă?
Dacă da, probabil că v-ați întrebat „Cât de multă mașină îmi pot permite?”
În timp ce reprezentanța auto locală ar putea fi bucuroasă să vă spună limita cerului în ceea ce privește achiziționarea mașinii, bugetul dvs. personal vă poate spune o altă poveste.
Cheltuiți mai mult decât vă puteți permite pe o mașină transformă mașina aceea dintr-o binecuvântare într-o povară.
Cât ar trebui să cheltuiesc pe o mașină?
A decide cât să cheltuiți pe o mașină începe cu cunoașterea numerelor dvs. financiare actuale. Va trebui să cunoașteți veniturile curente, cheltuielile și sumele de economii.
Cunoaște-ți numerele
Mai mulți factori financiari influențează cât de mult ar trebui să cheltuiți pe o mașină. Suma de bani pe care o câștigați, desigur, trebuie luată în considerare.
Când stabiliți cât câștigați, utilizați întotdeauna salariul net de acasă pentru a începe. De acolo, ia în considerare celelalte obligații financiare pe care le ai.
Cu alte cuvinte, uitați-vă la bugetul dvs. Dacă în mod normal nu utilizați una, acum este momentul potrivit pentru a începe. Având o viziune clară asupra tuturor celorlalte obligații financiare lunare vă va ajuta să determinați mai bine cât vă puteți permite.
Planul bugetar 50-30-20 poate fi de ajutor. Pe scurt, planul bugetar 50-30-20 funcționează astfel:
- 50% din bugetul dvs. se îndreaptă către obligații obligatorii și obligatorii, cum ar fi cheltuielile de locuință și îngrijirea copiilor
- 20 la sută din bugetul dvs. se îndreaptă către obligații de economii și datorii
- 30% din bugetul dvs. acoperă cheltuieli inutile și bani „distractivi”
Există multe modalități de a proiecta un buget, dar bugetul 50-30-20 vă oferă un loc bun pentru a începe. Cu siguranță va sublinia dacă unele zone sunt complet în afara bătăii.
Ce aveți în economii?
A avea un sold sănătos al contului de economii este important și atunci când cumpărați o mașină. Dacă nu aveți fond de urgență cu un sold echivalent cu trei până la șase luni de cheltuieli, construirea acestui fond de urgență ar trebui să fie o prioritate.
Cu o plată suplimentară pentru mașină, a avea un sold de economii de pluș vă va ajuta să vă asigurați că puteți acoperi noua plată, chiar dacă ați lovit o lovitură financiară. Sau, de exemplu, dacă mașina are nevoie de reparații.
Determinați costul total al mașinii
După ce v-ați uitat la buget și ați determinat suma de bani pe lună, vă simțiți confortabil pe o mașină, veți dori să fiți clari cu privire la costurile totale ale mașinii înainte de a face achiziția. Oferirea unei mașini noi nu înseamnă doar plata.
Există mai multe alte costuri asociate proprietății mașinii, cum ar fi:
- Costurile poliței de asigurare
- Costurile de combustibil și parcare
- Costuri de întreținere și reparații
Puteți suna compania de asigurări din timp și puteți obține o ofertă pentru noul vehicul pe care îl luați în considerare. Dacă tot încerci să restrângi ce tip de mașină dorești consultați această postare de pe Insure.com. Enumeră cele mai multe și cele mai puțin costisitoare mașini de asigurat.
Costurile combustibilului sunt destul de ușor de determinat. O căutare pe Google vă va oferi MPG-urile oricărei mașini la care v-ați putea gândi. Comparați-l cu mașina dvs. actuală pentru a vedea dacă costurile dvs. se vor schimba.
Costurile de întreținere și reparații pot fi mai greu de determinat, dar vă puteți face o idee folosind medii pentru o marcă. Iată un articol de la Autowise care se afișează cele mai ieftine și mai scumpe mașini de întreținut.
Asigurați-vă că țineți cont de o estimare exactă a acestor costuri suplimentare de proprietate auto, pe măsură ce determinați prețul de achiziție și suma de plată cu care vă simțiți confortabil.
Obțineți tipul potrivit de împrumut auto
Este important, de asemenea, să faceți diligența în timp ce faceți cumpărături pentru un împrumut auto. Nu trebuie să obțineți finanțare prin intermediul reprezentanței. Probabil că veți face mai bine să obțineți singur un împrumut prin banca dvs. Cel puțin, înțelegeți la ce tarif v-ați califica înainte de a vă îndrepta către reprezentanță, astfel încât să știți dacă vă oferă o rată corectă.
Știți că scorul dvs. actual de credit va afecta probabil rata împrumutului pe care îl plătiți dacă împrumutați bani pentru achiziționarea unui vehicul. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata mai mică vă calificați și diferența poate fi vastă.
În starea pieței finanțelor auto din Experian, un raport trimestrial de la Experian (ultima fiind T1 din 2020), vedem o gamă largă de rate ale dobânzii deținătorilor de împrumuturi auto plătite în funcție de scorul lor de credit. De la aproximativ 4% pentru debitorii cu cel mai mic risc (super prime), până la puțin peste 20% pentru debitorii cu cel mai mare risc (subprime profund).
Pentru a vă arăta cât de mult ar putea afecta scorul dvs. de credit plata, să facem un calcul rapid. Să presupunem că împrumutați 25.000 USD timp de cinci ani pentru achiziționarea mașinii.
Dacă ați obținut un scor de credit de 800 și plătiți o rată a dobânzii de patru la sută, plata dvs. lunară pentru împrumutul respectiv ar fi de 460 USD. Cu toate acestea, dacă aveți un scor de credit de 650 și plătiți o rată a dobânzii de 12%, plata dvs. va crește până la 556 USD pe lună - aproape o diferență de 100 USD pe lună.
După cum puteți vedea, scorul dvs. de credit are un impact substanțial asupra ratei dobânzii pe care ați putea să o plătiți pentru împrumutul auto. Ca atare, este important să lucrați cu sârguință pentru a vă obține și a vă păstra scor de credit cât mai sus posibil.
Feriți-vă de mitul plății lunare
Nu căutați în mitul plăților lunare. Este obișnuit ca echipele de vânzări de mașini și împrumutătorii de împrumuturi auto să se concentreze asupra plății lunare a unui vehicul, spre deosebire de prețul total al mașinii. Cu alte cuvinte, „Dacă îmi permit plata, îmi permit mașina”.
De multe ori cumpărătorii nici măcar nu știu care este prețul de vânzare al mașinii! Când negociați cu un vânzător, rămâneți concentrat asupra prețului real de vânzare și vă faceți griji cu privire la plata lunară în timpul finanțării.
De asemenea, cu cât vă înscrieți pe termen mai lung la împrumutul auto, cu atât veți plăti mai multe dobânzi în timp.
De exemplu, să presupunem că vă înscrieți pentru o plată de 553 USD pe lună pentru un termen de 4 ani. Dacă plătiți o rată a dobânzii de cinci la sută, puteți obține o mașină de 25.000 USD. Veți plăti 1.561 USD în dobânzi.
În schimb, să luăm aceeași plată de 553 USD pe lună și să o întindem la un termen de 6 ani, puteți obține o mașină de 36.400 USD. Cu toate acestea, veți avea plăți pentru doi ani în plus și veți plăti peste dublul dobânzii pe care o plătiți, la 3.420 USD.
Dacă v-ați concentra doar pe plata lunară, nici nu v-ați da seama că cheltuiți cu 45% mai mult pe mașină.
Luați în considerare plata de numerar
O altă opțiune sugerată de mulți experți financiari este să vă limitați puterea de cumpărare a mașinii la suma de bani pe care ați economisit-o în numerar. Folosind banii pe care i-ați economisit deja pentru a achiziționa o mașină, este posibil să nu puteți obține o mașină atât de drăguță sau de nouă pe cât v-ați gândit inițial, mai ales dacă trebuie să obțineți o mașină imediat.
Cu toate acestea, lipsa plăților cu mașina vă va permite să economisiți suma lunară pe care ați fi cheltuit-o pentru a plăti în numerar pentru o mașină mai bună în viitor.
Când vine vorba de asta, doar tu poți decide cât de multă mașină îți poți permite. Probabil unul dintre cele mai importante sfaturi pe care le puteți ține seama este să vă feriți să luați o sumă sau un termen de plată pentru mașină care vă va limita substanțial din punct de vedere financiar.
Cu alte cuvinte, nu vă puneți într-o poziție în care plata mașinii dvs. vă împiedică să vă distrați în viață cu alte distracții conduse de monetar. Asigurarea faptului că mașina dvs. vă duce de la A la B în timp ce vă satisface nevoile de transport este într-adevăr cel mai important factor.
rezumat
Depinde de dvs. cât de mult din bugetul dvs. doriți să dedicați transportului. Când cumpărați o mașină nouă, păstrați accentul pe prețul de vânzare real al mașinii, nu pe plata lunară. De asemenea, nu uitați că costul deținerii unei mașini este mai mult decât prețul de achiziție. Asigurările, gazul și întreținerea vor juca, de asemenea, un rol - așa că rețineți acest lucru atunci când faceți cumpărături.