Departamentul american de sănătate și servicii umane estimează că veți avea un 70% șanse de a avea nevoie de o formă de îngrijire pe termen lung după împlinirea vârstei de 65 de ani.
Deși scopul asigurării este de obicei asigurarea împotriva pericolelor costisitoare, dar improbabile, se pare că probabilitatea de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung este destul de previzibilă. Din acest motiv, toată lumea ar trebui să investigheze polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung.
Există multe companii care asigură asigurări de îngrijire pe termen lung și ne vom ocupa de ceea ce credem că sunt cele mai bune șapte companii de asigurări de îngrijire pe termen lung.
Rețineți că, în timp ce unele companii de asigurări oferă polițe de asigurare dedicate îngrijirii pe termen lung, altele oferă polițe hibride care oferă atât acoperire de îngrijire pe termen lung, cât și asigurare de viață. Deși acestea din urmă au prime mai mari, acestea oferă o mai mare flexibilitate și probabilitate de a păstra cel puțin o parte din valoarea politicii dvs. Am inclus în listă companii care furnizează ambele tipuri de politici.
Cuprins
- Cât costă îngrijirea pe termen lung?
- Când mă pot califica pentru beneficii de asigurări de îngrijire pe termen lung?
- Care este cel mai bun mod de a achiziționa o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung?
- Cele mai bune 7 companii de asigurări de îngrijire pe termen lung
- Reciprocă a lui Omaha
- New York Life
- Viața Pacificului
- Transamerica
- La nivel național
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Linia de fund
Cât costă îngrijirea pe termen lung?
Să începem cu argumentarea motivului pentru care este necesară asigurarea de îngrijire pe termen lung.
Conform informațiilor furnizate de Reciprocă a lui Omaha, costul mediu al îngrijirii este după cum urmează, pe baza serviciilor de îngrijire oferite:
- Asistență medicală la domiciliu: 27,21 dolari pe oră pentru un asistent medical la domiciliu, 116,44 dolari pentru o asistentă practică autorizată și 127,87 dolari pentru o asistentă medicală înregistrată.
- Spațiu de locuit asistat, unitate cu un dormitor: 6.070,44 USD pe lună.
- Casa de bătrâni, cameră semi-privată: 338,52 USD pe zi.
- Casa de bătrâni, cameră privată: 349,06 USD pe zi.
Anualizat, costul actual al vieții într-o unitate de trai asistată ajunge la aproximativ 72.840 USD. O casă de bătrâni costă 123.600 USD pe an pentru o cameră semi-privată și aproximativ 127.400 USD pentru o cameră privată.
Numerele de mai sus reprezintă costuri medii în 2019. Compania estimează că aceste costuri se vor dubla aproximativ până în 2040, presupunând o rată medie anuală a inflației de 3%. Costurile variază, de asemenea, de la un stat la altul, adesea semnificativ.
Costul ridicat al îngrijirii pe termen lung reprezintă un argument puternic pentru achiziționarea unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung. Puțini americani, chiar și cei bine pregătiți pentru pensionare, își pot permite un cost anual de peste 100.000 de dolari pentru o ședere prelungită într-o unitate de îngrijire pe termen lung sau chiar costul asistenței medicale la domiciliu limitate Servicii.
Poate mai mult decât orice altceva, asigurarea de îngrijire pe termen lung vă protejează activele de pensionare. Cu toate acestea, în funcție de nivelul de acoperire a beneficiilor pe care îl includeți în planul dvs., puteți plăti în continuare o parte din costul îngrijirii pe termen lung din resursele dvs. personale.
Iată mai multe despre cum funcționează asigurarea de îngrijire pe termen lung, inclusiv costurile.
Când mă pot califica pentru beneficii de asigurări de îngrijire pe termen lung?
Calificarea pentru prestații în temeiul unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung este de obicei determinată de capacitatea dvs. de a participa Activități din viața de zi cu zi, sau ADL-uri.
Sunt șase ADL-uri:
- Ambulând - măsura capacității unui individ de a se deplasa dintr-o poziție în alta și de a merge independent
- Hrănire - capacitatea unei persoane de a se hrăni
- Pansament - capacitatea de a selecta hainele adecvate și de a îmbrăca hainele
- Igienă personală - capacitatea de a se scălda și de a se îngriji și de a menține igiena dentară, unghiile și îngrijirea părului
- Continenta - capacitatea de a controla funcția vezicii urinare și a intestinului
- Toaletă - capacitatea de a ajunge la și de la toaletă, folosindu-l în mod corespunzător și curățându-se
Pentru a vă califica pentru beneficii de asigurări de îngrijire pe termen lung, trebuie să nu fiți capabil să efectuați cel puțin performanțe două din cele șase ADL-uri. Cu toate acestea, fiecare asigurare individuală face determinări specifice de beneficii furnizor.
Care este cel mai bun mod de a achiziționa o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung?
Deși poate fi posibil să achiziționați o asigurare de îngrijire pe termen lung printr-o piață online de asigurări de îngrijire pe termen lung, în cele din urmă veți avea de-a face cu fiecare companie de asigurări în mod individual.
Spre deosebire de unele tipuri de polițe de asigurare, în special de asigurări de viață pe termen lung, polițele de asigurare de îngrijire pe termen lung sunt specifice fiecărui individ. Nu este tipul de produs pe care îl puteți achiziționa „de pe raft”. Datorită numeroaselor opțiuni și nevoilor individuale, fiecare politică va fi în esență personalizată pentru a se potrivi propriilor cerințe.
De exemplu, diferite companii au o varietate de perioade de eliminare, care este timpul pe care trebuie să-l așteptați înainte de a începe să primiți prestații (similar cu o deductibilă pentru alte tipuri de polițe de asigurare).
Alte variabile includ durata în care polița dvs. vă va acoperi șederea într-o unitate de îngrijire pe termen lung, precum și sumele maxime de acoperire zilnice și pe viață. Fiecare companie oferă, de asemenea, propriul său meniu de opțiuni și reduceri.
Din acest motiv, cel mai bine este să achiziționați acest tip de poliță cu ajutorul unui reprezentant al companiei cu care ați ales să colaborați. Natura acoperirii și gama largă de variabile fac neconsiliată selectarea unei politici bazate pe sisteme de cotare automate.
Cele mai bune 7 companii de asigurări de îngrijire pe termen lung
Reciprocă a lui Omaha
Perioada de eliminare: 90 de zile după incapacitatea de a efectua cel puțin două din cele șase ADL.
Gama de beneficii: 1.500 - 10.000 USD pe lună
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, trai asistat, cămine de bătrâni.
Optiuni Disponibile: Protecție împotriva inflației, îngrijire comună și beneficii de securitate (vă permite să accesați avantajele planului partenerului dvs. dacă vă epuizați), returnarea primei (rambursați partea din primă, minus orice beneficii plătite în temeiul politică).
Reduceri oferite: 5% dacă sunteți căsătorit, 15% dacă atât dvs. cât și partenerul dvs. sunteți acoperiți de aceeași politică, 15% pentru că aveți o stare bună de sănătate.
A.M. Cel mai bun rating: A + (Superior)
Mutual of Omaha este o companie de asigurări bine stabilită și bine considerată, care oferă cele mai multe tipuri de acoperire, inclusiv asigurări de îngrijire pe termen lung. Acestea oferă mai multe polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung, facilitând găsirea unuia care să se potrivească combinației dvs. de nevoi și accesibilitate. Când vizitați site-ul web al companiei, veți fi direcționat către un agent autorizat local. Puteți achiziționa acoperire până la 79 de ani.
Mutual of Omaha include anumite beneficii încorporate care pot fi opțiuni cu alte companii. De exemplu, acestea vă oferă posibilitatea de a accepta un avantaj în numerar pentru un procent din beneficiul poliței pentru asistența medicală la domiciliu, spre deosebire de rambursarea directă a costurilor.
Acestea includ, de asemenea, o renunțare la primă, suspendându-vă primele în timp ce vă aflați în îngrijire pe termen lung. Un coordonator de îngrijire este numit pentru a vă ajuta să elaborați un plan și să aranjați servicii. De asemenea, oferă servicii de îngrijire alternativă pentru servicii sau tratamente care nu există în prezent, dar care ar putea fi în viitor.
Aflați mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung de la Mutual of Omaha
New York Life
Perioada de eliminare: Include o deductibilă unică, cuprinsă între 4.500 și 21.000 de dolari.
Gama de beneficii: 1.500 - 7.000 USD pe lună; durata maximă de viață a poliței variind de la 50.000 USD la 250.000 USD.
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, trai asistat, cămine de bătrâni.
Optiuni Disponibile: Renunțarea la primă, protecție împotriva inflației, un rider de îngrijire comună, acces la planificatorii de îngrijire, returnarea primei până la vârsta de 65 de ani.
Reduceri oferite: Reducere loialitate client.
A.M. Cel mai bun rating: A ++ (Superior)
New York Life este unul dintre principalii furnizori de acoperire de îngrijire pe termen lung.
Acestea oferă opțiunea de a obține fie acoperirea printr-o poliță autonomă, fie printr-un polițist de asigurare de viață (vă permite să accesați un procent din prestația de deces pentru cheltuieli de îngrijire pe termen lung). La fel ca Mutual of Omaha, viața din New York este o companie mare, bine stabilită, cu o reputație solidă și un rating excelent de putere financiară. Dar, în calitate de companie de asigurări reciproce, New York Life oferă dividende la polițele lor după ce ați fost proprietar pentru un anumit număr de ani.
Politicile lor includ renunțarea la primă dacă sunteți în îngrijire pe termen lung, echipamente de asistență la domiciliu și acces la furnizorii de îngrijire.
Politicile lor NYL My C au niveluri de beneficii ale planului prestabilite, permițându-vă să alegeți nivelul pe care vi-l puteți permite cel mai bine. Este defalcat pe niveluri de planuri de bronz, argint, aur și platină, cu beneficii maxime lunare variabile și beneficii maxime pe toată durata poliței.
Aflați mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung de la New York Life
Viața Pacificului
Perioada de eliminare: 0 până la 90 de zile.
Gama de beneficii: Termene de acoperire de la doi la opt ani. Beneficiu maxim, 3.588 USD pe lună sau 7.176 USD pe lună.
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, viață asistată, case de îngrijire medicală, hospice, centru de zi pentru adulți, îngrijire alternativă, îngrijire la domiciliu și comunitate, modificare la domiciliu și instruire pentru îngrijitori.
Optiuni Disponibile: Nu este indicat.
Reduceri oferite: Reducere cupluri,
A.M. Cel mai bun rating: A + (Superior)
Pacific Life este o companie diversificată de servicii financiare și asigurări de viață, care există de mai bine de un secol și jumătate. Acestea oferă un produs interesant numit Pacific PremierCare Choice 100, care combină asigurarea de viață cu beneficiile de îngrijire pe termen lung. Vă va oferi opțiunea de a utiliza politica, fie ca o prestație directă de deces, fie de a fi accesat pentru prestații de îngrijire pe termen lung. Și întrucât vine cu o întoarcere a beneficiului premium, veți primi valoarea în numerar acumulată dacă alegeți să renunțați la poliță mai devreme.
Veți plăti o primă unică, de exemplu, 100.000 USD - care este similară unei anuități. În schimb, puteți primi de până la 3,46 ori prima plătită (până la 346.600 USD) în Ziua 1 pentru beneficii totale de îngrijire pe termen lung sau pentru a acoperi un beneficiu lunar maxim de 3.588 USD. Sau puteți alege de 6,47 ori prima plătită (până la 647.992 USD) pentru îngrijirea pe termen lung la vârsta de 80 de ani, pentru a acoperi un beneficiu lunar maxim de 7.176 USD.
Dacă politica nu este utilizată pentru îngrijirea pe termen lung, aceasta va fi plătită beneficiarilor dvs. ca ajutor de deces. În caz contrar, veți avea o opțiune completă de restituire a banilor, cu un beneficiu premium de 100%. Și pentru că politica dvs. este plătită cu dolari premium după impozitare, beneficiile pe care le veți primi sunt, în general, fără taxe.
Aceasta este o alegere excelentă pentru oricine are fonduri suficiente pentru a efectua plata în avans mare, pentru a acoperi prima unică pentru nevoile dvs. de îngrijire pe termen lung.
Aflați mai multe despre îngrijirea pe termen lung de la Pacific Life
Transamerica
Perioada de eliminare: 0 până la 365 de zile; niciunul pentru asistența medicală la domiciliu
Gama de beneficii: 50-500 USD pe zi, până la un beneficiu pe viață de peste 1 milion de dolari.
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, îngrijire de zi pentru adulți, viață asistată și case de îngrijire medicală.
Optiuni Disponibile: Protecție împotriva inflației, prestație lunară de îngrijire la domiciliu, prestație comună de îngrijire între soț sau partener, returnarea primei cu deces înainte de vârsta de 67 de ani, renunțarea în comun la primă, garanție tarifară de trei ani.
Reduceri oferite: 30% reducere cupluri.
A.M. Cel mai bun rating: A (Excelent)
Transamerica activează de peste 100 de ani și a devenit una dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din America. Acum este o filială a companiei olandeze Aegon, care a achiziționat compania în 1999.
Transamerica oferă opțiuni de politică flexibile, inclusiv posibilitatea de a alege rata inflației în protecția dumneavoastră împotriva inflației, precum și o reducere de 30% a cuplurilor. De asemenea, oferă o returnare a opțiunii premium dacă nu ați utilizat politica până la vârsta de 67 de ani.
Cu toate acestea, rețineți că asigurarea de îngrijire pe termen lung Transamerica nu este disponibilă în toate statele, inclusiv în California, Florida și New York.
Aflați mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung de la Transamerica (va trebui să vorbiți cu un agent pentru detalii)
La nivel național
Perioada de eliminare: 90 de zile
Gama de beneficii: 2-7 ani; valoarea dolarului beneficiului depinde de planul selectat și de valoarea politicii.
Acoperiri oferite: Asistență medicală la domiciliu, case de bătrâni, viață asistată, îngrijire de zi pentru adulți, modificări la domiciliu și coordonare a îngrijirii.
Optiuni Disponibile: Protecția împotriva inflației, returnarea primei, minim 20% din valoarea poliței pentru prestația de deces.
Reduceri oferite: Nu este indicat.
A.M. Cel mai bun rating: A + (Superior)
La fel ca Pacific Life, Nationwide oferă o combinație de asigurări de viață și asigurări de îngrijire pe termen lung. Acestea oferă o asigurare de viață întreagă poliță cu un călăreț de asigurări de îngrijire pe termen lung. Acest lucru vă oferă avantajul de a acoperi nevoile pe termen scurt (cum ar fi îngrijirea după o intervenție chirurgicală), rambursări fără impozite și o prestație minimă garantată de deces. Și, la fel ca Pacific Life, polița de asigurare de viață pe care o veți cumpăra va fi o singură politică forfetară, care va elimina primele viitoare.
Puteți alege între unul dintre cele două tipuri de polițe, despăgubire sau rambursare.
În cadrul unei politici de despăgubire, plățile lunare complete vă vor fi trimise direct în calitate de proprietar al poliței. Asta înseamnă că nu va trebui să colectați facturi sau chitanțe pentru a le trimite la rambursare. De asemenea, puteți utiliza fondurile în scopuri care nu au legătură cu îngrijirea pe termen lung.
În cadrul planului de rambursare, vi se rambursează cel mai mic dintre beneficiile dvs. lunare sau costurile reale de îngrijire pe termen lung. Puteți avea chiar factura la nivel național direct pentru cheltuielile eligibile.
Deoarece oricare dintre planuri este legat de o poliță de asigurare de viață, beneficiarii dvs. vor primi o indemnizație minimă garantată de deces. Asta înseamnă că vor primi bani chiar dacă utilizați toate beneficiile de îngrijire pe termen lung prevăzute de planul dvs. Și orice fonduri neutilizate de la călărețul de îngrijire pe termen lung vor fi adăugate la beneficiul de deces pentru beneficiarii dvs.
Aflați mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung de la Nationwide
Lincoln Financial
Perioada de eliminare: Niciunul din serviciile de îngrijire pe termen lung.
Gama de beneficii: Doi până la șapte ani; și pentru 50.000 USD până la 750.000 USD.
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, îngrijire de zi pentru adulți, îngrijire comunitară, viață asistată, azil de bătrâni, hospice și modificări la domiciliu sau echipamente medicale durabile.
Optiuni Disponibile: Protecția inflației, beneficii internaționale, gestionarea cazurilor și instruire pentru îngrijire.
Reduceri oferite: Nu este indicat.
A.M. Cel mai bun rating: A + (Superior)
Lincoln Financial oferă politica sa hibridă MoneyGuard. La fel ca Transamerica și Nationwide, aceasta este o politică hibridă care combină o poliță de asigurare de viață întreagă cu o îngrijire pe termen lung. Aveți garanția de a primi beneficii pentru îngrijire pe termen lung, deces sau ambele.
Beneficiile primite în temeiul acordării îngrijirii pe termen lung sunt scutite de impozite, indiferent dacă aveți nevoie de îngrijire la domiciliu sau în unități. Spre deosebire de unele companii care oferă îngrijiri pe termen lung ca beneficii de trai în cadrul unei polițe de asigurare de viață, nu vi se cere să aveți o afecțiune terminală pentru a primi beneficii.
Unul dintre avantajele planului MoneyGuard este acordul de primă. Aveți opțiunea de a face fie o primă cu o singură plată într-o singură sumă forfetară, fie să plătiți anual timp de 10 sau 15 ani la majoritatea vârstelor. Oricum ar fi, prima nu va crește niciodată.
De asemenea, trebuie să știți că, în calitate de poliță de asigurare de viață, se vor aplica taxe de predare dacă predați polița în primii 10 ani în care este în vigoare. Sunteți eligibil pentru acoperire între 40 și 79 de ani.
Aflați mai multe despre asigurările de îngrijire pe termen lung de la Lincoln Financial
MassMutual
Perioada de eliminare: 0, 30, 90 sau 180 de zile.
Gama de beneficii: Până la 300 USD pe zi, în trepte de 10 USD.
Acoperiri oferite: Îngrijire la domiciliu, servicii de asistență medicală la domiciliu, îngrijire de zi pentru adulți, viață asistată și case de îngrijire medicală.
Optiuni Disponibile: Protecție împotriva inflației, prestații de neforțare, rezervare pat pentru până la 60 de zile în afara unității de îngrijire, consilier de îngrijire personală, coordonator de îngrijire, renunțare premium, îngrijire de răgaz, plan alternativ de îngrijire, 30 de zile gratuit uite.
Reduceri oferite: Până la 70% atunci când un al doilea individ este adăugat la politica dvs.
A.M. Cel mai bun rating: A ++ („Superior”)
Massachusetts Mutual - „MassMutual” pe scurt - este una dintre cele mai bine cotate companii de asigurări din America. Acestea oferă două opțiuni de îngrijire pe termen lung, SignatureCare și Choice One, care este o poliță hibridă de asigurare de viață / asigurare de îngrijire pe termen lung.
CareChoice One (precum și CareChoice Select) sunt polițe de asigurare de viață întregi cu călăreți de îngrijire pe termen lung. Asta înseamnă că oferă un ajutor de deces, beneficii de îngrijire pe termen lung sau o valoare de predare a poliței care crește în timp. Bineînțeles, orice prestații de îngrijire pe termen lung pe care le primiți vor reduce atât prestația de deces, cât și valoarea de predare a poliței. Dar în cadrul acestui plan, veți avea posibilitatea de a alege cu exactitate modul în care sunt utilizate beneficiile dvs. Și în calitate de societate de asigurări reciproce, veți fi eligibil să primiți dividende pe poliță.
SignatureCare vine în două versiuni. Serviciile facilității plătesc doar beneficii atât pentru casele de îngrijire medicală, cât și pentru facilitățile de trai asistat. Plătește 100% din costurile reale suportate, până la suma zilnică a beneficiului pe care o selectați. De asemenea, include un beneficiu de prescripție medicală de până la 100 USD pe lună în timp ce vă aflați într-o unitate.
Planul Servicii de facilități și Servicii la domiciliu și comunitate se bazează pe 100% din cheltuielile reale atât pentru serviciile de facilități, cât și pentru serviciile comunitare la domiciliu, până la valoarea beneficiului dvs. zilnic. Serviciile sunt, de asemenea, acoperite pentru îngrijirea oferită de asistenții medicali profesioniști și pentru terapia fizică, logopedică, respiratorie și ocupațională.
Aflați mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung de la MassMutual
Linia de fund
Cu americanii care trăiesc acum mai mult ca oricând, crește probabilitatea de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung. Și pe măsură ce crește cererea de îngrijire pe termen lung, crește și prețul.
Deși unii ar putea fi capabili să asigure costuri de îngrijire pe termen lung din activele personale, marea majoritate a americanilor vor risca pierzând o mare parte din economiile de pensionare - sau chiar toate - dacă o situație de îngrijire pe termen lung durează mai multe ani.
Cea mai bună protecție este achiziționarea unei polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung, indiferent dacă aceasta este sub forma unei asigurări de viață hibrid / plan de asigurare de îngrijire pe termen lung sau a unei polițe de îngrijire pe termen lung.