Când vă gândiți la fondul dvs. de bani, este important să vă gândiți la el ca la o serie de fonduri.
Cele două fonduri pe care oamenii le cunosc cel mai mult sunt fondul de pensionare și fondul de urgență.
Fondul dvs. de pensii poate fi repartizat pe mai multe conturi: un 401 (k), un Roth IRA, o pensie sau orice altceva. Structura este lipsită de importanță. Conceptual, vă gândiți la toate ca la un fond de pensionare. Pentru alocarea activelor, doriți ca acesta să fie agresiv atunci când sunteți mai tânăr și alunecați încet într-un amestec mai conservator pe măsură ce vă apropiați de pensionare.
Fondurile de urgență sunt ca prima linie de apărare din dumneavoastră cetate financiară. Le puteți avea într-un cont de economii cu randament ridicat sau într-un CD, dar conceptul este de a economisi 6-12 luni de cheltuieli într-un cont care generează randament. Este acolo pentru protecție, nu pentru a câștiga bani sau pentru a crește semnificativ.
Odată ce v-ați finanțat fondurile de pensionare și de urgență, este timpul să creați un Fondul volanului.
Ce este un fond Flywheel?
Un volant este un dispozitiv mecanic care stochează eficient energia, în special energia cinetică de rotație. În principiu, puteți stoca energie rotind volanta și puteți extrage energie din acea rotire (care o încetinește). Cu cât fricțiunea pe rulmenții roții este mai mică, cu atât este mai eficientă depozitarea. Practic, este un vechi bateria școlii.
Când începeți să rotiți o volantă masivă, este foarte greu, deoarece începeți de la zero (fără mișcare, fără energie). Dar cu fiecare apăsare, devine din ce în ce mai ușor până când volanta se rotește singură. Fiecare împingere ulterioară îl face să se învârtă mai repede și există mai multă energie stocată în roată.
Având în vedere acest concept, am ceea ce numesc un fond de volant.
Un fond Flywheel este un fond (fond de bani) care generează fluxuri de numerar pentru a compensa cheltuielile noastre. Este un depozit de flux de numerar. La început, fondul plătește doar parțial pentru cheltuieli fixe și semi-fixe. Pe măsură ce crește, prin contribuțiile noastre și prin propria creștere, în cele din urmă ne va acoperi toate cheltuielile. Construim acest lucru în timp ce avem venituri din alte surse, deci nu avem nevoie de fluxul de numerar pentru a ne plăti cheltuielile.
În scopurile noastre, cheltuielile dvs. fixe sunt acele cheltuieli lunare pe care trebuie să le plătiți întotdeauna și să nu le modificați niciodată. Chiria, ipoteca, plata mașinii și asigurarea medicală sunt exemple de cheltuieli lunare fixe. Cheltuielile semifixate sunt acele facturi lunare care variază puțin, dar rămân în același interval. Facturile de utilități, benzină și facturi similare sunt semifixate. Cheltuielile dvs. variabile sunt orice altceva.
Pe măsură ce adăugați mai mulți bani la Fondul volant, fluxul de numerar poate fi reinvestit în fondul volant. Începe să facă ceva care nu se întâmplă în viața reală cu un volant - se împinge singur! Atunci începe să se simtă ca vrăjitorie.
Unde se încadrează fondul volantului?
Dacă te uiți la toate nevoile tale de economii, un Fond volant este cel mai mic dintre nevoile tale de economii.
Aceste obiective de economii înlocuiesc Fondul dvs. de volant:
- Fond de urgență
- Economii la pensionare
- Obiective individuale de economii - casă, mașină, vacanță, educație
Fondurile de urgență, atâta timp cât aveți norocul de a nu fi nevoiți să le atingeți deseori, au scopuri finite. Ajungi la 6-12 luni și poți să te oprești.
Economiile la pensionare sunt mai nebuloase, deoarece aveți limite IRA, precum și limite 401 (k). Pentru 2019, limita IRA este de 6.000 USD, iar limita 401 (k) este de 19.000 USD - totalizând 25.000 USD pe an. Asta e o tonă!
Apoi, aveți obiective individuale, cum ar fi o casă și o mașină - din nou, acestea sunt puțin mai nebuloase.
Scopul acestui lucru nu este să prescrieți cât de mult ar trebui să economisiți și unde; asta trebuie să decideți pe baza programului și nevoilor dvs. Dar, odată ce v-ați atins propriile limite pentru fiecare, următorul pas este să vă construiți fondul de volant.
Cum să vă construiți fondul de volant
Nu există un singur cont pe care să-l poți deschide și să-ți apelezi fondul Flywheel. Va fi o serie de conturi bazate pe ceea ce doriți să investiți. Scopul este de a obține o combinație de active care generează flux de numerar și nu va fi posibil să le găsiți pe toate într-un singur loc.
Primul pas este să vă uitați la celelalte investiții (cum ar fi fondurile de pensionare) și să găsiți clase de active care să vă ajute la mixul de alocare. Nu vrei să fii investit prea mult în niciun domeniu și să-ți arunci alocația din lovitură.
De exemplu, 401 (k) dvs. va fi cel mai probabil investit în active volatile, cum ar fi indicele S & P500. Pentru Fondul dvs. de volant, ați putea căuta stocuri sau fonduri de dividende pentru a genera fluxuri de numerar, dar și pentru a compensa natura plafonului mai mic al S&P 500 (S&P 500 este foarte mare, deci va exista suprapunere, dar cred că veți obține punctul meu de vedere).
Acțiunile de dividende reprezintă o bază excelentă pentru un fond Flywheel, deoarece plătesc în mod regulat, sunt foarte lichide și sunt reglementate puternic. Mulți pensionari au construit un salariu lunar pentru dividende folosind companii blue-chip.
Alternativ, puteți investi într-o varietate de altele investiții de venit pasiv precum imobiliare sau terenuri agricole. Acestea oferă randamente, sunt mai puțin reglementate și mai puțin lichide, dar nu sunt corelate cu piața de valori.
Puterea ascunsă a unui fond volant
Există o putere ascunsă care stă la pândă într-un fond Flywheel. Pe măsură ce economisiți și pe măsură ce crește, fondul dvs. va oferi cantități din ce în ce mai mari de flux de numerar.
Va dura timp pentru ca Fondul dvs. de volant să crească. Cărămidă cu cărămidă, piatră cu piatră, va crește până când fluxul de numerar este ceva cu care te poți mândri.
Odată ce fluxul de numerar din Fondul dvs. Flywheel depășește cheltuielile lunare (toate), sunteți gratuit din punct de vedere financiar.
Ascultă, am înțeles. Dividendele nu sunt la fel de sexy ca alte investiții (cripto!); dar, în timp, devin foarte impresionante.
Cu mulți ani în urmă, citeam scrisoarea anuală a lui Warren Buffet, Berkshire Hathaway, când a atins acțiunile lor. El a fost proprietarul timpuriu al Coca-Cola și are aproape patru sute de milioane de acțiuni la un cost de doar 1.299 miliarde de dolari (valorează 18.940 miliarde de dolari). Anul trecut, Coca-Cola a plătit Berkshire Hathaway aproximativ 624 milioane dolari în dividende (2018). Acesta este un randament de 48%. Asta este absolut banane!
Nu sunt Warren Buffet, dar acest lucru nu este prea ponosit!
Un ultim punct despre libertatea financiară: ideea independenței financiare a fost strâns legată de pensionarea anticipată, (FIRE este un acronim la îndemână!) dar nu este necesar. Libertatea financiară vă oferă opțiuni, iar opțiunile sunt întotdeauna bune atunci când vine vorba de proiectarea propriei vieți.
Ca antreprenor, îmi place să lucrez la proiecte și să construiesc lucruri noi. Fondul nostru Flywheel îmi oferă flexibilitate pentru a continua aceste proiecte. A fost nevoie de un pic de sacrificiu în partea din față, dar acest sacrificiu a înflorit în timpul acestui remarcabil alergarea bursieră la bursă pentru a crea un fond care generează fluxuri de numerar pe care le putem folosi pentru a ne susține cheltuire.
Puteți închiria un fond volant
Un fond Flywheel durează ceva timp pentru a se acumula, dar dacă sunteți îngrijorat s-ar putea să aveți nevoie de flux de numerar înainte ca acesta să ajungă acolo?
O apropiere apropiată de un fond Flywheel este asigurare de invaliditate. Asigurarea de invaliditate plătește, în esență, o poliță care înlocuiește o parte din salariul dvs. dacă nu puteți lucra. Plătiți prime, așa cum ați economisi într-un fond, iar politica produce fluxul de numerar atunci când aveți nevoie, ca atunci când vă pierdeți slujba. Singura diferență este că politica nu are nicio valoare, în timp ce un Fond Volant va avea în continuare activele pe care le-ați investit.
Vă puteți gândi la asigurarea de invaliditate ca la închirierea unui fond Flywheel care se produce numai atunci când vă aflați într-un blocaj. Nu este același lucru cu a-ți construi propriul fond Flywheel, la fel ca și închirierea unei case nu înseamnă a deține unul.
Asigurarea nu înlocuiește un fond volant! Este doar acolo ca o plasă de siguranță. Pe măsură ce Fondul dvs. de volant crește și fluxul de numerar crește, ar trebui să luați în considerare autoasigurarea împotriva invalidității (mai degrabă decât să lucrați cu un companie de asigurări de invaliditate). Aceasta înseamnă încetarea politicii și salvarea acelor plăți de primă în volan.
Ce părere aveți despre conceptul meu de fond Flywheel? Ai ceva similar?