99% din timp, spun da.
Înainte să încep să lucrez pentru mine, aveam două locuri de muncă anterioare. În ambele cazuri, am trecut peste 401 (k) într-un IRA Rollover la Vanguard.
Am făcut acest lucru deoarece Vanguard a oferit opțiuni de investiții mai bune și mai ieftine în comparație cu planurile mele anterioare de angajatori. Vanguard nu percepe taxe anuale de întreținere sau administrative, ceea ce au făcut ambele planuri ale angajatorilor mei anteriori. Nu a fost o taxă mare, parcă îmi amintesc că era în jur de 50 de dolari pe an, dar de ce să plătești pentru ceva când nu trebuie!
Decizia mea a fost foarte clară - opțiuni de investiții mai bune, opțiuni de investiții mai ieftine și eliminarea unei cheltuieli de 50 USD - transferarea acesteia a fost un câștigător clar.
Dar dacă te afli în această situație și răspunsul nu este atât de clar? La ce ar trebui să vă gândiți atunci când decideți?
Iată cum abordez această problemă (în ordine de la cel mai important la cel mai puțin important):
Obțineți opțiuni mai bune de investiții?
Planurile mele 401 (k) aveau toate mai puțin de douăsprezece fonduri și mai multe au avut fonduri la prețuri ridicate, gestionate activ, care doreau 1% + în fiecare an pentru a-mi gestiona banii. Abonez pe deplin la teoria că fondurile index sunt tot ceea ce am nevoie, iar planurile au avut o selecție destul de mică pentru fondurile index. De fapt, cu un singur plan, aveau un fond index care percepe un raport de cheltuieli de aproape 1%! De ce!?
Când deschideți un IRA Rollover în altă parte, puteți cumpăra orice vă permite contul. La Vanguard, am acces la orice fond, ETF sau acțiune dorită. Pot cumpăra și fonduri non-Vanguard. Nu le pasă și nici nu ar trebui. Acest lucru este valabil la Fidelity, Charles Schwab etc.
Modul în care mă gândesc la asta este „Este pensionarea mea, de ce ar trebui să las un străin să-mi îngrijească opțiunile?”
Este mai ieftin?
Fondurile gestionate activ își au locul în lume, dar atunci când majoritatea opțiunilor dintr-un 401 (k) sunt gestionate activ, este rău. Acestea percep multe taxe și acest lucru vă poate eroda semnificativ economiile la pensionare. 401 (k) al unui muncitor va fi principalul motor al pensionării lor și, dacă ești obligat să cumperi dintr-o mână de opțiuni curate de cineva care ar putea fi compensat pentru asta... este o afacere proastă.
Când părăsiți ecosistemul (adică planul 401 (k) al unei companii) nu vă mai confruntați cu aceste constrângeri și opțiunile dvs. vor fi mult mai bune, deoarece vor fi mai multe. Nu trebuie să investiți în aceste opțiuni, dar dacă le aveți la dispoziție vă permite să luați decizii mai bune.
De asemenea, taxele de administrare a contului sunt probabil mai mici. Majoritatea brokerajelor majore au modalități de a renunța la taxele de întreținere, implicând de obicei livrarea electronică a extraselor. Evitați acea taxă anuală de 50 USD care nu vă aduce nimic!
(de asemenea, ar trebui să căutați întotdeauna un promovare IRA cu răsturnare mare și obțineți bani gratis în acest proces)
Vă va simplifica viața financiară?
Îmi place foarte mult să-mi păstrez situație financiară cât mai simplă posibil. În acest moment, știu cum sunt interconectate toate conturile noastre, chiar dacă nu le-am avea harta rețelei financiare in fata mea. Orice este mai ușor de gestionat dacă este mai simplu.
Îți va simplifica viața 401 (k) într-un Rollover IRA?
401 (k) al meu a fost gestionat de o mare firmă de brokeraj, iar contul a fost separat de orice altceva. Dacă aș avea un alt cont la firma respectivă, 401 (k) al meu ar fi totuși separat. Sistemele erau separate, deoarece opțiunile mele de investiții erau limitate la ceea ce au decis administratorii Opțiuni „bune” (pentru ceea ce merită, unul dintre angajatorii mei anteriori a soluționat un proces cu privire la economiile lor plan!). De asemenea, sistemul era un sistem cu etichetă albă, care avea logo-ul și numele fostei mele companii pentru a completa aspectul.
Rularea lor într-un singur loc a însemnat că le pot gestiona cu o singură autentificare - foarte simplu.
Puteți obține o gestionare a portofoliului mai ieftină?
Acest lucru nu era disponibil când aveam un 401 (k), dar unii oameni mi-au spus că unele planuri 401 (k) au servicii de consultanță robotică și gestionare a portofoliului. Practic, ei își desfășoară propriul serviciu privat de tipul Îmbunătățire, cu excepția cazului în care plătiți peste 1% pentru ca aceștia să vă gestioneze portofoliul.
În primul rând, este absurd de scump. Îmbunătățirea percepe doar 0,25% în fiecare an, iar alte servicii au un preț similar. Puteți citi un recenzie completă a Betterment dacă vrei să citești ce fac.
De asemenea, nimeni nu percepe 1% pentru că asta este jaful pe autostrăzi!
În al doilea rând, cu opțiunile de investiții limitate într-un 401 (k), a plăti 1% pentru a-l gestiona este o discuție nebună. Dacă doriți cu adevărat să fie gestionat, aruncați o privire la Blooom. Ei vă vor analiza 401 (k) și vă vor oferi gratuit o recomandare. Dacă doriți ca aceștia să îl gestioneze, vă vor percepe doar 10 USD pe lună, dar analiza este gratuită.
Un motiv pentru care nu te miști ...
Nu este dificil să treceți 401 (k) la un IRA Rollover, mai ales dacă aveți deja un set cu noul brokeraj, dar este nevoie de timp. Dacă nu ați mai făcut-o niciodată, există formulare de completat și trebuie să așteptați puțin pentru ca lucrurile să fie procesate. Poate fi puțin stresant, deoarece este probabil o sumă destul de mare de bani, dar este un proces obișnuit, iar brokerajele știu cum să o facă.
Dar, ia în considerare cât de mult vei economisi... zeci de mii de dolari în următoarele câteva decenii, pe măsură ce vei obține opțiuni mai bune, vei plăti mai puțin în taxe și îți vei simplifica viața. 🙂
Dacă vă răsturnați 401 (k), administratorul planului dvs. vă va scrie de obicei un cec pe care îl veți trimite noului dvs. brokeraj. Aveți la dispoziție 60 de zile pentru a vă asigura că cecul este încasat în IRA Rollover. Dacă nu reușiți să o depuneți, există penalități. Nu este greu de făcut, ci doar să știți că nu puteți începe procesul, așteptați prea mult și apoi continuați-l. Trebuie să urmăriți complet, sau va exista consecințe fiscale.
A răspuns asta la toate întrebările dvs. de răsturnare? Dacă nu, întreabă!