Când am început să lucrez după facultate, am trecut de la câștigul câtorva mii de dolari pe an ca student la facultate, mai ales câștigând agitații laterale nebune, pentru a câștiga 60.000 de dolari pe an ca inginer software în industria de apărare.
A fost o avere. (încă este!)
Câștigam un salariu cu normă întreagă, dar aveam în continuare o mentalitate de colegiu.
Cu doar câteva săptămâni înainte de a începe, locuiam într-o casă de frăție, împărtășind o cameră de 15'x15 ′ cu cea mai bună prietenă a mea. Camera noastră a fost construită astfel încât paturile noastre să fie încorporate în pereți ca un pat supraetajat semi-permanent. A creat impresia că aveți propriile noastre jumătăți de camere, le-am numit „mansarde” și ceva intimitate. Dar nu ai făcut-o. Și a fost bine.
Un apartament simțit enorm.
Într-o zi am fost într-o mansardă, în următoarea am avut propriul meu apartament (comun).
Ochii mei vedeau „lux”, dar creierul meu nu ajunsese din urmă.
Și aceasta este lecția pe care vreau să o dau astăzi: când faceți aceste tranziții majore, întârziați tranziția cheltuielilor.
Câștigați ca un adult și cheltuiți ca un copil (de la facultate) cât mai mult timp.
Încetiniți banda de alergare hedonică
Banda de alergat hedonică, sau adaptarea hedonică, este ideea că ne întoarcem întotdeauna la punctul nostru relativ stabil pentru fericire. Pe măsură ce experimentăm lucruri pozitive și negative, ne întoarcem încet la punctul nostru stabilit.
Ne adaptăm.
Pe măsură ce ne bucurăm de lucruri mai frumoase, avem nevoie de lucruri din ce în ce mai frumoase pentru a menține fericirea. Ne obișnuim cu ei.
Ceea ce era special este acum rutina... care elimină „specialitatea”.
Și lucrurile mai drăguțe sunt mai scumpe.
După ce am locuit într-o casă, nu mi-am putut imagina să mă întorc într-un apartament. Dar eu, în vârstă de 23 de ani, era înspăimântat de un apartament de 1.000 de metri pătrați, cu două dormitoare și o singură baie. (deși unei părți din mine nu mi-ar deranja să am responsabilitățile unui apartament!)
Acest lucru salută, de asemenea, o altă idee, cunoscută sub numele de efect Diderot. Este o poveste clasică a unui filosof francez care a primit cadou o rochie stacojie foarte frumoasă. Dar pericolele ascunse ale rochiei și frumusețea ei erau că toate celelalte lucruri ale sale arătau nu la fel de frumos în comparație. Așa că le-a modernizat pentru a se potrivi cu rochia. Acest lucru s-a extins la lucruri din casa lui care nu au legătură cu îmbrăcămintea lui, cum ar fi masa de scris și amprentele sale. S-a împrumutat în spirală pentru a plăti toate acestea și acum îl știm ca Efectul Diderot.
Acest lucru se întâmplă tot timpul cu oamenii care se mută într-o casă nouă. Nu numai că trebuie să-l umpleți, dar trebuie să-l umpleți cu „lucruri care arată bine!” Dacă doar cheltuiți câteva sute de mii pe o casă, ați umple-o cu mobilă second-hand pe care ați cumpărat-o de la o Craigslist? Probabil ca nu.
Dacă te-ai muta într-un apartament și te-ai aștepta să rămâi un an, o canapea second-hand de pe Craigslist nu este atât de rea! (încă avem un birou pe care l-am ridicat gratuit de la Craigslist, acum este folosit ca depozit în subsolul nostru)
Lecția de aici este să încetiniți banda de alergat cât de bine puteți. Combate impulsul Efectului Diderot. Evitați acele tentații.
Dar cum faci asta?
Păstrați mentalitatea „săracului copil de facultate”
Primul meu an sau doi, am trăit ca un student.
Știam că nu voi sta în același apartament după încheierea contractului de închiriere pe tot parcursul anului, așa că nu am primit mobilier frumos. Am ridicat câteva lucruri pe Craigslist, am mers la fondul nostru local de comerț și am cumpărat mobilier relativ ieftin, care era în stare decentă.
Când ne-am mutat, am donat-o pur și simplu înapoi la Bunăvoință! (fără mobilă de mutat!)
Nu m-am restricționat să fac ceva distractiv. Mai stăteam cu prietenii, ieșeam în weekend și mergeam în excursii. Dar am păstrat mereu acea mentalitate săracă de copil de facultate în fundul minții ori de câte ori cheltuiam bani. Când plecam în vacanță, am făcut excursii la Ocean City și am stat patru persoane într-o cameră.
Păstrându-mi cheltuielile cât mai slabe posibil, am reușit să economisesc mulți bani.
Întrucât începeam de la zero (ei bine, negativ dacă numărați împrumuturile studențești), trebuia să-mi construiesc pieptul de război și acesta era compromisul la care mă gândeam.
Investiți economiile în mod agresiv
Noi stim aia timpul este cel mai bun prieten al tău când vine vorba de investiții.
Mi-am luat toate economiile și le-am introdus în planul 401 (k) al companiei mele. Îmi maximizam contribuțiile anuale, aproape că prindeam partea de jos a modelului S&P 500 la sfârșitul anului 2003 și începutul anului 2003 și am călărit acel val de atunci. A existat o mare recesiune în 2008, dar S&P 500 a fost de 995 în iunie 2003 (prima mea lună de lucru) și acum se află la aproximativ 2.800 în martie 2019.
Contribuțiile mele din acei ani de început mi-au oferit un avans imens, chiar și cu Marea Recesiune, și asta m-a motivat să economisesc bani. Nu făceam un compromis orb, mă hotărâm să nu cheltuiesc mult pe o mașină sau un apartament, astfel încât să o pot salva pentru pensionare.
Nu am avut „Pensionare anticipată” sau INCENDIU în minte, dar știam că vreau să mă retrag confortabil. Asta însemna economisirea banilor.
Cheia acestei strategii este utilizarea acestor economii pentru investiții pe termen lung. Începeți acum portofoliul dvs. de investiții, atunci când cheltuielile sunt mici și puteți trăi ca un copil sărac de facultate și vă puteți reduce contribuțiile la investiții mai târziu și ÎNCĂ va ieși înainte.
Acesta este un caz principal al modului în care munca inteligentă bate munca grea. Investiția devreme este o muncă inteligentă.
Să ilustrăm acest lucru cu două cazuri extreme... Early Ellie și Late Larry.
Ambii încep să lucreze la 20 de ani și ambii vor să „se retragă” la 60 de ani. Piața revine cu 7% pe an, compusă lunar.
- Early Ellie investește cu sârguință 100 de dolari pe lună timp de zece ani. Ea încetează să mai contribuie când împlinește 30 de ani, dar lasă banii pe piață în următorii treizeci de ani până la împlinirea a 60 de ani.
- Late Larry așteaptă zece ani înainte de a începe să investească 100 de dolari pe lună în bursă în următorii treizeci de ani până când va avea și el 60 de ani.
Cine ajunge cu mai mulți bani? Ellie care a contribuit personal 12.000 $ sau Larry care a contribuit personal 36.000 $?
- Ellie - 141.303,76 dolari
- Larry - 122.708,75 dolari
Ellie câștigă cu 42.595,01 USD - A câștigat 18.595,01 USD suplimentar și a contribuit cu 24.000 USD mai puțin.
Oferă-ți un avantaj.
„Starve & Stack”
Această idee este foarte asemănătoare cu cea pe care am văzut-o prima dată într-o postare de invitat Bugetele sunt sexy, unul dintre blogurile mele preferate și cei mai vechi prieteni bloggeri.
Reduceți ceea ce puteți („muri de foame”) și puneți restul în investiții („stivă”).
Dacă ați citit vreodată despre companiile care fuzionează, acestea vorbesc adesea despre „sinergii” și „economii de costuri” ca motive pentru fuziune. Când te căsătorești, de multe ori obții același lucru. Costurile dvs. nu vor fi reduse la jumătate, dar dacă nu ați locui împreună, locuirea împreună vă va reduce cheltuielile cu chiria sau ipoteca. Veți împărți o mulțime de costuri fixe, cum ar fi TV prin cablu și utilități, pe care altfel le plăteați individual.
Strategia sugerează că încercați să faceți aceste economii de costuri și să le investiți acum. Dar strălucirea abordării este de a sugera să o faceți doar pentru o perioadă limitată de timp - 18 până la 24 de luni. Dacă puteți ajunge la 18 luni, este posibil ca obiceiul să rămână mult mai mult.
Când l-am întrebat pe Nick despre acest lucru, el a spus că „Mulți au menținut economiile, dar într-un mod diferit. Starve and Stack este menit să economisească DOAR pentru pensionare. Așadar, în mod normal, acum, când se stabilesc obiceiuri bune, clienții vor continua să economisească agresiv, dar pentru o plată în avans, un fond mai mare pentru ziua ploioasă etc. ”
Dar chiar dacă nu rămâneți cu el, veți avea în continuare un avantaj imens în economiile de pensionare. Și se aplică oricând veți obține o creștere a venitului gospodăriei!
Nick a adăugat, de asemenea, că „... înfometează și stivă nu TREBUIE să reprezinte 50% din venitul gospodăriei tale. Dacă acest lucru nu este posibil pentru o familie, încercați să economisiți 25-40%. Totul va fi foarte benefic pe termen lung, nu lăsați semantica să vă oprească ".
Nu lăsați perfectul să fie dușmanul binelui - salvați cât puteți, deoarece vă va ajuta să începeți săriți.