Atunci când achiziționați asigurări de viață, este important să aveți de ales. Întrucât există multe nevoi diferite, deținătorii de polițe pot fi mai bine deserviți, fiind în măsură să își „personalizeze” în mod esențial planurile pentru a ține pasul cu schimbările din viața lor.
Una dintre cele mai flexibile forme de asigurare de viață permanentă este viața universală. Acest tip de acoperire asigură o protecție garantată a decesului, împreună cu o rată fixă a dobânzii pentru componenta de valoare în numerar a planului. Numerarul din poliță poate crește în mod amânat și, din această cauză, poate crește substanțial în timp.
Cu toate acestea, viața universală sau UL oferă, de asemenea, mult mai mult decât ceea ce se oferă cu forme mai „generice” de acoperire permanentă, cum ar fi asigurarea de viață întreagă. De exemplu, cu o politică universală, dacă nevoile deținătorului poliței se modifică, atunci acesta poate modifica politica pentru a se potrivi mai bine scenariului lor actual. Acest lucru diferă foarte mult de întregul sau
viata pe termen lung politici care sunt „blocate” odată ce politica este în vigoare.Cum funcționează asigurarea de viață universală
Viața universală este o formă de acoperire permanentă. Acest tip de poliță oferă deținătorului poliței asigurarea de deces, precum și o componentă a valorii în numerar. Cu toate acestea, deși acest lucru poate suna foarte bine similar cu asigurările de viață întregi, polițele universale diferă în multe feluri - începând cu faptul că aceste politici pot oferi mult mai multă flexibilitate.
Similar cu alte tipuri de asigurări permanente de viață, numerarul care se află în cadrul unui plan universal de asigurări de viață este permis să crească pe baza amânării impozitului. Cu toate acestea, deținătorului poliței i se permite să mute fondurile între componenta de numerar și componenta de asigurare a poliței.
Ceea ce înseamnă acest lucru este că deținătorul poliței poate schimba, în esență, în cadrul anumitor linii directoare menționate, cuantumul prestației de deces a poliței. În plus, deținătorul poliței poate modifica și suma și data scadenței primei.
Există, de asemenea, mai multe opțiuni de bază care sunt disponibile în ceea ce privește creșterea valorii în numerar a unui deținător de poliță universal. De exemplu, deținătorii de polițe pot alege, de obicei, dintr-o varietate de vehicule de investiții diferite, atât din veniturile fixe, cât și de pe piețele de investiții de capital.
Tipuri de politici
Pe lângă viața universală obișnuită, există alte variante ale produsului. De exemplu, există viață universală variabilă și viață universală indexată. Asigurarea universală de viață variabilă este un tip de acoperire permanentă care oferă atât un beneficiu de deces, cât și o acumulare a valorii în numerar. La fel ca viața universală obișnuită, deținătorul poliței poate - în cadrul anumitor linii directoare - să schimbe atât calendarul, cât și valoarea primei.
În loc să crească la o rată a dobânzii stabilită, totuși, cu o viață universală variabilă, fondurile din componenta de numerar sunt de fapt gestionate profesional (spre deosebire de politici de viață variabile care sunt gestionate de asigurat) în „subconturi” subiacente și pot fi în entități precum acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Acest lucru poate permite oportunitatea unei creșteri suplimentare. Cu toate acestea, poate prezenta și mai mult risc dacă piața are o rentabilitate negativă.
În general, asigurarea universală de viață variabilă poate oferi deținătorilor de polițe o serie de opțiuni diferite de subacont - care pot include, de asemenea, opțiuni fixe de opțiuni care au o rată minimă a dobânzii. Aceste politici oferă, de asemenea, prime flexibile, programe de plată și opțiuni de indemnizație de deces.
Cu o poliță de asigurare de viață vă puteți îngriji familia în mod corect.
Dacă vi se întâmplă ceva, veți dori să le lăsați celor dragi un ou cuib financiar pentru bunăstarea lor. Faceți clic pe starea dvs. pentru a afla mai multe.
IncepeOpțiunea de poliță universală indexată permite deținătorilor de polițe posibilitatea de a deține o protecție permanentă a asigurărilor de viață, împreună cu o componentă a valorii în numerar care le oferă nu doar o rată a dobânzii garantată, ci și o dobândă care se bazează parțial pe unul sau mai mulți indici de piață, cum ar fi S&P 500.
Cu acest tip de poliță, deținătorul poliței poate suporta un plafon care limitează cantitatea maximă de creștere pe care o poate atinge într-o anumită perioadă de timp. Cu toate acestea, în schimbul acestora, li se oferă și un „etaj” minim. Aceasta înseamnă că și ele sunt protejate împotriva pierderilor de pe piață - garantându-le în esență că nu pot pierde niciunul dintre acestea principal.
În multe privințe, asigurarea de viață universală indexată funcționează într-un mod similar cu cele mai multe alte tipuri de acoperire din aceasta deținătorul poliței își plătește prima, iar prima netă se aplică apoi decesului real al asigurării de viață beneficiu.
O parte din prima este, de asemenea, creditată în contul „index” al politicii, care este creditat la rata de creștere a indicelui. În timp, numerarul din partea de numerar a poliței poate crește semnificativ - mai ales că fondurile sunt protejate împotriva oricăror pierderi de pe piață. În timp, numerarul poate crește substanțial - și poate fi accesat prin retrageri sau împrumuturi de politică.
Există numeroase avantaje ale deținerii unei politici universale indexate. Acestea pot include asigurarea unei beneficii permanente de deces, cu condiția ca primele să fie plătite în perioada de grație și că politica rămâne în vigoare.
La fel ca majoritatea celorlalte polițe universale de asigurare de viață, aceste planuri oferă, de asemenea, flexibilitatea de a crește sau de a reduce prima politicii, în anumite limite. În plus, politica oferă, de asemenea, capacitatea de a crește partea de numerar, dar cu protecție contra dezavantajelor. Acest lucru poate fi privit ca un adevărat câștig-câștig.
Considerații la cumpărare
Atunci când achiziționați o politică universală, este important să țineți cont de mai mulți factori. În primul rând, ar trebui să existe un amestec bun de opțiuni de investiții diferite pentru a alege pentru componenta de numerar a politicii. Acest lucru va contribui atât la creșterea oportunităților de creștere, cât și la diversificare.
De asemenea, este o idee bună să verificați garanțiile politicii. Majoritatea polițelor de asigurare de viață universale vor oferi cel puțin o formă de garanție cu privire la aceasta opțiuni de investiții, precum și suma minimă a primei pe care o va lua pentru a menține politica forta. De asemenea, este important să se asigure că politica universală este flexibilă și poate fi ajustată în viitor.
Cât va costa o politică?
La stabilirea cotației unei polițe de viață universale, există o varietate de factori care sunt luați în considerare de compania de asigurări. Acest lucru se datorează faptului că asigurătorul dorește să stabilească dacă își asumă un risc adecvat, și că nu va trebui să plătească o sumă mare de creanță la scurt timp după ce va accepta un solicitant pentru acoperire.
Unii dintre factorii cheie care transportatorii de asigurări de viață luați în considerare la examinarea unui solicitant pentru acoperire includeți următoarele:
- Vârstă
- Gen
- Înălțimea și greutatea (în primul rând, greutatea în ceea ce privește înălțimea individului)
- Statutul de fumat
- Consumul de alcool
- Starea civilă
- Locul de muncă și statutul de venit
- Starea generală de sănătate
- Istoricul sănătății familiei
- Hobby-uri (indiferent dacă sunt sau nu hobby-uri riscante sau periculoase, cum ar fi sky diving sau scuba diving)
În plus, politicile care sunt „în mod tradițional” subscrise vor solicita de obicei solicitantului să susțină un examen medical, deși, dacă este necesar, putem găsi acei transportatori care vor oferi o politică pentru asigurare de viață fără examen medical. Acest lucru va presupune întâlnirea cu un profesionist paramedical care va preleva o probă de sânge și urină. Aceste eșantioane vor fi testate pentru anumite tipuri de afecțiuni de sănătate care ar putea, de asemenea, să prezinte anumite riscuri pentru companie în ceea ce privește nevoia de a plăti o eventuală cerere de asigurare.
În funcție de starea generală de sănătate a solicitantului după ce toate informațiile au fost revizuite, asigurătorii vor putea obține o imagine mult mai clară a stării riscului persoanei. În acel moment, se poate face o determinare a acoperirii, precum și un preț premium.
Dacă individul este considerat a avea o sănătate „medie” - și va avea, de asemenea, probabil o speranță de viață „medie”, având în vedere sănătatea sa - atunci va fi de obicei evaluat ca o politică standard.
Cu toate acestea, dacă individul are o ușoară problemă de sănătate - dar nu suficient pentru a fi refuzat cu totul pentru acoperire - atunci vor fi de obicei calificați ca Substandard. Aceasta înseamnă că li se va oferi în continuare acoperire. Cu toate acestea, acea acoperire va fi asigurată la o rată mai mare a primei.
Dimpotrivă, dacă individul are o sănătate fizică și mentală excelentă, s-ar putea dovedi că compania de asigurări îl consideră preferat. În acest caz, aceștia își vor putea obține polița la o rată a primei mai mică decât media.
Pentru solicitanții cărora li se refuză acoperirea din cauza unor probleme de sănătate, există și alte opțiuni de acoperire. Acestea pot include parcurgerea traseului unei politici fără examen medical sau a unei politici privind emiterea garanției. În aceste cazuri, un solicitant nu va fi obligat să treacă prin examenul medical pentru a obține o poliță. În timp ce prima pentru acest tip de acoperire este de obicei mult mai mare decât pentru o acoperire comparabilă care este subscrisă în mod tradițional, ar putea fi singura opțiune în unele cazuri.
Cum și de unde să obțineți cele mai bune citate
Pentru cei care doresc protecție pentru prestații de deces, împreună cu prestații suplimentare, asigurarea universală de viață ar trebui să fie cu siguranță o considerație. Aceste politici oferă multe avantaje, cum ar fi:
- Acoperirea indemnizației de deces - Politicile UL asigură protecție pe durata vieții - cu condiția ca plățile primelor să fie efectuate în perioada de grație a poliței.
- Creșterea amânată de impozite - Numerarul din componenta valorii în numerar a poliței este permis să crească în mod amânat. Acest lucru poate permite fondurilor să crească exponențial, deoarece impozitul nu va fi datorat până la momentul retragerii.
- Garanția ratei dobânzii - Numerarul din componenta valorii în numerar a poliței este, de asemenea, furnizat cu o rată a dobânzii garantată. Aceasta înseamnă că se garantează că creșterea nu va scădea sub un nivel stabilit.
- Flexibilitate - Deoarece deținătorilor de polițe UL li se permite să schimbe suma și momentul plății primei, aceștia politicile vin cu o mare flexibilitate pentru a crește și a se modifica pe măsură ce acoperirea necesităților se schimbă timp.
Când căutați cele mai bune prețuri universale de asigurare de viață, este important să vă asigurați că obțineți mai multe opțiuni diferite. Acest lucru vă va permite să comparați caracteristicile politicii - precum și ofertele premium - dintr-un număr de asigurătorii și apoi să decidă ce opțiune îți va oferi cel mai bun scenariu pentru tine și pentru tine nevoi specifice.
Procedând astfel, cel mai bine este de obicei să lucrați cu o agenție sau companie care are acces la mai mult decât o singură companie de asigurări. Când sunteți gata să începeți căutarea ofertelor universale, vă putem ajuta. Lucrăm astăzi cu mulți dintre cei mai importanți operatori universali de pe piață - și vă putem oferi toate informațiile și detaliile importante de care aveți nevoie, care vă pot ajuta cu achiziția decizie. O putem face direct prin intermediul computerului dvs. - și fără a fi nevoie să ne întâlnim personal cu un agent. Când sunteți gata să începeți procesul, completați și trimiteți formularul de pe această pagină.
. Experții noștri sunt bucuroși să vă ajute cu răspunsuri la întrebări sau nelămuriri sau să vă ghideze pas cu pas prin procesul de ofertare universal.
Înțelegem că achiziționarea de asigurări de viață poate fi o mare decizie. De aceea, dorim să ne asigurăm că aveți toate informațiile pertinente de care aveți nevoie pentru a lua decizia corectă. Vă vom ajuta în următoarele moduri:
- Alegerea tipului potrivit de acoperire - indiferent dacă este vorba de termen, viață întreagă sau protecție universală;
- Determinarea cuantumului corespunzător al prestației de deces
- Găsirea companiei care vă va oferi avantajul - și prețul premium - care se vor potrivi nevoilor și bugetului dvs.