Una dintre tendințele care a devenit populară în timpul creșterii pieței imobiliare s-a bazat pe capital propriu să plătească cheltuieli neașteptate. Ideea este că puteți utiliza o linie de credit pentru capital propriu (HELOC) pentru a acoperi situațiile de urgență. Cu toate acestea, chiar și în perioada economică bună, aceasta a fost probabil o strategie dubioasă pentru economiile pe termen scurt. Acum, cu un credit mai strâns decât au fost ani, utilizarea unui HELOC pentru economii pe termen scurt poate fi și mai mult un pericol. Iată câteva dintre motivele pentru a vă gândi de două ori înainte de a utiliza HELOC ca sursă de economii pe termen scurt:
1. HELOC-ul dvs. este datorie
Prima problemă cu utilizarea unui HELOC pentru economii pe termen scurt este că este vorba de datorii. Împrumutați bani. Aceasta înseamnă că plătiți dobânzi și, în cele din urmă, va trebui să efectuați plăți la împrumut. Încasarea mai multor datorii pentru a face față unei situații de urgență este rareori o formulă pentru stabilitatea financiară. În schimb, este mai bine să economisiți într-un cont cu randament ridicat, care vă poate oferi numerar lichid. Chiar dacă primiți o deducere fiscală pentru dobânzile plătite pentru HELOC-ul dvs., s-ar putea să nu fie suficient pentru a compensa celelalte costuri care pot veni cu creșterea datoriei.
2. Un HELOC nu poate fi întotdeauna acolo
De la criza financiară și criza creditelor, mulți constată că HELOC-urile lor sunt închise sau că creditul disponibil este redus. Aceasta înseamnă că, dacă vă bazați pe creditul dvs. pentru a fi acolo într-o situație de urgență, ați putea fi dezamăgit. S-ar putea să vă regăsiți fără bani disponibili și fără HELOC de atins. Cu un cont de economii de urgență, aveți cel puțin numerar și, atâta timp cât este într-un cont Instituție asigurată de FDIC, nu o vei pierde.
Există restricții și limitări ale asigurării FDIC. Vă rugăm să consultați FDIC.gov pentru mai multe informații.
3. Un HELOC vă poate reduce puterea de împrumut
De asemenea, ar trebui să vă dați seama că o linie de credit de capital propriu nu este același lucru cu a avea lichidități lichide într-un cont de economii de urgență. Deci, dacă mergeți să cumpărați o mașină sau faceți o altă achiziție mare care necesită să solicitați un împrumut, HELOC ar putea numărați împotriva dvs. și vă împiedică să efectuați acea achiziție - sau să determinați o rată a dobânzii mai mare, dacă sunteți aprobat.
4. Casa dvs. este în pericol cu un HELOC
Când aveți un HELOC, vă asigurați împrumutul cu casa dvs. Dacă se întâmplă ceva și nu puteți efectua plăți, atunci vă puteți pierde casa. Acest lucru poate fi deosebit de supărător dacă v-ați pierdut slujba, deoarece lipsa veniturilor și capacitatea de a efectua plăți HELOC pot însemna executarea silită. Este adevărat că locuința dvs. ar putea fi în pericol cu pierderea unui loc de muncă, chiar și fără un HELOC, dar este adesea mai ușor să găsiți o soluție pentru un împrumut, care este pentru doi. În plus, dacă ați economisit câteva luni de cheltuieli într-un cont de economii de urgență cu randament ridicat, atunci puteți trece o vreme înainte de a vă face griji cu privire la executarea silită. Linia de fund: Un HELOC reprezintă mai multe datorii și rareori este o idee bună atunci când vine vorba de economii pe termen scurt. Și, deoarece banca poate schimba termenii și vă poate reduce linia de credit, este posibil să nu fie o sursă fiabilă de bani de urgență. Probabil că e mai bine să puneți un fond de urgență într-un cont de economii cu randament ridicat.
** Acesta este un post de invitat Miranda Marquit este un scriitor independent profesionist și blogger profesionist care lucrează de acasă. Este colaboratoare pentru Mainstreet.com, Personal Dividends și alte câteva site-uri. Miranda nu este afiliată sau aprobată de LPL Financial.