Cum se face un buget care funcționează

Bugetare: știi că trebuie să o faci. Tu chiar vrei să o faceți, pentru că sunteți gata să achitați acea datorie sau să vă măriți economiile. Sunteți pregătit să faceți acest pas de a fi „bun cu bani”. Problema? Habar n-ai de unde să începi. Este ok - nu ești singur. Deci, să începem de la început. cum să faci un buget și cum te ții de el pe termen lung?

Bugetele ca stil de viață, nu ca restricție

Bugetarea are o reputație destul de proastă. Oamenii aud cuvântul „buget” și cred că înseamnă „să nu mai cheltuiți pe lucruri distractive vreodata din nou. ” Și, deși aplicațiile și serviciile de bugetare sunt abundente acolo, găsirea celei potrivite pentru dvs. poate fi o provocare.

În domeniul sănătății, oamenii spun adesea că dietele eșuează, dar schimbările stilului de viață reușesc. Este mai puțin „Mănâncă doar varză pentru o săptămână pentru a atinge greutatea obiectivului” și mai mult „Găsește un exercițiu pe care îl iubești și fă-l de trei ori pe săptămână pe viață”.

Este la fel cu bugetul și cheltuielile. Dacă vă restricționați pentru o perioadă scurtă de timp, este posibil să vedeți unele îmbunătățiri financiare. Dar, în cele din urmă, veți renunța la această restricție și veți cheltui prea mult.

Nu vrem asta. Vrem un buget care să aibă sens pentru stilul tău de viață, valorile și obiectivele tale. Și iată un mic secret de finanțe personale: bugetul tuturor va arăta diferit.

Mulți oameni încearcă să comercializeze ideea că dintre mulți strategii de bugetare acolo, există o formulă bugetară care va funcționa pentru toată lumea. Și dacă nu funcționează pentru tine, este pentru că tu - nu sistemul - ești problema. Credem că este ridicol. Un părinte căsătorit cu doi copii va avea costuri diferite față de un tânăr în vârstă de 25 de ani cu datorie de împrumut studențesc.

Pasul 1 al bugetului: examinați-vă stilul de viață

Prima regulă pentru proiectarea unui buget este să vă uitați la numerele dvs. actuale. Trebuie să știi la ce lucrezi cu înainte să puteți începe să lucrați spre orice.

Calculați-vă valoarea netă

Aflați câți bani luați acasă în fiecare lună. Dacă sunteți un angajat W2 care încasează un salariu de două ori pe lună, totalizați cât ajunge într-un an.

• Pentru a-ți da seama de valoarea netă, adună toate activele pe care le ai (numerar la îndemână, valori stoc, capital propriu, economii și conturi de pensii) și deduce din aceasta toate datoriile pe care le ai. Este OK dacă numărul este negativ. Unele tipuri de datorii mari - cum ar fi împrumuturile studențești și ipotecile - se pot încurca cu numerele noastre de valoare netă. Puteți utiliza, de asemenea urmăritori cu valoare netă.
• Acum examinează-ți cheltuielile lunare. Așezați-vă cu o foaie de calcul sau o bucată de hârtie și scrieți toate cheltuielile dvs. în două categorii principale: necesități și cheltuieli flexibile.
• Necesitățile ar trebui să fie lucruri precum chiria, utilitățile, asigurările și costurile legate de sănătate. Dacă sunteți părinte, îngrijirea copiilor ar putea fi o nevoie. Dacă dețineți o mașină, schimbările de ulei ar putea fi o necesitate. Plățile datoriei ar trebui, de asemenea, considerate o necesitate, deoarece veți avea probleme financiare și, eventual, legale dacă nu vă achitați datoria.

Fiți cât mai specific în bugetul dvs. - nu scrieți doar „locuințe” pentru a acoperi toate cheltuielile care vă păstrează un acoperiș deasupra capului.

De exemplu, iată cum se clasifică categoria mea de locuințe în bugetul meu:

Locuințe

• Chirie
• Utilități (electric, gunoi, apă)
• Internet
• Asigurarea chiriasilor

Dacă sunteți proprietarul unei locuințe, lucruri precum impozitele pe proprietate ar trebui incluse în acest buget. Pentru fiecare articol, aloc un cost. Știind că acest cost îmi permite să pun deoparte acești bani de la lună la lună.

Le puteți enumera așa ceva:

Datorii

• Card de credit 1
• Card de credit 2
• Împrumut de student
• Împrumut auto

Listând datoriile dvs. separat, vedeți soldul individual și rata dobânzii fiecărei datorii, precum și câte datorii aveți în total. Este un mod fantastic de a-ți organiza datoriile și de a păstra totul drept.

O modalitate ușoară de a clasifica și de a vă limita obiceiurile de cheltuieli este de a utiliza o aplicație de buget, cum ar fi Împuternici. Această aplicație vă permite să vă personalizați bugetul și să setați limite de cheltuieli săptămânale sau lunare. Cea mai bună parte este că vă urmărește bugetul în timp real, astfel încât să știți când cheltuiți prea mult. Empower chiar clasifică cheltuielile pentru dvs. și oferă un raport lunar, astfel încât să puteți obține informații despre direcția banilor dvs.

Odată ce știi unde se îndreaptă toți banii, poți începe să schimbi aceste numere.

Pasul 2 al bugetului: stabiliți obiective financiare

Acum, că știm unde suntem, putem începe să ne uităm unde vrem să ajungem. Întrebați-vă care este cel mai mare obiectiv financiar al dvs. Plătiți datoria împrumutului studențesc? Salvați pentru o casă? Îngrămădiți bani pentru fond de urgență?

Notează-ți obiectivele într-o limbă cât se poate de specifică. De exemplu, acesta este un obiectiv financiar excelent: vreau să achitez datorii de 20.000 de dolari până la sfârșitul anului. Vă oferă o cronologie și o anumită sumă de datorii de plătit.

O modalitate excelentă de a vă asigura că lăsați deoparte suma corectă în fiecare lună este automatizarea acesteia. De exemplu, cu Ghinde puteți utiliza Smart Deposit pentru a anula automat o parte din salariul dvs. în conturile de verificare, investiții și pensii. În plus, chiar acum puteți primiți 75 USD când vă înscrieți pentru depunere directă cu Acorns și obține două depozite.

Pasul bugetar nr. 3: Cât de mult trebuie să trăiești?

Singura modalitate de a vă atinge obiectivele financiare este de a crea o foaie de parcurs financiară. Și asta înseamnă să vă dați seama cât de mult trebuie să trăiți, cât trebuie să puneți la îndeplinire obiectivele dvs. și cât timp doriți să lucrați la fiecare țintă.

Aruncați o privire înapoi la foaia de calcul sau lista pe care ați făcut-o mai devreme cu toate cheltuielile dvs. Adunarea tuturor necesităților dvs. vă va oferi bugetul barebones, minimul absolut de care aveți nevoie pentru a supraviețui în fiecare lună.

Dacă nu sunteți pregătiți sau nu sunteți dispuși să mergeți complet la frugal, adăugați din nou câteva dintre cheltuielile flexibile pe care le faceți cu adevărat dragoste. Uită-te la cheltuielile tale flexibile și vezi care dintre ele au adus bucurie reală vieții tale și nu au fost doar cheltuieli fără minte.

3 Întrebări importante

Pentru a face diferența foarte clară, treceți peste listă și puneți-vă aceste întrebări:

1. Am făcut-o cu adevărat? nevoie acel articol?
2. A fost acesta un articol sau o experiență pe care o doresc dintr-un motiv valid sau a trebuit să mă facă să mă simt mai bine în acest moment?
3. Această cheltuială a susținut un sistem în care cred? Vreau să cheltuiesc mai mulți bani pe acest sistem în viitor?

Este timpul pentru decizii grele

Aceste întrebări vă vor ajuta să începeți să cheltuiți pentru articole, experiențe și companii care vă interesează. Încercați să nu cheltuiți bani pentru lucrurile care nu vă pasă. Astfel puteți economisi mai mult în general.

Odată ce ați obținut un număr de cheltuieli lunar care se simte corect și vă permite să trăiți o viață de care să vă bucurați, întoarce-ți atenția înapoi la obiectivele tale financiare. Vă amintiți că am avut un obiectiv ipotetic de a plăti datorii de 20.000 $ într-un an?

Împărțirea a 20.000 de dolari la 12 ne spune că trebuie să facem plăți de 1.667 USD pe lună pentru datorie pentru a vedea succesul. Adăugați acest număr la bugetul lunar. A avea un element rând pentru datorii în cheltuielile lunare înseamnă că veți începe să vă gândiți la el ca la o cheltuială obișnuită. Trebuie să vă plătiți datoria înainte de a vă putea lăuda cu acea vacanță fantezistă.

Pentru a-ți putea atinge obiectivele financiare, cel mai bine este să le ai undeva unde le vezi des. O linie din buget este un loc excelent pentru a începe, dar ar trebui să vă puneți și obiectivele în altă parte, astfel încât să le vedeți în fiecare zi. Le puteți lipi pe frigider sau le puteți pune în calendar sau planificator. Vorbește despre ei cu prietenii, astfel încât să devină o parte a vieții tale. Amintiți-vă: magia bugetului se întâmplă atunci când bugetul devine un stil de viata, nu doar o dietă.

Odată ce ți-ai încorporat obiectivele în cheltuielile lunare, felicitări! Tocmai v-ați construit primul buget.

Ar trebui să aveți o înțelegere fermă a cheltuielilor lunare și a obiectivelor financiare și a avea o idee despre ceea ce aveți nevoie pentru a le atinge. Vă recomandăm să utilizați numai bugetul excelentAplicația YNAB.

Servicii și aplicații de bugetare

Puteți alege să vă urmăriți cheltuielile manual fie cu o foaie de calcul Excel, fie cu un notebook. Dar există și o mulțime de aplicații de finanțe personale acolo.

Astăzi, o mare parte din viața noastră este gestionată online. Și nu este diferit când vine vorba de bugetare. Aplicații precum YNAB sau Capitalul personal ar putea fi calea pe care trebuie să o mergi.

• Capitalul personal este gratuit, ceea ce îl face atractiv pentru mulți oameni. De asemenea, vă urmărește valoarea netă, are un analizor de taxe pentru a vedea dacă sunteți supraîncărcat de către brokerul dvs. și vă arată diferitele conturi într-un grafic. Această aplicație încorporează și investițiile și conturile de pensionare (aflați cum să investiți aici).
• YNAB (înseamnă „Ai nevoie de un buget”) este strict despre bugetare. Nu există conturi de investiții aici. Așadar, pentru cei care au nevoie doar de o modalitate de a-și urmări cheltuielile și câștigurile și nu le pasă încă de investițiile sau conturile de pensionare, acest lucru este mai potrivit. YNAB este, de asemenea, excelent în ceea ce privește responsabilitatea - vă conectează la un partener de bugetare, astfel încât să vă puteți folosi reciproc pentru a vă atinge obiectivele financiare. Costă doar 50 USD pe an.

Cea mai importantă parte a alegerii modului în care bugetezi este să te simți confortabil cu sistemul. Bugetarea necesită ceva timp și efort în fiecare lună. Deci, faceți-vă o favoare și alegeți o metodă pe care doriți să o folosiți. Este un mic pas, dar nu face tot efortul mai greu alegând un sistem pe care îl urăști sau unul care are o curbă de învățare abruptă.

Bugetarea ar trebui să vă aducă mai aproape de bani, nu mai departe de ei.

Păstrați totul pe cale

Este important să vă configurați bugetul cât mai exact posibil. Dacă presupuneți estimarea costurilor din bugetul dvs., nu vă ajutați. Numerele exacte sunt esențiale pentru organizarea banilor. Dacă credeți că cheltuielile dvs. lunare sunt de 2.000 USD, atunci când sunt de fapt 2.400 USD, veți ajunge în roșu în fiecare lună.

Luați o lună pentru a vă juca cu bugetul. Urmăriți fiecare achiziție pe care o faceți și fiecare cheltuială recurentă pe care o aveți. Deținând evidențe exacte atât ale veniturilor, cât și ale cheltuielilor, veți avea numere exacte pentru bugetul dvs.

Măriți-vă banii de rezervă

Aștepta. Poate vă gândiți: „Nu am suficienți bani pentru a-mi atinge obiectivele”. Aceasta este o situație obișnuită.

Există două soluții: Reduceți cheltuielile sau castiga mai mult.

• Puteți pleda pentru o creștere la locul de muncă pentru a vă oferi mai multe venituri sau puteți ridica o agitație laterală. Orice, de la barman la Munca liberă, Plimbarea câinilor poate aduce câteva sute de dolari în plus pe lună. Acest lucru vă poate oferi impulsul financiar suplimentar de care aveți nevoie pentru a atinge obiectivele pe care ni le-am propus.
• Puteți, de asemenea, să vă retrageți cheltuielile. De aceea am identificat articolele lunare care sunt obligatoriu și cele care sunt mai flexibile în viața ta. Dacă aveți nevoie doar de o injecție rapidă de numerar, puteți elimina unele sau toate articolele din categoria flexibilă. A nu ieși să mănânci o lună întreagă poate să nu fie cel mai distractiv pe care l-ai avut vreodată, dar dacă urmărește obiectivul tău mai mare, probabil că merită.

Concluzie

După ce ați făcut pașii de la unu la trei, bugetul dvs. ar trebui să fie într-o formă excelentă! De aici înainte, se menține și se ajustează.

Dacă primiți un cățeluș, ar trebui să adăugați elemente rând care să corespundă costului de a avea un câine. Alimentele, facturile veterinare și jucăriile pentru câini ar trebui să aibă acum o linie în bugetul dvs. În mod similar, dacă doriți să reduceți costurile, eliminați din buget lucrurile pe care ați încetat să cheltuiți bani.

Prima dată când vă așezați pentru a vă organiza lucrurile, acordați-vă o oră solidă. Probabil că va trebui să sortați istoricul cardului dvs. de credit și de debit, să ridicați facturile online sau să sortați prin e-mail pentru a obține o imagine realistă a finanțelor dvs.

Cu toate acestea, după ce v-ați împărțit bugetul în categorii largi și cheltuieli individuale, probabil că nu veți avea nevoie de mult timp lună în lună pentru a vă gestiona banii. Atâta timp cât îți urmezi fidel bugetul, acesta poate fi o parte destul de discretă a vieții tale.

A avea un buget clar, ușor de înțeles și actualizat poate fi un schimbător financiar. Vă oferă doar o imagine atât de clară și de ansamblu asupra banilor dvs. Chiar dacă imaginea respectivă este una pe care doriți să o modificați, trebuie să știți cum arată înainte de a putea face ajustări.