Carduri de credit și scoruri de credit Hacks cu Philip Tirone

Acesta este Jeff Rose, Good Financial Cents și soldieroffinance.com, cu un alt interviu minunat cu un alt invitat minunat. Invitatul meu de astăzi este Phil Tirone, care este ceea ce aș numi un expert în scoruri de credit, scor de ninja. Sunt un planificator financiar și ajut o mulțime de oameni cu investiții și planificare financiară, dar când vine vorba de scorurile de credit, sunt practic, din lipsa unui termen mai bun, ignorant.

De fapt, am avut o postare pe blog pe care am scris-o despre experiența mea încercând să-mi găsesc adevăratul scor de credit, și am fost uimit de toate fundăturile pe care le-am dat. Din fericire, Phil de aici a reușit să facă lumină asupra situației și să mă ajute.

Vreau să-l prezint pe Phil astăzi ca fiind acel expert în scoruri de credit și pentru oricare dintre voi care se află în același lucru situație în care încerc să vă înțeleg creditul, sperăm că putem învăța multe prin expertiza lui Phil azi.

Verificați raportul dvs. de credit gratuit >>>

JEFF: Phil, ce mai faci azi?

PHIL: Super! Mă descurc grozav, Jeff. Mulțumesc că mă ai.

JEFF: Bine, mai întâi vreau să dau drumul și pentru cei care nu te cunosc, mai întâi prezentați-vă, modul în care v-ați împiedicat de propriul scor de credit sau trecutul dvs. de credit și ce a avut acest lucru tu astazi.

Descoperire: Scorul meu de credit este de succes

PHIL: Da, ei bine, totul a început la sfârșitul anilor '90. Am intrat într-o bancă într-o zi și depuneam un cec. Casierul mi-a spus: „Dl. Tirone, ești suprasolicitat în contul tău de verificare. ” Este jenant să aud, bine și drăguț, pur și simplu nu știam unde să merg cu el. Ea a spus: „Dar știți, domnule Tirone, puteți solicita protecție la descoperire de cont, o linie de protecție la descoperire de 100 USD. Aprobăm pe toată lumea. ” Sunt sigur, fă-o. Așa că mi-a acordat creditul și mi-a spus: „Îmi pare rău, nu vă putem aproba. Scorul dvs. de credit este prea mic. ” Mă gândesc în sinea mea! Primul lucru a fost jenant. Acest lucru este într-adevăr jenant!

Lucrul este Jeff, știam cât de important este un scor de credit. Pe vremea aceea eram în afaceri cu ipotecile. Am făcut împrumuturi pentru oameni. Am văzut cum au plătit în exces pe baza scorului lor de credit. În acel moment m-am uitat la scorul meu de credit și am spus, Doamne, ce plătesc în exces pe ipoteca mea? M-am uitat la el și, dacă mi-am ridicat scorul de credit la, la acel moment era 720, aș putea să-mi refinanțez casa și să economisesc undeva între 500-600 de dolari pe lună. Este doar uluitor.

Am spus că o să-mi dau seama. Am cumpărat fiecare carte pe care am putut-o. Am sunat la birourile de credit. Am sunat la companiile mele de carduri de credit. Am sunat la bănci. Am încercat să obțin cât mai multe informații. Așa cum ați spus, există blocuri de drumuri după blocuri de drumuri și ceea ce am învățat după ce am făcut acest lucru mult timp este că este un astfel de conflict de interese, ceea ce se întâmplă aici, bine. Te duci la bancă și întrebi cum să-ți crești scorul de credit, nu o să-ți spună, bine. Aș spune că nu își educă oamenii.

Nu cred cu răutate că încearcă să rețină informațiile, dar știu că nu îi educă agresiv pe oameni cu privire la modul de a-și crește scorul de credit, deoarece le afectează rentabilitatea. Finanțezi, obții rate mai mici ale dobânzii etc. etc. Pe scurt, după ce m-am dus la bănci și mi-am folosit creditul ca cobai, mi-am dat seama cum să măresc un scor de credit și nu este deloc greu. Am ieșit cu o carte. Am folosit-o ca o carte de vizită pentru a obține mai multe afaceri de împrumut. Am spus că te voi ajuta să îți crești scorul de credit și apoi să faci împrumutul cu mine. Așa a început și acum mă concentrez pe credit tot timpul.

JEFF: Uau! Asta e tare. Tocmai ați menționat cu băncile și cu mulți creditori ipotecare, și cred că ați avut un videoclip în care ați intrat de fapt într-o bancă și i-ați pus un creditor bancar câteva întrebări despre un credit Scor. Voi avea un link către videoclipul respectiv, pentru că cred că este grozav, deoarece creditorul respectiv nu știa nimic și a încercat să completeze unele lacune, practic, cu niște informații care erau complet greșite. Este amuzant, deoarece am avut o experiență foarte asemănătoare cu propriul meu creditor ipotecar aici, în zonă, când urma să construim prima noastră casă. I-am pus câteva întrebări cu privire la scorul de credit și chiar nu avea niciun indiciu. A încercat să se prefacă că știe despre ce vorbește. Nu cred că s-a făcut rău, dar cred că informațiile nu sunt ușor de găsit acolo.

Descoperirea sistemului de credit

PHIL: Fără nicio întrebare. Am luat camera de spionaj în patru bănci diferite. Patru bănci diferite au spus practic toate informațiile diferite. Știu ce impact are acum un scor de credit. Mă uit la zeci de mii de rapoarte de credit. Știu. Bieții ăștia sunt doar fără de gând. Așa cum am spus, nu este vina lor. Încearcă să-și facă treaba. Băncile nu le educă. Am pus la punct un întreg program, l-am trimis directorilor de la bănci și am spus „Hei, uită-te la ce ai putea face pentru clienții tăi”. Primesc greieri atunci mi-am dat seama.

Un lucru despre mine, Jeff, sunt puțin lent. Uneori îmi trebuie puțin să-mi dau seama. Apoi mi-am dat seama, oh, am înțeles. De ce ar face-o? Există doar această deconectare, care este ceea ce este și de aceea sunt convins că trebuie să-i educăm pe americani cu privire la cum să se intensifice singuri sau altfel banca lor îi va jefui. Este literalmente o formă de jaf legal. După părerea mea, băncile jefuiesc în mod legal. Este complet nedrept și este absolut nevoie de reformă, dar este ceea ce este. Ai de-a face cu o uriașă fiară politică birocratică pe care am încercat să o schimb.

M-am oferit să ofer cărți tuturor. L-am scris pe președinte când a intrat în funcție pentru că era mare în antreprenor. El a spus că antreprenorul ne va salva. Probabil că încă este; Pur și simplu nu am auzit de el. I-am scris și i-am spus: „Dl. Președinte, am cum să economisesc sute de dolari pe lună. "

Adică, 80% dintre americani, 80 8-0, au o eroare în raportul lor de credit. Dacă doar rezolvăm aceste erori, persoana obișnuită va economisi sute pe lună.

Doar rezolvați erorile, uitați de toate celelalte. Am spus că voi da cartea mea oricui. Vom crea programe digitale. O vom scoate la masă. Dar ideea nu a fost suficient de bună, nu știu de ce. Mi s-a părut o idee bună, dar orice.

JEFF: Mi-ai trimis o copie a cărții tale și câteva manuale și un lucru pe care tocmai l-ai menționat a fost 80% din Populația SUA care are o eroare la raportul său de credit și cât de mult i-ar putea salva dacă ar realiza doar acea. Care sunt alte lucruri obișnuite - toate programele prin care ai trecut, toți oamenii pe care i-ai ajutat de-a lungul anilor - care sunt unele soluții rapide pe care mulți oameni nu își dau seama că le pot implementa corect departe?

Optimizați-vă cardurile de credit

PHIL: Ei bine, în primul rând ai nevoie de 3-5 carduri de credit. Ai absolut nevoie de 3-5 carduri de credit. Există oameni care spun că am doar unul și de asta am nevoie. Iată problema cu aceasta; creditul este despre construirea rădăcinilor, adânci, adânci, adânci rădăcini. Dacă nu aveți rădăcini adânci atunci când apare una dintre aceste erori în raportul dvs. de credit, vă va scădea scorul mult mai departe decât ar trebui. De aceea, aveți nevoie de trei până la cinci carduri de credit.

Aici este o avertizare. Există câteva carduri de credit care vă ajută scorurile de credit și unele carduri de credit care vă afectează scorurile de credit. Voi explica asta în doar o secundă. Dacă ieșiți și obțineți un card de credit, acest lucru nu ar putea avea niciun impact asupra scorului dvs. de credit sau ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Trebuie să știți care carduri de credit sunt cărțile de credit potrivite. Vă pot oferi acel link și îl putem pune pe postarea de pe blog. Am parcurs site-uri, așa că știm ce carduri de credit le recomandăm clienților noștri și care nu. Dacă accesați doar creditcards.com și alegeți orice card de credit, acest lucru ar putea avea un impact negativ. Lasă-mă să explic de ce.

Problema cu cardurile de credit este că acestea nu raportează toate informațiile adecvate. Iată de ce nu raportează toate informațiile corespunzătoare: conform birourilor de credit, companiile de carduri de credit nu trebuie să raporteze informații birourilor de credit. Au ales să o facă. Când au ales să o facă, trebuie să plătească pentru a raporta. Companiile de carduri de credit sau băncile dvs. și alte chestii de acest gen plătesc pentru a se raporta la birouri. Din această cauză, ei raportează anumite informații. Birourile sunt doar o agenție de raportare. Ei doar raportează ceea ce raportează.

Unul dintre lucrurile despre care vorbim în cartea noastră, și aceasta provine dintr-un studiu al comisiei Rezervei Federale, 46% din cardurile de credit pe care le aveți în portofel nu raportează birourilor limitele de credit corespunzătoare. Gândește-te la asta. Patruzeci și șase la sută nu raportează birourilor limitele de credit adecvate și iată problema cu asta.

Să presupunem că aveți o limită de credit de 1000 USD și, în fiecare lună, vă plătiți factura de energie electrică cu 100 USD. Dacă compania de carduri de credit nu raportează limita corespunzătoare și de multe ori raportează o limită de 0, atunci când raportul dvs. de credit este condus de banca dvs. ipotecară, compania dvs. de carduri de credit, compania dvs. de asigurări sau viitorul dvs. angajator, algoritmul sistemului de notare a creditului privește limita dvs. de credit în comparație cu echilibru. Deci, cu privire la această limită, aceasta ar trebui să fie o limită de 1000 USD, o bancnotă de 100 USD. Aceasta este o utilizare de 10%. Dar dacă limita de credit nu este afișată și arată 0 limită de credit și soldul de 100 USD, aceasta este o utilizare negativă. Ești maximizat. Acest lucru ar putea avea un impact de 10, 20, 30 de puncte asupra scorului dvs. de credit, în funcție de ce alte lucruri aveți.

Ajută-mă aici, mă glumești? Asta pur și simplu nu are sens. Asta e chestia, sunt un tip cu adevărat de bun simț. Așa funcționez. Există anumite lucruri care sunt nedrepte și care sunt nedrepte pentru că nimeni nu știe acest lucru. Se gândesc în sinea ta că mă glumești? Cum ar putea fi acest lucru real? Acesta este modul în care funcționează.

JEFF: Am fost unul dintre cei care habar n-aveau. Am auzit despre raportul de utilizare și am acest aspect, dar nu aveam idee despre raportarea limitelor și eroarea limitelor. Are mult sens de ce ar putea răni pe cineva, dar nu are mult sens de ce așa este.

Sistem dovedit pentru a vă îmbunătăți creditul

PHIL: Jeff, nu are sens. De aceea am oameni care se înscriu la programul meu. Am avut câțiva oameni care au un impact de 100-120 puncte în 30 de zile. Literal, au un raport de credit de 100-120 puncte în raportul lor de credit în 30 de zile și se datorează faptului că au două sau trei carduri de credit care nu raportează limitele adecvate. Pur și simplu mă înnebunește. Iată partea dificilă în acest sens. Atunci când nu raportează limita corespunzătoare, aceasta va afecta scorul dvs. de credit, care are un impact direct asupra sumelor pe care le veți plăti peste fiecare lună. Așa cum am spus, vă afectează evident ipoteca.

Dacă ai avea doi frați care cumpără aceeași casă exactă, aceeași locație exactă, aceeași stradă, același tot. Au același venit, aceeași datorie, dar unul are un scor de credit 720 și unul are un scor de credit de 719 și cumpără o casă de 300.000 USD cu FHA. Cel cu scorul de 719 de credit, presupunând că va scădea cu 10% și că are nevoie de asigurare ipotecară, va plăti în exces 4500 USD în taxe din cauza acestui punct. Un punct! Deci, vă afectează ipoteca. Vă afectează mașina. Vă afectează cardurile de credit. Are impact asupra altor împrumuturi pe care le aveți. Îți afectează asigurarea auto, asigurarea locuinței în anumite state. Are impact dacă veți obține un loc de muncă. Inc. Revista a ieșit și a spus că 61% dintre angajatori derulează un raport de credit înainte de a vă angaja.

Pur și simplu nu pot fi mai pasionat de asta. Presupun că uneori simt că sunt în vârful muntelui cântând sau strigând și nimeni nu aude. Ați crede că veți obține aceste informații politicienilor potriviți, legile ar fi modificate. Aștept doar să candidați la funcție.

JEFF: E minunat. Pentru publicul meu și pentru toată lumea care urmărește acest lucru, acea mică pepită valorează sute pe lună, ar putea fi de mii pe an. Pe parcursul vieții lor, acest lucru este uriaș.

O soluție ușoară și rapidă

PHIL: Am multe dintre ele. Așa că lasă-mă să-ți spun asta. Toata lumea…. Ei bine, nu vreau să spun toată lumea, dar majoritatea oamenilor, 75-80% dintre oameni au un anumit tip de colecție pe raportul lor de credit. Nu pentru că nu v-ați plătit facturile. Recent m-am mutat la Scottsdale din California. Am trimis un formular de schimbare de adresă companiei de servicii de apă din LA. Au notat adresa greșită. Deci, ce se întâmplă este că nu știam că am această factură de 500 USD pentru apă și m-au trimis la colecții. Primesc scrisoarea de colectare.

Slavă Domnului că știu cum să gestionez aceste lucruri, pentru că, ghici ce, acea colecție mi-ar fi afectat scorul de credit 50, 60, 70 de puncte. Problema este că unul dintre lucrurile despre care vorbim în program este să vă asigurați că negociați înainte de a plăti orice factură în colecții. Asta am făcut cu această companie de colectare.

Ceea ce facem este să ducem oamenii printr-un proces de validare a datoriilor și apoi de negociere. Ceea ce se întâmplă cu aceste companii de colectare este că vând atât de multe ori. Deci, această companie vinde acestei companii și această companie vinde acestei companii. De multe ori informațiile sunt distorsionate și pierdute. Avem nevoie ca aceștia să valideze datoria, astfel încât să putem obține informațiile de la compania de colectare, astfel încât să știm că au numărul meu de telefon greșit, au adresa mea greșită. Au toate aceste lucruri greșite. Apoi venim dintr-o putere de negociere.

În cursul meu, provocarea de credit de 14 zile, vorbim despre toate aceste informații. Oferim scrisorile reale de trimis pentru limitele de credit, pentru birouri, pentru companiile de colectare, toate lucrurile, astfel încât să fiți controlat. Realitatea, nimeni nu învață aceste informații. Nu puteți merge la banca dvs. așa cum am spus. Nu poți merge nicăieri. Trebuie să găsiți surse credibile. Tristul este că, dacă te duci la cărțile din magazinul de cărți, am tipărit o carte și problema este că am continuat să ne actualizăm. Nu era relevant. Acum ținem totul în linie și practic cu Provocare de credit de 14 zile trimitem oamenilor un e-mail o dată pe săptămână. Este o dată pe săptămână timp de 14 săptămâni. Îi spunem 14 zile, deoarece vă trimitem un videoclip pe zi timp de 14 săptămâni. Videoclipurile au 5-10 minute. Vă oferă exact nugget-ul pe care trebuie să-l învățați și apoi vă oferă 5-10 minute de lucruri pe care trebuie să le faceți dacă acest lucru este valabil pentru dvs.

Cel mult o persoană petrece 20 de minute pe săptămână, cel mult 20 de minute pe săptămână, pentru a afla despre creditul său. În majoritatea cazurilor, se aplică 8-10 săptămâni. Pentru asta, Jeff, avem un webinar gratuit că putem pune pe postarea dvs. de pe blog unde oamenii pot auzi. Ofer literalmente un webinar de 55 de minute care explică provocarea noastră și ei se pot înscrie la ea. Avem seminarii web odată ce toată lumea este acolo.

Sunteți interesat de seminarul web de credit gratuit? Poti inscrie-te aici și începeți să vă îmbunătățiți creditul astăzi.

JEFF: Bine, cu siguranță vom avea aceste informații pentru spectatorii noștri. Poți împărtăși o poveste de succes a cuiva care a trecut prin ea destul de recent aici și poate pare un lucru minor, dar a avut un impact atât de mare asupra vieții lor acum că își înțeleg creditul?

Povesti de succes

PHIL: Am atâtea povești de succes. Nici nu știu de unde să încep. Joe, din Indianapolis, Indiana, a fost în faliment și a divorțat și nu s-a gândit niciodată că va fi liber financiar. Era într-un spațiu dur. Unul dintre lucrurile despre care vorbim este că nu-mi pasă dacă ai avut un faliment ieri, îți pot obține scorul de credit peste 720, peste 750, cu 8-9 ani înainte ca acel faliment să cadă din raportul tău de credit. Gandeste-te la asta. Ați avut un faliment, puteți obține un scor de credit de 700, 720, 750, 8-9 ani înainte ca acel faliment să cadă din raportul dvs. de credit. Sistemul meu de convingeri este mult diferit de companiile tipice de reparare a creditelor. Companiile de reparații de credit spun de obicei hei, Jeff, ai această problemă cu acel cont Ford. Lasă-mă să scot asta. Cunosc pe cineva la Ford. Vă supuneți relației lor, obținând o eroare de pe raportul dvs. de credit. Dacă această eroare nu vine din raportul dvs. de credit sau de marca respectivă, atunci nu vă mai puteți recupera. Cred complet diferit.

Conform FCC sau conform legilor federale, dacă s-a întâmplat ceva cu raportul dvs. de credit, s-a întâmplat. Nu poți să-l dai jos legal. Nu vreau să încălc legile. Acesta nu este concertul meu. Ceea ce îi învăț pe oameni cum să facă este să-și construiască creditul în jurul acestor probleme, astfel încât să nu conteze. Banca dvs. dorește să vă gândiți dacă ați avut un faliment că sunteți la prânz timp de 10 ani. Mult noroc. Nu este cazul. Steve a primit programul nostru. A trecut de la 540, dacă îmi amintesc, de la 540 la 735. Acest lucru se întâmplă cu falimentul raportului său de credit.

Am un alt exemplu. Cindy, director executiv de la Sony. I-am făcut toate împrumuturile. M-a sunat într-o zi și mi-a spus: „Phil, am o problemă. Ceva se întâmplă cu raportul meu de credit. ” Am rulat raportul ei de credit și a apărut o eroare. A avut întotdeauna peste 750 de scoruri de credit. O eroare din raportul ei de credit care a cauzat ceva de genul 750-580. A fost o picătură uriașă, uriașă. O eroare. Ne-a trebuit luni de zile să scoatem acel lucru. Când l-am scos de la scorul ei de credit tocmai a apărut și ea a reușit să refinanțeze. Motivul pentru care și-a dat seama că scorul său de credit este scăzut este că refinanțează o anumită datorie, cum ar fi mașina ei și diferite lucruri de genul acesta. A fost forțată să intre în lucruri pe care nu și le permitea. Când ai un scor de 580 de credit și primești o mașină, plătești ca o nebunie.

Unul dintre celelalte motive pentru care au fost celelalte împrumuturi ale ei. Ea făcea investiții imobiliare, așa că a trebuit să facă un schimb de 1031. A trebuit să obțină un alt credit ipotecar cu acel scor de credit foarte mare. A ajuns să economisească atunci când a refinanțat aceste două lucruri 900 de dolari pe lună. A fost doar uluitor. Am vorbit săptămâna trecută cu un tip din Ottawa la celulă și mi-a spus: „Phil, scorul meu a trecut de la 620 la 732 în 30 de zile”. Dacă știți informațiile, funcționează.

JEFF: Uau! Grozav. Cred că pentru oricine are acea situație în care are un scor de credit scăzut și nu are încotro, programul dvs. este unul dintre puținele pe care le-am văzut acolo, care îi va educa și le va parcurge aceasta. Aveți câteva afirmații destul de îndrăznețe pe site-ul dvs., dar ceea ce sună este că aveți și câteva studii de caz care să susțină și acest lucru. Grozav.

O garanție pe care nu o puteți permite

PHIL: Da, da. Functioneaza. Știu că funcționează. De fapt, garanția mea, dacă nu economisiți 1000 $ în primul an, vă puteți recupera toți banii. Aceasta este garanția mea. Garanția creditului este că dacă scorul dvs. de credit nu este locul în care doriți să fie într-un an, puteți avea toți banii înapoi. Cât de încrezător sunt eu. Știu doar pentru că am avut peste 10.000 de oameni care trec prin programul nostru. Pentru că am avut atât de mulți oameni, înțeleg doar cum funcționează sistemul atât de bine și asta se întâmplă. Sunt destul de încrezător în acest sens și sunt recunoscător că pot spune povestea.

JEFF: E minunat. Vom avea și linkuri către blogul lui Phil aici. Știu că are o mulțime de resurse grozave acolo. Voi avea, de asemenea, un link către seminarul web. Practic, linkul este doar pentru a le arăta următorul seminar web live disponibil la care pot participa?

PHIL: Da, practic ei se înscriu la seminarul web și vor fi invitați la seminarul web ori de câte ori sunt orele și așa ceva. Totul este pe site.

JEFF: Și eu cred că, dacă sunteți de acord cu acest lucru, aș putea avea câțiva cititori cu privire la scorul lor de credit. Poate că putem să le postăm și pe acestea și să le primim răspunsuri la postarea de pe blog aici, chiar într-adevăr arătați oamenilor cât de mult trebuie să treacă prin programul dvs. pentru a-și spori scorul de credit și ce nu.

PHIL: Orice aș putea face, Jeff, pentru a te sprijini. Îmi place ceea ce faci. Îmi plac informațiile și, așa cum v-am spus, abia aștept să ieșiți cu produsul dvs. După ce oamenii termină procesul de notare a creditului, au nevoie de un proces de educație financiară și există o persoană la care mă adresez și tu ești tu. Imi place blogul tau. Îmi place ceea ce faci. Îmi place cartea ta. Vreau să te sprijin oricum pot.

JEFF: Ca să știe toată lumea, nu l-am plătit pe Phil să spun asta. Asta a fost complet nesolicitat. Phil, îți apreciez timpul petrecut aici și cu siguranță apreciez pepitele de informații. De fapt, am învățat multe astăzi și sunt sigur că și mulți oameni au învățat. Apreciez asta.

PHIL: Vorbim în curând.

Sunteți gata să îmbunătățiți creditul? Poti inscrie-te aici pentru un webinar gratuit și începeți să vă îmbunătățiți creditul astăzi.