Cum se negociază cu companiile de carduri de credit

Probabil că nu v-ați datori de pe cardul de credit peste noapte.

Pentru majoritatea dintre noi este un proces treptat de a cumpăra puțin prea mult, apoi de a pierde o plată sau două, apoi realizând că rata introductivă a cardului a expirat și toți cei 26,99 la sută din dobânzi tocmai au început în.

Știu toate acestea pentru că am fost și eu acolo. Înainte să-l știți, datorați 5.000 de dolari pe un card care avea doar o limită de 3.000 de dolari și simțiți că respirația vă costă interesul.

Poate fi tentant să uiți toată mizeria - să nu mai încerci să plătești soldurile; pentru a accepta doar că veți avea credit putred pentru cea mai bună parte a unui deceniu.

Adevărul despre datoria cardului de credit

Am ajuns la punctul în care v-ați putea aștepta să auziți ceva liniștitor, nu? Aici ar trebui să spun: „Da, poți ieși din datorii. Lucrurile nu sunt atât de rele pe cât par. Trebuie doar să tot încerci. ”

Ei bine, există ceva adevăr în asta, dar aș prefera să fiu direct cu tine:

Dacă sunteți în adâncime cu unul sau mai multe carduri de credit și începeți să simțiți că este lipsit de speranță, puteți totuși să ieșiți din gaură.

Dar va dura mai mult decât răbdare. Va fi nevoie de multă persistență, o oarecare disciplină de sine și o serie de strategii serioase.

Un bun punct de plecare pentru orice strategie va fi să solicitați ajutor emitentului cardului dvs. de credit și despre asta este vorba despre această postare.

De ce ar negocia cardul meu de credit cu mine?

Așa cum am spus, am fost acolo. Știu cum se simte. De fiecare dată când plătiți soldul cardului de credit, nu vedeți niciun rezultat pe linia de jos.

În acest moment, compania de carduri de credit pur și simplu îți ia banii și nici măcar nu îți reduce soldul într-un mod semnificativ. De ce ar vrea să vă ajute să puneți capăt acestei configurări?

Ei bine, da, obiectivul companiei de carduri de credit este de a câștiga bani împrumutându-vă bani cu dobândă și apoi aplicându-și regulile cu privire la comisioanele întârziate, comisioanele de supra-echilibrare și ratele dobânzii punitive.

Dar asta nu înseamnă că compania beneficiază de contul tău scăpat de control, mai ales dacă renunți la plata acestuia.

Să aruncăm o privire din punctul de vedere al cardului de credit:

• Dacă renunți, compania cheltuiește mult timp și bani încercând să-ți colecteze soldul, apoi îți vinde în cele din urmă datoria pentru bănuți pe dolar.
• Dacă renunți, compania își pierde capacitatea de a-ți împrumuta bani din moment ce nu te mai califici pentru împrumuturi, ceea ce înseamnă că au pierdut un client.
• Nu numai că cardul dvs. de credit v-a pierdut afacerea, dar întreaga industrie legitimă a creditului v-a pierdut ca client, deoarece scorul dvs. de credit vă împiedică să împrumutați, cu excepția cazurilor rare.

Dar lucrul cu creditorii dvs. nu este o știință exactă. Nu puteți apela linia de servicii pentru clienți și setați condițiile.

Trebuie să știi ce să întrebi și cum să-l întrebi. Trebuie să știi cine are autoritatea să te ajute. Trebuie să știți cât vă puteți permite să plătiți dacă ajungeți la o înțelegere.

Dacă sunteți gata să faceți acest lucru, să ieșiți de sub acel nor întunecat pe care îl purtați în poșetă sau în portofel, citiți mai departe pentru a afla despre câteva strategii.

Primele lucruri mai întâi: ajustarea perspectivelor

Înainte de a intra în detalii, este timpul să ne pregătim pentru luptă. Nu veți avea nevoie de armură sau armament. Totuși, ați putea avea nevoie de o lustruire pentru abilitățile dvs. de negociere.

Iată câteva lucruri evidente care pot parcurge un drum lung:

Fii drăguț și politicos

Da, în calitate de client, aveți o oarecare influență, dar asta nu înseamnă că ar trebui să mergeți cu arme în flăcări și să solicitați rate mai mici ale dobânzii și iertarea taxelor de întârziere.

În schimb, angajați-vă cu un spirit de cooperare. Acest lucru poate fi de ajutor și în alte părți ale vieții. Dacă sunteți dispus să căutați soluții care să beneficieze reciproc ambele părți, va deschide ușile.

Acceptați responsabilitatea

Îți place sau nu, dacă ai probleme cu cardul de credit, alegerile tale au contribuit la crearea situației. Chiar dacă te simți păcălit sau înșelat, totuși ai luat decizia de a folosi cardul.

Dacă nu ați avut de ales decât să folosiți în exces cardul, deoarece vă luptați să cumpărați alimente și colegul dvs. de cameră a dispărut fără a plăti factura de energie electrică, ați beneficiat în continuare de tranzacțiile care au dus la curent haos.

Dacă acest lucru este adevărat, nu este util să deschideți negocierile arătând cu degetele către compania de carduri de credit pentru comportamentul său.

Dacă faceți acest lucru, probabil că veți fi anulat ca fiind nerezonabil și pur și simplu nu doriți să plătiți ceea ce datorați.

Acceptarea responsabilității pentru situație poate lucra la felul său de magie.

În loc să spui: „Voi mă furați și îmi stricați creditul”, spuneți: „Las lucrurile să scape de sub control și aș dori să vorbesc despre posibile soluții”.

Fii dispus să mergi la distanță lungă

Sunt șanse să nu vă rezolvați problemele într-un singur apel telefonic sau chiar două sau trei apeluri telefonice. Dar puteți economisi timp știind acest lucru în față și dorind să sună înapoi și să continuați discuția.

După ce ați contactat un manager de credit sau altcineva cu autoritatea de a face modificări în contul dvs., obțineți numele persoanei respective și informațiile de contact directe.

În acest fel, puteți lua legătura cu ei imediat după ce ați avut ocazia să vă gândiți la soluțiile pe care le-ați discutat.

Dacă nu obțineți rezultate imediate, încercați din nou a doua zi și săptămâna următoare. Prea mulți oameni deschid negocieri și apoi nu urmăresc niciodată, deoarece nu le-a plăcut prima ofertă a managerului.

Știind ce poate oferi un emitent de card de credit

După ce ați început să discutați situația dvs. cu un manager de credit, veți începe să auziți câțiva termeni.

Este important să cunoașteți diferența dintre strategiile de rezoluție a creditului, deoarece unele soluții vă pot afecta creditul chiar și atunci când rezolvați problemele legate de contul dvs.

Decontare forfetară

Una dintre cele mai rapide și mai simple căi de ieșire din datorie este de a deconta o sumă forfetară. Dacă problema cardului dvs. de credit face parte dintr-o problemă financiară mai mare, îmi dau seama că este posibil să nu aveți această opțiune.

La urma urmei, dacă ați avea sume forfetare de numerar, probabil că nu ați avea un card de credit care nu ar putea fi controlat sau două.

Dar este totuși o opțiune bună pentru o mulțime de oameni, mai ales dacă tocmai au moștenit niște bani sau au vândut unele bunuri imobile și ar dori să folosească veniturile pentru a ieși din datorii.

Să presupunem, de exemplu, că ai datorat 10.000 USD pe un singur card, deși doar 7.500 USD din aceștia erau bani pe care ai cheltui-i de fapt. Celelalte 2.500 USD au rezultat din comisioane și rate ale dobânzii.

În acest caz, este posibil să fiți de acord să achitați doar 7.500 USD.

Asigurați-vă absolut că banii pe care îi plătiți vor închide contul și vor duce la un sold zero. Obțineți-le în scris înainte de a trimite banii doar în cazul în care a existat o neînțelegere sau în cazul în care managerul de credit a introdus codul greșit în fișierul dvs.

Iată altceva important: Aflați cum intenționează compania de carduri de credit să raporteze decontarea către birourile de credit. Dacă o numesc taxare, acest lucru vă poate afecta scorul de credit.

Acord de antrenament

Un acord de antrenament seamănă cu o sumă forfetară fără suma forfetară.

Practic, veți înceta să utilizați contul și puteți elimina unele sau toate taxele întârziate care au rezultat atunci când ați depășit limita de credit a cardului.

De asemenea, puteți șterge o parte sau toate cheltuielile de finanțare suportate din cauza ratelor dobânzii punitive care au început atunci când ați maximizat cardul.

Practic, puteți întoarce ceasul înapoi înainte ca lucrurile să scape de sub control.

Veți datora în continuare soldul principal și va trebui să îl achitați într-un interval de timp convenit. Dar lucrurile nu se vor înrăutăți în fiecare minut.

Rețineți că acest tip de afacere poate afecta scorul dvs. de credit pe termen scurt, deoarece „creditul disponibil” va avea o lovitură. Suma dvs. de credit disponibil este unul dintre factorii luați în considerare de birourile de creditare atunci când vă compilați scorul.

Modul în care compania de carduri de credit raportează această tranzacție poate afecta și scorul dvs. Încercați să evitați o taxare care va arăta rău pentru alți creditori.

Programe de toleranță

Unele companii de carduri de credit se pot oferi să vă împiedice contul. (Dacă datorați bani pentru împrumuturi studențești, este posibil să știți deja totul despre toleranțe.)

Acesta poate fi un instrument foarte convenabil dacă aveți o problemă financiară temporară, cum ar fi șomajul sau invaliditatea pe termen scurt.

Cu toate acestea, toleranța nu este o soluție pe termen lung la problemele legate de cardul dvs. de credit. Da, ați primi o pauză de la plăți și taxe de întârziere și s-ar putea chiar să puteți obține o rată a dobânzii mai mică în perioada de toleranță.

Dar după încheierea perioadei, veți datora tot soldul cardului. Soldul dvs. poate chiar crește, deoarece ar genera totuși dobândă în timp ce nu plătiți.

Folosiți această ofertă doar ca o soluție temporară pentru a vă ajuta să treceți printr-un patch dur, nu ca o soluție pe termen lung.

Notă: dacă vă negociați cu succes favorabil datoria, ați putea datora mai mult din impozite. IRS consideră că datoria iertată este o formă de venit. Software-ul dvs. fiscal ar trebui să poată gestiona acest lucru.

Uitați-vă la imaginea dvs. generală înainte de a lua o decizie

Doar tu știi ce îți poți permite în timp ce negociezi cu un creditor. Înainte de a accepta un plan de orice fel, asigurați-vă că plățile pe care sunteți de acord să le corespundă bugetului.

Toate negocierile din lume nu vor ajuta dacă tot nu vă puteți permite să plătiți suma convenită. Și lucrurile ar putea fi mai rele, deoarece va trebui să vă întoarceți la planșa de desen cu mai puțină putere de la care să negociați.

Deci, dacă nu aveți deja un buget, creați unul. Sau măcar faceți câteva calcule rapide pentru a afla cât de mult cheltuiți pe benzină, alimente, credit ipotecar și alte elemente esențiale, astfel încât să știți cât puteți cheltui plătind datoria cardului dvs. de credit.

Faceți un plan realist pe care îl puteți urma

Rezolvarea problemei datoriei dvs. va necesita un sacrificiu, dar nu sacrificați prea mult.

Dacă te gândești să-ți faci viața financiară mâncând mai puțin afară și mergând la film doar de două ori pe lună în loc de patru ori pe lună, este minunat.

Dacă doriți să reduceți cheltuielile Amazon la jumătate, este bine și acest lucru.

Cu toate acestea, nu treceți peste bord făcând sacrificii pe care nu le puteți continua. Asta te va pregăti pentru eșec. Șansele sunt că va trebui să mâncați la un moment dat în timpul lunii, așa că a spune „Nu voi mânca afară, astfel încât să-mi pot plăti cardul de credit”, poate să nu fie cel mai bun plan.

Cu alte cuvinte, nu vă pictați într-un colț, în încercarea de a ieși din datorii. Fii rezonabil și ia decizii pe care le poți susține.

Știind cât de mult vă puteți permite să cheltuiți în mod realist pentru reducerea datoriilor, vă va ajuta în negocierile dvs.

Să înceapă negocierile cu cardul de credit

Știți cât vă puteți permite să plătiți și știți ce ar putea oferi o companie de carduri de credit. Acum este timpul să începeți negocierile.

Nu v-ați datori peste noapte și va dura mai mult de câteva minute la telefon pentru a negocia o soluție.

Salvați-vă muniția

Puteți începe prin a apela numărul de pe spatele cardului de credit sau numărul de contact pe care îl găsiți online. Totuși, prima persoană care răspunde nu va putea ajuta.

Nu folosiți priceperea de negociere asupra acelei persoane. În schimb, cereți cu amabilitate cineva care poate lua decizii cu privire la contul dvs.

Pentru majoritatea companiilor, această persoană este manager de credit sau manager de cont. Obțineți imediat numele persoanei și informațiile de contact în cazul în care sunteți întrerupt și astfel veți putea accesa urmărirea data viitoare când apelați.

Pentru că va fi data viitoare. Nu ar trebui să fiți de acord cu prima ofertă pe care managerul o aruncă.

Luați notițe și cereți ceva timp pentru a vă gândi la ofertă. După ce închideți telefonul, rulați câteva numere. Oferta vă ajută să ieșiți din datorii mai devreme? Cum se încadrează în planul mai mare al finanțelor dvs. lunare?

Puteți obține o ofertă mai bună?

Dacă oferta pe care ați primit-o nu se mărește sau dacă credeți că termeni mai buni v-ar ajuta să vă întoarceți pe cale mult mai repede, sunați înapoi și faceți o contraofertă.

Întrebați-l pe manager de ce nu vă poate reduce rata dobânzii la procentajul inițial sau șterge toate acele taxe întârziate.

Din nou, fii dispus să lucrezi cu managerul și să nu cazi în capcana de a acuza compania de carduri de credit că te-a înșelat sau te-a adus în mod intenționat în lumea datoriilor cu dobândă mare.

Rămâneți răbdători și cooperanți, dar și rămâneți persistenți. Continuați să sunați până veți avea răspunsurile la întrebările dvs.

Amintiți-vă, compania de carduri de credit are un interes (joc de cuvinte) să vă mențină contul deschis.

Ia-l în scris

Presupunând că ajungeți la un acord care vă ajută - și cred că puteți - asigurați-vă că obțineți condițiile în scris înainte de a fi de acord cu acordul și, cu siguranță, înainte de a trimite un cec sau un online plată.

Lucrurile se întâmplă: codurile sunt introduse incorect. Managerul cu care ai lucrat poate primi un telefon imediat după al tău și poate amesteca lucrurile în capul său înainte de a nota.

Obținerea în scris a noilor dvs. condiții vă ajută să știți cu ce sunteți de acord și vă oferă un recurs dacă acordul nu se desfășoară așa cum vă așteptați.

Respectați promisiunile voastre

Dacă sunteți de acord să plătiți un anumit sold într-o perioadă specificată de timp, asigurați-vă că vă urmăriți sfârșitul târgului.

Neplata unei soluții negociate poate provoca și mai multe ravagii asupra situației dvs. de credit precare.

Prea implicat? Un terț poate negocia

Persoanele care au mai mult de câteva cărți de credit care se agită la marginea dezastrului ar putea fi prea descurajatoare pentru a le negocia pe fiecare în parte.

Există programe de gestionare a datoriilor de la terți pentru a ajuta. Iată cum funcționează:

Vă plătesc toate conturile, apoi vă acordă un nou împrumut pentru soldurile combinate pe care le-au achitat. Este posibil ca acest nou împrumut să aibă o rată a dobânzii mai mică, ceea ce înseamnă că puteți plăti mai puțin lunar pentru aceeași datorie principală.

Când parcurgeți acest traseu, țineți cont de câteva lucruri:

• Un scor mai mic: Scorul dvs. de credit va primi în continuare o lovitură din cauza tuturor conturilor închise. Dar cel puțin veți preveni un dezastru de scor de credit, lăsând conturile individuale ale cardului de credit să funcționeze prost.
• Aveți dreptul să știți: Managerul de credite negociază în numele dvs., dar aveți în continuare dreptul să știți cum au reușit să vă negocieze conturile. Din nou, încercați să evitați taxarea, dacă este posibil.
• Plătiți tot datoria: În majoritatea cazurilor, veți plăti în continuare soldurile totale ale conturilor. Acestea sunt consolidate și nu sunt negociate.
• Controlează cheltuielile în viitor: Ar trebui să aveți puțin mai mult spațiu în bugetul lunar, comparativ cu înainte de consolidarea datoriilor. Folosiți camera respectivă pentru a vă avansa în finanțe și pentru a nu acumula mai multe probleme.

De ce să te deranjezi să începi să negociezi?

Ca indivizi, creditul ne poate aduce înaintea vieții. Imaginați-vă cât de greu ar fi să cumpărați o casă dacă ați fi nevoit să economisiți 200.000 USD din propriul dvs. ban în timp ce plătiți simultan chiria.

Creditul este o sabie cu două tăișuri. Oferă lichidității sistemului nostru economic pentru activitățile de zi cu zi, dar ne oferă și capacitatea de a ne extinde prea mult.

Când te îneci cu prea mult credit, riști să pierzi puterea de cumpărare pe care ți-o oferă. Prin controlul cardurilor de credit, veți economisi o mulțime de bani.

Chiar dacă aveți deja o mașină și o casă și simțiți că vă puteți lăsa scorul de credit, gândiți-vă la ceea ce nu știți și la modul în care creditul vă poate ajuta:

• Ce se întâmplă dacă ați avea nevoie să împrumutați 12.000 de dolari pentru un nou sistem HVAC în iarna viitoare?
• Ce se întâmplă dacă ai avea o idee grozavă pentru o nouă afacere, dar ai avea nevoie să împrumute ceva capital pentru a-l pune în funcțiune?
• Ce se întâmplă dacă fiul sau fiica dvs. au avut nevoie de dvs. să acordați un împrumut pentru o mașină sau un împrumut student în câțiva ani?

Acestea sunt printre zeci de motive întemeiate pentru a vă menține scorul de credit cât mai mare posibil - pentru a vă menține un participant viabil pe piața creditului.

Dacă cardurile de credit scăpate de sub control te au pe punctul de a pierde această abilitate și vezi foarte puțin sper să vă plătiți cardurile, începeți procesul de ieșire din sub acea datorie cerând Ajutor.

Nu îți ceri iertare sau o favoare nerezonabilă - doar o modalitate mai bună de a continua să avansezi.