În timp ce absolvirea facultății poate fi un moment de petrecere pentru mulți, părăsirea facultății servește și ca o introducere dureroasă la maturitate pentru cei cu niveluri zdrobitoare de datorii de împrumut studențesc.
Cu un nivel mediu al datoriei care depășește 35.000 de dolari pentru absolvenții din 2015, mulți trebuie să-și petreacă următorul deceniu din viață (sau mai mult) plătind împrumuturile studențești.
În timp ce majoritatea creditorilor oferă o perioadă de grație de 6 luni sau mai mult înainte de a începe rambursarea, plățile lunare care vor urma sunt inevitabile.
Indiferent cât de mult datorați și indiferent de situația dvs. financiară, datoria împrumutului studențesc nu poate fi, în mod normal, achitată în faliment. Marea majoritate a timpului, singura cale de urmat este să începeți un plan de plată și să continuați - indiferent dacă vă place sau nu.
Cu toate acestea, există o mulțime de modalități de a vă scurta termenul de rambursare, de a economisi bani pe dobânzi și chiar de a obține un procent mare din împrumuturile studențești. Calea cea mai bună depinde de individ, de nivelul datoriilor și de obiectivele pe termen lung ale carierei, precum și de salariul lor.
„Nu acceptați niciodată împrumutul la valoarea nominală”, spune Taylor Schulte, CFP® a Planificatorul financiar din San Diego și fondatorul Define Financial. „Văd că prea mulți clienți presupun că nu au opțiuni alternative sau sunt blocați cu plata lunară afișată pe extrasul de cont.
Dacă nu faceți altceva, ridicați telefonul și apelați numărul de pe extrasul de împrumut studențesc și începeți să puneți întrebări. Acum câteva luni, am făcut acest apel cu un client și am întrebat pur și simplu „ce putem face pentru a reduce rata acestui împrumut?” Spre surprinderea clientului meu, ei au spus că, dacă se înscrie pur și simplu pentru plata automată, vor reduce rata 0.25%. Tot ce a fost nevoie a fost un apel telefonic rapid și am avut primul nostru câștig. ”
Înainte de a-ți lăsa împrumuturile studențești să te dea jos, ar trebui să te uiți cu atenție la toate opțiunile tale.
Programe de iertare a împrumuturilor
Dacă ați obținut o diplomă într-un domeniu cu plăți reduse, ar trebui să aruncați o privire atentă la programele de iertare a împrumuturilor studențești pentru a vedea dacă acestea ar putea fi cea mai bună opțiune. Aceste programe sunt oferite prin intermediul guvernului federal și oferă iertarea soldurilor împrumutului dvs. după ce îndepliniți anumite cerințe de rambursare pentru orice perioadă de 10 - 25 de ani.
Primul tip de program de iertare a împrumuturilor care merită luat în considerare se aplică celor care ar putea fi capabili să lucreze în sectorul public la absolvire.
Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF) iartă soldul rămas al împrumuturilor dvs. după ce efectuați 120 de plăți în timp util în timp ce lucrați pentru un „angajator calificat” timp de zece ani.
Ultima parte - partea „angajator calificat” - este compromisul pe care îl veți face dacă vă înscrieți la acest program. Potrivit Departamentului Educației din SUA, un angajator eligibil pentru PSLF poate include:
- Organizații guvernamentale la orice nivel (federal, de stat, local sau tribal)
- Organizațiile non-profit care sunt scutite de impozit în conformitate cu secțiunea 501 (c) (3) din Codul veniturilor interne
- Alte tipuri de organizații non-profit care oferă anumite tipuri de calificarea serviciilor publice
Deoarece carierele în serviciul public tind să plătească salarii mai mici, în general veți câștiga mai puțin în această perioadă de zece ani decât dacă ați fi găsit de lucru în sectorul privat. Deci, în timp ce împrumuturile dvs. studențești pot fi iertate în cele din urmă, este posibil să trebuiască să sacrificați câștiguri mai mari pentru a ajunge acolo.
Desigur, există și alte câteva programe de iertare a împrumuturilor care sunt considerate „bazate pe venituri”. Aceste programele vă solicită să plătiți un anumit procent din „venitul dvs. discreționar” pentru împrumuturile dvs., indiferent de 20-25 ani.
Este o perioadă lungă de timp pentru a evita cu siguranță acele plăți, dar pentru cei cu un nivel ridicat al datoriei, care nu au reușit să obțină împrumuturi de facultate fără cosigner, planurile de rambursare bazate pe venituri pot fi cea mai inteligentă și mai fezabilă opțiune. Graficul de mai jos evidențiază planurile de rambursare determinate de venit și modul în care beneficiile lor se acumulează unul lângă altul:
| Plan de rambursare determinat de venituri | Suma de plată | Cronologia rambursării |
|---|---|---|
| Plan REPAYE - Plan de plată revizuit pe măsură ce câștigați | 10% din venitul dvs. discreționar | 20 de ani pentru împrumuturi de licență, 25 de ani dacă unele dintre împrumuturile dvs. au fost pentru studii postuniversitare |
| Plan PAYE - Plan de rambursare în timp ce câștigi | 10% din venitul dvs. discreționar, dar nu mai mult decât suma planului de rambursare standard pe 10 ani | 20 de ani |
| Plan IBR - Plan de rambursare pe bază de venit | 10% din venitul dvs. discreționar dacă sunteți un nou împrumutat după 1 iulie 2014, dar niciodată mai mult decât suma planului de rambursare standard pe 10 ani | 20 de ani dacă sunteți un nou împrumutat la 1 iulie 2014 sau după aceasta - altfel, 25 de ani |
| Plan ICR - Plan de rambursare cu venituri contingente | Cel mai mic dintre: - 20% din venitul discreționar - Ce ați plăti în mod normal pentru 12 ani de rambursare standard |
25 de ani |
Dacă planul de rambursare bazat pe venit este potrivit pentru dvs. depinde de mai mulți factori, printre care:
- Cât de mult puteți câștiga în carieră în următorii 20-25 de ani
- Indiferent dacă doriți să plătiți împrumuturile studențești timp de două decenii sau mai mult
- Indiferent dacă ați fi mai bine să plătiți împrumuturile studențești într-un termen mai rapid pentru a deveni fără datorii
- Cum să nu profitați de iertarea împrumutului vă poate afecta calitatea vieții
La sfârșitul zilei, numai tu poți decide dacă iertarea împrumuturilor este potrivită pentru situația ta. Puteți citi mai multe despre complexitățile fiecărui plan de rambursare bazat pe venituri Pagina cu resurse a Departamentului Educației din S.U.A..
Locuri de muncă care oferă iertare pentru împrumuturi studențești
În timp ce programele federale de iertare a împrumuturilor studențești oferă cel mai evident mod de a vă ierta soldurile la un moment dat în viitor, anumite locuri de muncă și cariere pot oferi iertare ca parte a pachetului dvs. de compensare - sau ca angajat perk. Locurile de muncă care oferă iertarea împrumutului studențesc pot include:
- Asociația colegiilor medicale americane - În întreaga țară, 67 de programe separate sunt disponibile pentru medicii care sunt de acord să practice în anumite spitale sau medii.
- Iertarea împrumutului militar - Anumiți membri pot fi eligibili pentru iertarea împrumuturilor sau burse dacă îndeplinesc anumite criterii
- Programul de rambursare a împrumutului pentru corpul asistentelor medicale - Acest program de iertare a împrumuturilor este disponibil pentru asistenții medicali înregistrați și avansați care se califică
- Iertarea împrumutului pentru serviciul public - Iertarea împrumutului pentru serviciul public este oferită persoanelor care acceptă să lucreze în cariere de serviciu public timp de zece ani sau mai mult.
- Iertarea împrumutului profesorului - Iertarea împrumutului profesorilor este disponibilă pentru profesorii care îndeplinesc anumite criterii
Acestea sunt doar câteva dintre slujbele care vă pot oferi iertare pentru a vă stimula să rămâneți cu o anumită carieră. Dacă intenționați să lucrați într-unul dintre aceste domenii, indiferent, aceste programe merită cu siguranță verificate.
Ar trebui să vă refinanțați împrumuturile?
În timp ce programele de iertare a împrumuturilor sunt o idee inteligentă pentru mulți tineri plini de datorii, unii dintre noi nu au nicio dorință să facem plăți pentru împrumuturi studențe timp de zeci de ani, să lucrăm în sectorul public sau să rămânem cu o slujbă pe care nu o realizăm cu adevărat bucură-te.
Mulți studenți ar putea găsi ușurarea de la zdrobirea datoriilor împrumutului studențesc pur și simplu prin refinanțarea împrumuturilor lor studențești într-un produs nou care oferă o rată a dobânzii mai mică și condiții mai bune.
Cea mai bună parte este că refinanțarea împrumuturilor înseamnă că nu trebuie să lucrezi într-o anumită profesie sau să plătești un procent din venitul tău discreționar timp de decenii. Prin refinanțare, rămâi în controlul vieții tale - și al carierei tale.
Credibil este o companie care oferă refinanțarea împrumutului studențesc la rate competitive care pot fi mai mici decât ceea ce plătiți acum. Dacă credeți că rata dvs. este mare, verificați Credibil pentru a vedea dacă pot oferi o opțiune mai bună.
Alte companii care oferă refinanțarea împrumutului studențesc includ:
- Splash Financial
- Zelos
- LendEDU
Pe lângă asigurarea unei rate a dobânzii mai mici, iată câteva alte motive pentru care ar putea avea sens să se refinanțeze:
- Aveți mai multe împrumuturi la mai multe rate ale dobânzii - Dacă plătiți mai multe plăți în fiecare lună, acesta poate plăti pentru a vă refinanța toate împrumuturile într-un singur produs, cu o rată scăzută și condiții ideale.
- Împrumuturile dvs. au o rată a dobânzii variabilă - Dacă vă faceți griji cu privire la modul în care o rată variabilă ar putea afecta plățile dvs. de împrumut în viitor, puteți lua în considerare refinanțarea într-un produs de împrumut cu rată fixă, cu plăți lunare care nu se vor schimba niciodată.
- Veți câștiga prea mult pentru a vă califica pentru planuri de rambursare bazate pe venituri oricum. Dacă câștigați prea mult pentru a vă califica pentru un program de iertare a împrumuturilor, refinanțarea sau consolidarea la o rată a dobânzii mai mică ar putea fi cea mai bună - și singură - opțiune reală.
Cu toate acestea, este important să ne amintim că refinanțarea împrumuturilor federale cu un împrumutat privat va fi rezultă în pierderea anumitor protecții din partea guvernului federal, inclusiv amânarea și toleranţă. Refinanțarea împrumuturilor federale înseamnă, de asemenea, că nu mai sunteți calificat să profitați de programele de iertare a împrumuturilor în viitor - chiar dacă situația dvs. se schimbă în linie. De asemenea, dacă creditul dvs. este slab, veți avea dificultăți obținerea de împrumuturi studențești fără cosigner. Acest lucru vă pune într-un loc în care refinanțarea poate să nu fie posibilă.
Dacă refinanțarea pare că ar putea fi potrivită pentru situația dvs., verificați acest calculator la SoFi să vezi cât ai putea economisi.
Datorie Snowball vs. Avalanța datoriei
Fie că alegeți să vă refinanțați împrumuturile și obține aprobarea pentru un împrumut cu o rată care este mai bună în jur sau nu, această ultimă secțiune este ceva la care doriți să fiți atenți.
Odată ce sunteți mulțumit de condițiile împrumutului și de rata dobânzii, aveți opțiunea de a plătiți-vă împrumuturile mult mai repede decât cronologia normală de 10 sau 15 ani. Asta e corect; distrugeți-vă împrumuturile și nu vă opriți până nu vor dispărea!
Dacă aveți la dispoziție un singur împrumut, strategia dvs. este simplă: aruncați cât mai mulți bani pentru plata împrumutului dvs. la fiecare lună pentru a) reduce principalul împrumutului cât mai repede posibil, b) ieși mai repede din datorie și c) economisi bani pe interes.
Dacă aveți la dispoziție mai multe împrumuturi, alegerile dvs. sunt puțin mai complicate. Deși nu există o „modalitate greșită” de a achita datoria, majoritatea oamenilor aleg una dintre aceste două strategii:
Metoda datoriei Snowball - Metoda bilelor de zăpadă datorate necesită listarea împrumuturilor dvs. de la cel mai mic la cel mai mare sold. Pentru a înregistra „victorii psihologice”, veți plăti plățile minime pentru toate cele mai mari împrumuturi și veți arunca toți banii „în plus” către cel mai mic sold al dvs. până când vor fi morți.
Această metodă este excelentă pentru persoanele care doresc să reducă la minimum numărul de plăți pe care le efectuează cu totul și să distrugă soldurile împrumuturilor - de la cea mai mică la cea mai mare.
Metoda avalanșei datoriei - În timp ce metoda bilelor de zăpadă a datoriilor este inteligentă dacă doriți să vă anihilați imediat împrumuturile mici, metoda avalanșei datoriei ar putea fi o mișcare mai bună dacă mai multe dintre împrumuturile dvs. au un interes foarte mare rată. Cu această strategie, veți enumera toate împrumuturile în funcție de rata dobânzii și veți începe să aruncați toate fondurile „suplimentare” către împrumutul cu cea mai mare rată în loc de cel mai mic sold.
Acest lucru vă va ajuta să achitați mai întâi împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii, ceea ce vă va economisi în cele din urmă bani. Cu toate acestea, ar putea însemna plata mai multor plăți de împrumut studențesc pe o perioadă mai lungă, ceea ce poate să nu fie ideal. Din nou, ați putea lua întotdeauna în considerare refinanțarea și consolidarea tuturor împrumuturilor dvs. cu SoFi.
Linia de fund
Părăsesc facultatea cu zeci de mii de dolari în datorii de împrumut studențesc nu este cu siguranță ideal, dar asta nu înseamnă că trebuie să stabiliți și să muriți. De cele mai multe ori, o soluție precum refinanțarea sau iertarea împrumuturilor poate ajuta la ușurarea sarcinii de a transporta atât de multe datorii - sau cel puțin poate face experiența mult mai puțin dureroasă.
Cheia minimizării impactului datoriilor dvs. este cercetarea tuturor opțiunilor dvs. și alegerea celei mai bune soluții pe baza nivelurilor de datorie și a obiectivelor personale. Este posibil să nu existe o modalitate „greșită” de a plăti împrumuturile studențești, dar există mai multe modalități de a ieși mai repede din datorii, de a reduce plățile lunare și de a economisi bani pe parcurs.
Ca întotdeauna, depinde de dvs. să aflați cum să abordați împrumuturile studențești și dacă să le abordați direct sau să vă pregătiți iertarea. Cu oriunde între 10 și 25 de ani de plăți și mii de dolari de dobândă pe linie, vă sugerăm să alegeți cu atenție.