O caracteristică tipică a anuităților este că vă oferă venituri pentru tot restul vieții. Dar una dintre limitări este că, dacă moriți în câțiva ani de la preluarea unei anuități, orice fonduri rămase în plan revin companiei de asigurări - nu moștenitorilor dvs.
Unele anuități pentru a oferi un ajutor de bază de deces. Ce vor face este să plătiți moștenitorilor dvs. o anumită sumă de bani, de obicei limitată la investiția dvs. în plan, mai puțin retragerile sau plățile de venit pe care le-ați primit.
Dar dacă doriți să le oferiți moștenitorilor dvs. ceva mai mult, puteți adăuga un rider de indemnizație de deces la anuitatea dvs., care va oferi un ajutor de deces îmbunătățit.
Cum funcționează călărețul cu beneficii pentru moarte
Un călăreț cu beneficii de deces obține în jurul caracteristicii de beneficii de deces lipsă sau limitată, care este tipică pentru anuități. Plătind o taxă anuală relativ mică, puteți adăuga călărețul în beneficiul decesului la renta dvs., asigurându-vă că veți beneficia atât de venituri pe viață, cât și de un beneficiu sporit de deces pentru moștenitorii voștri moarte.
Beneficiul de deces din renta are un avantaj major față de asigurările de viață obișnuite ...
În timp ce va trebui să vă calificați pentru o poliță de asigurare de viață bazată pe sănătatea dvs., nu este necesară o astfel de calificare pentru un călăreț care beneficiază de o decizie de deces. Vă puteți califica pentru această prestație de deces, chiar dacă ați fi fost refuzat pentru asigurarea de viață obișnuită.
Acum există un aspect negativ pentru călărețul cu beneficii pentru moarte. Spre deosebire de prestațiile de deces plătite printr-o poliță de asigurare de viață obișnuită, prestația de deces dintr-o anuitate nu trece beneficiarilor dvs. fără impozite. Moștenitorii dvs. vor trebui să plătească impozit pe venitul primit din anuitate după moartea dvs.
Caracteristicile Rider Benefit Death
Un călăreț cu beneficii de moarte poate oferi un intensifică-te dispoziţie. Cu această prevedere, compania de asigurări va crește valoarea anuității dvs. la data aniversară a momentului în care ați scos anualitatea. Pasul în sus se va baza pe cea mai mare valoare care exista la orice dată aniversară precedentă.
Progresele pot fi anuale, dar unele oferă, de asemenea, o creștere lunară. În cazul unei prevederi lunare de intensificare, în fiecare lună de la data aniversară a anuității dvs., compania de asigurări înregistrează valoarea contului. Când mori, iar prestația de deces este stabilită de compania de asigurări, aceasta va fi cea mai mare valoare lunară pe care a produs-o renta ta.
Nu va conta dacă valoarea anuității a scăzut de la acea dată cu valoare ridicată. Moștenitorilor dvs. li se va plăti în schimb cea mai mare valoare lunară.
Este important să înțelegeți că orice prestație de deces determinată va fi redusă cu valoarea retragerilor pe care le-ați luat din anuitate. Deci, chiar dacă valoarea inițială a anuității dvs. este de 200.000 USD, iar valoarea ridicată a fost 400.000 USD, dacă ați retras 100.000 USD înainte de moartea dvs., beneficiarii dvs. ar primi 300.000 USD.
Călăreț cu beneficii de deces, cu o dispoziție Step Up
Să presupunem că luați o anuitate amânată pentru 200.000 USD. După 10 ani, valoarea anuității a crescut la 500.000 de dolari. Dar apoi piețele financiare au scufundat, iar valoarea anuității scade la 250.000 de dolari. În acel moment, mori brusc - ce valoare va plăti compania de asigurări beneficiarilor tăi ca ajutor de deces?
Moștenitorii dvs. ar primi 500.000 de dolari, deoarece aceasta este cea mai mare valoare a anuității de când a început. Aceasta este, desigur, mult mai mare decât investiția inițială în planul de 200.000 USD.
Dar, din nou, este important să ne reamintim că, indiferent de raportul dintre moartea și beneficiile, este la momentul decesul dvs., ar fi redus prin orice retrageri pe care le-ați luat din anuitate de când a început. Deci, dacă prestația de deces ar fi de 500.000 de dolari, dar ați primit retrageri de 150.000 de dolari în timpul vieții, beneficiul net pentru moștenitori ar fi de 350.000 de dolari.
Compania de asigurări poate oferi, de asemenea, o rată minimă a dobânzii compuse, de obicei între 5% și 7%. Dacă valoarea anuității dvs. a crescut semnificativ, datorită unui mediu favorabil de pe piața financiară, compania de asigurări vă va oferi cea mai mare valoare cele două valori - fie valoarea ca urmare a creșterii valorii investiției, fie valoarea care este rezultatul dobânzii compuse minime rată.
De exemplu, să presupunem că ați luat o renta cu o investiție inițială de 200.000 USD. 10 ani mai târziu, valoarea anuității este de 300.000 USD, pe baza creșterii valorii investiției a contului. Dar anuitatea a avut, de asemenea, o rată a dobânzii compusă minimă de 7%, care a produs o valoare mai mare de 393.000 de dolari. Beneficiul dvs. de deces ar fi de 393.000 USD, deoarece este mai mare decât valoarea investiției anuității.
Costuri pentru călăreț cu beneficii de deces
Există o gamă destul de largă în ceea ce privește costul adăugării unui rider în beneficiul decesului la anuitatea dvs. Rata va varia în funcție de compania de asigurări, de anuitate și de dispozițiile specifice ale riderului în sine. Costul riderului poate varia între 0,25% și 1,15% din valoarea anuității.
De exemplu, un călăreț cu beneficii de deces care include o prevedere lunară intensificată va adăuga între 0,25% și 0,50% la costul taxei. În cazul în care costul de bază al călărețului este de 0,25%, iar provizionul de creștere lunar este de 0,35%, atunci costul total al călărețului va fi de 0,60%.
Taxa de călăreț nu este ceva colectat în avans, nici ca o taxă separată. În schimb, se percepe ca reducere a procentului de plată a venitului pe care îl veți primi din renta dumneavoastră. Deci, dacă vă configurați renta pentru a vă plăti o rată anuală a dobânzii de 5,50% și costul unui deces beneficiarul este de 0,75%, apoi veți primi o plată a venitului net anual de 4,75% din renta dumneavoastră valoare.
De ce ați putea dori să adăugați un rider cu beneficii de deces la renta dvs.
Există trei motive principale pentru care ați dori să adăugați un rider cu beneficii de deces la renta dumneavoastră.
Oferirea de moarte moștenitorilor dvs. Adăugând călărețul de beneficii de deces la anuitatea dvs., veți beneficia atât de beneficiile de viață pe care le oferă o anuitate, cât și de un beneficiu generos de deces pentru a le transmite supraviețuitorilor.
Crearea unei prestații de deces atunci când nu vă puteți califica pentru o asigurare de viață obișnuită. Dacă vârsta sau anumite afecțiuni cronice sau grave de sănătate vă fac imposibilă calificarea pentru o persoană obișnuită polița de asigurare de viață, adăugarea unui rider în caz de deces la renta dvs. este o modalitate de a oferi un ajutor de deces moștenitori. Întrucât nu trebuie să vă calificați pentru prestația de deces, veți putea oferi beneficiarilor dvs. ceea ce nu ați putea face niciodată cu asigurarea de viață.
Adăugarea provizionului intensificat la anuitatea dvs. Există și alți călăreți care oferă o dispoziție intensificatoare, dar prin adăugarea călărețului cu beneficii pentru moarte anuitate, puteți include prevederea intensificării împreună cu posibilitatea de a oferi un ajutor de deces pentru dvs. moștenitori. Prevederea intensificată vă permite să transmiteți beneficiarilor dvs. o prestație de deces care poate fi mai mare decât suma inițială a anuității.
Un călăreț în beneficiul decesului este o modalitate de a depăși unul dintre dezavantajele principale ale unei anuități, pe care îl are soldul anuității dvs. revine la compania de asigurări dacă mori devreme în momentul plății venitului perioadă. Călărețul în caz de deces vă va permite anuitatea să vă ofere atât o asigurare de venit pe viață pentru dvs., cât și un ajutor de deces îmbunătățit pentru moștenitorii dvs.