Ma maioria das pessoas não se oporá a pagar pela maioria tipos de seguro: proprietários, saúde, vida, automóveis, etc.
Embora a maioria das pessoas veja a necessidade de seguro de cuidados de longo prazo, assim que receberem uma cotação e verem quanto custa realmente, são desligados imediatamente.
Mas deve a taxa de seguro de cuidados de longo prazo ser um impedimento?
A realidade assustadora é que existe uma probabilidade esmagadora de que você e eu precisaremos de algum tipo de cuidado de longo prazo em nossas vidas.
Quanta chance? De acordo com a Administração do Envelhecimento dos EUA, mais de 70% de chance.
Isso significa que você tem uma chance maior de precisar de cuidados de longo prazo do que Shaquille O’Neal tem de fazer um lance livre. Isso é assustador?
O objetivo desta postagem é duplo. Primeiro, para lhe dar uma noção de quanto o cuidado de longo prazo pode custar no futuro. Em segundo lugar, dar algumas cotações de seguro de longo prazo para ajudar a ilustrar o quanto isso pode custar a você.
Mas antes de entrarmos em custos e orçamentos, vamos primeiro dar uma olhada em algumas informações "necessárias para saber".
Por que o seguro de cuidados de longo prazo se tornou tão importante
Uma ou duas gerações atrás, o cuidado de longo prazo nem estava na tela do radar da maioria das pessoas. Mas os aumentos no custo e na longevidade mudaram tudo isso.
Do lado dos custos, por exemplo, custou apenas $ 700 por ano por pessoa para ficar em uma casa de repouso em 1950. Em 1969, o custo subiu para US $ 5.300. Isso foi um aumento de mais de sete vezes nos custos de cuidados em lares de idosos, mas ainda era muito acessível com base nos níveis de renda da época. Hoje, o custo para manter alguém em uma casa de repouso por um ano é cerca de 15 vezes maior do que era em 1969 (veja os custos atuais abaixo).
Mas esse aumento na longevidade também está aumentando as chances de você passar pelo menos parte de sua vida em uma casa de repouso. Lembre-se de que os números acima são medianos - o que significa que metade da população viverá mais. Esse é o grupo com maior probabilidade de passar por uma estadia em uma casa de repouso.
No entanto, a expectativa de vida média não conta toda a história. De acordo com Administração da Segurança Social, o homem médio de 65 anos pode esperar viver 84,3 anos. A média de uma mulher de 65 anos pode esperar viver a 86,6. Isso dá uma ideia ainda melhor de por que estadias em casas de repouso se tornaram muito mais comuns nos últimos anos.
Protegendo seus ativos financeiros
Este é um problema de seguro de cuidados de longo prazo por si só. O fato é que, uma vez que os cuidados de longo prazo não são cobertos pelo Medicare (além de 100 dias) ou seguro saúde privado, a única maneira de cobrir o custo é pagá-lo com recursos financeiros pessoais Recursos. Ou seja, se você não tiver seguro de cuidados de longo prazo.
Agora, se você é um multimilionário, ou espera sê-lo antes de se aposentar, a perspectiva de pagar bem em seis dígitos para cuidados em uma casa de repouso pode não incomodá-lo muito. Mas se você tiver uma carteira mais modesta, digamos, menos de $ 2 milhões, várias centenas de milhares de dólares podem reduzir seriamente esse saldo.
Também deve ser considerado que, embora a permanência de cuidados de longo prazo típica deva ser inferior a cinco anos - o que ainda pode chegar a US $ 500.000 no total - algumas pessoas precisam de mais tempo. Uma estadia de 10 anos pode chegar a US $ 1 milhão, especialmente se você mora em uma área de alto custo.
Isso abre duas questões importantes:
- Como o cônjuge não institucionalizado sobreviverá enquanto o outro está em uma casa de repouso? E…
- Quanto de seus bens você planeja deixar para seus herdeiros?
A questão é que, quando uma pessoa vai para o lar de idosos, sua situação financeira fica completamente aberta. Tudo o que você sabe é que seu custo de vida anual explodirá repentinamente. A única questão de lá é, quanto tempo vai durar?
Uma permanência de vários anos em uma clínica de repouso pode levar à falência até mesmo uma pessoa que possui ativos de aposentadoria substanciais. O seguro de cuidados de longo prazo é a melhor proteção contra esse resultado.
Quando o cuidado de longo prazo é considerado necessário
Algumas pessoas podem acreditar que lares de idosos podem ser evitados tendo-se os cuidados prestados por membros da família. Na maioria dos casos, entretanto, este é um pensamento positivo. O nível de cuidado pode exigir que o membro da família assuma o que se tornará uma ocupação de tempo integral.
No momento em que uma pessoa chega ao ponto de precisar estar em uma casa de repouso, ela precisa de assistência contínua com o que é conhecido como atividades do dia a dia, ou ADLs. Exemplos de ADLs incluem:
- Tomando banho - A capacidade de se limpar e realizar atividades de higiene, como fazer a barba e escovar os dentes.
- Curativo - A capacidade de se vestir sozinho sem lutar com botões e zíperes.
- Comendo - A capacidade de se alimentar.
- Transferindo - Ser capaz de andar ou mover-se da cama para a cadeira de rodas e vice-versa.
- Toalete - A capacidade de entrar e sair do banheiro.
- Continência - A capacidade de controlar as funções da bexiga e do intestino.
Os cuidados domiciliares de enfermagem são geralmente considerados necessários quando uma pessoa chega ao ponto de não ser capaz de realizar pelo menos duas das seis AVDs. No entanto, geralmente é verdade que se uma pessoa perde a capacidade de realizar apenas um, ela é igualmente incapaz de realizar vários outros, ou mesmo todos os seis.
Há um segundo grupo de atividades, conhecido como atividades instrumentais da vida diária, ou AIVDs, que incluem a incapacidade de realizar tarefas pessoais e domésticas comuns:
- Usando o telefone
- Gerenciando medicamentos
- Preparando refeições
- Serviço de limpeza
- Gerenciando finanças pessoais
- Compras de mantimentos ou roupas
- Acessando transporte
- Cuidando de animais de estimação
Além do fato de que muitas pessoas em lares de idosos precisam de ajuda nas atividades do dia-a-dia, muitas também precisam de tratamento médico contínuo. Isso é mais bem tratado em uma unidade de enfermagem especializada, já que um membro da família provavelmente não será capaz de fornecer esses serviços.
Um membro da família pode fornecer ajuda com os serviços de AIVD, e talvez até mesmo em regime de meio período. Mas se a pessoa precisa de cuidados para as AVDs, a tarefa é muito maior. Geralmente, isso exigirá não apenas cuidados em tempo integral, mas também uma situação residencial. Isso porque ADLs são os tipos de atividades que acontecem 24 horas por dia, sete dias por semana.
Embora você possa contratar pessoas para cuidados domiciliares de enfermagem, o custo geralmente é comparável ao de uma estadia real em uma casa de repouso. Isso porque os cuidados deverão ser fornecidos para cobrir três turnos de 8 horas por dia e virtualmente todos os dias da semana.
Obter um seguro de cuidados de longo prazo permite que você saiba que está protegido à medida que envelhece.
O seguro saúde regular, o seguro de invalidez e o Medicare não foram projetados para cobrir os custos de cuidados de longo prazo. Obtenha hoje um seguro de cuidados de longo prazo - selecione seu estado para começar
Faça uma cotação hojeO Medicaid e o Medicare não ajudarão com os custos do lar de idosos?
Vamos começar com o Medicaid. O Medicaid pode cobrir cuidados domiciliares de idosos, mas não sem suas limitações. Algumas das desvantagens incluem:
- Você tem que estar quebrado - Isso significa que você terá que sacar seus bens antes de recorrer ao Medicaid.
- Nem todas as instalações de cuidados de enfermagem aceitam pacientes Medicaid - Os reembolsos de Medicaid para provedores são notoriamente baixos. Como resultado, muitas instalações não aceitam pacientes com Medicaid. Isso limitará o número de opções de cuidados de enfermagem disponíveis.
- O atendimento pode ser rebaixado assim que você mudar para o Medicaid - Houve relatos de pessoas que tiveram seus arranjos de lar de idosos degradados sob o Medicaid. Por exemplo, eles podem ser mudou de um quarto privado para um quarto semi-privado, ou mesmo para uma enfermaria.
- O processo de inscrição no Medicaid é notoriamente longo - Você pode ficar em uma instituição por vários meses antes de seu aplicativo ser aprovado. E se for negado, você terá problemas maiores.
- Cuidados médicos limitados - Uma vez que o Medicaid não cobre todos os procedimentos que uma apólice de seguro saúde cobriria, como experimentais terapias ou tratamentos considerados não totalmente necessários, pode haver uma redução no nível de Cuidado.
O Medicaid é certamente uma opção se você tem pouco ou nenhum dinheiro. Mas se você tiver investimentos e outros ativos que deseja preservar em face dos altos custos de cuidados de enfermagem, o Medicaid não será uma opção para você.
Cobertura de custos de lares de idosos do Medicare
O Medicare oferece cobertura para os custos do lar de idosos, mas apenas em uma base muito limitada.
Eles também têm requisitos rígidos. Você não pode simplesmente dar entrada em uma casa de repouso porque não é mais capaz de cuidar de si mesmo. Sua permanência em casa de repouso deve ser precedida por uma permanência mínima de três dias em uma sala de emergência e transferência para um clínica de enfermagem deve ser considerada clinicamente necessária, mas não apenas porque você não pode mais cuidar de você mesmo.
Quanto custa o cuidado de longo prazo?
Essa é a pergunta de um milhão de dólares. A MetLife fez uma pesquisa em 2009 sobre os custos estimados de cuidados de longo prazo. Com base em suas descobertas, o custo médio anual de cuidados em lares de idosos é agora $ 79.935 ou $ 219 por dia. Isso representa um aumento de 3,3% em relação a 2008. A permanência média em uma casa de repouso é de cerca de 2,5 anos, o que significa que você precisaria de cerca de US $ 200.000 para pagar essas contas. Isso é um pouco mais do que sua conta da DirecTV, hein?
E se você tivesse que pagar o custo total de cuidados de longo prazo do bolso? Será que o seu pecúlio de aposentadoria resistiria a um golpe tão grande? O Medicaid pode ajudar, mas só quando tudo estiver esgotado. A solução óbvia é o seguro de cuidados de longo prazo.
Qual é o valor da Cobertura para Cuidados de Longo Prazo?
Anualmente, costuma custar tanto quanto um carro usado barato e está disponível na maioria dos melhores seguradoras que oferecem seguro de vida.
$ 1.500 ou $ 1.800 ou $ 2.100 anualmente (só para descartar alguns números) parece caro? Esses prêmios são certamente baratos em comparação com as contas inacreditáveis que você pode enfrentar se a necessidade de LTC entrar em sua vida. Sim, existe uma chance de você nunca precisar da cobertura LTC. No entanto, com os avanços da medicina e da saúde, podemos viver muito mais tempo do que antecipamos antes de deixar este mundo.
Se você já teve uma experiência em que um ente querido precisava de cuidados de longo prazo, o custo não é um problema. Um cliente meu compartilhou o seu história onde seguro de cuidados de longo prazo salvou sua família de sofrimento financeiro e emocional.
Visão do Advogado Ancião
Sugerir quanto seguro de cuidados de longo prazo pode ser necessário é difícil porque há muitos fatores em ação aqui. Muito depende do estado em que você reside. Outros fatores incluem sua saúde atual, histórico médico familiar e quanto você possui em ativos para investir. Além disso, existem outras variáveis a serem consideradas.
Existem quatro variáveis principais que devem ser consideradas ao construir uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo:
- valor de benefício diário
- período de benefício
- período de eliminação
- proteção de inflação
Decidi procurar o conselho de Tiffanny Sievers de S.I. Elder Law que aconselha seus clientes sobre questões de idosos. Aqui está o que Tiffanny tinha a dizer:
Normalmente, sugiro que as pessoas recebam pelo menos 5 anos de pagamento porque o período de retrospectiva para transferências está passando para 5 anos. Embora agora sejam 3 anos, vai se mover para 5 anos, muito em breve em Illinois.
Quanto de um benefício diário você recomenda para uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo?
No lar de idosos de Southern Illinois, as despesas variam de US $ 90 a US $ 180 por dia. Portanto, eu diria que o benefício diário não deve ser inferior a $ 100 por dia e provavelmente melhor algo em torno de $ 120 por dia.
Quanto tempo de um período de eliminação?
Eu diria um período de eliminação de 90-100 dias. A razão para isso é porque o Medicare geralmente pagará pelos primeiros 100 dias e você deseja que o seu seguro de cuidados de longo prazo entre em vigor logo após o término do Medicare.
Quanto de um pagamento total se deve considerar ao adquirir um seguro de cuidados de longo prazo?
Claro, o melhor plano não teria limites, mas algo razoável seria o pagamento máximo de $ 200.000 a $ 250.000. Como um prazo determinado de anuidade, uma boa ideia pode ser certificar-se de que seu plano pagará o benefício diário máximo por 5 anos.
Na maior parte, se você tiver uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo decente, você não terá que se preocupar em perder todos os seus ativos para vida assistida e / ou casa de repouso. Recomendo a todos os meus clientes com menos de 70 anos que pelo menos tentem obter alguma cobertura. Você tem uma chance maior de se tornar deficiente do que de morrer.
Como você pode ver, há muitas considerações a respeito da compra de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo. Obrigado a Tiffanny por compartilhar sua experiência!