Jeff Rose, CFP® |
Qual é a pergunta nº 1 que você deve fazer a um consultor financeiro antes de contratá-lo?
Dica: tem tudo a ver com dinheiro.
Em particular - seu dinheiro.
Neste podcast, abordo a pergunta nº 1 que você deve fazer ao seu consultor financeiro antes de concordar em contratá-lo.
Em seguida, mergulho nas diferentes maneiras como os consultores são pagos, incluindo como eu sou pago.
Aproveitar!
Pergunte ao seu consultor: “Como você é pago?”
- No setor de serviços financeiros, os consultores são pagos de muitas maneiras.
- A compensação é ligeiramente diferente com cada planejador financeiro
- As cobranças nem sempre são muito transparentes; pode ser muito frustrante se você não sabe pelo que está pagando.
- Ao fazer esta pergunta, você está verificando a resposta do consultor. Eles devem ser capazes de articular o que você pagará e quanto eles receberão, para que você tenha uma compreensão clara do que está saindo de sua conta a cada mês / trimestre.
- Se eles responderem de uma forma que o deixe desconfortável (se eles não explicarem claramente esta questão, ou se eles se esquivarem totalmente da pergunta), agradeça-lhes o tempo e passe para o próximo conselheiro.
Como diferentes consultores são pagos:
- Comissão
- O consultor é pago com a venda de um produto. Quando eles vendem, eles recebem uma comissão.
- As comissões variam de acordo com o tipo de produto de investimento.
- Exemplo: se um consultor vende um fundo mútuo antecipado, a comissão começa em 5,75% e depois diminui dependendo de quanto você investe. Você obtém descontos ao investir grandes quantias de dinheiro. Portanto, se você investiu US $ 10.000 em um fundo mútuo antecipado, o consultor receberá US $ 575 adiantado, que saem do seu investimento.
- Após a comissão inicial, o consultor faz um pequeno “trinado”, que é de aproximadamente 0,25% em andamento, mas se você nunca mais investir naquele fundo mútuo, o consultor receberá apenas aquela comissão inicial.
- Quando comecei no negócio, muitas vezes éramos incentivados a vender fundos mútuos antecipados. O argumento de venda é que, se você comprar um fundo mútuo e mantê-lo por 7 anos ou mais, pagar o custo inicial faz sentido. Você ainda tem os custos contínuos, mas outros métodos podem ser mais caros.
- Percebi que a estratégia de comprar e manter não funciona muito bem. Se você precisar mudar para outro fundo mútuo de 2 a 3 anos à frente, deverá pagar outra comissão.
- Seguir o caminho da comissão depende muito da estratégia e do que você está tentando alcançar, mas muitas vezes acaba sendo mais caro para o cliente.
- Você pode trocar fundos mútuos dentro da mesma empresa sem incorrer em outra cobrança de vendas, mas só porque uma empresa tem muitos fundos mútuos, isso não significa que todos eles são bons.
- Este tipo de consultor pode vender seguros de vida (prazo, integral), ações, títulos, anuidades (variável, fixo, índice, etc.).
- Normalmente, quanto mais longo o prazo do contrato de anuidade, maior será a comissão.
- Existem diferentes licenças para obter comissões. Venda de ações = licença da Série 7, venda de fundos mútuos ou certos tipos de anuidades = licença da Série 6 e venda de outros tipos de anuidades ou produtos de seguro = licença de seguro, EXCETO no caso de uma anuidade variável, que requer uma Série 7 licença.
- Se um agente de seguros se apresenta como um planejador financeiro abrangente, mas tudo o que ele tem é uma licença de seguro, a única coisa que pode oferecer é uma anuidade ou seguro de vida.
- Sem ações, sem títulos, sem fundos mútuos - não é realmente "abrangente".
- Depois de perguntar como seu consultor é pago, pergunte a ele que tipo de licença ele possui.
Com base em taxas
- Isso pode ficar confuso com consultores pagos apenas.
- Este tipo de consultor é um “híbrido” de consultores de comissão e honorários apenas. Com base em taxas, pode fazer uma comissão com a venda de ações, títulos ou fundos mútuos OU eles podem cobrar uma taxa com base no percentual de ativos sob gestão.
- Exemplo: se você tem um portfólio de $ 100.000 e o consultor cobra 1%, você pagará $ 1.000 por ano para que esse consultor gerencie seu portfólio.
- Dependendo de como o consultor trabalha, você pode incorrer em cobranças de transação, mas não estará lidando com comissões.
Apenas Taxa
- Esse tipo é o mais reconhecido como o menos provável de tirar vantagem de um cliente.
- Os consultores somente honorários podem cobrar por hora / na retenção (que é uma cobrança inicial) / porcentagem dos ativos sob gerenciamento.
- Pode haver taxas de planejamento financeiro, que são separadas das taxas de investimento.
Como faço para receber o pagamento?
- Eu sou um consultor pago.
- Quando comecei neste negócio, tinha uma licença da Série 7. Vendi fundos mútuos antecipados, anuidades e seguro de vida.
- Quando comecei a Alliance Wealth Management, abandonei minha Série 7 e perdi a capacidade de ganhar uma comissão pela venda de ações ou fundos mútuos. Isso não significa que meus clientes não possam comprar esses produtos; eles podem, eles simplesmente não pagam uma comissão sobre eles. Tudo o que eles pagam é uma porcentagem, que é a taxa contínua.
- Sou pago, não só, porque mantive minha licença de seguro. Eu vendo seguro de vida e anuidades fixas. Alguns clientes desejam uma garantia de renda, e uma anuidade imediata ou indexada pode fazer sentido para o cliente.
- Quando larguei minha Série 7 pela primeira vez, não estava realmente familiarizado com todos os outros tipos de anuidades que existiam, mas perdi alguns grandes clientes em potencial porque não queriam fazer gestão de investimentos, queriam uma garantia e eu não sabia o que poderia oferecer eles.
- Rapidamente me tornei versado em diferentes anuidades e descobri que existem bons produtos para pessoas com necessidades específicas.
- Com o seguro de vida a termo, simplesmente não fazia sentido abandonar minha licença de seguro apenas para poder me chamar de consultor somente honorário.
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