euf, como a maioria dos adultos com emprego remunerado, você está pagando um plano 401K, provavelmente sabe que é uma configuração para sua aposentadoria.Você coloca fielmente sua porcentagem atribuída de cada contracheque antes da tributação e, se tiver sorte, terá um emprego em uma empresa que corresponde a uma determinada porcentagem.
Então, se tudo correr bem, você continuará a trabalhar até a idade de aposentadoria (ou seja, 59 anos e meio), quando, com sorte, terá economizado o suficiente para sustentar seus anos de crepúsculo.
Infelizmente, há momentos em que você deve começar a retirar dinheiro do 401K mais cedo (devido à perda do emprego, doença repentina, aposentadoria precoce ou qualquer outro infortúnio inesperado).
Seja qual for o motivo, retirar fundos de uma conta de aposentadoria antes do vencimento pode vir com uma série de desvantagens, portanto, antes de fazer qualquer coisa, você deve saber em que está se metendo.
Aqui está o que você precisa saber sobre 401k penalidades de retirada antecipada.
Evite a maior penalidade de retirada antecipada
Para começar, a maior penalidade de retirada antecipada que você enfrentará (além dos impostos regulares que vêm com qualquer renda percebida) é o imposto adicional de 10%. O IRS, na verdade, permite certas isenções, como em casos de morte (quando os fundos são distribuídos aos beneficiários), invalidez permanente, desligamento do emprego no idade de 55 anos ou mais, contas médicas excessivas (mais de 7,5% de sua renda bruta ajustada) e pagamentos de divórcio (conforme exigido por um parentesco qualificado pedido). No entanto, esses são os casos em que você retira o dinheiro sem intenção de devolvê-lo à conta em uma data posterior.
Se você não atender a nenhuma dessas isenções, no entanto, ainda existem maneiras de acessar seu dinheiro sem pagar essa penalidade extrema (ou quaisquer outras penalidades que possam estar associadas).
401k alternativas de distribuição
Alguns planos 401K oferecem uma alternativa que não é uma “retirada” no sentido mais estrito da palavra. Em essência, você pode pedir emprestado em sua conta. Muitas empresas não pagam por esse recurso extra, mas se o seu plano for um dos poucos que oferecem essa opção, existem certas restrições. Ao contrário do saque antecipado, as restrições não são sobre para que o dinheiro está sendo usado, mas sim quando e como os fundos são devolvidos.
Alguns empregadores promulgam suas próprias diretrizes de uso para minimizar o número de funcionários que aproveitam o recurso de empréstimo (como limitar os desembolsos a pagamentos de educação do empregado ou do cônjuge, contas médicas, adiantamentos da primeira casa ou pagamentos para evitar encerramento). Mas, em geral, a conta em si não exige que o mutuário atenda a quaisquer qualificações relativas aos motivos de retirada.
Empréstimo de 401k
No entanto, para torná-lo um empréstimo legal legítimo, o devedor deve reembolsar o valor contratado, acrescido de juros. A taxa de juros pode variar de acordo com o plano e geralmente são bastante baixas, mas pode ser determinada como sendo a taxa básica de juros no momento da retirada, geralmente mais um por cento.
Além disso, há uma quantia mínima de saque (geralmente em torno de US $ 1.000), bem como um máximo (geralmente em torno de 50%, mas às vezes é uma quantia específica de dinheiro, como US $ 50.000). Os pagamentos são retirados dos cheques da folha de pagamento.
Evite retiradas antecipadas de 401k, se possível
No longo prazo, convém que você evite sacar de sua conta de aposentadoria mais cedo, se possível, uma vez que você provavelmente ficará muito feliz em ter os fundos quando realmente se aposentar. E se você acabar pagando penalidades, estará praticamente jogando fora o dinheiro que trabalhou duro para ganhar. Mas se você se encontrar em uma situação em que não tem escolha a não ser sacar fundos de seu 401K, você tem algumas opções a considerar.
Nenhum deles é exatamente ideal, e você provavelmente acabará pagando pelo menos imposto de renda sobre qualquer retirada, mas você pode ser capaz de evitar penalidades adicionais se colocar todos os seus patos em um fileira.
Leon Harris escreve para um Blog financeiro canadense com ênfase em carreiras, imóveis, política e bancos.