Estou em uma missão. Muito parecido com Indiana Jones e sua busca pelo cobiçado Santo Graal. Só que minha missão não é tão perigosa, mas leva você por muitos túneis escuros e grandes missões cheias de mistério e suspense.
Estou em uma missão para encontrar meu pontuação de crédito FICO real (deixa a música tema de Indiana Jones ...).
Ok, então essa missão não é tão emocionante. Para mim foi uma busca porque levei vários dias para obter a resposta que procurava.
Você provavelmente está se perguntando: por que a obsessão com minha pontuação de crédito? Eu já sabia que tinha uma pontuação decente. (Eu descobri isso recentemente construiu nossa casa de sonho e novamente após o refinanciamento).
Então, por que agora estou realmente obcecado?
Grande parte é atribuída ao meu livro, Soldado das Finanças, em que estou trabalhando. Uma boa parte do livro é dedicada a aprender sua pontuação de crédito e várias maneiras de melhorar ou aumentar sua pontuação de crédito, se necessário.
O que percebi foi que quanto mais eu escrevia sobre pontuações de crédito, mais aprendia que não sabia sobre elas. Na verdade, acho que, em vez de me formar em finanças, deveria ter me formado em “Credit Scores” porque todo o sistema é confuso.
Por que tanto alarido? Alguns especialistas financeiros, como Dave Ramsey, dizem para não se preocupar com sua pontuação de crédito. Pessoalmente, discordo. Sua pontuação de crédito é a frequência cardíaca para sua saúde financeira. Você não quer ficar obcecado com isso, mas quer verificar de vez em quando para ter certeza de que seu pulso (pontuação) ainda está bom.
Primeira parada: CreditSesame.com
Um dos primeiros sites que visitei para obter meu “Pontuação de crédito grátis” era CreditSesame.com. Depois de recuperar minha pontuação aqui, que era 758, percebi que, tecnicamente, não era minha pontuação de crédito FICO real.
Que? Não é minha pontuação de crédito real? Doh! (Explicarei mais em breve.)
Então, se essa não é minha pontuação FICO real, o que é?
Segunda parada: meu banqueiro
Acabamos de concluir a construção da casa dos nossos sonhos no início deste ano e refinanciamos quando as taxas caíram alguns meses atrás, então eu sabia que meu banco teria nossas pontuações de crédito mais recentes. Entrei em contato com meu banqueiro para ver quais pontuações eles tinham comigo.
Isso é o que eu obtive deles:
“776/765/773 Estes são de todas as três agências de crédito. Além disso, essas são as pontuações de crédito do relatório de hipoteca que serão inferiores às pontuações de crédito que você obteria. ”
Você pegou isso? Olhe novamente:
“... essas são contagens de crédito do relatório de hipoteca ...”
Pontuação de crédito do relatório de hipoteca….que raio é aquilo? (esta é a frase clássica que minha mãe filipina diz o tempo todo. Amo você, mãe!) Agora completamente perplexo, enviei um e-mail ao meu banqueiro para ver exatamente o que isso significava. Sua segunda resposta: (tenho certeza de que ele está me amando)
“Eu descobri há cerca de um ano que a Freddie & Fannie estava trabalhando com as três agências de crédito para estabelecer um modelo de pontuação para fins de solicitações de empréstimos hipotecários. A pontuação da hipoteca é mais difícil do que a pontuação normal do consumidor. Ambos são pontuações FICO que utilizam o mesmo sistema, mas, por exemplo, os modelos de consumidor não dão muito peso aos itens de cobrança, enquanto o sistema de pontuação de hipotecas dá. As pessoas que têm itens de cobrança em seu crédito terão uma pontuação mais baixa com o sistema de pontuação de hipoteca do que o sistema de pontuação de consumidor tradicional. Esse é um dos exemplos, mas como o FICO é um sistema proprietário, o público sabe muito pouco sobre todos os detalhes que entram em sua pontuação. ”
Depois de ler o e-mail, esta foi minha resposta: Huh?
Eu sabia neste momento que estava muito além da minha cabeça.
Assim como um homem típico que não para para pedir instruções quando está completamente perdido, eu caminhei na esperança de encontrar minha resposta de qual é a minha pontuação de crédito real. Próxima parada MyFico.com.
Depois de passar por esse processo, também aprendi que CreditKarma.com também é outra opção para recuperar sua pontuação de crédito grátis. Eles puxam sua pontuação de crédito da TransUnion.
Terceira parada: pontuação de crédito em MyFico.com
Ainda curioso, decidi comprar minha pontuação de crédito por meio de MyFico.com. Custou-me $ 25 dólares, mas não me importei. Eu estava em uma missão. (Observação: aprendi desde então que poderia ter me inscrito para um teste gratuito para obter minha pontuação de crédito gratuitamente. Besteira.)
Pensando que haveria apenas uma pontuação de crédito verdadeira, obtive duas. Um da TransUnion e outro da Equifax, que foram 779 e 770, respectivamente.
Sério? Duas pontuações de crédito ?!
Então, aqui está o que estou vendo até agora: 758, 776, 765, 773, 779 e 770. Neste ponto, não tenho ideia de qual é o verdadeiro negócio. Não há mais confusão. Era hora de lançar os grandes canhões.
Procurando classificar o labirinto de pontuação de crédito, entrei em contato com o guru de finanças pessoais e autor de Sua pontuação de crédito, seu dinheiro e o que está em jogo, Liz Weston e expliquei minha situação a ela.
Primeiro, Liz me explicou minha pontuação Credit Sesame.
“É verdade que as pontuações que muitos consumidores obtêm não são FICOs, e essas pontuações de‘ educação do consumidor ’podem ser 30 a 100 pontos mais altas do que seus FICOs.”
Certo, ótimo! Pontuações de educação do consumidor. Isso ajuda muito! Rapidamente comecei a perceber que existem vários diferentes tipos de pontuação de crédito. Então, na verdade, a pontuação de crédito do Sesame de Crédito lhe dá uma alcance geral de onde está sua pontuação de crédito. Minha pontuação não estava muito longe, então pelo menos me deu um bom ponto de partida. Agora, que tal a "pontuação de crédito do relatório de hipoteca"
Liz teve uma ideia, mas verificou com um contato da FICO - nada como ir direto à fonte! Ela afirma,
“Eu entendi que a maioria dos credores hipotecários usa a pontuação FICO clássica, que é o que você obtém no MyFico.com. As pontuações serão diferentes no dia a dia (e, às vezes, durante o dia) porque as informações em seus arquivos de crédito estão mudando constantemente.
Não tenho certeza do que seu banqueiro quis dizer quando disse que Fannie e Freddie trabalharam com as agências para alterou as fórmulas do FICO, uma vez que eles (nenhuma delas, as agências ou os bureaus) não seriam capazes de faça isso. Essa é a competência da FICO (Fair Isaac).
Mas esta não seria a primeira vez que um banqueiro ou credor hipotecário deu informações ruins. Há um capítulo inteiro em meu livro de pontuação de crédito dedicado a mitos perpetrados por aqueles que deveriam saber mais. ”
Mais tarde, ela confirmou que o banqueiro estava errado em seu depoimento. Em minha defesa de banqueiro, essas coisas são realmente confusas - obviamente. Liz acrescenta,
“Fannie e Freddie não fazem nada em conjunto quando se trata de ferramentas de avaliação de risco, e nem as agências, além de criar a VantageScore como um candidato a concorrente da FICO (não que a VS fizesse muito progresso).
Fannie e Freddie estão avaliando uma versão do FICO chamada FICO 8 Mortgage Score, mas ainda não disseram ao setor de hipotecas que aceitarão essa pontuação em vez de um FICO clássico.
O FICO 8 Mortgage Score foi apresentado aos credores da Equifax em março, mas acabou de ser disponibilizado aos credores da TransUnion e Experian no mês passado, então seu credor não poderia ter usado para gerar pontuações de todas as três agências no início deste ano.
O FICO 8 Mortgage Score dá mais peso ao histórico de hipotecas de uma pessoa, mas não às cobranças. Isso está de acordo com outras versões do FICO, como aquela para a indústria de empréstimo de automóveis, que dá mais ênfase ao histórico de empréstimos de automóveis de uma pessoa. ”
Aí está. Provavelmente, trata-se de mais informações do que você queria saber sobre sua pontuação de crédito, mas pelo menos agora compreendo melhor.
Se você tiver uma pergunta para Liz, confira o site dela Pergunte a Liz Weston.
Esta senhora sabe suas coisas. Obrigado Liz por ajudar!
Quinta parada: obtendo uma segunda opinião de especialista
Então, verifiquei com Philip Tirone, um corretor de hipotecas e autor de 7 etapas para uma pontuação de crédito de 720, de 720CreditScore.com. Philip repetiu o que Liz disse e acrescentou o seguinte:
“A pontuação de educação do consumidor é inútil porque nenhum credor jamais a usará. E como é quase sempre maior do que uma pontuação FICO, a pontuação do consumidor dá à pessoa uma sensação artificial de segurança sobre sua pontuação de crédito. Seria muito melhor obter as pontuações diretamente da FICO e ignorar totalmente as pontuações do consumidor. ”
Philip acrescentou que 100% das pontuações de crédito que ele analisa na qualidade de corretor de hipotecas foram baseadas na pontuação FICO.
Ok, mas ainda estou confuso. Onde TransUnion e Experian entram em jogo?
Philip explicou,
“Existem três principais agências de relatórios de crédito - TransUnion, Experian e Equaifax - que são responsáveis por coletar suas informações de crédito e aplicar uma fórmula às informações: TransUnion, Experian e Equifax. Portanto, você tem uma pontuação TransUnion FICO e uma pontuação de consumidor TransUnion, e assim por diante. Quando um credor puxa sua pontuação de crédito (e como eu observei, essa será sempre sua pontuação FICO), o credor na verdade obtém três pontuações, uma de cada uma das três agências. O credor ignora a pontuação alta e a pontuação baixa, olhando para aquela que fica no meio e atribuindo apenas as taxas de juros. ”
Philip continuou explicando que apenas a TransUnion e a Equifax vendem tanto FICO quanto pontuações de consumidor ao público. Se você comprar uma pontuação da Experian, ela sempre será a pontuação do consumidor.
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Supondo que o que escrevi seja verdade, também sugiro inserir o seguinte: “Pelo que entendi, a maioria dos credores hipotecários usa a pontuação FICO clássica, que é o que você obtém no MyFico.com. As pontuações serão diferentes no dia a dia (e até mesmo durante o dia) porque as informações em seus arquivos de crédito mudam constantemente. ”
Isso explica por que as pontuações que recebi do MyFICO eram diferentes das pontuações que recebi do credor - elas foram puxadas em dias diferentes. Você pode ler mais sobre como Experian puxou o plugado de permitir que os consumidores comprem sua pontuação de crédito em Credit Cards.com.
Considerações sobre pontuação de crédito
A maior coisa que consegui com isso é que você tem várias pontuações diferentes e elas mudam constantemente. Não quero que você fique obcecado com sua pontuação de crédito como eu fiquei, mas é importante que você saiba.
Enquanto eu passava por esse processo, meu estagiário ficou intrigado, então ele olhou sua pontuação de crédito e descobriu que estava na casa dos 600. Ai! Qual foi o principal culpado? Ele não tinha nenhum cartão de crédito ou histórico de crédito. Seus pais o alertaram sobre o risco de contrair dívidas no cartão de crédito, então ele os evitou. Obter sua pontuação de crédito foi uma experiência reveladora, já que ele logo se formará e entrará para o mundo real.
Você teve alguma surpresa na pontuação de crédito? O que você fez a respeito?