Em um post anterior, eu compartilhei alguns dos noções básicas de 403 (b) anuidades protegidas por impostos. Recapitulando, um 403 (b) é um tipo de conta de aposentadoria que é oferecida apenas a funcionários em determinados empregos públicos e sem fins lucrativos.
Para esses funcionários, seu 403 (b) é o equivalente a seu 401 (k). Embora os limites dos funcionários sejam os mesmos para aqueles oferecidos com um 401 (k) patrocinado pelo empregador, 403 (b) s oferecem outro componente que ajuda os funcionários a contribuir ainda mais se eles se qualificarem.
Chamado de contribuição máxima permitida, esse privilégio permite que certos funcionários qualificados aumentem suas contas de aposentadoria ainda mais rápido.
O que é uma contribuição máxima permitida?
De modo geral, as contas 403 (b) vêm com o mesmo limite de contribuição que você obteria em um plano 401 (k) tradicional. Para 2020 e 2021, limites de contribuição para funcionários são limitados a $ 19.500 para ambos os tipos de contas, de $ 19.000 em 2019.
Se você tiver mais de 50 anos, no entanto, também poderá fazer uma contribuição adicional de “atualização” de até US $ 6.500. Para trabalhadores com mais de 50 anos, isso totaliza um limite de contribuição anual total de $ 26.000.
É aqui que entra em jogo a contribuição máxima permitida para aqueles que têm um 403 (b).
Funcionários com 15 anos de serviço no empregador atual e uma contribuição média anual inferior a $ 5.000 por ano são elegíveis para uma contribuição adicional de $ 3.000 por ano até um máximo de “recuperação” vitalícia de $15,000.
Conhecido como "Regra de 15 anos,”Este benefício permite que os indivíduos que têm sido negligentes com a poupança para a aposentadoria aumentem suas contribuições anuais quando estiverem prontos. Os funcionários que são elegíveis para contribuições “catch up” porque têm mais de 50 anos também podem aproveitar a regra dos 15 anos se se qualificarem.
No entanto, quando for esse o caso, o IRS aplicará primeiro todas as contribuições feitas acima do limite regular à regra dos 15 anos. Para determinar se você é elegível, você deve primeiro calcular sua renda e status de funcionário usando certas tabelas IRS. Isso permite que você descubra se possui os anos de serviço necessários e também se teve alguma contribuição anterior que afetaria o quanto você pode investir.
Seu contador ou preparador de impostos deve ajudá-lo a preencher os formulários necessários para tirar proveito desta disposição. Embora alguns cálculos estejam envolvidos, esta opção ainda oferece uma maneira inteligente de contribuir com mais dinheiro para sua conta de aposentadoria ao longo do tempo.
O 2020 e 2021 atualização para contribuições no máximo 403 (b) é benéfico porque permite que você contribua ainda mais para sua aposentadoria.
Vantagens de contas de aposentadoria 403 (b)
Se você acabou de receber a oferta de um plano de aposentadoria 403 (b) devido ao emprego em uma organização sem fins lucrativos ou em uma agência governamental, você pode estar se perguntando se deve se inscrever ou esperar. Em geral, os planos 403 (b) podem ser usados para financiar a maior parte de sua aposentadoria se você levar a sério suas contribuições e a responsabilidade de economizar para sua própria aposentadoria. Se você está em dúvida quanto a contribuir, aqui estão algumas vantagens a considerar:
As contribuições feitas para uma conta 403 (b) são dedutíveis do imposto.
Quando você contribui para um plano 403 (b), as contribuições feitas são dedutíveis do imposto de renda. Isso pode ajudá-lo a reduzir sua renda tributável, o que, por sua vez, o ajudará a economizar dinheiro em impostos a cada ano que você contribuir.
Se você paga muitos impostos agora e deseja poder reduzir suas obrigações fiscais, contribuindo fortemente para um A conta 403 (b) pode ajudá-lo a reduzir sua conta de impostos e, ao mesmo tempo, adicionar os fundos necessários à sua aposentadoria conta.
Seu dinheiro cresce sem impostos até que você esteja pronto para se aposentar e começar a receber distribuições.
Assim como as contribuições feitas para um plano 401 (k), os fundos em uma conta 403 (b) crescem sem impostos. Depois de abrir sua conta e começar a fazer contribuições, você não terá que se preocupar em pagar impostos sobre ganhos como faria com uma conta de investimento tributável. Simplesmente deposite fundos, relaxe e observe-os crescer sem impostos.
Seu empregador pode oferecer fundos correspondentes.
Embora os planos 401 (k) sejam notórios pelos generosos fundos correspondentes que muitos empregadores oferecem, os planos 403 (b) também podem vir com essa vantagem. Dependendo de seu empregador e das especificações de seu plano, você pode receber fundos correspondentes ou “dinheiro grátis” apenas por participar de um 403 (b).
Antes de se inscrever em seu plano, descubra com quanto você precisa contribuir a cada mês para obter o empregador completo.
Você pode emparelhar esta conta com um tradicional ou Roth IRA.
Assim como se você tivesse um plano 401 (k), você pode emparelhar outras contas de aposentadoria com o seu 403 (b). Por exemplo, muitas pessoas abrem e contribuem para uma conta 403 (b), mas também guardam dinheiro em um IRA tradicional ou Roth a cada ano. Embora o melhor cenário para você dependa de sua situação individual e metas de aposentadoria, é bom saber que você pode economizar para a aposentadoria de mais de uma maneira.
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Os limites de contribuição são generosos.
Em 2020 e 2021, a maioria dos funcionários pode contribuir com até $ 19.500 para uma conta 403 (b). Além disso, alguns funcionários que trabalharam para o mesmo empregador por 15 anos têm direito a um máximo extensão de contribuição permitida que lhes permite contribuir com outros US $ 3.000 a cada ano até que atinjam um máximo de $15,000.
Funcionários com mais de 50 anos também podem contribuir com um adicional de $ 6.500 para um plano 403 (b) a cada ano, o que é conhecido como uma contribuição “catch up”. Se alguém for elegível para uma contribuição de recuperação e a “regra dos 15 anos”, pode contribuir com até $ 29.000 para uma conta 403 (b) naquele ano.
Pensamentos finais
Se você for elegível para um plano 403 (b), geralmente é inteligente começar a contribuir imediatamente. Se você esperou na margem até agora, ainda pode entrar no jogo e começar a construir um pé-de-meia para a aposentadoria.
Embora as regras que regem os planos 403 (b) possam parecer complicadas, elas são cruciais para entender se você espera alavancar seu acesso a contas de aposentadoria patrocinadas por trabalho para construir riqueza ao longo do tempo. E se você realmente for elegível para a regra dos 15 anos ou a provisão de “contribuição de recuperação” para trabalhadores com mais de 50 anos, você pode contribuir com mais dinheiro do que a maioria.
Uma vez que seus anos de aposentadoria estão chegando, quer você goste ou não, você ficará melhor se começar a economizar mais cedo do que tarde.